女人交多少年社保才能领退休金

引言

是不是不少姐妹都蹲这个问题呀？什么时候能缴够年限？到年纪能不能顺利领钱？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 社保缴费年限

哎姐妹，我先问你啊，你是不是也搞不清社保到底要交多少年才能领退休金呀？好多姐妹跟我聊天都说到这个问题，今天咱们就把这事说透哈。

我先给你说硬性规定哈，你累计交满十五年，这是最基础的要求哈。别误解哈，不是说交满十五年就不用交了，是你没交够这个数，到退休年龄也领不了钱。

给你说个我身边姐妹的例子，张姐今年五十，之前一直在超市做促销员，单位给交社保，后来她四十岁的时候辞职回老家，自己接着交社保。她算着时间，到五十岁的时候刚好交满十四年，差一年，那不行啊，只能接着多交一年，等到五十一才能领退休金。这不就晚领了一年嘛，你说亏不亏？

那你可能问了，我中间断交过，会不会影响累计年限呀？其实不会哈，这个年限是累计算的，不是连续算的，比方你年轻时候换工作，断了两三个月，后面接着交，之前的年限照样算进去。不过我得给你提个建议，如果打算长期在一个城市领退休金，尽量别经常换城市断交，不然最后累计的时候可能会有点小麻烦。

如果你经济条件还可以，我建议你别交满十五年就停交。为什么呀？退休金的多少跟你缴费年限直接挂钩呀，你交的时间越长，每个月交的钱越多，最后领的退休金就越高。就说楼下的李姨跟王姨吧，两个人同一年退休，李姨交了二十五年，王姨刚好交满十五年，现在李姨每个月领的钱比王姨多快一千块呢，这每年下来多出来的钱，出去旅游买新衣服不香吗？

还有好多灵活就业的姐妹，自己交社保压力大，那你可以根据自己的经济情况调整，要是实在手头紧，最少也得交够十五年，别差那几个月最后耽误领钱。要是你经济条件还行，能多交就多交几年，老了之后手里钱宽裕，说话办事都硬气，不用天天盯着孩子要钱花，自己花自己的退休金，多舒服呀。

二. 退休年龄规定

咱先说好哈，你是不是也跟我朋友张姐一样，天天念叨“我到底啥时候能退休拿退休金啊”？别急，直接给你说咱们国家现在的标准。

如果你是在企业里上班，交职工社保的女职工，一般是满五十周岁就能办退休手续领钱啦。就说楼下超市上班的李姐吧，她今年刚满五十，在超市干了快二十年，社保也交够年限了，上个月刚办完手续，这个月就拿到第一笔退休金了，现在每天吃完饭就去公园跳广场舞，日子别提多舒服了。

要是你是女干部，走管理岗或者专业技术岗的，那得等到五十五周岁才能退休。我表姐在事业单位做行政，今年五十四了，还在岗位上，她跟我说正好再干一年，攒点旅游基金，等退休了直接跟闺蜜去环游大西北，这不也挺好的。

如果你是自己交社保，走灵活就业身份交职工社保的女性，大部分地区退休年龄是五十五周岁。我邻居王阿姨，之前单位下岗之后就自己摆摊卖手作点心，一直自己交社保，去年刚满五十五，办了退休，现在每个月既能摆摊赚零花钱，还有退休金打底，她说比之前心慌的时候踏实多了。

当然也有特殊情况，如果你从事的是高空、高温、特别繁重体力劳动这类特殊工种，社保年限符合要求的话，女职工满四十五周岁就能提前办退休。我远房表姐之前在锅炉房做后勤，属于高温作业的特殊工种，四十五岁就办了退休，那时候她身体不太好，退休之后在家好好调养，现在身体养得棒棒的，还能帮儿子带带孙子，要是硬撑到五十岁，身体肯定遭不住，提前退休对她来说真的太实用了。

如果你想提前知道自己准确的退休年龄，直接打社保热线问问当地的要求就行，或者带上身份证去社保办事大厅查，信息准得很，别自己瞎猜耽误事儿。要是你到了年龄，社保还没交够年限，也别慌，后面咱们说怎么处理，先把自己对应的退休年龄搞清楚再说。

三. 如何计算退休金

我先给你举个真实的小例子，方便你算明白，你跟着捋一遍就能懂。邻居张姐今年刚好办理退休，她之前在一家私企上班，交了20年社保，一直是按照当地规定的最低缴费基数交的，我们来算算她每个月能拿多少钱。

退休金分两部分算，第一部分是基础部分，第二部分是个人账户部分，两部分加起来就是你每个月能拿到的钱。基础部分怎么算呢？先算你退休上一年当地的平均工资，加上你自己的平均缴费指数乘以平均工资，除以2，再乘以你的累计缴费年限，最后乘以百分之一。像张姐的情况，她退休那年当地平均工资是6000元，她一直按最低基数交，平均缴费指数是0.6，那就是（6000+6000×0.6）÷2 ×20×1%=960元，这就是张姐的基础部分。

接下来算个人账户部分，用你个人账户里累计存的钱，除以对应的计发月数就可以。不同退休年龄对应的计发月数不一样，你不用特意记，办退休的时候社保部门会直接给你算好。张姐是50岁退休，对应的计发月数是195，她个人账户里一共攒了大概8万块，算下来就是80000÷195≈410元，把基础部分和个人账户加起来，张姐每个月能拿大概1370元，刚好符合现在不少按最低基数交20年的女性拿到手的退休金水平。

如果你缴费基数更高，或者缴费年限更长，算出来的钱自然会更多。比如另一位李姐，和张姐同一年退休，她交了25年，一直按照社平工资来交，平均缴费指数就是1，当地平均工资同样是6000元，基础部分算下来就是（6000+6000×1）÷2 ×25×1%=1500元，她个人账户攒了14万，还是50岁退休除以195，个人账户部分大概是718元，加起来每个月就是2200多，比张姐多了不少。

给你一个实用建议，你自己算的时候不用抠得太细，现在很多社保相关的平台都能直接查估算金额，你只需要记住几个影响钱数的关键点就行，缴费年限越长、平时缴费基数越高，退休后拿到的钱就越多，如果已经交满最低要求的年限，经济条件允许的话，尽量多交几年，对以后领钱更划算。

图片来源：unsplash

四. 购买商业养老保险

我先给你举个真实例子你就懂了，小区里张姐今年五十岁，之前在单位交够了十五年社保，退休后每个月能领两千多退休金，张姐平时爱跳广场舞、跟老姐妹出门旅游，两千多够吃饭但想出去玩或者添点好看的衣服就有点紧，后来张姐提前十年给自己买了商业养老保险，现在每个月多领一千二，日子宽松多了，逢人就说当初选对了。

如果你已经快到退休年龄，社保刚好交够最低年限，手头有几万块闲置存款，你可以直接选一次性缴费的类型，不用后续操心每年交钱，退休后就能按月领钱，适合手里有一笔闲钱、不想拉长缴费周期的女性，这种方式不用每年惦记缴费，算下来投入也很清晰，不会给退休后的生活增添压力。

如果你现在才三十多四十岁，每个月有固定结余，经济条件不算特别宽松，你就选分期缴费的方式，每个月或者每年交一点，压力很小，还能给未来多攒一份保障，比如三十岁的李女士，每个月拿出八百块缴费，交到五十五岁退休，每个月就能多领小两千，刚好贴补社保退休金的不足，等退休了社保加这份，每个月能拿四五千，不管是自己花还是帮衬孩子都够用。

如果你身体条件不太好，或者担心自己长寿没足够储蓄，那你一定要选保证领取的类型，哪怕自己领了没几年，剩下的钱也会给到你的家人，不会让之前交的钱浪费，比如邻居王阿姨，买的时候选了二十年保证领取，领了五年之后不幸生病离世，剩下十五年的钱直接给到了她女儿，也算是给家人留下了一点保障，不会白投入。

买的时候一定要注意，先把社保交够年限，再考虑买商业养老保险，别反过来把交社保的钱拿去买商业险，社保是基础保障，商业养老保险只是给你添一份额外收入，另外，要根据自己的经济能力选，别为了买这个影响当下的生活，比如你每个月赚五千，就别拿两千出来缴费，留够生活费和应急钱再投入，这样才不会给自己添负担，像刚才说的张姐、李女士，都是先把社保交足，再根据自己的能力配商业险，退休后日子才能过得舒心。

五. 注意事项

第一点，别漏了社保缴费记录的核查。我邻居张姐今年48岁，在私人小店打工做了六年，每个月工资条都扣了社保钱，结果她去年查缴费记录才发现，老板有11个月没给她往社保账户交钱，相当于这11个月等于白扣了钱也没算缴费年限。张姐后来花了两个多月才找劳动部门协调补上，差点耽误了自己累计缴费年限。我建议你每隔半年到一年，就通过线上社保平台查一次自己的缴费记录，看看单位有没有按时缴纳，自己灵活就业交的话，看看缴费到账没有，别等到快退休了才发现断缴漏缴，补都来不及。

第二点，别随意断缴社保。比如30岁的小李，辞职换工作的时候嫌麻烦，中间停了三个月社保，看起来断缴这几个月好像没影响，但如果是女职工，很多地方生育保险报销要求连续缴费满一定年限，断缴之后就得重新计算连续时长，万一刚好怀孕要报销，就享受不到待遇了。而且对于累计缴费年限来说，如果你本来就差几个月满足年限，断缴几个月就会推迟你退休领钱的时间，平白少领好几个月的退休金。换工作的间隙，可以找正规的社保代缴渠道或者自己以灵活就业身份先交上，别让社保断档。

第三点，不同身份参保，要提前核对好自己的退休时间。我表姐原来是国企单位的女职工，后来下岗了，就自己以灵活就业身份继续交社保，她一直以为自己50岁就能退休，结果等到49岁去社保部门咨询才知道，她这种情况要到55岁才能办理退休，一下子多等了五年，本来计划好退休带孙子领退休金旅游，全都打乱了计划。如果你之前在单位参保过，后来改成个人参保，一定要提前五到十年去社保经办点问清楚自己的法定退休年龄，早做规划，别像我表姐一样搞出乌龙。

第四点，如果你差几个月就满足最低缴费年限，别光等着到年龄直接办理。我阿姨今年55岁，到了退休年龄，累计缴费差8个月满足要求，她以为直接一次性补上就行，结果她们当地不允许一次性补缴，只能继续按月交，交够了才能办理退休，结果硬生生推迟了8个月才领到退休金。你如果临近退休，提前一两年就去查自己的缴费年限，差的不多的话问问当地政策能不能补，不能补的话提前做好按月续交的准备，也提前安排好自己退休前这段时间的生活开支。

第五点，搭配商业养老保险的时候，要结合自己的社保缴费情况选。如果你社保已经交够年限，退休能领到一笔不错的基础退休金，只是想多添点养老钱，可以选缴费压力小，领取稳定的类型，每年交一点，退休之后每个月多领几千块，补贴生活费就行。如果你社保缴费年限不够，或者一直没交过社保，那先优先把社保交够最低年限，再根据自己的经济条件加商业养老，别反过来先买了商业保险，连社保的最低缴费都凑不出来，基础保障都没搞定，额外的保障也发挥不了太大作用。比如我闺蜜今年40岁，之前一直没交社保，手里有十万块，上来就想全买商业养老保险，我劝她先拿一部分钱交满社保的最低年限，剩下的再买商业养老，这样既有基础保障，又有额外补充，养老更踏实。

结语

总的来说，女职工累计交满规定年限社保，达到法定退休年龄就能领退休金啦，要是你是灵活就业参保的女性，记得提前看清楚当地对应的退休年龄要求，别搞错时间。如果只靠社保退休金没法满足你退休后的品质生活需求，那可以根据自己的情况补一份商业养老保险：年轻收入稳定的，可以拉长缴费时间慢慢交，压力小还能攒下更多养老金；临近退休才规划的，就选短缴的产品，尽早锁定收益；手头紧的就先选基础配置，别硬扛高缴费，别影响日常开支。就说我邻居张姐吧，40岁的时候按最低年限缴了社保，还额外补了一份商业养老保险，现在退休了，两份钱加起来，每月出去跳广场舞、跟老姐妹旅游都绰绰有余，日子过得特别舒服。提前做好规划，你的退休生活也能更安心自在哦。

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