买宠物综合险到底有没有用

引言

各位养毛孩子的铲屎官，是不是刷到过宠物出险获赔的帖子，又看着保费犯嘀咕——咱们给毛孩子买份宠物综合险，到底能不能派上用场？是不是白花钱？今天咱们就把这件事说清楚，给你一个靠谱的答案。

哪些情况能获赔？

先给你说最常见的意外医疗相关的情况，只要是宠物不小心发生磕碰受伤、意外误食异物、交通意外受伤这类非人为故意导致的意外伤害，去宠物医院治疗产生的合理医疗费用，都在赔付范围内。

我之前碰到过这么一个案例：张大哥家里养了一只柯基，那天周末带狗去江边草坪遛弯，柯基追飞盘的时候没注意，一头撞在了江边的石护栏上，当场嘴就肿得老高，还掉了两颗牙，流血不止。张大哥赶紧送它去附近的正规宠物医院，又是缝合又是拔牙止血，前前后后花了快三千块。因为提前买了宠物综合险，最后报销了快两千，自己只掏了几百块，当时张大哥就说，这钱花得太值了。

再说说第三方责任相关的获赔情况，如果你家宠物不小心咬伤、抓伤了别人，或者不小心损坏了别人的财物，产生的赔偿费用，也能走保险赔付。就像开头说的李女士家猫抓伤快递员的事，补充点细节你就懂了：那天李女士刚搬完家，快递员上门送最后一个包裹，她开门拿包裹的时候，没按住躲在门边看热闹的英短，猫一下子窜出来，一爪子挠在了快递员的小臂上，当时就出了几道血印。快递员要去打狂犬疫苗加免疫球蛋白，一共花了一千六百多，这个钱最后就是走宠物综合险赔的，李女士只帮快递员挂了号，没掏医药费，也没因为这事闹不愉快。

接下来是疾病相关的获赔情况，只要你买的综合险包含疾病保障，宠物得的常见传染病、消化系统疾病、泌尿系统疾病这类符合条款约定的疾病，治疗产生的费用也能赔。举个例子，刚毕业的小周租房子养了一只两个月的奶猫，买回来没半个月就查出了猫鼻支，又是输液又是雾化，一周治疗下来花了两千二，小周刚工作手头紧，本来都在朋友圈凑钱了，还好之前随手买了带疾病保障的综合险，最后报了一千四，解了他的燃眉之急。

最后要给你提一句，还有一些特殊情况也能获赔，比如部分综合险包含宠物身故保障，如果宠物因为意外或者条款约定的疾病身故，能获得一定额度的赔付，用来弥补主人的损失；还有的包含领养前体检报销、手术麻醉责任这些，具体要看你选的产品条款。你买之前一定要对着条款一条条看，把能赔的情况记清楚，别等出险了才发现自己想买的保障不在范围内。

不同需求怎么选？

如果你刚接回家一只两三个月的小奶猫小奶狗，这时候优先选带常见传染病保障的选项。我邻居家去年抱回一只两个月的柯基，刚到家一周就查出犬细小，住院输液加护理花了近四千，他之前提前选了带传染病保障的综合险，最后报销了七成多，一下省下不少开支。这个年纪的小宠物自身抗体还没建立完全，接触外界很容易中招传染病，治疗费用动辄几千，对刚养宠的新手来说是不小的压力，选对保障刚好能接住这个风险。

如果你养的是45岁的壮年宠物，平时能吃能跳很少生病，那重点选覆盖意外受伤和第三方责任的保障就够了。这个阶段的宠物精力旺盛，遛弯的时候容易追跑崴脚、被异物划伤，出门也难免碰到惊吓到路人、不小心咬到人的情况。我同事家的边牧每天下班都要去江边跑，上个月追飞盘的时候摔了，髌骨错位做手术花了三千多，因为只选了基础意外加第三方责任的方案，一年保费才一百多，报销完相当于花几十块就覆盖了这次手术费用，性价比很高。要是你平时遛狗牵绳做得好，家里也没什么易碎摆件，也可以把第三方责任的保额调低一点，再省点保费。

如果你养的是已经八岁以上的老年宠物，那优先选带慢性病保障和门诊报销的选项。老年宠物很容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，常年累计下来也是一笔不小的开销。我朋友家十岁的京巴，去年查出来慢性肾衰，每个月都要做复查拿药，她选的综合险可以报门诊费用，每个月能报销几百块，一年下来也省了几千块的医药费。不过要注意，大部分这类保障要求宠物投保的时候身体没有已经查出来的慢性病，一定要在宠物还没出大问题的时候趁早买。

如果你每个月可支配收入不多，养宠预算本来就紧张，那就选基础款就可以，一年保费一般在一百到两百之间，只覆盖意外受伤和第三方责任，足够应对日常常见的突发情况，不会给你添太多经济负担，没必要硬买贵的。

如果你经济条件比较宽松，想给毛孩子更全的保障，那就可以选包含美容项目、驱虫优惠、走失寻找补贴这些附加责任的方案，平时给宠物打疫苗、做体检都能减点钱，走丢了还能帮忙出一点寻宠启事的费用，用着更省心。

买前必看注意点

先核对投保宠物的年龄要求，不同产品对投保年龄限制不一样。比如张阿姨养了一只八岁的金毛，之前没仔细看年龄要求，投保之后才发现这个产品只接受七岁以内的宠物投保，后面申请理赔才知道不符合要求，白白浪费了保费。建议你买之前直接翻到投保须知那一页，对着自家毛孩子的年龄核对，高龄宠物也有对应的可投产品，不用硬往不符合要求的产品里凑。

再核对疫苗接种要求，大部分产品都会要求投保前宠物已经打完对应疫苗。比如小王刚抱回来两个月的奶猫，还没来得及打猫三联和狂犬疫苗，着急买了综合险，后来小猫得了猫瘟去就医申请理赔，才发现条款里明确要求投保前必须完成基础疫苗接种，没达标直接拒赔。建议你抱回小宠物先把基础疫苗打完，间隔一周再投保，别着急投保，不然真出事得不到理赔。

一定要仔细读免责条款，别光看宣传页上写的保障责任就直接下单。很多宣传只会说能报医疗费用，不会把免责内容写在显眼位置。比如刘先生家的狗有先天性髋关节发育不良，投保之前没注意，产品免责里明确说了先天性疾病不赔，后面狗狗做手术申请理赔被拒，才后悔没提前看清楚。除了先天性疾病，还要看看有没有排除自身原有疾病，很多产品不赔投保之前就已经得的病，你要是发现毛孩子已经有不舒服的症状，先就医确诊，再考虑投保的事，别抱着侥幸心理投保。

要核对赔付比例和免赔额，不同产品的赔付规则差很多。有的产品是扣除免赔额之后按比例赔，有的是直接按比例赔，不同医院的赔付比例也可能不一样。比如陈小姐给自家柯基投保的时候没注意，去了私人诊所就医，才发现产品只认可正规畜牧兽医部门认可的宠物医院，私人诊所不在赔付范围内，而且就算去了认可的医院，公立医院宠物科和私立宠物医院的赔付比例也不一样，有的私立医院赔付比例会低十个点左右。建议你直接把自己常去的宠物医院对应到条款里，确认医院在认可范围内，再把免赔额和赔付比例算清楚，比如同样保费，一个是100元免赔额赔70%，一个是200元免赔额赔80%，你可以结合自己平时就医的花费算一算哪个更划算。

投保的时候一定要如实填写宠物信息，别隐瞒健康状况。比如赵女士知道自家猫咪之前得过尿闭，投保的时候故意没填，后面猫咪复发去就医，保险公司查到之前的就医记录，直接拒赔。就算是小毛病，只要是投保之前就有的，都要如实告知，一般只需要填写健康问卷，按照实际情况答就可以，不会故意卡你的投保申请，隐瞒信息最后受损的还是你自己。

图片来源：unsplash

赔付流程怎么走？

第一步先记好，出险第一时间就联系保险公司报备，别拖太久。很多人出事之后忙着带宠物看病，转头就忘了说，超过约定时间可能会影响理赔进度，甚至没法正常获赔。就拿楼下遛狗的张哥来说，他养的金毛跑着玩被电动车碰了腿，当时只顾着送医院缝针，过了一周才想起告诉保险公司，最后虽然赔了，但因为不少就诊细节没法补全，折腾了小半个月才拿到钱，比及时报备多花了好几倍精力。

第二步，整理好所有需要的材料，一样都别落。如果是宠物自己生病或者受伤就医，要准备好医院开的正式收费票据、完整的病历本、检查项目的报告单，要是做了手术，还要带手术记录和用药清单。这些材料都是保险公司核赔的核心依据，缺一样都得补，别嫌麻烦提前整理清楚。要是涉及第三方责任，比如刚才说的抓伤快递员、咬坏邻居东西这种，除了宠物这边的材料，还要带第三方的就医收费票据、你们双方的协商记录，要是有民警在场调解过，把调解记录也一并带上。

第三步，按保险公司要求提交材料，现在大部分渠道都能线上传，不用特意跑线下网点。你直接在投保的公众号或者APP里找到理赔入口，按照提示把每一份材料拍清晰上传就行，照片一定要保证文字清楚，别糊得看不清数字和印章。要是你习惯线下办理，也可以带着纸质材料直接去保险公司的线下服务网点，交给工作人员帮你录入。这里要提醒一句，上传的时候核对一遍，别传错顺序或者漏传某一张，不然又得重新传，耽误时间。

第四步，提交之后等保险公司核赔，这期间如果保险公司需要你补充其他信息，别拖延，尽快配合提供。比如有时候保险公司会联系你，问清楚出事的具体时间、地点，或者要你补充宠物的疫苗本证明，你如实说、及时给就行。之前我朋友家的博美得肠胃炎理赔，保险公司要求补看之前的疫苗本，证明投保前没有相关病史，我朋友当天就拍了发过去，三天就走完审核了。

第五步，审核通过之后，就等着赔款到账就行。赔款一般会直接打到你预留的银行卡里，到账时间大多都很快，慢一点的也不会拖很久。要是审核没通过，保险公司也会告诉你具体原因，要是你对结果有疑问，可以拿着相关材料再和保险公司沟通确认。

结语

说回最开始的问题，买宠物综合险当然有用呀，它不是用来浪费钱的，是帮咱们铲屎官兜住意外风险的。要是你家毛孩子平时爱拆家乱跑，或者你不想因为一笔突发的就医、赔偿费打乱自己的生活开销，选一款符合你预算和需求的宠物综合险就很合适。按照咱们刚才说的要点挑，就能选到适合你家毛孩子的保障啦。

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