农村合作医疗里的意外险有哪些

引言

很多在农村生活的朋友都问过我：农村合作医疗里的意外险到底有哪些？今天咱们就一块聊聊这个事儿，帮大家把问题理清楚。

一. 新农合含意外赔吗

很多朋友会直接问，我交了这么多年新农合，发生意外摔倒、刮伤能不能直接找新农合报销？我直接给你说答案：目前新农合只会报销一部分因意外伤害产生的住院医疗费用，并不是所有意外都能赔，也不会单独给你赔意外身故、意外伤残这类责任，这点一定要记清楚，别到时候发生事故才发现保障不对口。

具体怎么算能赔的情况？比如你在家做饭不小心切到手，需要缝针住院，这种没有第三方责任的意外，新农合可以按普通住院的比例给你报住院费和医药费，能帮你省一部分开支。如果你是在下班路上被电动车蹭到摔骨折，有明确第三方需要承担责任，这种新农合一般不会给你报销，需要找责任方承担费用。

不少住在农村的朋友喜欢去附近打零工，帮人盖房子、收水果，这种如果发生意外，很多时候也走不了新农合报销，因为属于务工意外，大概率会要求用工方承担责任。还有不少朋友喜欢自己骑电动车出门，不小心摔了，只要没撞到别人也没被别人撞，没有第三方责任，这种就可以走新农合报销住院部分的费用，比例和普通住院一样，不会额外提高也不会额外降低。

这里给大家一个实用的小建议，你如果已经交了新农合，不管发生什么样的意外，先给当地新农合经办点打个电话问清楚，说明白你意外发生的情况，让工作人员告诉你能不能报，别自己先垫付了所有钱，最后报不了白白吃亏。还有一点，你别以为有了新农合的住院报销，就不用再买其他意外险了，新农合报销有封顶线，自费药、进口耗材也报不了，真要是出事，剩下的钱还是要自己掏，压力不小。

针对不同情况的朋友，我也给大家分情况说建议：如果你是家里常年干农活的中老年人，平时上山砍柴、下地干活都容易摔着碰着，经济条件一般的话，就在新农合之外，补充一份一年只需要几十块钱的意外险，保额不用买太高，重点要包含意外医疗责任，能报自费药最好；如果你是经常出门打零工的年轻人，就在新农合基础上，买一份额度稍高的意外险，覆盖意外身故伤残责任，给自己留份保障，也给家人留个兜底；如果你家有小朋友，平时跑跑跳跳容易磕碰摔伤，新农合能报一部分住院，再补充一份小额意外医疗，小伤口缝针、打石膏的钱都能报，不用自己掏腰包。

二. 政府统一买的什么险

不少朋友都不知道，很多地方会通过农村合作医疗统一筹资，给符合条件的村民买专门针对意外伤害的保障，这个大多不用额外交太多钱，跟着新农合缴费一块走就行，不会给大家额外添负担。

这种统一买的意外险，购买门槛很低，只要你正常参加了农村合作医疗，符合当地统一参保要求，不管是七八十岁的老人，还是刚上学的孩子，就算身体有点小毛病，也大多能直接参保，不会卡健康条件，这一点比很多单独卖的商业意外险宽松不少。

它的保障也很贴合咱们农村老乡的日常需求，比如平时下地干活摔了碰了、骑电动车被剐蹭了、在家切菜切到手了这类常见的意外，产生的住院医疗费、门诊费，大多能按比例报销，要是真的因为意外落下问题，也会有对应赔付。它的价格也很亲民，一年大多只需要几十块钱，有的地方甚至会从合作医疗的统筹里划出一部分帮大家缴费，个人只需要出很少一部分，有的特殊帮扶群体还能免缴费参保。

咱们怎么买呢？其实不用你自己跑去保险公司找，每年新农合集中缴费的时候，跟着一块在村委登记缴费就行，现在不少地方也支持在线上缴费平台直接勾勾选选，跟着流程操作就能加上。缴费方式也灵活，大多是一年一缴，买一次保一年，不会绑着你长期缴费，不想续缴下一年停了就行。

不过要给大家提个醒，这种统一买的保障，赔付额度大多不会特别高，适合作为基础保障打底。如果你本身经常外出干活，或者家里有人风险比较高，光靠这个统一买的不够，还是得再根据自己的情况补一份合适的意外险。比如我们邻村张阿姨，平时就在村口接点手工活，跟着村里统一买了这个意外险，去年她骑车去镇上买菜，被路边的杂物绊倒摔了胳膊，花了三千多的治疗费，最后按比例报了一千八百多，自己只出了一千出头，要是没买这个，就得全自己掏腰包了，实打实帮她省了钱。

三. 老人小孩怎么选方案

咱先聊老人这块，咱们农村老人大多日常就忙菜园、接送孙辈，出门买菜、走亲戚也多靠步行电动车，磕着碰着、摔一下扭了是常有的事，不少老人还有基础毛病，身体恢复慢，万一摔了要住院开刀，少不得花钱，所以挑选的时候，重点先盯意外医疗额度。

给老人挑，不用刻意追求高身故伤残保额，毕竟老人大多已经不承担家庭主要经济责任，优先把额度留给医疗部分就行，意外医疗额度尽量选高一点的，平时擦破点皮、扭腰崴脚看门诊，或者骨折住院都能报。另外一定要选能覆盖社保外用药的，不然打个固定钢板用进口材料，全得自己掏钱，这部分开销可不低。

经济条件一般的农村家庭，可以先买基础款，一年缴费不高，保障够用，覆盖日常磕磕碰碰完全没问题。经济条件稍宽松的，再往上提一提额度，把住院津贴也加上，万一真的需要住院，每天还能领一笔补贴，补贴点吃饭陪护的开销，也能减轻点负担。

再说说小孩这块，农村的孩子爱跑爱跳，下河摸鱼、上树掏鸟窝，平时追追打打，难免磕掉牙齿、蹭破膝盖，打个破伤风缝个针都要花钱，所以选的时候，侧重门诊报销就行，额度不用拉得特别高，覆盖日常小意外足够。

给孩子买的话，可以关注一下意外门诊免赔额，免赔额越低越划算，不然报个几十块钱的医药费，还要扣掉免赔，最后拿不了几个钱。另外要是孩子经常参加学校组织的户外活动，也可以额外加一点意外住院额度，真要是碰到需要住院的情况，也能多报一点。经济条件一般的家庭，一年交几十块钱买基础保障就够，能覆盖日常小意外。要是家里条件不错，孩子又爱跑出去玩，可以买额度稍高一点的，加上意外伤残保障，给孩子多一层保障。

还有个关键点要提醒，不管给老人还是孩子买，一定要看清楚免责条款，像老人跳广场舞摔倒、孩子骑车摔倒这类常见情况，能不能赔提前搞清楚，别到出事了才发现不在保障范围里。另外买之前别瞒着老人孩子的身体情况，该填的信息如实填，不然真申请理赔的时候容易出问题。

图片来源：unsplash

四. 老叔摔伤实际例子

我们村西头的王贵老叔，今年六十出头，身子骨一直挺硬朗，平时没事就爱去村口山路上遛弯，还帮儿子打理半亩菜园子，挑水种菜都不在话下。去年入秋那阵儿，连着下了三天小雨，山路滑得沾脚，老叔惦记菜园子的白菜要浇最后一遍水，揣着草帽就往菜园子走。刚走到下坡那截石头路，脚一滑整个人就摔下去了，屁股墩儿没坐稳，胳膊肘直接磕在路边石头上，当时就肿得老高，动一下都钻心疼。

老叔被乡亲们扶到家，赶紧给儿子打电话送了镇医院，拍了片子一看，胳膊肘粉碎性骨折，得转去县医院做手术打钢板。前前后后住了十一天院，手术费、医药费、住院费加起来算，一共花了一万二千多。农村合作医疗报完之后，自己还掏了五千八百多，这钱对靠种地卖菜攒钱的老叔来说，可不是小数目，老叔心疼得连着两天没好好吃饭，说早知道就等雨停再去了，平白无故花这么多冤枉钱。

巧的是，年初村里组织统一办补充意外险的时候，老叔儿子想着老爸年纪大了，腿脚不如从前，就多花几十块帮老叔买了一份。当时老叔还不愿意，说自己身子骨硬朗，花这闲钱干啥，没想到这时候派上了用场。

老叔出院之后，儿子整理好住院的发票、诊断书、出院小结这些材料，给负责村里保险代办的村干部打了个电话，人家上门帮着整理材料提交上去，没到十天，报销款就打到老叔银行卡里了，算下来，自付的五千八百多报了四千二百多，最后老叔自己只掏了一千六百块。

这件事之后，老叔逢人就说，真不能小看这几十块的意外险，平时看着没用，真出事了就能帮你省一大笔钱。我也给大伙提个醒：家里有老人经常下地干活、出门遛弯的，不管预算多少，都得配上一份带意外医疗的意外险，花不了几个钱，真遇到磕磕碰碰的意外，能帮你减轻不少负担。别像老叔一开始那样舍不得几十块，真出事了才知道这份保障金贵。

五. 理赔流程怎么走简单

第一时间赶紧留好所有材料，别弄丢任何一张单据。从进医院挂号开始，挂号单、缴费小票、处方单、出院小结、检查报告，只要和这次受伤治疗沾边的纸张电子单，全部整理收好放一个文件夹里。举个例子，咱们村张婶上次在家劈柴被木屑划伤了胳膊，去卫生院缝针，她把每一笔缴费的单子都夹在自己的医保本里，最后走理赔的时候，一分钟就把材料理出来了，要是随手乱扔找不着，还得一趟一趟跑医院补，来回折腾费时间不说，还容易耽误理赔时效。

出事之后第一时间报案就行，不用非得等出院了再讲。现在报案渠道不少，打电话给承保公司，或者找村里负责社保的代办员帮忙登记，线上在对应平台上传信息也能报。不用怕不知道电话，你买保险的那个凭证背面一般都会印上联系方式，找不到凭证找代办员一查就能查到，别拖着不报案，拖得太久反而容易影响理赔进度。

按照要求提交材料的时候，别漏了意外发生的相关说明。一般需要写清楚你是在什么时间、什么地方、因为什么意外受的伤，就像唠家常一样说清楚就行，不用写得特别复杂官方。比如你是下地干活被农具碰伤，还是在家做饭切到手，或者出门遛弯摔了跤，实话实说写清楚就可以，别隐瞒情况，隐瞒反而容易出问题。

提交完材料之后，就安心等着审核就行，不用天天催。一般材料齐全的话，审核都很快，要是审核过程中工作人员让你补材料，你就赶紧按照要求补上就行。要是遇到自己弄不明白的地方，直接找负责对接你的工作人员问清楚，不用自己瞎猜琢磨，现在大部分工作人员都挺有耐心的，你问什么都会给你讲明白。

等审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下账户余额就可以。要是你没收到，就联系工作人员问问情况，看看是不是银行信息填错了，还是有其他环节没走完，一般信息填对的话，几天就能到账。给大家提个醒，填银行信息的时候，尽量填自己常用的银行卡，别填很久不用的休眠卡，容易出问题收不到钱。

结语

简单来说，咱们农村合作医疗本身对意外保障很少，不少地方会在合作医疗之外给村民统一配置普惠型的意外险，大家多留意村委通知就行。要是想要更充足的保障，就根据自己和家人的情况补充合适的险种：家里老人侧重意外医疗，孩子侧重磕碰这类常见意外治疗，价格都不会太高，花一点小钱就能补全保障缺口，真遇到意外也能多一份安心。

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