适合50岁的疾病保险 百万疾病保险购买教程

引言

哈喽，各位到了50岁想给自己添份保障的朋友，是不是对着五花八门的百万疾病保险挑花了眼？不知道从哪儿下手挑、怎么选才能适配自己的情况呢？别着急，这篇教程就能帮你把这些疑问都捋清楚。

先查健康准入条件

第一步直接看健康告知条款，别偷懒跳过。很多50岁的朋友身体多多少少带点小毛病，比如常见的血压偏高、血糖临界、甲状腺结节、肺结节，这些情况能不能投，全看健康告知怎么写，不要硬着头皮投不符合要求的产品，最后赔不了还白交保费。

拿到健康告知，逐条对自己的身体情况核对，有问必答，不问不答。比如某款产品只问有没有二级以上高血压，你只是一级高血压，就大胆如实告知，正常投就行，不用把十年前的感冒肠胃炎都讲出来，给自己添麻烦。

给大家说个真实例子，今年51岁的陈哥，抽烟二十多年，前年体检查出来肺上有个3毫米的小结节，医生说定期复查就行，不用治疗。一开始他随便找了一款健康告知严的产品投，直接被拒保了。后来听了建议，找了健康告知不问小于5毫米肺结节的产品，如实提交了最近的体检报告，顺利承保了。去年冬天陈哥咳嗽一直不好，再查发现结节有变化，手术病理确诊重疾，最后顺利拿到了赔付，要是当初没找对健康告知宽松的产品，就没这份保障了。

如果你身体小毛病比较多，已经被一两款产品拒过，别放弃。现在有不少支持智能核保的产品，你把自己的身体情况输进去，当场就能知道能不能投，还不会留下拒保记录，对你后续买其他保险没影响。比如你有甲状腺结节3级，很多产品智能核保就能直接过，不用手动提交材料折腾。

还有一点要记住，50岁买保险不用隐瞒病史。千万别说自己身体没事，故意隐瞒结节、高血压这些情况，两年后出险也不一定能赔，保险公司查到未如实告知，是可以拒赔的。本来就是为了买保障转移风险，别因为隐瞒最后竹篮打水一场空。

按需匹配保障责任

只看重大额治疗费报销的，优先把核心重疾的保障额度做够就行，不用硬加很多附加责任，把钱花在刀刃上就好。我认识一位51岁的赵大哥，老家在县城，平时打零工，一个月收入五千出头，上有八十多的老母亲要养，孩子刚读大学还在交学费，手里余钱不多。他担心自己得重病花光积蓄，就只选了覆盖常见高发重疾的保障，把保额做到百万，砍掉了一些不实用的附加责任，一年保费才四千出头，完全在承受范围内，去年他查出来肺癌，拿到赔付之后刚好覆盖了手术和化疗的费用，没动给孩子存的学费，也没动给老人留的养老钱，帮了大忙。

身体基础不太好，平时经常跑医院做检查的，可以选带轻症、中症赔付责任的产品。50岁之后身体零件慢慢老化，不少人都有结节、息肉之类的小问题，万一这些小问题往坏的方向发展，提前赔一笔轻症保险金，既可以付治疗费，也能弥补请假治病的收入损失。比如53岁的陈阿姨，之前查出来有甲状腺结节，她预算比普通上班族宽松点，就选了带轻症多次赔付的责任，后来结节发展成甲状腺癌早期，属于轻症责任，直接赔了三十万，她做完手术出院，还拿剩下的钱去云南玩了一圈，好好调理了身体，没给自己留什么心理压力。

担心生病之后没人照顾，额外需要护理费、营养费的，可以选带二次赔付或者特定疾病额外赔付的责任。不少常见重疾，哪怕治好了也可能复发，或者需要长期康复，多一层保障就多一分底气。比如52岁的刘叔叔，他家族有癌症病史，自己也一直有慢性胃病，他就特意加了特定癌症的额外赔付责任，要是得对应重疾，能多赔一笔钱，这笔钱可以用来请护工，也可以买康复营养品，不用伸手跟孩子要钱，保住了自己的体面。

要是你已经买了其他医疗险，只是想补一份重疾赔付的，可以选责任更精简的纯重疾保障，不用重复买责任重叠的内容。比如不少50岁的朋友，单位还帮着交了职工医保，自己又买了普通的百万医疗险，能报销住院治疗费，这个时候买百万疾病保险，就是要赔一笔现金，用来弥补不能上班的收入损失，或者付医保不报的自费药、康复费，选纯重疾保障就够，没必要多花钱买重复的报销责任。

预算特别充足，想给自己更全的保障，还可以选带身故责任的版本。毕竟买这份保险，不仅是给自己治病留钱，万一身故，也能给家人留一笔钱，不会因为治病花光家里的积蓄，给子女留负担，不少50岁的朋友都挺看重这一点，根据自己的想法选就好，不用跟风听别人说一定要加或者一定不能加，适合自己需求就对。

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算清缴费与预算

按自身收入情况定保费占比就好，不用为了买高保障硬扛过高保费，50岁这个年龄段，大多已经退休或者临近退休，收入大多是退休金、少量劳务收入，只有少数朋友还有稳定的职场收入，所以保费一定要控制在你可承受的范围内，一般来说，年交保费占你全年可支配收入的5%-8%就差不多，不会影响你日常的生活开销，也能拿到够用的保障额度。

不同缴费年限选法不一样，如果你每个月有稳定的退休金，收入不会断，优先选更长的缴费年限，拉长缴费时间，每年要交的保费就会降下来，分摊压力小很多，就算交个十到十五年，总保费看着高，平摊到每年就没那么多了，对日常开支影响很小。我见过一位50岁的赵哥，他是单位内退，每个月有3800块的固定退休金，手里留了十万块的养老应急钱，本来想一次性交清保费，算下来一次性要掏八万多，几乎把他一半的应急钱都用掉了，后来听了建议选了15年缴费，每年只需要交3000块出头，占他全年退休金不到7%，每个月攒下来一点就够交保费，一点不影响平时买菜、带孙子出门旅游的开销。

如果你手头有一笔闲置的余钱，近几年收入不稳定，后续没有持续的固定收入，那就选短期缴费，比如三到五年交完，甚至一次性交清都可以，不用后续一直惦记着保费缴费日期，也不会担心断交影响保障。就说52岁的陈阿姨，儿子刚给她换了新房子，还留了二十万的养老钱放在手里，她平时就做一点手工活赚点零花钱，收入不固定，所以她就选了三年缴费，三年总共交两万七千多，每年不到一万块，从她手头的余钱里出完全没问题，交完之后就不用再惦记交钱的事儿，踏踏实实享受保障就好。

不同身体状况也会影响保费，如果你身体没啥大毛病，标准体投保，保费就是正常定价，不用额外加价，如果你有一些常见的慢性小毛病，比如轻度高血压、血糖略高，可能会被加费承保，这个时候你要算清楚，加费之后的保费你能不能承受，如果加费之后保费超出你的预算，就换一款健康告知更宽松、定价更低的产品，不用硬咬着牙买加费款，合适你的预算才是第一位的。

还要记得，预算不够的时候，先把重疾保额做够，不用强行附加太多乱七八糟的附加责任，比如什么身故返还、额外消费型责任，这些都会拉高保费，如果你预算有限，就先把核心的重疾保障额度做到四五十万，满足治疗和康复的基本开销就够，等以后手头宽裕了，再补充其他保障也不迟，别为了凑全责任让自己交完保费日子过紧巴巴，那就本末倒置了。

理赔事项提前理清

先搞清楚赔付触发条件，别稀里糊涂买了，出事了才发现不符合要求。多数百万疾病保险的重疾赔付，要求确诊合同约定的疾病，或者达到约定的状态，才会赔付，不是随便得病就能赔。你买之前先把你最在意的高发疾病对应的赔付要求划出来，比如常见的脑血管疾病，有的要求发病180天后还遗留特定障碍才赔，你提前看明白，别事后才傻眼。

出事之后第一时间报案，别拖。不少人确诊之后忙着找医院安排治疗，转头忘了说，拖几个月才联系保险公司，反而可能给自己添麻烦。一般你买完保险，保险公司都会留报案电话或者线上报案入口，你确诊之后先打个电话登记信息，或者在官方小程序提交报案申请，这个步骤花不了十分钟，越早做越好。

提前整理好需要的材料，别缺东少西来回折腾。一般需要的就是身份证复印件、医院的诊断证明书、完整的住院病历、各项检查报告，如果是已经做了手术，还要把手术记录整理好。就拿咱们之前说的55岁李叔叔来说，他确诊肺癌之后，就让子女帮着把穿刺活检报告、病理诊断书、住院大病历全部打印整理好，报案之后直接上传，一次性就通过了材料审核，没让来回补材料耽误时间，两周就拿到了赔付金，刚好赶上交手术费。

分清楚不同责任的赔付顺序，别搞错流程。如果你还同时买了医疗险，先走医疗险报销，再申请百万疾病保险的重疾赔付，两者不冲突，百万疾病保险的赔付金拿到手之后，你想用来付治疗费、请护工，还是弥补生病不能工作的收入损失，都由你自己安排，没人管你怎么花。李叔叔当时就既有医疗险也买了百万疾病保险，医疗险报了住院花费，百万疾病保险的赔付金全都留着做了后续的康复费用，还有子女请假照顾他的误工补贴，一点都没乱。

如果遇到理赔疑问，别自己憋着，直接找保险公司的理赔专员问清楚。如果真的出现理赔纠纷，也可以找监管部门反馈，合理维护自己的权益。多数时候只要你投保的时候如实说了自己的健康情况，买的时候也看清楚了条款，符合赔付条件，都能顺利拿到钱，不用过度担心。

结语

看完这些内容，相信你已经清楚怎么给自己挑合适的百万疾病保险啦。先对照自己的身体状况过健康告知，别硬扛不符合要求的产品；再跟着自己的钱包选保障内容和缴费方式，提前理清楚理赔需要的材料，就能选到适合自己的保障，安安心心应对疾病风险啦。

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