cigna高端医疗保险包括保哪些疾病

引言

不少打算入手高端医疗的朋友都会问：这类高端医疗保险到底能保哪些疾病？是不是只有大病才赔，常见病都不管？今天咱们就一起把这个问题说清楚，看完你就知道它能不能满足你的保障需求了。

一. 核心病种如何界定

这类高端医疗险，从来不会只说“所有疾病都保”，得翻条款一条一条捋，大部分都把恶性肿瘤、心脑血管疾病这些常见重症放在保障范围内，不会含糊。我之前有个客户老陈，烟龄三十年，总觉得咳嗽不舒服，拍CT查出肺部有占位性病变，术前检查、开刀加术后靶向药，前前后后花了快三十万，出院翻保单才发现，他买的这款高端医疗险里，恶性肿瘤属于明确保障的病种，所有自费的靶向药、特需病房费都能报，最后自己只掏了门诊挂号的几十块钱。这个案子之后我就提醒身边所有买保险的朋友，别听销售口头说什么“大病都保”，一定要亲自翻病种界定那几页，每一类核心疾病的定义都要看明白，不能模糊带过。

还有不少人关心，慢性病能不能保？只要你投保时如实告知健康情况，不是投保前已经确诊的免责慢性病，后续因为慢性病产生的治疗费用，大多都能正常赔。比如原发性高血压，如果投保时血压控制稳定，没有并发症，如实告知后通过了核保，之后因为高血压引发心梗住院，这种情况是在保障范围内的。之前还有一位四十多岁的刘女士，投保前就有糖耐量异常，投保时如实提交了体检报告，保险公司没除外这个责任，后来她确诊二型糖尿病，住院调理加上开降糖处方药，都按条款走了理赔，没说一句不赔。

罕见病也别担心，只要是符合条款里“必需治疗”的要求，不管是常见还是罕见，都能纳入保障，不会单独把罕见病踢出去。我接触过一个小孩，得了罕见的神经退行性疾病，每年需要做康复治疗和靶向药物维持，普通医疗险报销额度低，还很多药不报，买了这款高端医疗险之后，每年几十万的治疗费用能报八成多，给家里减轻了特别大的负担。

要注意一点，已经确诊的既往症，很多产品都不会保，投保的时候一定要如实写清楚，别隐瞒病史，不然最后理赔不了，吃亏的还是你自己。比如投保前已经查出来乳腺癌做了手术，投保的时候隐瞒不说，后续复发需要治疗，保险公司肯定会拒赔，这点千万不能存侥幸心理。

最后给大家一个可操作的建议，拿到保单之后，先把病种列表拉出来，把自己家族有遗传史、自己已经有小异常的病种挨个核对，看看有没有被除外，有没有写清楚界定标准，如果有看不懂的地方，直接找顾问问清楚，别稀里糊涂签字，等到出事了才翻出来看，那时候就晚了。

二. 不同阶段投保策略

二十多岁刚进入职场、年收入不算高的朋友，不用硬咬着牙买高额度全责任的方案，选带基础住院保障加门诊基础额度的就够用。这个年纪大多没什么大毛病，平时最多就是换季感冒去门诊、加班久坐犯个腰颈椎问题，不用追求过高的保额，把预算控制在每年几千块就行，优先选支持公立特需部就诊的，万一要做个小手术不用挤普通病房，能省下不少精力。我之前接触过一个刚工作两年的策划小哥，经常熬夜赶方案犯了急性阑尾炎，选的就是低预算的基础款，住院走的公立特需，术后住院调养全程没怎么排队，报销完自己只花了不到一千块，对刚攒钱的年轻人来说压力很小，还享受到了比普通医疗险好的就医体验。

三十多岁上有老下有小的中年朋友，得把家庭整体统筹起来考虑，如果是给自己买，优先加上住院垫付、海外特药责任，如果预算够，顺便把配偶和孩子的保障也配上，走家庭投保还能拿到一定的保费优惠。这个阶段的中年人，大多已经有了一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节这类，投保的时候一定要问清楚，结节除外的话能不能接受，不要盲目选最便宜的产品。我之前遇到过一对三十四岁的夫妻，先生有甲状腺结节，太太有轻度脂肪肝，两个人都想买这类医疗险，最后选了对结节核保比较宽松的方案，两个人加孩子一年总保费不到三万，去年太太做乳腺微创手术，走直付全报了，还用上了特需病房，不用排队等床位，对他们来说，就是花了合理的钱解决了实实在在的问题。

四十岁以上身体已经有一些慢性基础病的朋友，别纠结价格，优先挑核保宽松、能接受部分既往症的方案。这个年纪很容易查出高血压、糖尿病这类慢性病，很多产品会直接拒保，或者把既往症相关的治疗全部除外，如果你能找到允许投保后部分既往症可按比例报销的，哪怕额度稍低一点也值得入手。之前有一位四十五岁的大哥，患高血压五六年，去年查出来有冠心病需要做心脏支架，普通医疗险只能报社保内的，进口支架和特需病房都报不了，他之前买了这类产品，除了高血压相关的常规开药除外，冠心病的手术费用和支架费用都按比例报了，自己只掏了两成，很大程度上缓解了经济压力。

五十岁以上已经退休的朋友，重点盯住院保障和绿通服务，不用追求过高的门诊额度，这个年龄段买医疗险本来保费就会上涨，门诊额度用得不多，把额度和预算都放到住院上更划算。而且退休之后最怕突然得重病找不着好医生，能附加专家会诊、住院安排绿通服务的，比单纯多几万保额实用得多。我认识一位五十八岁的阿姨，之前体检发现肺部有阴影，需要找专家做进一步诊断，她买的产品附带有绿通服务，三天就约到了公立三甲的呼吸科专家，后续手术安排也没排队，整个流程走下来省了好多事，比自己托关系找熟人省心太多。

已经给孩子买保障的家庭，给孩子选的时候优先加上体检和疫苗责任，很多这类产品可以覆盖私立医院的儿童体检和进口疫苗费用，现在给孩子打进口五联、HPV疫苗，很多私立医院不用排队，还能走保险报销，算下来一年能省大几千。而且孩子万一得肺炎、手足口这类需要住院的病，去公立特需或者儿童私立医院，环境好、人少，能减少交叉感染，对孩子恢复也更好，预算够的家庭配上这一项，实用性很高。

图片来源：unsplash

三. 就医理赔实感测评

看病急着住院掏大钱的时候，理赔体验好不好直接决定了这款产品值不值得买，大家别只看宣传文案吹，一定要提前摸清楚实际赔付的流程。

给你讲个真实案例，家住北京的刘阿姨最近查出了乳腺结节需要手术，她几年前就买了这类高端医疗险，住院前她本来还想着要自己先凑手术费，没想到去医院办理入院的时候，只需要出示一下保险公司发的直付授权码，押金和前期检查费都不用掏。出院结账的时候，医院直接和保险公司对接账单，刘阿姨全程没碰过发票，也没填过理赔申请，第二天收拾东西就直接回家了，整个过程连半个小时都没用到。

这就是这类产品最实在的优势，很多普通医疗险都需要你自己先垫付全部费用，然后整理一堆发票、病历、诊断证明，寄去保险公司等半个多月甚至更久才能拿到赔款，要是资料漏了还得补来补去，折腾半天。高端医疗的直付服务，就是把这些麻烦事全揽下来，用户不用操心钱的事，只需要好好治病就行，这对不少生病本来就身心疲惫的人来说，真的帮了大忙。

不过我要给你提个醒，不是所有这类产品都支持所有医院直付，你买之前一定要去查一下产品的合作医院名单，看看你家附近，还有你常去的公立医院特需部、私立医院有没有在合作范围内。要是你想去的医院不在名单里，那还是得你自己先垫付，再走报销流程，体验就会差很多。我之前就碰到过一个小伙子，买的时候没看名单，后来想去离家近的私立诊所做肠胃镜，结果不在合作列表里，折腾了快一个月才报下来钱，白跑了好几趟。

还有一点也要注意，理赔的时候有没有隐形限制，比如有些产品要求必须提前72小时报备保险公司，要是你突发疾病住了院，没来得及提前说，就可能影响理赔。买之前一定要把这些细节问清楚，别等到理赔的时候才发现踩了坑。

给大家一个可操作的建议：你选产品的时候，可以找销售人员要几个近期的真实理赔案例，问问他们最快理赔用了多久，最慢是哪个情况，有没有理赔被卡的案例，多问几个真实细节，你就能知道这款产品的理赔体验到底怎么样了，别光听销售说我们理赔快，要拿实际情况说话。

四. 费用投入产出盘点

你花出去的每一分保费，都得算明白能换回什么，不能只听销售说高端好，稀里糊涂就掏钱。

咱们先拿30岁的普通人举例子。如果选不带免赔的基础责任，一年保费大概几千块，如果选一万块年度免赔，一年保费能省三分之一还多。这个免赔额怎么选？如果你只是想给大病留个兜底，平时小毛病都走医保，选一万免赔完全够用，花更少的钱就能拿到大病保障，杠杆比更高。如果你平时经常看门诊，想去特需部做检查，那可以选低免赔甚至零免赔的版本，虽然保费贵点，但能用得上，花的钱不亏。

我接触过一位35岁做互联网运营的陈先生，他平时加班多，饮食作息不规律，去年选产品的时候，一开始想选零免赔的，一年要交八千多。我帮他算过账，他有职工医保，平时小感冒拿药都能走医保报销，一年掏门诊钱撑死也就两三千，最后给他选了五千免赔的方案，一年保费才四千八，直接省了三千多。去年他因为急性阑尾炎住了公立特需部，总花费一万三，医保报了四千，剩下的九千减去五千免赔，保险公司报了四千，自己只掏了五千免赔的部分，算下来比买零免赔省了两千多，完全划算。

很多人觉得保费贵就不值得买，其实得看你有没有对应的需求。如果你平时只去公立医院普通部，医保就能覆盖大部分花费，那没必要花这个钱，投入产出比太低。但如果你想去私立医院生孩子，想住单人病房不用排队，或者得了癌症想用好的进口靶向药，普通医疗险不报的，这个时候高端医疗的投入就值了。比如一位28岁的准妈妈，选了包含孕产责任的方案，一年保费一万出头，顺产住私立单人病房，所有检查费、手术费、产后护理都报了，总花费下来比自己掏钱住私立省了两万多，这个投入产出就很可观。

买之前一定要算清楚，你每年能接受的保费投入是多少，别为了撑面子买超出自己预算的产品。比如年收入二三十万的家庭，拿出家庭年收入的3%到5%买高端医疗就够了，别占了太多现金流，影响日常开支。如果年收入只有十几万，那就选带免赔的基础款，只保大病和特需住院，不用硬着头皮买包含门诊、孕产、齿科的全责任款，不然每年交好几万，交个三五年就交不起了，断了保障反而亏。

最后记住一点，投入的保费换回来的是风险兜底，不是储蓄收益，别指望用它赚钱，只要能在你出问题的时候帮你扛住大额开支，不让你动买房孩子上学的存款，这笔投入就是划算的。

结语

回到开头的问题，这类高端医疗险没有固定疾病名录，只要不是条款明确除外的项目，基本都能覆盖，不管是常见慢性病、门诊小病，还是需要大额花费的大病，都能获得符合条款要求的保障。想投保的朋友可以根据自己的年龄、身体条件和经济能力挑：年轻健康预算有限可以选带免赔额的方案降保费；年长带基础小病的优先挑对既往症更友好的方案；平时有就医品质需求的，重点看医院合作网络和直付服务就行，照着这个思路选，基本不会踩坑。

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