高端保险医疗险多少保费一年

引言

想要买高端医疗险的朋友是不是都有过这个疑问——高端医疗险一年的保费到底要花多少钱？不同情况买它，花费差别大不大？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 保费高低看年龄与健康

年龄是影响高端医疗险保费的第一核心因素。

拿30岁的年轻上班族举例来说，身体底子好，患病风险低，一年保费大概在两三千到三四万不等，根据你选的保障范围上下浮动就行。我认识一个做互联网运营的小伙子，32岁，日常想偶尔去私立医院看门诊，嫌公立医院排队太久，选了包含国内私立医院保障的计划，一年只需要交八千多块，满足日常需求完全够用，完全不会给他的日常开支增添太多压力。

到了40岁至50岁这个年龄段，保费会明显上涨。这个年龄段很多人开始有一些基础的小毛病，患病风险比年轻人高出不少，保费自然会上浮。同一个保障范围的计划，30岁买八千，45岁买可能就需要一万五到两万左右。我认识一个开水果店的大姐，46岁，平时熬夜进货，有轻微的血脂异常，核保通过后，一年保费大概一万八，比同保障计划年轻人贵了快一倍。

过了55岁以后，保费涨的幅度会更大。不少这个年纪的人，多多少少都有一些慢性问题，保费大多会在三万以上，身体状况稍微差一点的，五万以上也很常见。我一个远房舅舅，58岁，平时喜欢抽烟喝酒，有慢性支气管炎，想要买包含住院直付的高端医疗险，最终核保通过后，一年保费四万二，比他儿子30岁买同类型计划贵了四倍还多。

健康状况直接决定了保费能不能承保，也影响最终定价。如果你身体完全健康，没有过往病史，能买到定价最便宜的标准体计划。如果有一点小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低，大多可以除外承保或者加费承保，加费的幅度从10%到50%不等，看异常情况的严重程度。如果健康异常比较严重，大多会直接拒保，也就谈不上交多少钱了。

给你两个直接的建议：如果年龄还小，尽早规划投保，不仅更容易核保通过，也能一直享受比较低的保费水平；投保前一定要整理好自己的体检报告和过往就医记录，如实告知健康情况，别隐瞒，不然后续理赔容易出问题。

二. 保障范围决定钱包厚度

你选的保障范围越宽，需要掏的保费就越多，这是实打实的规律，别抱着找便宜又全覆盖的好事，不可能。咱们一个个拆解，先从医院范围说。

如果你只要求覆盖公立医院普通部，那保费跟普通医疗险差不了太多，一年几千块就能拿下。但要是想加公立医院特需部、国际部，保费一下子就往上走一截，三十岁的人算下来，一年得多掏小几千。要是把私立医院也放进保障范围，那保费还要再涨，想覆盖全国连锁私立医院，三十岁人群一年保费可能要到两万左右。

再说说就医地域的差别。只保国内内地的，保费肯定低。要是加上港澳台地区，保费得涨一些，要是想拓展到全球范围，那保费直接翻番都有可能。之前我认识一位经常出国谈生意的张哥，他就要求保全球就医，同样三十出头的年龄，他选的全球保障方案，一年保费比只保国内的贵了三万多。不过去年他在欧洲突发肠胃问题住院，全程保险公司直接跟医院结算，他没掏一分钱，这笔钱要是自己出，可比保费贵多了，这就是选对保障范围的用处。

接下来看特殊责任，要不要包含院外购药、齿科保健、孕产责任、体检疫苗这些附加内容，每加一项，保费就涨一块。比如很多人关心的院外购药，现在不少靶向药医院没货，得自己出去买，加上这项责任，一年得多掏大几百到上千。要是加上孕产责任，想覆盖私立医院的分娩费用，那保费还要涨不少，二十多岁准备备孕的夫妻，加了这项责任，一年保费可能从几千涨到一万多。

还有免赔额的设置，这个影响也不小。免赔额就是你自己先掏钱，超过的部分保险公司才赔。免赔额越高，保费越便宜；免赔额越低，保费越贵。比如同样是覆盖公立特需的方案，一万免赔额一年只要八千，零免赔额就要一万八，差了整整一万块。

给你个直接建议：日常只是想解决大病就医的舒适需求，比如挂不上专家号，想住特需，选保公立特需加一万免赔额就够，保费不高够用。要是平时就爱去私立医院看诊，懒得排队，那就加上私立医院，去掉高免赔额。要是不怎么出国，完全没必要选全球保障，白花冤枉钱。不需要的责任别乱加，比如你都不准备生孩子，就别加孕产责任，平白多掏钱没用。

图片来源：unsplash

三. 按需挑选别让预算超支

如果你是刚工作没几年，手里存款不多，月薪几千到一万出头，完全不用硬冲高保费的方案。二十多岁、三十岁出头，日常需求只是想有个基础高端就医保障，每年预算控制在两三千到一万就够，选只覆盖公立医院特需部、不含海外就医的方案就行。既不用花太多钱掏空钱包，也能享受到不用排长队、特需病房安排的服务，满足你日常想要更舒适就医体验的需求，还不会让每个月生活费都受影响。

如果你是已经工作十来年，家庭年收入稳定在几十万，日常要照顾老人孩子，同时自己也经常有商务出差，那可以把预算拉高到每年两万到五万左右。就拿我身边开工作室的张姐举例，她今年四十岁，家里还有刚上小学的孩子和七十岁的父母，她自己给自己买的是覆盖公立医院特需、私立医院普通部，还有门诊特药保障的方案，一年保费不到三万，又给父母各买了每年一万出头的简化版，只覆盖住院和特药。

上个月张姐得了呼吸道感染引发肺炎，本来要在公立医院排队等床位，直接走她买的医疗险安排进了私立医院的单人病房，全程不用自己垫钱，出院直接保险公司和医院结算，她只说了一句，这钱花得比找黄牛省心多了。这个预算匹配她家的经济条件，也满足了一家人的高端就医需求，没让保费变成额外的生活负担。

如果你是已经退休，手里有不少积蓄，只是想给自己加一份保障，不用贪全。年龄到了五六十岁以后，本身保费就比年轻人高，如果身体还有一些小毛病，更不要选包含很多没用项目的方案。你只需要重点挑保障住院费用、特药费用、私立医院住院安排的项目就行，把预算控制在每年一万到两万，最多不超过三万，够覆盖大病就医就行，剩下的钱留着养老、旅游，比都砸在保费里舒服多了。

还有一种情况，如果你只想要高端门诊服务，平时小毛病不想排队挂专家号，那就挑只包含门诊责任的简化版高端医疗险，一年保费只要几千块，比买带住院全覆盖的便宜一半多，完全能满足需求，不会让预算超支。总之买保险先定自己能拿出来的每年固定预算，再对应挑能满足自己核心需求的项目，核心需求满足了，剩下的增值服务能砍就砍，保费自然就控制住了，不用为了没用的项目多花钱。

四. 缴费方式与等待期须知

现在市面上的高端医疗险，缴费方式大多分两种，一种是一年一缴的趸交，一种是按月分期缴纳，不同缴费方式适合不同收支习惯的朋友，咱们直接说适配人群。

如果你是每年年底能拿到一笔不少的奖金，或者平时习惯把大额闲置资金做固定打理，那选一年一缴就很合适。不仅不用记每个月的扣款日期，避免忘记扣费导致保障失效，大多产品还会给一年一缴的用户一点小优惠，算下来比按月交省出小几百块，积少成多也是钱。去年我家楼下开水果店的张哥，就选了一年一缴，他每年旺季过完就能凑齐保费，一次交清不用月月惦记，对他这种天天盯店容易忘事的人来说，太省心了。

如果你是每月领固定工资，不想一次性掏出大几千甚至几万块占用现金流，那选按月缴费就很合适。把一年的保费平摊到每个月，每个月只需要从工资里扣几百到一千多，压力小很多。比如刚工作没几年的小林，每个月工资除去房租生活费剩的不多，一次性掏三万多保费对他来说太吃力，选按月交每个月只需要不到三千，完全不影响日常开销，还能提前拿到对应的保障。

讲完缴费方式，再说说大家容易忽略的等待期问题。高端医疗险都有等待期，一般短的九十天，长的一百八十天，等待期不是保险公司故意卡赔付，主要是为了防止有人明知自己生病才来投保，给其他投保人增加负担。这里要提醒大家，等待期内出险，大部分责任都是不赔的，只有极少数意外导致的医疗费用可以申请理赔，这点一定要记牢。

还有一个容易踩的坑，如果你买的是保证续保的产品，后续每年续保时，不需要再重新算等待期，只要你一直按时缴费，保障不会断，等待期只算第一次投保的就行。但如果你换了新的产品，哪怕是同一家保险公司的不同计划，也要重新计算等待期，所以尽量不要频繁换高端医疗险，折腾来折腾去，反而会让自己出现保障空窗，真遇上事吃亏的是自己。

结语

总的来说，高端医疗险一年的保费跨度不小，从几千到几万都有可能，核心还是看你的年龄、健康状况还有想要的保障范围。年轻健康、只需要基础高端保障，几千块也能买到合适的；要是年龄偏大、健康有异常，或者想要覆盖私立医院、境外就医这类更广的保障，一年几万也很正常。你不用盲目跟风选贵的，先理清楚自己要什么保障，再拿自己的预算卡一卡，就能挑到适配自己的方案啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。