msh保险高端医疗保费测算

引言

你是不是也在想买高端医疗险的时候，最想先算清楚一年要掏多少钱？但又摸不准保费高低都和啥因素有关？来，咱们一块把这个事说清楚。

一. 年龄不同保费差多少

同一保障范围下，不同年龄的保费差异很明显，整体趋势是年龄越大，保费越高。

拿30岁和40岁的成年人对比来看，同样选包含公立特需部、不限社保用药的保障责任，30岁的投保者年交保费大概两万出头，40岁的投保者年交保费就接近三万了，差出小一万的额度。

到了50岁这个年龄段，同样的保障责任，年交保费会涨到四万以上，和30岁投保的价格比，差出一倍还多。我见过一个真实案例，陈先生兄妹俩一起咨询投保，哥哥48岁，妹妹32岁，选的是一模一样的保障方案，哥哥算出来的保费比妹妹贵了两万八，差距还是挺直观的。

如果是给孩子投保，价格会更低，0岁的孩子选同样的保障，年交保费只需要八千到一万左右，比二三十岁的成年人便宜一半还多。很多家长很早就给孩子配置好，就是看中这个价格优势，孩子年纪小，保费低，能很早锁定稳定的保障。

给大家两个实用建议，第一，如果经济条件允许，尽量早配置，越早投保，不仅价格更低，身体状况也更好，核保更容易通过，不会因为后续出现健康异常被除外或者加费。第二，如果年龄偏大，预算有限，可以适当调整保障范围，比如先只保留公立特需部的保障，暂时去掉私立医院的扩展责任，把保费控制在自己能接受的范围内，先拿到基础高端医疗保障，后续预算充足了再调整扩展，不要因为追求全责任，给自己造成太大缴费压力。

二. 既往病史能否顺利核保

有既往病史也不一定买不了高端医疗，很多人一听自己有旧毛病就打退堂鼓，其实不是这样，我们先拿实际案例来说。

家住杭州的张姐，今年42岁，五年前查出来有轻度脂肪肝，还因为急性胆囊炎住过一次院，出院后调理的一直不错，各项指标都稳定。她找经纪人咨询的时候，一直担心自己买不了高端医疗，怕直接被拒保。结果提交完整的出院小结、近一年的体检报告之后，核保给出的结果是脂肪肝和胆囊炎相关并发症除外，其他疾病和意外的保障都正常承保，保费只比完全健康的人群高了不到一成，完全可以接受。

要记住，核保看的不是你有没有病史，看的是这个病史现在的恢复情况，会不会增加后续理赔的风险。如果是已经彻底治愈，好几年没复发，也没有留下后遗症的疾病，大部分都能正常承保。比如小时候做过阑尾炎手术，治愈后完全不影响身体，这种提交手术记录和康复证明，基本都能过核保。

有几个实操建议直接给你：第一，投保的时候一定要如实告知，千万别隐瞒病史，哪怕是看起来很小的毛病，也别抱着侥幸心理漏报，不然后续理赔的时候查到，很容易出现纠纷，拿不到赔款还白交了保费。第二，提前整理好所有相关的资料，包括出院小结、每次复查的报告、近期的体检报告，资料越完整，核保的结果越快也越宽松。第三，如果第一次核保结果不满意，比如给了加费或者除外，你可以试试调整保障范围再申请，或者换不同的核保渠道试一下，有些时候会得到更宽松的结果。

如果你的病史比较复杂，比如有多种慢性疾病，也不用直接放弃，可以找专业的经纪人帮你提前梳理资料，和核保提前沟通，很多时候都能找到可以承保的方案，不会直接就拒保。只是这种情况，保费会比健康人群高一些，或者会把和原有病史相关的保障除外，其他部位的保障依然可以正常享有，对于有病史的人来说，能拿到这样的结果，已经能满足大部分医疗保障需求了。

图片来源：unsplash

三. 公立医院怎么选报销快

选公立医院的不同院区，直接影响报销速度和报销额度。如果想要报销快，优先选合同内列明的公立医院特需部，大部分这类高端医疗都开通了直付服务，你就诊结束不需要自己垫付医药费，医院直接和保险公司对接结算，省去了收集票据、走理赔申请的流程，当天看完就能离开，不用为报销的事折腾。

举个实际的例子，陈先生突发急性阑尾炎，本来想排队等普通部的床位，想起自己买的高端医疗涵盖公立医院特需部，当天就安排了手术住院，出院的时候只需要签个字确认信息，一分钱都没掏，全程不到十分钟就办好了出院手续，要是走普通医保还得先凑齐住院押金，出院后再整理材料申请报销，折腾大半个月才能拿到钱，对比下来体验差很多。

如果你选的是公立医院普通部，报销就要走先垫付后申请的流程，报销速度会慢一些，不过拿到票据之后，现在线上就能上传申请，一般三到五个工作日就能到账，也不会拖太久，只是要自己先准备好住院的费用，对流动资金稍微有点要求。

买的时候要看清楚条款里的约定，有些会把公立医院国际部也纳入直付范围，要是你希望就诊环境更宽松，也可以选包含国际部的方案，直付流程和特需部一样，不过对应的保费会比只保普通部高出不少，你可以根据自己的预算来调整。

要注意，选医院的时候一定要提前核对医院是否在保障范围内，有些部队医院或者专科公立医院，不一定在约定列表里，提前打保险公司客服电话确认，选对医院之后才能走直付快速报销，要是选错了医院，不仅没法走快速流程，还有可能没法正常报销，白跑一趟耽误时间。

四. 年度预算怎么规划更稳

不同收入水平的家庭，规划高端医疗预算要有不同的侧重。普通工薪家庭，年度可支配收入不高，建议先优先覆盖家庭经济支柱，预算只占家庭年收入的一成以内就好，先给核心成员配够基础高端医疗保障，剩下的预算再慢慢给老人孩子补充，不要为了追求全额度保障把年度预算做得太高，影响日常开支。

已经实现家庭资产稳定积累的中产家庭，可以适当调整预算比例，把预算提高到家庭年收入的一成多一点，同时给全家都配置对应额度的高端医疗保障，每个成员根据年龄和需求调整个人保费额度，比如给孩子选涵盖儿科特需门诊的责任，给老人选放宽住院免赔额的方案，不用省预算过度压缩保障责任，也不用盲目追求高额度造成浪费。

拿真实案例来说，刘先生一家四口，夫妻两个都是36岁，大孩子7岁，小孩子3岁，双方老人都已经退休不在自己小家庭的预算范围内，全家一年可支配收入大概八十万。他们做预算的时候，把整体高端医疗预算控制在每年八万以内，夫妻两个各自选两万元左右的年度保费，孩子每人一万五千元左右，整体总预算占比不到年收入的十分之一，既不会给家庭造成太大的缴费压力，又能满足全家去公立医院特需部看诊、住院不用抢床位、门诊不用长时间排队的需求。

如果是单身个人投保，预算规划更灵活，刚工作没几年的年轻人，年收入十万左右，可以把年度保费控制在八千到一万左右，选基础额度的高端医疗，覆盖门诊住院特需责任就够，不用追求过高的保障额度，毕竟年轻人身体状况好，大病风险相对低，先买起来享受基础高端医疗服务就好，后续收入上涨再调整保障额度。工作十几年的中年人，年收入五十万左右，可以把年度保费控制在四万到五万，选更高的报销额度，加上特需国际部的责任，满足日常就医和大病治疗的需求。

还有一点要提醒大家，做年度预算的时候，一定要预留出后续保费调整的空间，高端医疗的保费会随着年龄增长有调整，不要把第一年的预算卡得刚刚好，留出大概百分之十的浮动空间，避免后续年龄上涨保费增加之后，缴费压力突然变大，导致不得不退保失去保障。另外，如果选择带免赔额的方案，可以适当降低每年的保费支出，把省下来的预算加到其他保障上，整体规划会更稳。

结语

总的来说，测算保费并不复杂，把年龄、健康情况、就医范围和个人预算四个方面结合起来，就能算出符合自己需求的大致费用区间。要是你追求日常特需就医方便，预算中等，选只涵盖公立医院特需部的方案就能满足需求，费用也相对适中；如果本身有小的既往症，如实告知后大多能拿到合理的承保方案，不用直接放弃；预算充足的家庭，也可以按家庭年收入的比例分配保费，覆盖全家需求。按照这些思路整理自己的情况，你就能找到适合自己的方案啦。

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