意外险和疾病险有必要买吗

引言

你有没有想过，平时平平安安过日子，意外险和疾病险到底有没有必要买呢？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你理清楚要不要入手这份保障。

一. 意外事故难预料

我先直接说观点：只要你还在日常出门上班、买菜、接孩子，意外险就很有必要配。

给你说个真事儿，我发小去年夏天骑电动车下班，好好走非机动车道，路边停的车突然开门，他躲不及直接撞上去摔了。胳膊缝了七针，门牙磕掉半颗，还摔成了轻微骨裂，在家养了快两个月。对方车只走交强险，赔完之后，自己还要掏一万多的治疗费和种牙钱，加上在家养伤单位只发基本工资，少拿小一万，两口子当月还得还房贷，差点动了孩子的教育储蓄。

他之前就觉得，自己每天就两点一线，能出什么意外，从来没想着买意外险。出事之后才后悔，一年两三百块钱的事儿，当时就是嫌麻烦懒得买，结果出事了硬扛。

给不同情况的朋友直接说建议：刚毕业工作没多久的年轻人，每个月结余不多，就买一年期的，一年两三百就能拿到几十万保额，性价比足够，每年到期再续就行，缴费压力小。要是你经常开车跑业务，或者经常出差坐公共交通，可以额外多买一份交通额外赔付的，价格也贵不了几十块。

上有老下有小的中年人，建议把意外身故伤残保额做足，至少覆盖你家庭三到五年的开支，还有房贷余额。毕竟要是真出点事儿，你得给家人留够过日子的钱。意外险对健康要求不高，大部分人只要不是身体情况特别差，都能买，这点比别的保险宽松很多。

给中老年朋友说一句，很多人觉得年纪大了不用买，其实老人平衡感差，容易摔着碰着，滑倒骨折的情况很多，意外险刚好能报门诊和住院的花费，不少产品还有住院津贴，一天给几十上百，能贴补不少。买的时候注意看，别买那种只赔身故伤残的，一定要带意外医疗责任，这才是对普通人最有用的部分。

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二. 大病花费无底洞

亲戚老孙今年五十出头，平时在小区开杂货铺，起早贪黑攒了二十来万给儿子准备婚房首付，平时身体硬朗连感冒都很少得，谁知道某天早上突然头晕起不来，送到医院一查，需要马上住院治疗，前前后后光手术费就花了十几万，后续还要长期做康复，吃靶向药物。

老孙治病期间，杂货铺没法开门，每个月固定的租金照付，全家唯一的收入直接断了。他老伴儿本来在小区做保洁，为了照顾他只能辞了工，一家人连日常开销都要找亲戚挪。之前攒的首付掏出来治病，没多久就花得见底，儿子本来谈好的婚期，硬生生拖了一年多，全家都愁得整宿整宿睡不着。

还好老孙之前在儿子的劝说下，买了一份疾病险，确诊之后符合理赔条件，没半个月理赔款就打到了账户上。这笔钱不光补上了治病的缺口，还留了一部分给老孙当康复的营养费，也帮着把杂货铺的租金续上了，儿子的婚期也能重新提上日程，不至于把整个家拖垮。

要是你是刚工作没几年的年轻人，收入不高，健康状况不错，可以先买保障责任简单的疾病险，选长缴费期，每年交的钱不多，一个月也就几百块，还能拿到足够的保额，足够覆盖大病的治疗和康复开支。

如果你是上有老下有小的中年人群，本身已经有了单位的基础医保，经济条件允许的话，可以补充更高额度的疾病险，毕竟这个阶段你是全家的经济支柱，一旦生病，不光要花钱治病，还要维持家里好几年的日常开支，保额要够覆盖三到五年的家庭开支才行。

如果你买给年纪大的长辈，先看健康条件能不能符合投保要求，要是健康告知过不了，也可以选健康要求宽松的产品，不用追求太高保额，先把部分治疗费用覆盖住就行，别硬买超出预算的产品，反而加重生活负担。

买之前一定要看清楚理赔条件，哪些情况能赔，哪些不在保障范围内，一定要一条一条看明白，别随便听别人说就下单。健康告知一定要如实填，有过既往病史别隐瞒，不然到理赔的时候容易出问题，白白浪费了保费。

三. 预算不够怎么办

刚毕业工作没几年的年轻人，每个月除去房租水电、吃饭通勤，剩下可支配收入不多，不用硬着头皮买贵的长期产品，选一年期的就够用。

一年期的意外险和疾病险价格都不高，年轻人买一两百块就能买到不错的意外险，两三百块就能配好基础额度的疾病险，折算下来每个月才几十块，一杯奶茶钱就能搞定，不会给每月开销添负担。你看我认识的小周，刚毕业在一线城市打拼，月收入除去开销也就剩一千多，他就是选了一年期的产品，全年花了不到五百，就配了满足基础需求的额度，日常出门通勤、加班出差的风险都覆盖到了，没给自己添缴费压力。

如果你是上有老下有小的夹心层，家庭开支大，保费预算有限，优先给家庭经济支柱买够额度，老人和孩子先做基础配置。经济支柱是家庭收入的主要来源，一旦出问题，对整个家庭经济冲击最大，所以先把经济支柱的保额做足，再用剩余预算给老人孩子买基础款就行。像我楼下的张姐，夫妻俩养两个孩子还要赡养老人，每月房贷占了收入近一半，预算不多的情况下，先给丈夫买了足额意外险和疾病险，她自己买了基础额度，给孩子和老人只买了一年期基础款，全年保费不到家庭年收入的百分之十，不会影响日常家用，也给全家都搭好了基础保障网。

健康条件还不错，年纪轻的朋友，可以优先选缴费期长的分期缴费方式，拉长缴费时间，每年要交的钱就会变少，分摊到每个月的压力就小很多。而且不少产品后续如果出险达到赔付条件，剩余保费可以不用再交，拉长缴费期相当于用更少的每年投入，拿到同样的保障额度。比如三十岁的人买同额度的产品，分二十年交每年只需要几千块，要是一次交齐就要几万块，对预算不够的朋友来说，分期缴费明显更友好。

先做基础保障，不用一步到位买全所有责任，先把最核心的意外身故伤残、意外医疗，还有疾病相关的核心赔付责任配齐，那些附加的花哨责任，可以等以后预算充足了再添加。很多附加责任看着内容多，会把保费拉高不少，对新手来说，核心保障才是最实用的，先把核心缺口填上，等以后收入涨了，再加保补充其他责任就行。

哪怕你每个月只能挤出来几十块，也能买到对应的基础保障，不用觉得预算少就干脆不配置，哪怕额度低一点，也能帮你兜住大部分突发的风险缺口，总比风险来临时，全靠自己攒钱扛要好。

四. 投保前看清条款

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心里隐瞒病史。我之前帮朋友处理过理赔纠纷，张哥去年想投保疾病险，好几年前单位体检就查出甲状腺结节，他想着复查没变大，就没填在健康问卷里。结果今年确诊甲状腺相关疾病要理赔，保险公司调阅体检记录查到了结节病史，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了好几万。所以不管结节、增生还是旧伤，问卷问到的都老实说，核保那边会根据情况给结果，正常承保、加费或者除外承保都比隐瞒之后拒赔好。

一定要搞清楚哪些情况不赔，也就是免责条款，这部分别偷懒跳过。比如不少意外险，不赔猝死，也不赔你参与高风险运动出的意外，要是你平时爱爬山冲浪玩潜水，就得找把这些责任涵盖进去的意外险，不然真出了事，拿不到赔偿，白交好几年保费。再比如部分疾病险，对既往症免责，你投保前就有的慢性病，别想着投保之后就能赔，条款写清楚不赔，就别抱期待。

要记清楚等待期的要求，意外险一般没有等待期，买完次日零点就生效，但是疾病险大多有等待期，从几十天到一百多天不等，等待期内得病，大多只能退保费，不赔保额。我有个邻居小吴，刚投保完不到两个月，单位体检查出肺结节，需要手术，因为没过等待期，确实拿不到赔付，这点一定要记牢，别等出事了才拍大腿说自己不知道还有等待期。

还要看清楚赔付条件，不是说你得了病就能直接赔。比如有的疾病险，要求你做完约定手术，或者达到约定的状态才能赔，不是确诊就赔。举个例子，脑中风后遗症，不少条款要求确诊180天后，仍然留下一肢或者一肢以上机能完全丧失的状态才赔，要是你恢复得不错没达到这个标准，就拿不到这笔赔付。意外险也要看，意外险只赔外来的、非本意的意外，你自己身体原因出的问题，不算意外，不会赔，这点要提前搞明白。

最后问问清楚理赔要准备哪些材料，提前记下来，别等出事了手忙脚乱找不对材料，耽误理赔时间。一般来说，意外险理赔需要事故证明、医疗发票、诊断书，疾病险需要病理报告、出院小结，这些东西都要保管好，提前知道要什么，理赔的时候能省不少事儿，也不会因为缺材料来回跑折腾。

结语

说到这直接给你明确答案，意外险和疾病险对咱们普通人来说很有必要买。刚工作收入不高的年轻人，先买一年期意外险，再选性价比高的消费型疾病险，每年几百块就能有基础保障；上有老下有小的中年人，建议拉长缴费期限，选保额合适的长期型产品，给家庭托好底；年纪大了健康告知不好过的长辈，可以选对健康要求宽松的专项意外险和疾病险，不用硬挤普通产品的门槛。总的来说，根据自己口袋里的钱和身体状况选，把基础保障做足，就能更安心的过日子啦。

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