儿童保险高端医疗包括哪些疾病

引言

各位宝爸宝妈，给娃挑保险的时候，是不是总好奇儿童高端医疗到底能给孩子覆盖哪些健康问题？是不是怕交钱买了之后，真需要的时候发现不在保障范围白忙活？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个清楚明白的回答。

一. 重大疾病住院报销

目前国内儿童高端医疗保险的重大疾病住院报销，覆盖了儿童高发的绝大多数重疾，常见的恶性肿瘤、脑性疾病、严重心肌炎、重型再生障碍性贫血这些都包含在内，家长不用太担心常见儿童重疾漏保的问题。

给你举个实际的例子，我邻居家3岁的男孩浩浩，去年春天开始反复高烧不退，去医院检查确诊了急性淋巴细胞白血病，家长当时整个人都慌了，医生说如果想要更好的治疗环境、更快安排专家会诊，可以去口碑不错的特需病房治疗，不过特需病房每天的床位费加上护理费用，比普通病房贵不少，整个疗程下来光是住院这块就要花十几万，大部分都不在普通医保的报销范围内。

好在浩浩妈妈半年前给孩子配了儿童高端医疗，这份保障里明确包含了这个疾病的住院报销责任，从入院的检查费、床位费、护理费，到手术费、麻醉费、诊疗费，甚至是特需病房产生的合理住院费用，都可以按合同约定比例报销。整个治疗下来，住院相关花费一共花了16万，最后社保报了3万多，剩下符合条款约定的12万多，都走高端医疗报销了，没给本来普通的工薪家庭增添太多额外负担，浩浩妈妈也不用一边担心孩子病情，一边到处找亲戚朋友借钱，能安安心心在医院陪着孩子做化疗。

买的时候要注意，一定要翻清楚条款里的疾病约定，有些产品会把部分先天性儿童重疾除外，如果你家孩子是出生就查出有先天性问题，投保的时候一定要如实告知，选可以覆盖符合条件的责任的产品，不要隐瞒健康情况，不然最后理赔会出问题。

如果你家经济条件比较宽松，可以选报销范围包含公立特需、国际部以及私立医院住院的选项，毕竟这些地方床位宽松、医疗服务好，孩子治疗的时候舒服不少，家长陪护也方便；如果预算有限，那就优先选只覆盖公立特需的版本，先把重疾住院这块的核心保障兜住，价格能便宜不少，也能满足核心需求，不会给家庭带来太大缴费压力。缴费的时候可以选按年交，每年交一次就行，不用一次性掏一大笔钱，对普通家庭来说压力小很多。赔付的时候一般都是直接和医院结算，或者你先垫付再提交材料申请理赔，大部分案件理赔都挺快，不用等太久就能拿到赔款。

二. 日常门诊与复查

儿童高端医疗里的日常门诊和复查保障，覆盖大部分儿童常见就诊场景，不用非得大病才能用。平时孩子头疼脑热、起疹子、肠胃不舒服，或者过敏犯了需要找医生看，都可以走这个保障报销。

我见过一位住在北京的妈妈，儿子天生体质偏弱，一换季就容易呼吸道感染发炎。一开始妈妈带孩子去公立三甲医院儿科，每次挂号要熬夜抢号，看完诊排一两个小时缴费取药，大人孩子都遭罪。后来她给孩子买了带门诊责任的儿童高端医疗，之后孩子再不舒服，直接预约家附近的私立诊所，提前一天约就能约到儿科专家号，到了不用排队就能看诊，医生还能花十几分钟给孩子仔细听诊，跟她讲清楚护理要点。看完诊之后，诊所直接和保险公司结算，不用她自己先掏钱再跑腿报销，那次门诊花了八百多，全部都走保障覆盖了。

这个保障还管慢性病的定期复查，比如孩子有过敏性鼻炎、儿童哮喘，或者轻微的先天性心脏早搏，需要每个季度找医生做一次复查，看看指标控制情况，调整护理和用药方案，这部分花费也能纳入保障。不需要孩子得少见的大病，这种日常反复跑医院的小开销，积少成多也不少，有保障帮着扛，一年下来也能省下不少钱。

不同产品的门诊报销规则不一样，你得注意两个关键点：第一看免赔额，有的设置了几百块的免赔额，也就是说一年里门诊花费超过这个数的部分才给报，有的是0免赔，花多少按比例报，根据自己的预算选就可以。第二看每日限额和年度限额，普通工薪家庭给孩子选，年度门诊限额几万就够用，不用盲目追求高限额多花冤枉钱。如果家里孩子平时很少生病，一年也就去一两次医院，也可以选只保留住院保障、不带门诊责任的产品，能省差不多一半的保费，更划算。

如果孩子平时体质比较弱，经常要跑医院，或者你平时工作忙，不想抢公立号耗时间，想要给孩子选更省心的就诊体验，那一定要选带门诊和复查责任的。预算充足的话选不限公立私立的，预算有限就选覆盖普通私立和公立医院特需部的，不管选哪一种，都要提前确认好你常去的医院在保障的网络范围内，避免去了之后没法直接结算，还要自己折腾跑腿。

图片来源：unsplash

三. 特殊药品和检查

咱们先明确，大部分给儿童的这类高端医疗，都会覆盖治疗必需的特殊药品和针对性深度检查。不是所有自费特殊药都能报，但常见的儿童大病治疗常用特殊药，一般都在可报销范围内，这对患病孩子来说非常重要。

我给你讲个真实的小案例，有个宝妈今年带3岁儿子查出了幼儿特发性关节炎，医生说要长期用生物制剂控制病情，每个月大概要花三千多，全自费的话一年要四万多，夫妻俩都是普通上班族，这开销直接占了家里月收入的三分之一。后来找保险公司申请，确认这个治疗必需的生物制剂在保障范围内，最后九成的药费都给报销了，大大减轻了家里的开支，孩子也能一直按医嘱用药，不用因为钱换便宜的低效药，现在病情控制得挺稳定。

如果你买了这份保险，记得提前核对保障列表里的药品范围，不要等需要用药了才想起看条款。你只要记好，儿童高发大病用到的主流特殊药，正规的产品基本都会涵盖，小众的罕见病用药，可以提前翻一下条款说明，如果有需要可以提前问清楚你的保险顾问。

对于深度检查来说，这类医疗一般都能覆盖高端影像检查、基因检测这类项目，现在很多儿童大病治疗前，都需要做精准检测来确定治疗方案，这类检测一次几千到上万不等，有了保障就能报销，不用为了省钱跳过必要的检查，耽误孩子的治疗。比如孩子怀疑有血液方面的问题，需要做全套基因测序找病因，这笔费用就可以走保险报销，不用自己扛。

给家长一个直接可操作的建议：如果孩子本身有既往病史，或者家族有遗传病史，你在选产品的时候，可以优先挑特殊药覆盖范围更广的产品，哪怕价格稍微高一点，未来真的用到的时候，能帮你省下大笔开支；如果孩子身体一直很健康，你可以根据自己的预算选，不用硬追求覆盖所有罕见病特殊药，适合自己家庭经济情况就好。另外缴费的时候，不管选年缴还是月缴，都要记得确认特殊药品和检查的保障额度，留够足够的额度应对潜在需求，不要为了省钱选额度太低的方案。

四. 结合预算灵活配置

先给大家说一个真实案例，我们小区的张姐是普通工薪家庭，夫妻俩年收入二十多万，孩子三岁刚上幼儿园，之前听说儿童高端医疗好，上来就想挑覆盖全医院、所有项目的方案，算下来一年得八千多，夫妻俩每个月要还房贷，还有日常开销，交完保费之后生活费就有点紧，后来调整了方案，只保留了核心大病保障和常用私立医院门诊，一年三千多，刚好符合他们的预算，用着也够。

年收入十万以内的家庭，不用硬着头皮买全责任，建议优先把核心保障做足，重点选覆盖常见儿童大病的责任，比如白血病、颅脑损伤、先天性疾病治疗这类高发问题的住院报销，门诊可以只保留公立特需部，去掉私立国际部，这样保费一年可以控制在两三千以内，既给孩子配齐了高端医疗保障，也不会影响家庭的日常开销，不会出现交完保费就没钱花的情况。

年收入二十到四十万的家庭，可以适当拓展保障责任，除了核心的大病住院，还可以加上私立医院门诊报销、常用自费药保障，比如孩子平时看个儿科，去家附近的私立门诊不用排队，看完就能走直接结算，这类需求可以加上，保费一年大概在四千到六千，这个价位对于这个收入段的家庭来说，压力不大，同时能享受到更优质的就医体验，适合希望孩子少排队、看病更省心的家庭。

年收入更高的家庭，可以选择覆盖更多项目的方案，比如加上海外转诊、特需病房保障、特殊康复治疗报销，孩子要是需要更细致的治疗和护理，都可以覆盖到，保费一年几千到一万出头，对于这类家庭来说，这笔投入不会影响家庭收支，还能给孩子最好的就医资源，满足对高端医疗服务的需求。

还要注意，要是家里孩子之前就有小毛病，比如轻微的过敏性鼻炎、湿疹，买的时候不用为了撑预算选责任太多的产品，先选能顺利承保、覆盖已经有的健康问题相关治疗的方案，等以后预算充足了，再慢慢加保调整，这样既不会因为硬买高保费产品造成压力，也能先给孩子拿到合适的保障，不会因为健康问题错过了投保机会。

结语

总结一下，中国的儿童高端医疗保险，一般会覆盖常见儿童重大疾病、日常门诊疾病复查、还有需要用到自费特药的疾病治疗等情况，不同方案保障范围会有区别，选的时候要结合自己家的经济情况、孩子的健康情况来选：如果是家里条件不错，想给孩子更周全的日常就医保障，可以选覆盖范围广、包含门诊特药的方案；如果预算有限，可以优先选覆盖大病治疗的核心保障，不用勉强承担过高保费。像咱们之前说的例子，给孩子配对合适的保障，真的能帮家庭扛不少风险，给孩子治病的时候，少点经济顾虑，多给孩子一份安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。