买宠物健康险要注意什么 宠物健康险一个月多少钱

引言

养了毛孩子的铲屎官们，是不是都偷偷担心过：万一毛孩子突然生病要花大价钱治病，钱包扛不住怎么办？想买份宠物健康险，可又不知道该留心什么，也不清楚每个月要花多少钱？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

条款细节要盯紧

先看既往症约定。我家楼下开宠物店的张姐，去年给自家的柯基买了宠物健康险，这只柯基买之前就确诊过髋关节发育不良，张姐想着不是大问题就没特意问，结果今年柯基需要做手术矫正，申请理赔的时候才看到条款里写了，投保前已经确诊的疾病都不赔，最后几万块手术费全得自己掏。所以你买之前一定要翻清楚既往症的约定，要是毛孩子之前得过什么病，一定要提前对照清楚，看看会不会被排除保障。

再看保障疾病范围。朋友阿柚去年给自家布偶买了一款宠物健康险，当时只看了宣传说覆盖常见病，就直接下单了，后来布偶得了自发性膀胱炎，需要长期做膀胱冲洗和吃药护理，找保险公司理赔才发现，条款里只覆盖手术类治疗，慢性病的长期门诊护理不在保障范围内。你买的时候要对应自家毛孩子的品种，比如折耳猫容易有骨骼问题，泰迪容易有髌骨问题，提前看看这些高发问题有没有在保障范围内，别光看宣传页，一定要翻正文条款。

接着盯免赔额和赔付比例。很多人买的时候只看总保额，忽略了免赔额，其实这直接影响你能拿到多少钱。比如有两款产品，一款总保额五千，0免赔，赔付比例70%；另一款总保额一万，免赔额五百，赔付比例60%。如果你家毛孩子这次看病花了三千块，第一款能报两千一，第二款只能报一千五，差别还是挺大的。而且还要分清是单次免赔还是年度免赔，单次免赔就是每次理赔都要扣一次免赔额，年度免赔就是一年只扣一次，一定要分清楚写在条款里的规则。

还要看医院范围要求。之前我表姐家的边牧半夜吃了异物急性肠胃炎，家附近只有一家私立的宠物医院，连夜送过去救过来了，后来申请理赔才发现，条款里要求必须去保险公司指定的公立合作医院才能报，这家私立不在范围内，一分钱都没报成。你买之前一定要看看家附近有没有保险约定的定点医院，要是没有的话，就算条款再便宜也别选，真出事赶去远的医院耽误救治，还拿不到理赔。

最后看免责条款。比如不少产品会把美容类项目、驱虫疫苗这些常规保健项目排除，还有的会排除人为喂养不当导致的问题，比如你给毛孩子喂了巧克力导致中毒，有的产品会把这种情况列在免责里。还有要看看，驱虫、疫苗这些能不能报，要是你想把日常体检疫苗的钱也覆盖进去，就得找条款里明确写了包含这些项目的产品，别买错了不符合自己的需求。

按需挑选适配险种

学生党或者刚毕业搬出来独居养宠的新手，大多预算有限，每月可支配收入不高，而且养的基本都是半岁到两岁的年轻毛孩子，本身年轻猫狗体质好，不容易得慢性病，只要能覆盖常见的传染病、意外磕碰受伤治疗就够了，选基础款宠物健康险就合适。别脑子一热买贵价的全面款，每月花几百块，一年下来大几千，对刚入社会的你来说负担太重，而且年轻毛孩子大概率用不上那么多高端保障，纯纯浪费钱。

养了五到六岁以上中老年毛孩子的铲屎官，建议直接选带慢性病保障的中高端款。我身边有个养十岁柯基的朋友，之前图便宜买了基础款，后来柯基查出来糖尿病，需要长期打针拿药，申请理赔才发现基础款不覆盖慢性病，一分钱都报不了，后来换了带慢性病保障的险种，现在每次拿药都能报一部分，每月能省两三百，压力小了很多。中老年毛孩子得关节问题、糖尿病、肾病这类慢性病的概率很高，长期治疗的开销真的不小，选对带对应保障的险种，能帮你扛很大一部分开销。

家里养的是品种猫品种狗的，建议选覆盖品种易感病的险种。比如养金毛的，金毛很容易得髋关节发育不良，养布偶猫的，布偶容易得肥厚型心肌病，买的时候一定要看清楚，条款里有没有包含你家毛孩子品种的高发疾病，别买了之后才发现，最常得的病不在保障范围内，等于白买。我闺蜜养的布偶，买之前特意核对了病种，确认包含心肌病才下手，后来布偶确诊后，住院和长期用药都报了六成，一下子省了大几千。

经常带毛孩子出去自驾、露营，或者家里毛孩子天性活泼爱乱跑的，建议选额外包含意外责任的综合款。比如我邻居家的边牧，出去玩乱跑误食了老鼠药，送医院催吐洗胃加住院，前后花了四千多，买的保险包含误食意外，扣掉免赔额之后报了快三千，自己只掏了一千出头。如果你的毛孩子经常出门，选带意外医疗的款很有必要，毕竟意外说不准，多一层保障总没错。

预算充足，想给毛孩子更好保障的，还可以选包含门诊和体检责任的险种。很多基础款只覆盖住院，不报销门诊费用，要是毛孩子经常需要去医院复诊拿药，每次门诊几百块，累计下来也是不小的开销，包含门诊责任的险种就能帮你报销这部分费用，虽然每月保费会贵一些，但对于需要经常看门诊的毛孩子来说，其实更划算。

赔付方式提前摸清

先给大家说个我身边真真切切发生的事儿：去年夏天我闺蜜家的柯基偷吃了整整半盒巧克力，送到医院催吐加住院观察，前前后后花了快两千块。她买保险的时候没仔细看赔付方式，买的那款需要自己先垫付全额医药费，出院后再整理一堆资料寄给保险公司申请报销，前前后后等了快二十天才拿到理赔款，那段时间闺蜜刚交完房租，手头紧得连给自己买奶茶都犹豫了好久。

如果你选的是需要事后报销的赔付方式，一定要提前记好要准备的材料。一般来说，你需要带宠物的诊疗记录、缴费发票、处方单，如果是意外导致的受伤，有些还需要你提供意外发生的相关说明，别等出院之后翻遍垃圾桶找发票，那可就太麻烦了。所有材料都记得提前拍照备份存在手机里，避免纸质材料弄丢补不了，耽误理赔进度。

现在不少产品都支持定点医院直赔，这种赔付方式用起来真的舒服太多。还是说刚才那个例子，我另一个朋友家的布偶去年得猫瘟住院，她买的保险就支持合作定点医院直赔，出院的时候只需要交自己需要承担的免赔额和剩余比例部分，保险公司该赔的钱直接和医院结算，根本不需要自己先掏一大笔钱垫付，也不用跑来跑去交资料等审批，省了超多精力。

这里给大家提个醒，如果你选直赔的产品，一定要提前确认你常去的宠物医院是不是在合作定点名单里。有不少铲屎官买保险的时候没看这点，自己家楼下常去的那家宠物医院不在定点范围内，最后还是只能自己垫付走报销流程，白期待了半天。你买之前可以直接把你常去的医院名字报给保险客服，问清楚能不能走直赔，确认之后再下单。

还有一种常见的线上快速理赔，就是你把所有材料拍照上传到保险公司的小程序或者APP，审核通过之后理赔款直接打你银行卡，一般三到七个工作日就能到账，比传统的线下提交材料快很多。如果你平时工作忙，没工夫跑线下交材料，优先选支持这种线上快速理赔的产品就对了，不管是事后报销还是直赔，能线上办就别选线下折腾的，省时又省心。

图片来源：unsplash

缴费方式灵活选择

刚毕业在出租屋养猫的小吴，每月房租加生活费占了工资一大半，一下子掏几千块买年缴的宠物险，实在挤不出余钱，他就选了按月缴费的方式，每个月发完工资随手扣费，不用一次性大出血，对他这种刚入职场预算紧张的年轻人来说，压力小太多。

如果你手里养了不止一只毛孩子，每年要交好几份保费，也可以选月缴，分摊下来每个月每只宠物只需要几十块，哪怕同时养三只，每个月一百多到三百多就能搞定，不会因为一次性交保费影响当月的生活开销。

经济比较稳定，手里有闲置资金的铲屎官，可以选按年缴费。我身边养了一只七岁柯基的张哥就算过一笔账，同一款保障，选年缴累计下来的总保费，比按月缴一整年的总费用要低，算下来省出来的钱，刚好能给柯基买两袋中端狗粮，或者买半年的体外驱虫药，相当于白赚了一份毛孩子的日常消耗品。

选缴费方式的时候，还要结合你对这份保险的使用预期来定。比如你刚带回家一只三个月的幼犬幼猫，还没摸清它的体质，不确定这款保险合不合适，那就先选月缴，试个两三个月，要是理赔顺畅、保障也贴合需求，再转成年缴省费用也不迟，不用一开始就绑死一整年。

哪怕你买的是给老年宠物的高端保障款，每个月保费一百多，选月缴也不会有太大负担，要是选年缴，一下子掏出一千多，对不少铲屎官来说还是有点肉疼。总之不用硬撑着选年缴凑优惠，根据你每个月的可支配预算来选，能轻松缴费不心疼的，就是适合你的缴费方式。

结语

总结下来哈，买宠物健康险，盯紧既往症免责、保障范围、免赔赔付比例这几个关键点，按照自家毛孩子的年龄、你的预算选对应保障就不会出错。关于价格嘛，基础保障款每月几十块，覆盖常见大病就够用；要是需要覆盖慢性病、老年病的全面保障，每月也只要一百多块，灵活选月缴还是年缴都可以，给毛孩子添份保障，也能帮你减轻看病的经济压力，不会因为突然的治疗费犯难。

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