cigna高端医疗保险包括哪些疾病

引言

大家在选这类保险的时候，是不是经常心里犯嘀咕，它到底能覆盖哪些疾病呀？会不会想买了才发现想要保障的病种不在范围内？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 疾病保障范围有哪些

常规发生的疾病基本都能覆盖，平时普通门诊常见的感冒发烧、肠胃炎、过敏等急性病症，大部分约定的服务医院都能走保障，不用你自己掏钱垫付，直接对接结算就可以。

针对慢性疾病也有相应保障，像高血压、糖尿病需要长期随访购药，只要不是投保前隐瞒未告知的既往症，日常门诊开药、定期复查的费用都可以按约定比例报销，不用再为常年的慢病开支发愁。

对于治疗费用较高的疾病，保障范围也覆盖比较广，像肺部手术、消化道肿瘤切除、乳腺结节手术等需要住院治疗的病症，手术费、床位费、护理费、靶向药物费都可以包含在保障里，部分还可以覆盖院外购买的特定合规药品费用。

部分细分的特殊疾病也在保障范围内，比如需要长期干预的自身免疫类疾病、需要长期康复的骨关节疾病、常见的儿童性发育异常、成人甲状腺结节消融治疗等等，只要符合条款要求，都可以按约定享受保障。

需要特别提醒你的是，投保前明确告知的既往症，部分条款可以承保约定范围的治疗费用，如果你已经有明确诊断的慢性病，可以优先选择能协商承保既往症的产品，别隐瞒健康告知，不然理赔的时候容易出问题。另外，先天性遗传疾病大多在免责范围内，投保前一定要看清楚条款里的免责内容，把不保障的疾病范围理清楚，再决定要不要入手，别只看宣传内容就盲目下单。不同年龄的朋友可以侧重看不同的保障，年轻人重点关注职场高发的颈椎腰椎疾病、内分泌失调相关病症的保障，中老年人重点看看心脑血管疾病、肿瘤相关的保障范围是不是符合你的需求，这样才能选到适合自己的产品。

二. 真实案例展示理赔力

广州的刘先生今年45岁，平时自己做点小生意，应酬多，作息也不规律，三年前在经纪人的建议下入手了这款高端医疗险。

去年年初刘先生持续咳嗽了快一个月，还总觉得胸闷，去家附近的医院做初步检查，发现肺部有结节，阴影边界不太清晰，医生建议他做进一步穿刺活检。刘先生不想在公立三甲挤排队流程，想起自己买的保险可以覆盖公立国际部和私立医院的治疗费，直接打电话给保险公司预约了就近的三甲国际部就诊。

检查结果出来，确诊是肺部恶性肿瘤，需要尽快做微创手术加后续的靶向治疗。整个治疗下来，手术费、靶向药费还有住院期间的护理费，算下来一共花了近22万。因为这款产品包含这类恶性肿瘤的治疗费用保障，而且可以实现直付，刘先生在办理出院的时候，根本不用自己先掏腰包掏钱垫付，保险公司直接和医院结算了，刘先生只付了条款里约定的免赔额部分，一共几千块钱。

换做是没有买这份保险的情况，刘先生如果选择公立普通部，不仅要排队等手术床位，想用上进口靶向药还不一定能随时拿到货，全部治疗费用自己承担的话，对家里的流动资金影响不小，本来准备给女儿出国留学攒的钱，说不定还要挪出来用。

通过这个案例能看出来，这类高端医疗对符合条款约定的疾病，能给用户实打实的减负，不光是治疗费用能覆盖，还能解决公立医院排不上号、特需药拿不到的问题。建议大家投保的时候，一定要核对清楚常见高发疾病有没有在保障范围内，不要等到出险了才发现自己需要的保障没加上。

三. 各类人群投保建议

先说说年轻上班族群体。很多二十多岁到三十出头的年轻人，平时久坐、应酬多，偶尔熬夜加班，不少人已经有了轻度脂肪肝、颈椎腰椎问题这类基础慢性病，突发急性肠胃炎、阑尾炎这类小病也不少见。如果本身预算还比较宽松，追求就医环境舒服点、不用排队等床位，还有经常出差去外地的需求，那就可以选包含异地特需门诊、普通住院责任的方案，不用硬拉很高的保障额度，满足日常就医需求就够。如果是刚工作没几年，手头比较紧，那就优先把保额做足，把重点放在癌症、心脑血管这类高发大病上，暂时把一些非必要的门诊责任砍掉，先把核心保障拿到手，后续收入涨了再调整也没问题。

然后说说已婚的中年群体。这个年龄段基本上有老下有小，本身又是家庭经济支柱，工作压力大，应酬多，高血压、高血脂这类问题开始找上门，大病发病概率也在慢慢升高。如果你已经有了基础医保和普通商业保险，想补充更好的就医资源，那建议你重点把保障放在恶性肿瘤、冠心病、脑梗塞这类中年高发疾病上，附加特需病房、质子重离子治疗责任，如果你经常出国出差、旅游，也可以加上海外医疗保障，要是一直就在国内生活，那就优先把国内公立医院的高端就医责任做全就行。

再说说已经当了爸爸妈妈，想给孩子配置的朋友。现在很多家长都怕孩子生病，带孩子去公立医院普通部排队挂号太折腾，孩子也遭罪。给孩子选的话，重点要包含儿童高发的肺炎、支气管炎、手足口病这些常见疾病，还有先天性疾病要注意看条款，如果孩子出生就有一些小的健康问题，买的时候要如实告知，选可以覆盖特定轻症的方案。另外不少孩子会有近视矫正、生长发育监测这类需求，如果预算够，也可以选包含常规儿童保健服务的责任，不用每次都挤着抢公立医院普通号。

接下来聊聊给家里老人配置的情况。老人年纪大了，器官功能慢慢退化，糖尿病、关节炎、恶性肿瘤这些疾病的发病概率很高。如果老人目前身体还比较健康，没有太多既往症，那就优先把恶性肿瘤、心脑血管疾病、呼吸系统疾病这些老年高发疾病的保障做全，选包含三甲医院特需部、国际部住院责任的方案，避免老人住院只能挤多人病房，休息不好恢复慢。要是老人已经有一些慢性病，比如糖尿病、高血压，买的时候一定要如实告知健康状况，看产品能不能承保，不要隐瞒病情，不然后续理赔会出问题，预算有限的话，就优先保障住院和大病治疗，把门诊这类非核心责任砍掉，降低保费压力。

最后说说本身已经有一些基础健康问题的朋友。比如你已经查出来结节、息肉，或者有慢性病，想买这类高端医疗的话，不要随便找个产品就买，一定要提前整理好自己的体检报告、过往看病记录，找专业顾问帮你筛选可以承保的产品，部分产品可以对一些已经控制稳定的慢性病做责任除外，就是不保这个已经有的病，其他新发病还是可以保，这种也是可以考虑的，不要因为有小毛病就觉得买不了，多对比总能找到合适的方案。

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四. 缴费与赔付细节说

首先，缴费方式可以根据你自己的收入节奏选，没有固定要求。比如你是每个月都有稳定工资收入的上班族，选月缴就挺合适，每个月分摊下来的保费不多，不会一次性掏一大笔挤占日常开销，对月光族或者手头不算宽松的朋友很友好。如果你是年底有一笔奖金到账，平时不想记着每月缴费的事，直接选年缴就可以，不用月月惦记着缴费日期，不容易忘记缴费导致保障失效。

如果你已经过了不惑之年，每年承担的保费会比年轻的时候高一些，建议选择月缴，把保费摊薄到每个月，不会让年底的支出压力突然变大。如果是刚参加工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，同样选月缴更稳妥；要是已经有一定积蓄，追求省事，那直接年缴就行。

接下来聊赔付流程，现在很多走直赔服务，你去合作的医院看病，不用自己先掏钱再找保险公司报销，看完病只需要交你自己承担的那部分免赔额或者自费部分就行，剩下的费用保险公司直接和医院结算，省得你到处跑着交材料、等打款。案例来讲，之前有一位上海的客户，得了呼吸道疾病需要住院手术，他去的就是和保险公司合作的私立医院，办理入院的时候只需要出示你的保险卡，办完手续就直接住院治疗，出院结账的时候，保险公司直接把符合条款的费用付给医院，他只花了几千块的免赔额，全程没跑过保险公司的网点，非常省心。

如果去的不是合作医院，走报销流程也不复杂，你只需要留存好医院给你的诊断报告、费用发票、用药清单这些材料，拍照上传到官方平台就能申请理赔，一般几个工作日就能审核完成打款。但要注意，你申请理赔的时候，材料一定要完整，缺了任何一样都可能耽误审核进度，要是你搞不清需要哪些材料，可以提前问一下你的保险顾问，一次性准备好，省得跑第二趟。

还有几个要注意的细节，你一定要记牢。第一，过了等待期之后发病才能赔，买完保险没几天就去申请理赔，不符合条款要求肯定会被拒，这个一定要提前搞清楚你的保单等待期是多久。第二，免责条款里列出来的疾病是不赔的，比如有些遗传病或者你买保险之前就已经有的旧疾，如果没如实告知，后续理赔也会出问题。买的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情，不然最后赔不了吃亏的还是你自己。

结语

总结一下，这类高端医疗险会覆盖绝大多数高发疾病，普通小病的门诊住院治疗、大病的治疗康复，只要不违反免责条款，基本都能给提供保障。如果你预算充足，追求更优质的就医资源，想给自己和家人留好医疗兜底，选这类保险完全适配需求，只要投保前仔细核对自身健康情况，确认条款里的疾病范围，就能选到适合你的方案啦。

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