消费型意外险一般多少钱 跑外卖意外险多少钱

引言

你是不是打开保险页面一看就头大？想给自己买份意外险，既不知道普通消费型意外险要花多少钱，也不清楚像跑外卖这种特殊职业买意外险要准备多少预算？别发愁，今天我们就把你想问的问题讲明白。

一. 消费型意外险概览

大部分普通人买消费型意外险，都能直接买，只要不是从事特别高危的职业，年龄符合要求就行，一般健康没什么要求，不用费劲做健康告知。

刚工作的年轻人每个月到手工资不高，也能负担得起，一年花几十块就能买到几十万的意外身故伤残保障，再加几十万的意外医疗，性价比很高，适合预算有限的朋友。

它是交一年保一年的，你今年觉得不合适，明年换别的就行，不用绑好几年，灵活度很高，不想交了直接停掉也没损失，不会像有些长期保险那样，停交就亏一笔钱。

它的责任很清晰，没什么弯弯绕绕：一般包含意外身故伤残，出事了直接赔保额，还有意外医疗，你因为意外受伤去医院看病，符合条件的医药费能报销，部分产品还包含意外住院津贴，住一天给一天钱，用来补一下误工损失。

它的缺点也得说清楚，因为是交一年保一年，年龄大了之后再买，价格会涨不少，而且如果当年没出事，钱也不会退，就是消费掉了，不过这点其实还好，本来买保险就是买个保障，真出事能帮上忙就够了。

就拿普通上班族来说，每天挤地铁上下班，偶尔出门跑业务，一年花一百多块，就能买到50万的意外身故伤残，再加5万的意外医疗，还能涵盖社保外的用药，完全够用。如果你是退休在家的长辈，平时就是出门买个菜，遛遛弯，买个20万保额的，一年也就几十块，足够覆盖日常的跌打损伤报销需求了。

买的时候你要注意，先看自己的职业能不能买，很多消费型意外险对职业有要求，1-3类职业基本都能随便买，4类以上就要仔细看投保要求了，别买完了不符合职业要求，真出事赔不了就亏了。然后看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的肯定比只报社保内的好，再看免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

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二. 跑外卖意外险特色

专门针对跑外卖骑手设计的意外险，大多符合骑手的工作场景需求。你平时跑单在路上跑，遇到剐蹭、摔车的概率比普通上班族高不少，这类意外险就能覆盖这类职业风险，不像普通意外险会把外卖骑手归类到高风险职业，直接拒赔。

这类意外险大多支持灵活投保，很多骑手是兼职跑单，不想每个月固定扣保费，那就能选按天投保或者按月投保，想跑的时候就投，停跑的时候就不用续，不会浪费保费。如果你是全职骑手，也可以选保一年的长期方案，价格会比零散买更划算。

它的保障责任会贴合骑手的实际需求，比如普通意外险可能不会保骑手骑行时候的非机动车意外，但这类意外险基本都会把意外医疗放在核心位置，毕竟跑单摔个跤、擦个伤去医院处理，花个几百上千元很常见，意外医疗能报销门诊和住院的费用，不用自己掏腰包。而且不少会额外加上意外住院津贴，住院每天给一笔补贴，弥补你不能跑单损失的收入。

它的投保门槛很低，大部分都不用你做健康告知，不管你有没有既往症，只要年龄符合要求，能正常跑单就能买。比如有些骑手之前得过基础病，买别的保险可能被卡，但这类意外险基本不会限制，交钱就能买上保障。

不过要注意，这类意外险也有小细节，部分产品会限制只保你跑平台订单的时间段，你休息时候出门发生意外不赔，买之前一定要看清楚这个范围。如果你是同时跑多个平台，要选不限制接单平台的产品，不然换平台跑单出了事得不到赔付，吃亏的还是自己。

三. 如何挑选适合自己的意外险

普通日常出行、上下班通勤的朋友，直接选基础版消费型意外险就够。你要是刚工作没多少积蓄，每个月挤不出多余预算，挑一年期几十块到一百多块的就行，保障额度够覆盖日常意外医疗、身故伤残就满足需求，不用硬撑着买高额度产品。要是你已经工作几年，小有积蓄，希望保障更足，可以把额度往上调，价格也就两三百块一年，负担不大。

经常在外跑，比如跑外卖、跑货运这类高风险职业的朋友，第一步先看职业类别要求。普通意外险一般只保1-3类低风险职业，你乱买了，到理赔的时候会被拒，白花钱。一定要找能覆盖你当前职业类别的产品，别嫌麻烦，买之前翻一遍投保须知里的职业表，确认能买再付款。

年纪大的长辈挑选，重点盯意外医疗责任。长辈腿脚不利索，容易摔了碰了、滑倒烫伤，这类小意外发生概率高，意外医疗能报门诊和住院费用，实用性比身故伤残额度还强。尽量挑不限社保目录报销的，报销比例越高越好，免赔额越低越好，哪怕价格贵个几十块，真用到的时候能帮你省不少钱。比如给60岁的爸妈买，不用买太高的身故额度，把意外医疗的保障做扎实就行，一年两三百块就能拿下不错的保障。

经常出门旅游的朋友，可以根据出行场景加购专项。比如你只是周末周边游，其实日常意外险就够用；要是去玩登山、潜水这类非常规项目，得挑能覆盖这些项目的产品，不少普通意外险会把高风险运动列为除外责任，买之前一定要看清楚免责条款，别等出事了才发现不赔。如果是出国游，再搭配对应保障期限的旅游意外险，按出行天数买，玩一周就买一周保障，花几块钱到几十块就够，性价比很高。

买的时候一定要看清楚免责条款，比如酒驾、故意受伤这类免责是正常的，但要是产品把你日常可能遇到的情况都列进去，那千万别买。另外缴费选一年一缴就行，不用买长期返还型，一年一缴价格便宜，还能每年调整保障，碰到更好的产品随时换，灵活性高很多。

四. 意外险的价格因素

第一个影响价格的核心因素是保障额度，额度越高，价格越贵。咱们普通日常通勤用的消费型意外险，10万保额一年只要几十块，100万保额一般也就两三百块，差十倍保额，价格差个四五倍很正常，这个规律不管是普通意外险还是外卖骑手专属意外险都适用。

第二个影响价格的是保障责任范围，加的责任越多，价格越贵。普通只保身故伤残的基础款，价格肯定便宜，要是加上意外医疗报销、意外住院津贴、猝死保障、交通工具额外赔付，价格就会往上走。跑外卖的朋友要注意，普通意外险大多不保职业风险高的外卖接单，要是想保工作过程中的意外，就得选包含对应职业类别的保障，加了这项责任，价格肯定比普通日常用的贵一些。

第三个影响价格的是职业类别分类，不同职业的风险不一样，价格差很多。咱们把职业按风险分不同等级，坐办公室的白领属于低风险职业，买消费型意外险最便宜，100万保额一年不到三百块就能拿下。跑外卖属于中等偏上风险职业，大部分普通意外险不会承保，就算有能保的，价格也比低风险职业贵一些，一般100万保额一年要四五百块，这是风险对应定价的正常情况。

第四个影响价格的是保障期限，你选保一年还是保一天，价格完全不一样。咱们大部分人买的都是一年期消费型意外险，交一年保一年，平均下来每天几毛钱，性价比很高。还有不少跑众包的骑手，只在接单的时候买，按天买意外险，一天几块钱，不接单就不买，整体算下来如果常年跑，按天买的总花费会比买一年期的贵，但灵活度高，适合兼职跑的朋友。

最后还有一个影响因素，就是是否附加额外服务，附加了服务价格会涨一点。比如有些意外险附加了意外住院的绿色就医通道、现金垫付服务，还有的给骑手附加了车辆轻微损坏的小额赔付，这些额外服务都会摊进保费里，价格会比纯保障责任的贵几十块，你要是觉得不需要这些服务，选纯保障的就好，能省一点钱。

五. 实际案例分享

28岁的小杨是刚毕业两年的上班族，平时挤地铁骑共享单车通勤，每月到手工资五千多，扣除房租饭钱后剩下的结余不多，想给自己配一份基础意外保障。他最后选了一份一年期的普通消费型意外险，每年缴费也就一百多块，平均下来每个月才十几块，相当于少喝两杯奶茶的钱，就买到了几十万的意外身故伤残保障和几万的意外医疗报销，刚好贴合他的预算需求。买到第三个月，小杨雨天骑共享单车赶地铁，路上打滑摔了一跤，擦碰伤缝了五针，还拍了片子，前前后后花了三千多，走理赔流程没几天就报了九成多，自己只掏了一百多块，当时选这份便宜的消费型意外险，本来只是做个基础兜底，没想到真出事了帮他省了不少钱。

45岁的老王，做工地零散小工，平时也就偶尔干点体力活，给自己买了份普通消费型意外险，一年三百多，意外医疗额度也够平时磕碰用。老王之前听人说意外险都挺贵，没想到普通人买消费型的，两三百就能覆盖日常务工的意外风险，去年老王搬材料被钉子扎了脚，住院清创花了两千八，也顺利拿到了理赔，自己没花多少冤枉钱。

32岁的张哥，全职跑众包外卖，每天早中晚都在路上跑，一开始没当回事，只买了平台默认的几块钱一天的单次险，后来听同行说这种险只保接单的那几个小时，要是收工回家路上出事根本不赔。张哥算了算，平台一天抽成之后，一个月到手也就七千多，就给自己额外买了一份针对高风险职业的外卖意外险，一年下来不到六百块，比天天买平台的单次险还划算，而且不管是不是在接单，只要是日常出行意外都能保。去年冬天张哥下雪天骑车避让行人打滑，撞到路边护栏摔成骨裂，住了半个月院，花了一万两千多，加上出院后复查的费用，平台只报了接单时段的三千多，剩下的八千多都走自己买的这份意外险报了，要是当初没买，这笔钱就得自己全掏，半年的盈利都没了。

刚做全职专送外卖的小周，今年才22岁，刚出来打工没多少积蓄，一开始觉得自己年轻身体好，没必要买额外的意外险，后来听站长说站点里有几个兄弟出事，平台的险不够赔，就咬咬牙买了一份月缴的外卖意外险，每个月才五十多，压力不大，保障还全。上个月小周半夜送单，被远光灯晃了眼，摔下来扭了脚，软组织损伤，在家歇了十天，这份意外险还赔了一部分误工补贴，刚好补上了他没跑单的收入损失，小周说这几十块花得太值了。

还有一个50岁的陈叔，退休之后没事干，跑闪送赚点零花钱，因为年龄超过大多数普通意外险的投保上限，找了好久才找到支持这个年龄、能保外卖闪送配送的意外险，一年也就四百多。陈叔上个月送文件过马路，被电动车蹭倒，膝盖擦伤到门诊换药，花了八百多，都在意外医疗额度里全额报了，陈叔说本来只是买个安心，没想到理赔这么顺畅，每个配送员天天在路上跑，真的缺这么一份兜底的保障，别嫌花钱，真出事了才知道有保险和没保险的差别多大。

结语

总结下来，普通日常用的消费型意外险，一年几十到几百块就能搞定，大家可以根据自己的日常出行需求选，平时只是上下班通勤、偶尔出门旅游，选基础款一百块左右足够用，经常户外出行再加几十块就能提额。跑外卖属于高风险职业，得选对应职业等级的意外险，按月买一般几十块一个月，按年买几百块一年，不要图便宜买错职业类别，不然出事赔不了就亏大了。最后提醒大家，买的时候一定看好职业要求、免责条款，根据自己的预算和需求选就好，不用盲目追求贵的产品，适合自己的就够用。

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