重大疾病保险的购买方式 退伍军人重大疾病保险

引言

不少退伍老哥都会问：已经有基础保障，还需要额外配置重大疾病保险吗？想给自己挑合适的这类保险，又该怎么入手呢？今天咱们就来聊清楚这些问题。

一. 了解保险条款

拿到任何一份重大疾病保险的条款，先翻到保障责任那一页，一条一条读明白，别嫌麻烦，这是最实在的一步。首先你要搞清楚，这份保单保哪些重大疾病，哪些是分组赔付，哪些不分组，有没有额外赔付的约定。比如有的条款约定，确诊特定部位的重疾，可以多赔一定比例保额，这个比例是多少，有什么年龄限制，都要圈出来看清楚。

接着看责任免除部分，就是哪些情况保险公司不赔，这部分一定要逐字看。比如有没有约定，因为原有病史导致的重疾不赔？有没有对特定职业、特定行为的免责？比如有的条款约定，从事高风险运动期间出险不赔，你平时要是喜欢登山潜水这类活动，就得格外留意这一条。

然后看等待期的约定，不同产品等待期不一样，等待期内出险是什么处理结果？有的是退保费，合同终止，有的是不赔对应重疾，但是合同继续有效，这差别很大，一定要记清楚。比如等待期90天和180天，当然选等待期更短的对你更有利，但也别只看等待期，得结合其他责任一起看。

再看赔付条件，不是只要确诊就能赔，有的重疾要求实施了约定手术，有的要求达到约定的疾病状态，这些都写在条款里。比如常见的这类重疾，条款里会写清楚达到什么状态才能赔，别听口头介绍，一定要看白纸黑字写的内容。举个例子，同一种重疾，甲产品要求满足两个条件就能赔，乙产品要求满足三个条件，当然前者的赔付门槛对你更友好。

最后看保单的现金价值和续保相关约定，如果是买的长期险，现金价值关系到你中途退保能拿回来多少钱，要是你之后经济状况变化，想调整保障，提前知道现金价值的走势，能帮你做决策。另外如果是一年期的产品，有没有保证续保的约定，续保时要不要重新核保，这些都得在条款里确认清楚，别等到需要续保的时候才发现没法买，耽误自己的保障。

二. 购买条件与流程

先给你说购买条件，不同的产品要求不一样，但退伍军人买这类重疾险，大多和普通买重疾险的基础要求差不多，我给你拆成不同情况说，你对照自己的情况对号入座就行。

如果你的年龄在18到55周岁之间，身体健康，没有啥既往症，那大部分面向大众的重疾险，还有部分专门面向退伍军人开发的重疾险，你都能买，只需要如实填写你的身份信息就行，不会额外卡条件。要是你已经超过55周岁，也别直接放弃，不少产品支持60周岁甚至更大年龄的人群投保，只不过健康告知会更严一点，你提前整理好自己的体检报告就行。

健康条件这块得重点说，如果你之前体检查出有高血压、脂肪肝这些小毛病，只要指标控制在要求范围内，大多还是能正常投保的；要是你得过比较严重的疾病，也可以试试买健康告知宽松的产品，别隐瞒病情，不然之后赔不了吃亏的是自己。如果你是刚退伍不久，身体条件符合要求，还能享受部分产品放宽投保门槛的福利，投保的时候记得主动说明自己的退伍军人身份。

接下来讲具体购买流程，第一步选渠道，你可以选线下保险公司网点，找业务员帮你办理，也可以直接在正规的保险平台线上投保，两种都靠谱，你觉得哪个方便选哪个就行。第二步填信息，不管线上线下，都要填清楚你的身份信息，退伍军人身份要如实填，身高体重、既往病史一项都别漏。第三步做健康告知，问什么答什么，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞎填。第四步核对保单信息，看好保障额度、保障期限这些内容，别弄错了，要是错了赶紧找工作人员改。第五步缴费，缴完费之后等保险公司核保，核保通过就能拿到保单了。

不同人群流程也有小区别，比如你刚退伍，手头积蓄不算多，想买低价位的产品，线上就能直接完成投保，全程不到半小时就能弄好；如果你年纪大，不会用手机操作，直接找家附近的保险公司网点，找业务员帮你一步步操作就行，还能当场问清楚你不懂的问题；要是你之前买过其他重疾险，想再加保，直接找原来的保险公司，出示你之前的保单，说明你是退伍军人，就能走简化流程，不用重新做全套核保。

三. 保险费用与缴费方式

不同年龄、不同健康状况、不同保障需求的退伍军人，能选的费用档位和缴费方式差别挺大的，我直接给你说对应建议哈。

如果你刚退伍，年纪在二三十岁，身体没什么小毛病，经济基础还不算特别稳，每个月可支配收入不算多，我建议你选按年缴费的方式，选基础保障额度的档位就够。这类档位每年缴费几千块，分摊到每个月也就几百块，不会给你每月开支添太多负担。毕竟刚退伍可能要找工作、置房产，手里留够流动资金比一下子交清保费重要得多。这个年龄段选长期缴费也合适，拉长缴费年限，每年交的钱会更少，万一缴费期内触发保障责任，后续保费还能豁免，相当于少花钱拿到了完整保障。

如果你已经退伍十几年，年纪在四十岁上下，有一定积蓄，单位也给交了基础医保，想补充一份更高额度的保障，你可以根据自己的年收入定费用额度，一般把每年保费控制在年收入的5%到10%就合适。比如你一年家庭年收入二十万，每年交一万到两万就可以，这个比例不会影响你日常的生活开支，也能拿到足够的重疾保障。要是你手里有一笔闲置资金，近几年没有大的开支计划，也可以选一次性缴清保费，整体算下来总费用会比分期交少一些，也不用后续每年惦记缴费的事儿，适合嫌麻烦的朋友。

要是你年纪已经超过五十岁，身体有点高血压、高血脂这类常见的小毛病，那别盯着太低费用的产品，有些低价产品会对既往症做很多限制，后续理赔容易出问题。可以选性价比不错的中等价位产品，一年几千块，保障责任也比较实在。这个年纪尽量不要选太长的缴费年限，不然可能交完保费没几年就到了保障期满时间，不太划算，选10年到15年的缴费期就比较合适。

如果你已经退休，每个月有固定的养老金，只想买一份保险防大病给孩子添负担，你可以选按月缴费的方式，每个月从养老金里扣几百块，压力特别小，不用一下子拿出一大笔钱。这个阶段买重疾险，费用肯定比年轻的时候高一些，别盲目追求高额度，够覆盖大病治疗的自费部分就够了，符合自身需求就好。

我再给你提个醒，无论选哪一种费用档位和缴费方式，都要根据自己当前的经济情况来定，别为了买高额度的保障，影响自己日常的生活质量，适合自己承受能力的，才是好选择。

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四. 注意事项与常见问题

第一个要提醒你的是，一定要如实填写健康告知。不少退伍兄弟觉得自己当兵身体底子好，之前有点小毛病不用写进去，这可不行。比如之前有过肺炎住院，或者体检查出结节，都要按要求如实说明，不然真到申请赔付的时候，很容易因为没如实告知被拒，白交了保费还没保障。哪怕是看起来不严重的小问题，也别抱着侥幸心理隐瞒，按要求填就对了。

第二个要注意，得把赔付条件理清楚，别光听业务员说啥都能保，要自己一条条看。不同的重疾，赔付要求不一样，有的要求确诊就赔，有的要求达到某种状态或者做了特定手术才赔。你要把这些条件都捋明白，比如你担心的几种高发重疾，各自的赔付要求是什么，别糊里糊涂买了，真出事了才发现不符合赔付要求，那可就晚了。

第三个，要根据自己的情况选保额，别盲目买低保额。你要是现在还在上班，上有老下有小，建议把保额做够，至少覆盖3到5年的家庭开支加上治病的大概费用，毕竟得了重疾之后，不仅要花治疗费，还没法正常工作，收入会断，保额够才能撑过这段时间。如果你已经退休，子女也都独立了，可以适当降低保额，减轻缴费压力，重点覆盖治疗费就行。

第四个，选缴费期限的时候，要结合自己的收入情况来。如果你现在收入稳定，年龄还不大，尽量选长一点的缴费期限，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能触发保费豁免的机会更高——万一缴费期内得了约定的重疾，剩下的保费不用交了，保障还继续有效。如果你已经快退休，手里有一笔闲钱，也可以选短一点的缴费期限，早早交完，不用一直惦记缴费的事。

第五个，买之前要核对承保的保险公司资质，别找没资质的机构买。你可以通过正规的保险公司官网、官方APP，或者持牌的保险代理人、正规保险平台购买，不要轻信网上陌生链接或者陌生人推销的产品，避免遇上骗局。另外，买完之后也要留意，及时核对电子保单和纸质保单的信息，看看投保人、被保人信息对不对，保障内容、缴费时间这些有没有错，发现问题及时找保险公司修改。不少朋友买完就把保单扔一边，真出事才发现信息错了，折腾半天耽误事，这点一定要留心。

五. 实际案例分享

家住山东聊城的张大哥今年42岁，五年前从部队退伍回家，之后一直在当地建材市场做装修安装工，平时爬高爬低，干活出力，偶尔累得腰都直不起来，他总觉得自己在部队练出好身体，啥小毛病都扛得住，从来没去医院做过全面体检。去年冬天，张大哥总觉得肚子疼，一开始以为是吃饭不规律犯了肠胃炎，自己买了点药吃也没见好，后来疼得直不起身，去医院一查，查出了胃肠道恶性肿瘤，光是前期手术和化疗就花了快二十万。

张大哥退伍之后自己做装修，社保是按最低档自己交的，住院报销下来还自己掏了十万多。幸好他前年听了战友建议，花不到三千块买了一份适合退伍军人的重大疾病保险，投保的时候符合健康告知要求，这次确诊之后提交了理赔申请，不到一周就拿到了十几万赔付金，刚好把看病的自费部分结清，后续康复调养也不用卖了刚给儿子买的婚房凑钱。张大哥说当时买保险就是想着给自己留个后手，没想到真用上了，要是没买这份保险，后半辈子家里都得背着债。

再给你说一个年轻点的例子，28岁的小李退伍不到五年，刚在老家找了一份辅警的工作，每个月工资不算高，除去房租和给爸妈的生活费，剩下的钱不多。他一开始觉得自己年轻，重大疾病离自己远，不想花这个钱，后来跟老班长聊天，老班长说不少退伍老兵年轻时不注意身体，三四十岁查出大病，一下子拖垮全家，劝他买一份保费低、保障全的产品。小李咬咬牙，选了保障到七十岁的消费型重大疾病，每个月交不到两百块，也就出去吃两顿快餐的钱。

去年小李单位组织体检，查出了急性白血病，刚好在保障范围内，理赔下来拿到了三十多万，不仅付清了移植手术的费用，后续排异治疗的钱也有了着落。小李说当时每个月挤出来这点钱真的太值了，要是没这份保险，爸妈肯定要把攒了半辈子给我买房的钱都拿出来，还不一定够，现在至少不用拖累爸妈。

最后再给大家提个实际建议，如果你刚退伍，年纪轻、收入不高，可以选择按月缴费的消费型产品，把保额做足，每个月挤个一两百块就能买到不错的保障，不会给自己添负担。如果你已经四五十岁，有一定积蓄，优先选保障终身的产品，缴费选二十年分期，每年摊下来的费用不高，也能覆盖晚年的大病风险。如果之前身体有点小毛病，投保的时候如实告知就行，符合要求就能正常承保，别隐瞒病史，不然最后赔不了吃亏的是自己。

结语

总的来说，退伍军人买重大疾病保险，路子不少，选的时候跟着自己情况来就行：年轻身体好、预算充足的，可以多买点保额，选长期缴费分摊压力；年纪大一点、身体有些小问题的，优先选核保宽松的产品，先把保障拿到手；预算有限的，也可以先选一年期产品过渡，等后续条件好了再加保。就像刚才说的老陈，早配置了合适的重疾险，遇上事的时候就能少操心。不管你刚退伍还是已经退伍多年，都可以根据咱们说的步骤核对自身情况，选到适合自己的重大疾病保险，给自己多添一层安稳保障。

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