有心脏病能买意外险嘛 心脏病能买意外险

引言

不少有心脏问题的朋友拿起手机看保险的时候都会犯嘀咕：我有心脏病，还能买意外险吗？是不是直接就被保险公司拒之门外了？今天咱们就来把这个问题聊清楚。

一. 意外险是什么

很多人觉得，有心脏病就沾不上保险的边了，其实先得搞懂意外险到底管啥，才能知道咱们心脏病人能不能碰。

意外险只赔意外导致的伤害，啥叫意外？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，说白了就是你走路崴了脚，骑车被蹭了，做饭被油溅到烫伤这种，不是你本身身体疾病闹出来的事儿。

这点和重疾险、医疗险不一样，重疾险医疗险会特别在意你本身的心脏病，会严格核保，但是意外险的核保逻辑，从根上就和这俩不一样。它不赔你心脏病本身发作用药或者住院的钱，所以对心脏类疾病的限制，普遍会宽松不少。

很多意外险产品，不会把心脏病直接列入拒保范围，只要你心脏病不影响你正常日常活动，生活能自理，不需要长期卧床，大部分都能正常买。哪怕你是做过支架手术，或者日常靠吃药控制，只要病情稳定，生活能自己打理，都不会直接不让你买。

也得给大家提个醒，别搞错赔付范围，意外险不管你心脏病突发住院、心梗抢救这些费用，这些是本身疾病导致的，不在意外险的赔付范畴里，这点一定要提前弄明白，别买了之后以为能赔疾病的钱，最后产生误会。如果你就是想给心脏病本身的治疗费用做保障，那得去看医疗险或者防癌险，不能指望意外险，别买错了方向。

很多有心脏病的朋友，日常出门遛弯、买菜、接送孩子，其实也会遇到磕碰滑倒这种意外，本身年纪大了腿脚不灵便，摔一跤可能就要花不少钱看伤，所以一份合适的意外险，其实对很多心脏病人来说，还是挺实用的，不用因为有心脏病就直接放弃买意外险。

二. 心脏病人买意外险的条件

大部分普通意外险都不限制心脏病投保，直接买就行，不用特意健康告知。

如果你买的是带意外医疗责任的意外险，只需要记住一点：因为意外导致的受伤治疗，才会给报销，本身心脏病发作产生的治疗费用，不在意外险赔付范围内，投保的时候不需要隐瞒病情，但也不用主动提，健康告知没问到就不用多说。

少数包含身故责任、价格偏高的长期意外险，会问到健康状况，如果明确要求不能有心脏病这类既往症，那就别买这款，换其他不问健康告知的产品就行。

如果你是已经做过手术，病情稳定超过一年，没有其他并发症，可以试着找部分对健康要求宽松的长期意外险，问问承保的可能性，一般也不会直接拒保，最多就是做个责任除外，仍然可以保意外导致的损伤。

不同年龄阶段的心脏病患者，投保条件也不一样。年轻人得了基础心脏病，只要病情控制得好，日常正常生活工作，不管是买一年期意外险还是长期意外险，都可以正常投保，不会卡你的投保资格。中老年人有多年心脏病史，只要没有长期住院、没有频繁发作，买市面上大多数一年期意外险都能直接买，不需要做额外的核保，缴费方式可以选年交，一年一付，价格也便宜，每年百来块就能买到不错的保额，性价比很高。如果你的心脏病比较严重，日常需要有人照顾，不能正常外出，那就优先选没有健康告知的一年期意外险，这类产品大部分都能正常投保，只要是意外导致的损伤，都可以按照条款赔付。

赔付这块也要提前说清楚，不管你能不能投保，意外险都不会赔付心脏病本身引起的身故或者损伤，只会赔意外导致的情况，这点签合同的时候一定要看清楚条款，别搞错了保障范围。

三. 案例分享：老王的心脏与意外险

老王今年56岁，确诊冠心病快8年了，一直吃药控制得不错，平时就在小区楼下遛遛弯，帮女儿接接幼儿园的孩子。之前儿女总劝他买份保险，去问了好几款健康险，都因为心脏问题没法正常投保，老王也就断了买保险的念头，总说自己平时不出远门不碰危险活，用不着。

去年秋天接孩子放学，路滑老王踩空了台阶摔下去，左手手腕骨折，去医院做了复位固定，前前后后花了小四千。老王之前听邻居说意外险能报意外受伤的医药费，就让女儿问问，自己有心脏病能不能赔。

女儿找经纪人咨询，经纪人翻了老王选的这款意外险条款，明确说：这次受伤是意外摔倒导致的，和冠心病没关系，符合赔付条件，一周就把几千块的医疗费报下来了。拿到报销款的时候老王还挺吃惊，说自己本来没抱希望，没想到有心脏病也能顺利拿到赔付。

老王女儿本来还担心，因为父亲有心脏病，投保会被拒，结果填写投保信息的时候，大部分意外险不需要做复杂的健康告知，只问有没有严重的精神疾病或者符合要求的高危职业，没问心脏病相关问题，顺利就投上了，一年交的保费也就一百多块，对普通家庭来说完全没负担。

也有不少人会问，万一心脏病发导致摔倒受伤，意外险赔不赔？这个要看情况：如果意外是直接原因，比如老王这次是路滑摔倒，哪怕摔倒本身没引发心脏病，只是单纯摔伤，依旧可以赔；如果是心脏病先发作，晕倒之后再摔伤，这种情况意外险一般不会赔，因为直接诱因是心脏病本身。

像老王这样年纪不小，有心脏病买不了其他健康险的，其实一份普通意外险完全可以买，平时出门买菜、遛弯、接孩子难免磕磕碰碰，有这份保障兜底，看病花钱不用全自己扛。

图片来源：unsplash

四. 购买意外险的小贴士

先给你说第一个点：投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒心脏病病史。很多朋友觉得意外险不查健康告知，随便填就行，这真的不对。要是你故意隐瞒，之后真出了涉及心脏相关的意外，理赔的时候保险公司查到你有病史，很容易出现理赔纠纷，最后吃亏的还是你自己。哪怕产品不问健康，你看到有健康告知询问栏，只要问到心脏相关问题，有啥说啥就好，不用怕被拒保，大不了换一款产品就行，隐瞒绝对是最不划算的选择。

再来说第二个点：一定要搞清楚条款里的免责内容。大部分意外险的免责里，会把「原本就有的疾病导致的意外」排除在外，比如你自己有心脏病，出门逛街的时候突然心梗摔倒受伤，这种情况很多意外险是不赔的，因为触发事故的原因是本身的心脏病，不属于意外险保的外来突发意外。所以你买之前一定要翻到免责条款那一页，看看哪些情况不赔，心里有数再掏钱，别等出事了才发现自己看错了条款。

第三个小贴士：根据自己的日常出行选保额。如果你平时就是在家周边买菜遛弯，很少出远门，也不怎么干危险的活儿，那可以选中等额度的意外险就行，价格也比较便宜，每年缴费压力很小。如果你平时要经常骑车通勤，或者偶尔要出门跑业务，那可以把保额选得高一点，对应缴费也不会贵太多，保障也更充足。要是已经是退休的老年心脏病朋友，出门容易滑倒摔跤，可以额外关注一下包含意外医疗责任的产品，毕竟摔了碰了去医院门诊、住院都能报一点，能减轻不少经济负担。

第四个点：优先选包含意外医疗责任的产品，对有心脏病的朋友来说实用性更强。很多朋友买意外险只看重身故伤残保额，忽略意外医疗，但我们日常生活里，更多遇到的是磕磕碰碰、摔倒扭伤这种小意外，去医院看诊拿药都要花钱，有意外医疗就能报销这部分费用。你选的时候，可以优先选报销范围不限社保的，报销比例高一点，免赔额低一点的，这样自己掏的钱就更少。比如你出门买东西不小心被自行车刮倒擦伤，去医院处理伤口缝针花了两千，符合要求的话，大部分都能给报销，不用自己承担全部费用。

最后一个小贴士：缴费方式选一年一交就可以，不用选长期缴费的。对有心脏病的朋友来说，一年一交灵活性很高，今年买了觉得不合适，明年换其他产品就行，不会被套牢。而且一年期意外险的价格本来就不高，每年几百块就能买到不错的保障，不管你是刚退休还是年纪更大，经济负担都很小。要是你买长期意外险，不仅缴费贵，灵活性还差，要是之后身体情况变了，想换都不好换，所以选一年期的就完全够用。

五. 如何选择适合自己的意外险

如果你是年轻的心脏病患者，日常还需要上班通勤，经常在外奔波，建议优先选覆盖意外医疗责任的产品。年轻人日常出行多，难免发生磕碰、摔倒这类小意外，有意外医疗责任，就能报销门诊或者住院的费用，减轻额外的经济负担。如果你本身病情比较稳定，没有频繁发病的情况，可以选择不限社保范围报销的意外医疗，这样用一些进口器材、自费药也能按比例报销，保障更实在。要是预算有限，就选只报销社保范围内费用的产品，价格会更低，也能覆盖基础需求。

如果你是退休后的中老年心脏病患者，本身不太出远门，主要在家周边活动，要格外关注意外骨折这类责任的保障。中老年人本身骨骼密度下降，不小心摔倒很容易骨折，而且心脏病患者身体恢复更慢，治疗和康复的开销不小。挑选的时候，尽量选包含骨折津贴责任的，除了报销医疗费用，还能给一笔津贴补贴营养费、护理费，实用性很强。另外中老年人买意外险，不用太纠结保额买多高，根据自己的经济情况选合适的就行，一般十几万到二十几万的保额就足够覆盖需求，太高的话保费也会上涨，反而增加经济压力。

如果你本身心脏病病情控制得不好，近期还住过院或者调整过治疗方案，就先选不需要做健康告知的意外险产品。大多数意外险本身对健康要求不高，不少产品都不用填写健康告知，只要你能正常日常活动，就可以购买，不用因为心脏病被拒保。不要为了买保障更全的产品，刻意隐瞒自己的心脏病病史，如果后续申请理赔，保险公司查到病史，很可能会拒绝赔付，反而白白损失了保费。

如果你已经配备了基础的医保，还想给意外风险多添一层保障，预算也比较充足，可以搭配一份包含身故伤残责任的意外险。如果因为意外导致了身体伤残，会根据伤残的等级给一笔赔付金，这笔钱你可以用来支付后续康复费用，也可以弥补养病期间的收入损失，对心脏病患者来说，这笔钱能帮你维持更好的生活质量。

如果你是每年缴费觉得麻烦，可以选一次买一年的消费型意外险，缴费很灵活，今年觉得产品不合适，明年就可以换别的，价格也不贵，几百块就能买到不错的保障。要是想省事，也可以选一次性买多年的，不用每年都记得续保，不过买之前要确认一下保障内容是不是符合你的需求，避免买了不合适的，提前退保还要损失费用。

结语

总结下来，问题的答案其实很清楚：有心脏病是可以买意外险的。大部分普通意外险不会对心脏病做投保限制，只有少数涉及猝死责任、医疗责任的产品会做健康问询，只要如实告知，符合要求就能正常投保。根据自己的心脏情况选对产品，日常出行、生活里的意外风险也能有对应保障，不用因为有心脏病就直接放弃配置意外险哦。

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