女人交满15年社保能退休吗

引言

身边好多姐妹凑在一起聊社保，都会问出同一个问题：我一个女人，社保交够15年，是不是就能退休拿待遇了呀？这个问题好多人弄不清楚，今天咱们就把这事说透。

一. 社保交一五年的真相

我先问你哦，你是不是也以为，只要是女人交够15年社保，到了五十岁就能直接退休领钱啦？好多朋友都这么想，其实这个说法真不对，今天咱们掰开揉碎说清楚。

先给你举个身边的例子，我邻居张姐，今年刚好五十，在小区楼下的超市做理货员，她自己交社保，断断续续加起来刚好交了15年，上个月她兴冲冲去社保窗口办退休，结果人家告诉她办不了，她当场就懵了，回来拉着我问为啥。其实呀，这里分两种参保身份，不一样的身份，退休年龄要求不一样的。如果你是企业女职工，在单位参保满对应年限，法定退休年龄是五十岁，这时候交够15年就能办。但如果你是灵活就业人员自己交社保，大部分地区的法定退休年龄是五十五岁，就算你交够15年，没到年龄也办不了。张姐就是灵活就业身份交的社保，刚好五十岁，当然办不成，只能再等五年。

还有一种情况你得注意，要是你之前在单位交过十年以上社保，后来因为换工作或者下岗，改成自己交社保了，那不少地区还是可以按照五十岁的年龄办理退休的。比如我表姐，之前在纺织厂干了十二年，后来厂子改制她出来自己摆小摊，就自己接着交社保，去年刚满五十，就顺利办了退休，现在每个月都能领钱。所以你得弄清楚自己的参保身份和当地的政策，别到了年龄白跑一趟。

还有人问，我交够15年了，能不能停缴啊？当然你停缴也符合退休的最低要求，但是最后拿到的钱差很多哦。我同事妈妈，三十岁开始交社保，四十五岁就交够15年了，那时候觉得再交也没用，就停了，等到五十五岁退休，每个月领的钱比一直交到退休的邻居少了快一千块，现在后悔也来不及了。所以你要是经济条件允许，能多交就多交，别交够15年就急着停。

最后给你说个实打实的建议，你现在就可以打开社保查询的小程序，看看自己的参保身份、累计缴费年限，记清楚自己符合哪类退休要求，要是快到退休年龄了，提前一两个月去当地社保经办点问清楚，带好需要的材料，别像张姐那样跑空趟。要是你还在缴费阶段，能坚持交就别断，累计缴费时间越长，以后退休拿的钱越多，对自己的养老保障越稳。

二. 退休金计算秘籍

咱们直接说，这个退休金是分两部分算的，不用记复杂公式，咱们拿例子讲明白就行。

我邻居张阿姨，今年刚好办退休，她是女性，交社保一共28年，退休前当地平均工资是6000块，她个人社保账户里一共存了8万块，算下来每个月能拿多少钱？咱们拆解一下：第一部分是基础养老金，用（退休时当地平均工资+个人指数化工资）÷2×缴费年限×1%，张阿姨缴费指数一直是0.6，算下来这部分每个月大概是1344块。第二部分是个人账户养老金，用个人账户余额除以计发月数，55岁退休除以170，50岁退休除以195，张阿姨50岁办退休，这部分就是8万÷195大概是410块，加起来每个月差不多1750块，刚好够她平时买菜、交物业费，生活有基本保障。

你看这里，缴费年限直接影响基础养老金额度，交的时间越长，每多交一年，每个月就多拿当地平均工资乘以（1+缴费指数）÷2×1%，比如平均工资6000，缴费指数0.6，每多交一年，每个月就多拿48块，一年下来多拿小六百，时间久了差距就拉开了。

个人缴费基数也会影响，你交的基数越高，个人账户里攒的钱就越多，最后拿到的个人账户养老金也越高。比如同样交15年，一个人按最低基数交，个人账户一共攒了4万块，50岁退休就是4万÷195大概205块；另一个人按高基数交，个人账户攒了12万，那就是12万÷195大概615块，光这部分就差了四百多块。

还有个小细节，退休地的平均工资直接决定基础工资高低。比如你一直按低基数在小城市交，最后累计够年限，把社保转到平均工资高的城市退休，那基础养老金就能按高城市的标准算，每个月能多拿不少。我闺蜜妈妈年轻的时候在老家交了10年，后来去省会城市打工交了8年，最后退的时候在省会办退休，比回老家退休每个月多拿了快五百块，这个羊毛一定要记得薅。

给你一个实操建议，你可以每年查一次自己的社保缴费记录，看看缴费年限、缴费基数有没有错，要是有断缴，要是距离退休还有时间，能补就尽量补上，多一个月缴费，个人账户就多攒一点钱，最后退休金也多一点。平时不要轻信说“帮你多算退休金”之类的话，自己查当地社保官方小程序，上面都能预估你退休能拿多少钱，一清二楚。

三. 早退休还是晚退休？

要是你身体条件不太好，平时工作又累，压力大，家里还有点积蓄或者已经有其他稳定收入，那选早退休挺合适的。我楼下张姐今年50，平时坐办公室十几年，腰和颈椎都落下毛病，天天上班都犯疼，社保刚好交满15年，符合提前申请退休的条件，她想都没想就办了退休。现在天天早上出门打打太极，下午接孙子放学，周末还跟老姐妹去周边逛逛，身体舒服多了，每个月也能按时领退休金，虽然钱不多，但覆盖日常买菜水电开销够了，日子过得比上班的时候舒心太多。

如果你身体硬朗，现在的工作又轻松，单位还给继续交社保，那肯定选晚退休更划算。我表姨今年50，在单位做行政，平时就做做登记整理的活儿，不用加班也不用跑外勤，身体没毛病，社保交满15年之后她接着交了五年，等到55岁才退休。她退休之后算过，每个月比50岁退多领快一千块，而且因为累计缴费年限长了，之后每年调整养老金的时候，涨的幅度也比缴费15年就退的多一点，长远来看很划算。

要是你现在还没找到工作，自己交社保压力挺大，交满15年刚好到退休年龄，那就直接办退休就行。我小区李阿姨之前下岗之后一直自己交社保，经济条件一般，每个月交社保都占了不小一部分支出，等到五十岁满足退休条件了，直接办了退休，拿到退休金之后至少不用再承担交社保的压力，手里也能留点余钱应付日常生病买药的开销。

要是你现在经济条件不错，就是想早点退休享清闲，那早退休完全没问题，不用为了多领点养老金硬扛着上班。毕竟退休之后的生活质量才是最重要的，要是为了多拿点钱熬坏了身体，反而得不偿失。要是你还想多交点社保，让老了之后领的钱更多，给子女少添点麻烦，那晚退休就挺合适，多交几年社保，个人账户累计的钱更多，退休之后的保障也更稳。

还有一点要提醒你，要不要早退还是晚退，还要结合你自己家庭的情况来看，要是家里需要你帮忙带孙辈，你自己也愿意，身体条件也允许早退，那早点退回家帮忙也挺好；要是家里没什么需要你操心的，你自己也喜欢上班跟同事打交道，那接着干几年也不错。总之不管选哪个，都要顺着自己的实际情况来，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 补充商业保险攻略

咱们先分情况给大家捋清楚，不同情况选法不一样哈，你对着自己的情况套就行。

第一个说经济条件一般，刚交满15年社保准备退休的姐姐。比如小区里张姨，今年50岁刚办退休，每个月退休金只有一千出头，身体有点高血压，平时买个药总觉得报销比例不够，手里余钱也不多，一年拿个两三千出来买保险就顶了天。这种情况我直接给建议：先买百万医疗险，只要健康还能买得上，就先安排上。平时住院自费超过一万的部分，大部分都能报，万一得个需要花钱的病，社保报完剩下的，它能帮你扛大部分压力，一年保费也就几百块，对这个阶段的姐姐来说压力不大。然后再加一份普惠型的补充医疗险，这个对健康要求松，就算有基础病也能买，一年百八十块，当个补充也不心疼。你看张姨后来就这么配的，去年冬天她得肺炎住院，总花了快八万，社保报了四万，百万医疗险报了剩下三万多的大部分，自己只掏了几千块，没动给儿子攒的娶媳妇本钱，这不就派上用场了吗？

第二个说经济条件还不错，退休后手里有个十万八万闲钱，想要养老生活更舒坦点的姐姐。比如我朋友她妈妈，今年55岁，交了20多年社保，每个月退休金四千多，子女都自立了，手里还有几十万存款，就想老了以后能多一笔钱花，不用动本金，还能出去跳广场舞旅游都更有底气。这种情况建议你选一份养老类的商业保险，选择固定领取的类型，现在交个几万块，等到60岁以后，每个月多领个两三千，当成自己的零花钱，不管是买护肤品还是跟老姐妹出去旅游，都不用伸手跟子女要，花自己的钱腰杆也硬。要是手里闲钱多，也可以分几年交，最后领的也更多，相当于给自己多存了一份源源不断的“零花钱退休金”，现在手里的存款还能留着应急，一举两得。

第三个说身体已经有不少基础病，很多普通商业保险买不了的姐姐。比如楼下李姨，今年52岁，有糖尿病还有高血脂，之前想买百万医疗险，人家因为她的基础病不让买。这种情况不用硬挤普通产品的门，就买对健康要求宽松的防癌类医疗险，这个只保癌症相关的治疗费用，就算有糖尿病高血压，只要不是已经得癌症，大多都能买，一年保费也就一千多，咱们这个年纪癌症属于高发的情况，买上这个，万一出事能帮着兜底，总比没有保障强。另外意外险也一定要安排上，咱们年纪大了，腿脚不如年轻人灵便，不小心摔一跤碰一下，去医院看门诊、住院都能报，意外险对健康要求几乎没要求，一年一两百块就能买几十万的保额，性价比很高，谁家老人没个磕磕碰碰的，买上真的能用得上。

第四个说还没到退休年龄，刚交满15年社保，现在还在上班挣钱的姐姐。比如你今年才40岁，已经交满15年社保了，接下来还得十几年才退休，平时上着班，挣的钱不少，上有老下有小，身上担子重。这种情况除了刚才说的百万医疗险和意外险，一定要加上一份重疾险。万一得了重疾，不能上班挣钱了，好几年收入断了，还要花钱养病，重疾险直接给一笔钱，你可以用来付治疗费，也可以用来当生活费，还能给孩子交学费，不用卖房子卖车子凑钱。如果觉得终身重疾险太贵，那就先买一份保到70岁的，价格便宜不少，保障也够覆盖咱们退休前的高发阶段，等以后手里余钱多了，再补终身的也不迟。

最后给大家提个醒，买商业保险的时候，一定要先看自己的健康情况，如实说自己的身体状况，别隐瞒，不然以后赔不到就麻烦了。然后先买保障型的，就是管生病受伤的，再买养老理财类的，别搞反了顺序，不然真出事的时候，理财险帮不上大忙，反而耽误事儿。还有啊，交保费别占你家庭年收入的两成以上，不然每个月压力太大，影响正常生活就不好了，根据自己的口袋选合适的就好。

结语

总结下来哈，女人交满15年社保只是满足了退休领钱的其中一个条件，能不能顺利退休还要看你有没有达到法定退休年龄，还有你的参保身份哦。如果咱们经济条件允许，尽量多交几年社保，交的越久之后能拿到的钱就越多，晚年生活会更宽裕。要是已经交满社保满足退休条件了，也别忘记给自己搭配一份合适的商业保险补保障，就像咱们刚才说的，健康条件好选基础保障类，预算充足再添养老类，不同情况选不同的搭配就好。比如张阿姨的例子也告诉咱们，社保加商保的组合，能让咱们退休后的日子更踏实安心。

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