团体买意外险的怎么算 雅迪团体意外险怎么买的

引言

你是不是凑齐一帮同事或者门店小伙伴想统一买意外险，正挠头不知道怎么算价格、怎么投保？是不是想给自家门店的骑手伙计安排合适的保障，摸不准投保门路？别着急，咱们今天就把这些问题给你掰扯清楚。

一. 团体意外险是什么？

咱先给大家说清楚，这个险种是给一群人统一买的意外保障，不是单给一个人办的。一般都是企业、门店或者商家，给自家一起干活的员工统一办，覆盖大家日常工作、甚至外出通勤时候遇到的意外情况。

我给你举个实际例子你就懂了。之前家附近开电动车门店的张哥，店里一共6个员工，平时大家不光要在店里整理车，还要给周边顾客送车上门，有时候骑车跑老远，路上难免磕着碰着。张哥之前没给大伙买这个，去年有个小伙子送车路上被路边杂物刮了，连人带车摔了，缝针加换药花了小三千，本来利润就不厚，都是张哥自己掏的腰包，心疼好久。后来经人提醒，他打算给大伙办团体意外险，就是一次性把店里六个员工都填上，不用一个一个单独买，省事儿多了。

它跟个人自己买的意外险不一样，核心是走团体办理，参保的人一般都是同一个单位或者同一个经营主体下的工作人员，不像个人险是单独给一个人做承保。它保障的范围也贴合大伙的日常出行、务工场景，比如上下班路上的意外磕碰，工作时候不小心扎伤扭伤，这些符合要求的情况都能对应理赔。

它还有个灵活的点，就是如果店里有人走了，来了新员工，只要跟承保方说一声，就能把新人换上去，不用重新办一整套手续，适合人员流动比较大的小店。比如还是刚才说的张哥，今年春天有一个员工回老家，招了个新的配送员，跟承保方打了个电话提交了新人信息，第二天就生效了，没让张哥多折腾，也没断了保障。

对咱们小商家来说，它不光是给员工一份保障，也能帮咱们分担一些意外带来的开支，不会出点小事儿就得自己全额扛着，相当于给经营添了一层缓冲。很多人会觉得团体险都是大公司才买，其实咱们十来个人甚至三五个人的小店都能办，只要符合要求就能买，门槛不高。

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二. 购买条件有哪些？

首先，对投保团体的规模有基础要求，通常要求投保团体人数不低于5人，部分方案要求人数不低于3人。如果是二三十人的小团队，只要满足人数要求就能正常投保；如果是一二百人的大团队，还能跟承保方协商调整部分保障内容，匹配团队的实际需求。比如我家楼下电动车门店，一共6个师傅跑配送、安装，刚好满足最低人数要求，直接提交材料就能办理。

然后，对被保险人的职业类别有明确要求，这类团体意外险主要覆盖从事对应相关工作的在岗人员，普通的门店导购、仓储整理、外勤配送、组装维修这类常见职业都能投。只要是日常工作没有高风险操作的人员，都符合投保要求。还是说刚才那家电动车门店，6个人里4个是外勤送车组装，2个是店里卖车整理库存，全部都符合职业要求，直接登记身份信息就可以，不需要额外做职业审核。如果是有高空作业这类风险较高的岗位，要提前跟承保方说清楚，确认能不能参保，别私自隐瞒信息，不然后续可能影响理赔。

接下来，对被保险人的年龄有要求，一般参保年龄范围在16周岁到65周岁之间，大部分符合用工要求的在岗人员都在这个区间里。不少门店里会有年纪稍大的师傅帮忙打下手，只要不超过65周岁，都能加入团体保障。之前有个开电动车销售点的老板，找了自己58岁的远房舅舅帮忙看店理货，年龄刚好符合要求，直接把舅舅加上参保了，不用担心年龄超标的问题。要是人员年龄刚好卡在范围边缘，一定要提前核对清楚要求，再登记信息。

再者，要求参保人员必须是团体的正式在岗成员，一般不能接纳临时挂靠的闲散人员投保，这也是为了符合团体投保的规则。比如门店老板给自己店里固定发工资的员工都加上就行，不用给偶尔来帮忙的亲戚朋友加，要是有员工离职了，可以随时替换新入职的人员进去，调整很灵活。之前有个开连锁店的老板，店里每个月都会有一两个人员流动，每次新员工入职，他直接给承保方发新人员的信息，替换走离职人员的名额，不需要重新办整套手续，很省事。

最后，对健康状况也有基础要求，只要参保人员是正常在岗工作、能正常生活工作，没有严重疾病影响日常上班，都符合要求，不需要每个人都做全套体检，只需要确认大家都能正常履职就行。要是有员工有小毛病比如高血压，但是平时正常吃药不影响工作，也符合参保要求，不用特意隐瞒，也不会被拒保。

三. 价格和缴费方式

这类团体意外险的价格，都是按人数、职业类型还有保障额度算的，没什么固定一口价，不同情况报价差挺多的。我举个例子，你们厂子20个都是办公室行政人员，选10万身故保额加1万意外医疗，每人一年保费也就几十块；如果是户外跑运输或者工厂操作机械的员工，同样保额，每人保费就要一百多，这是因为不同职业出事概率不一样，价格肯定跟着调。

一般来说，团体人数越多，人均价格越划算。我之前碰到过一个经销商，他们一开始只给核心的12个外勤买，人均保费80多，后来把门店一共38个员工都加上，人均直接降到60出头，省了小一千块钱，这是因为保险公司给团体的优惠幅度随人数涨，人数越多分摊风险成本越低，价格自然就下来了。

缴费方式一般就两种，大多数人选一次性缴清一年的费用，买完一整年都不用管，到期再续保就行，适合人员流动不大的团队，比如固定几十人的门店或者小工厂，一次性缴清也省事不用月月惦记。

还有一种是灵活缴费的方式，适合人员流动特别大的团队，比如经常招临时配送员的站点，这个月走两个下个月来三个，你可以按月缴费，随时增减人员，保费也跟着人员调整算，不用多花冤枉钱。比如有个配送站点，每个月流动人员差不多五六个，他们按月缴费加灵活调人，每个月只给实际上岗的人付钱，比一年一次性买固定人数省了快两千块，挺划算的。

给大家提个具体建议，如果你的团队是10人以下的小团体，预算有限的话，就选低一点的基础保障额度，一次性缴清一年，人均几十块就能覆盖基础意外，经济压力小还够用；如果是50人以上的大团队，可以跟保险公司谈一下团体优惠，尽量把保障额度提上去，价格也不会贵太多；要是经常换人的流动型团队，直接选按月灵活缴费的方式，别硬选一年固定人数的，不然走了的人你还帮人交钱，纯纯浪费钱。

四. 如何理赔？

第一步先报案，出事之后赶紧让公司对接的经办人或者员工自己联系承保的保险公司，说清楚出事的时间、地点、原因还有大概的受伤情况，别拖着不报，晚了可能会影响理赔进度。我给你说个真实的例子，上个月有个电动车经销门店，给店里十几个送车的师傅买了团体意外险，有个张师傅卸货的时候不小心从车上摔下来崴了脚，韧带拉伤需要住院，门店负责人当天就给保险公司打了电话报案，还把张师傅的住院信息也报过去了，提前留好记录，后面流程走得特别顺。

报案之后就要整理好需要的理赔材料，一般来说，需要受伤员工的身份证复印件、门诊或者住院的病历、收费的票据、检查报告、出院小结，如果是涉及到误工相关的，还需要单位开的误工证明，要是确实没办法上班，也可以拿收入流水来佐证。刚才说的张师傅，就是门店帮着整理了所有材料，包括他门诊的拍片报告、医药费发票，还有门店开的他出事前三个月的收入记录，一起寄给了保险公司，材料交得齐，审核就不用反复补材料耽误时间。

接下来就是保险公司审核，保险公司收到材料之后，会核对事故情况是不是在保障范围之内，材料是不是真实有效，这个过程一般不会太久，如果案情简单，材料齐全，几天就能出结果。还是刚才那个张师傅的例子，保险公司收到材料之后，三天就完成了审核，确认他是在工作时间、因为工作意外受伤，符合理赔条件，直接就核算出了理赔金额。

审核通过之后就是打款，理赔金额确认之后，保险公司会把钱直接打到约定的账户里，一般是打到员工本人的银行卡里，也有一些情况是提前约定打给单位，再由单位转交给员工，这里要提醒大家，尽量约定直接打给员工本人，避免中间转手出问题。张师傅这个案子，就是约定直接打款到他自己的银行卡，审核通过第二天理赔款就到账了，刚好用来付接下来康复治疗的费用，帮他减轻了不少经济压力。

有几个要注意的点，如果你是员工本人，要记得跟进理赔进度，如果材料交上去很久没消息，可以让单位经办人帮忙问问保险公司；如果对理赔结果有异议，可以拿着相关材料和保险公司沟通，说明情况。另外不管是单位统一买的，还是员工个人跟进，都要保留好所有材料的复印件，万一原件寄出去之后有需要，还能拿复印件备用，别因为材料丢了影响自己拿理赔款。

五. 注意事项和建议

第一，一定要核对清楚参保人员的名单和身份信息。我之前碰到过一个经销商的例子，他们门店有八名配送员，HR录名单的时候，把新来的小李名字写错了同音字，也没核对身份证号。后来小李骑车路上摔倒擦伤，申请理赔的时候才发现信息对不上，折腾了快半个月才补完材料拿到赔付，本来很小的伤，因为信息错了搞的大家都闹心。所以你录完名单一定要挨个核对姓名、身份证号，有人员流动的时候，记得及时给保险公司申请换人，走保全变更，别图省事拖着不办，真出事了吃亏的是自己。

第二，别漏看职业类别要求。不同岗位的风险不一样，意外险都是按职业分类算的，比如门店里只做前台接待的店员，和天天骑车送车上门的配送员，职业类别不一样，对应的保费和保障范围也不一样。如果把配送员按前台的低风险职业录进去，一旦出事，理赔的时候会有麻烦，可能没办法拿到全额赔付，甚至会拒赔。还是刚才那个经销商的例子，他们之前有五个骑手，只给其中三个按真实职业录了，另外两个图便宜按内勤算，后来其中一个出事，最后只赔了不到一半，老板只能自己掏腰包补剩下的医药费，反而花了更多钱。所以不管哪个岗位，一定要按实际从事的工作填职业，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第三，搞清楚保障额度怎么分配。如果你们团队人员多，岗位差异大，可以给不同岗位配不同额度。比如老板可以少买点，经常在外跑的骑手、安装工可以多买点，毕竟他们出门风险更高。预算有限的话，优先给一线外勤调高意外身故伤残和意外医疗的额度，意外住院津贴可以根据预算调整，不用一味追求高额度，把钱花在刀刃上就好。如果是刚起步的小团队，总共五六个人，预算不多，可以先把每个人的意外医疗额度做足，至少覆盖常见的门诊和住院花销，等后面团队做大了，再慢慢提整体额度就行。要是你的团队是二十人以上的大团队，预算充足，可以再补充点额外的责任，给员工多一层保障，也能留得住人。

第四，意外医疗要看清报销范围。尽量选覆盖社保外用药的，很多时候摔伤碰伤需要用到一些进口的药膏或者固定材料，这些很多是不在社保范围内的，如果只报社保内，这部分钱就得自己出。比如之前有个骑手骨折，用了更好的固定钢板，花了八千多，社保报不了，他们买的意外医疗又不覆盖社保外，最后这八千多都是老板掏的。所以选的时候，优先挑能报社保外用药的，哪怕额度稍微低一点，实际用到的时候省心很多。另外也要注意免赔额，免赔额越低，自己需要掏的钱就越少，这点也要留意。

第五，买之前一定要问清楚理赔流程，保存好相关单据。告诉所有参保的员工，一旦出事，第一时间联系负责人，再联系保险公司报案，别拖过了报案时间影响理赔。就医的时候记得保存好所有的发票、病历、检查报告、费用清单，这些都是理赔必须的材料，别随便乱扔。如果是需要门诊治疗，就把每次的发票和病历都整理好，要是住院，出院的时候记得让医院开好出院小结和诊断证明，一次性把材料备齐，能加快理赔的速度。如果有员工离职或者新员工入职，一定要及时和保险公司对接变更，不要想着省下这点保费，最后给自己留下隐患。

结语

总结一下哈，团体意外险一般是按照团体整体的人员规模、职业类别来算价格和保障，人数越多、职业风险越低，人均保费通常越划算。至于对应品牌的团体意外险购买，你可以直接找线下门店对接，也可以联系品牌方合作的保险销售人员，按要求提供团体人员清单、每个人的职业信息就可以投保。如果是门店雇了五六个师傅修电动车的小老板，花几百块就能给大伙都配上保障，万一有人工作里磕了碰了，也能分担不少开销；如果是几十人的销售团队，就按实际人数和岗位选对应方案就行，挑的时候记得重点看能不能随时替换离职入职的人员，保障范围能不能覆盖日常工作里的意外情况，结合自己团队的人数和预算选，就不会出错啦。

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