高额的意外险怎样买好呢 意外险疾病险一般费用

引言

有没有朋友和我念叨过，想给自己配齐足额的意外保障又怕花冤枉钱？也总好奇意外险和疾病险到底一年要花多少钱？这两个问题是不是也戳中了你现在买保障的纠结？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理出适合自己的思路。

一. 高额意外保障选购关键点

先核对你的职业是否在承保范围内，别拿到保单才发现自己的职业没法赔。我举个真实例子：去年有个做小区户外保洁的张师傅，找熟人买了高额意外险，没仔细看职业要求，后来擦外墙玻璃的时候脚滑摔下来骨折，申请理赔才发现，这款产品只承保室内低风险工种，像这种户外高空作业的分类不在保障里，最后一分钱身故伤残保额都没拿到，白花了几年保费。所以你买之前，直接把自己现在具体做什么工作报给业务员，或者自己翻投保页的职业分类表，对得上再付款，别嫌麻烦，这是最基础的门槛。

再看免责条款里，把你日常可能遇到的情况捋一遍。比如有的高额意外险，会把驾驶无牌摩托车、酒后驾驶、个人高风险运动列进免责，如果你平时周末爱骑摩托跑山，或者常去潜水攀岩，就得把这些内容挑出来，找能覆盖这类场景的产品，别等出事了才拍大腿。之前有个喜欢骑摩托出行的小伙子，买高额意外险没看免责，后来和朋友出行出了意外，因为他骑的车牌照手续不全，保险公司直接拒赔，本来指望保额赔手术费和康复费，最后只能自己扛，所以这一步一定要多留个心眼。

拆分保额的时候，别只盯着身故伤残的高额度，意外医疗的额度也要跟上。很多人买高额意外险，只追求身故保额做的高，意外医疗只买几万额度，真出事了，人没死但是瘫在床上需要长期治疗，大额的医疗费用反而没地方报。比如之前有个陈先生，为了给家人留保障，买了两百万身故保额的意外险，意外医疗只买了三万，后来开车出事故，人救回来了但是下半身瘫痪，前后花了四十多万治疗费，意外险只报三万，剩下的都得自己出，本来想做保障，最后还是给家里添了负担。所以你买的时候，身故伤残做高额度的同时，意外医疗也尽量往上提，报销范围最好能覆盖社保外用药，这样不管是大意外还是小意外，都能兜得住。

缴费方式选适合自己经济情况的就行。如果你预算充足，想一次性搞定不操心，可以选一次性缴清，总保费还会便宜一点；要是你每月固定收入，不想一次性掏一大笔，选年缴就可以，每年掏几百到几千，压力很小，哪怕后续想换产品，也不会亏太多。比如刚工作没几年的年轻人，本来存款不多，就别硬着头皮一次性掏几千块买高额意外险，选年缴，每年几百块就能买到不错的额度，完全够用。

最后要注意，别叠加买太多重复的高额身故责任。意外险的身故伤残，除了个别情况，大多是可以叠加赔付的，但你要结合自己的负债和家庭责任算额度，没必要买好几份累加好几百万，白白多花保费。比如你房贷还剩一百万，孩子上学还有十年需要花钱，算下来总共两百万额度够覆盖缺口就行，不用为了追求更高额度，买个三五份，每年多掏大几千，其实完全用不上，把省下来的钱补去疾病险或者其他保障里，性价比会更高。

二. 意外疾病费用合理区间值

先给你说个实打实的，不同收入的家庭，花在意外险和疾病险上的钱，得按自己的收支来，别硬扛高保费，也不能一分钱不花都裸奔。比如刚工作两三年的年轻人，月收入五千左右，你每个月拿出来两三百块配置就够了，一年下来两三千，不会给房租饭钱添负担，也能拿到够用的保障。就说刚毕业在杭州做行政的小周吧，每个月到手四千八，她给自己选的意外险加疾病险，一年总共两千四，平均每个月才两百，刚好占月收入的4%左右，既不影响平时攒房租，也不用怕突发意外花光积蓄。

要是你已经工作五到十年，进入中年阶段，上有老下有小，家庭年收入在二十万上下，那每年拿出来八千到一万二配置就合适。这个区间不会给房贷车贷、孩子学费添压力，也能把夫妻双方的意外和疾病保障都做足，不会出现保障缺口。就说北京的一对中年夫妻，男主做互联网运营，女主做小学老师，两个人加起来年收入十八万，每年给四口人配意外险加疾病险总共花九千多，平均每个人两千出头，占家庭年收入的5%左右，刚好在合理范围，一家人意外受伤、生病住院都有对应的保障，不会因为一场意外拖垮全家的攒钱计划。

要是你家庭年收入更高，能到三四十万，手里结余比较多，想要更高额的保障，每年可以拿出来一万五到两万五配置。这个区间你可以把意外险的保额做高，也能搭配保障更全的疾病险，不用太压缩保费，也不会把太多闲钱占死影响其他投资。深圳做外贸的陈先生，去年刚换了大房子，家庭年收入三十五万左右，他给一家三口配意外险加高额疾病险，每年总共花两万出头，占家庭年收入不到6%，剩下的钱还能留着还房贷、给孩子存教育金，一点都不耽误。

要是你已经退休了，每个月只有几千块养老金，那不用追求太高的保费，每年拿出来一千到三千配置就行。这个年纪主要担心意外跌倒摔伤，买个对意外医疗覆盖好的意外险，再配个适合年龄的疾病险，不用花太多钱就能拿到够用的保障。郑州的张阿姨今年六十二，每个月退休金三千八，她女儿给她选的意外险加老年人专属疾病险，一年总共一千八百块，刚好符合这个区间，去年张阿姨下楼买菜不小心摔了骨折，住院花了三万多，报销之后自己只花了不到四千，要是没买这份保险，小半年的退休金都搭进去了。

最后给你个通用的参考比例，所有险种加起来的总保费，占你家庭年收入的5%到10%就合适，其中意外险加疾病险，占总保费的三分之一左右就行，剩下的可以分给寿险、重疾这些其他保障。别盲目追求高保费，也不能为了省钱买保额不够的产品，算好自己的收支，选刚好匹配你经济能力的区间就对了。

三. 不同人群定制保障方案建议

刚毕业步入职场的年轻朋友，收入不算高，平时通勤挤地铁、骑电动车，意外风险不低，这类人群就优先选一年期高额意外险就行，不用选长期交的贵价产品，保额设到你5到10倍年收入就行，平时磕了碰了摔了，或者通勤遇到意外都能赔，预算留个两三百就够，剩下的钱再添一份普通疾病险，一年也就几百块，不会给生活费添压力。我身边就有个刚工作的小姑娘，骑电动车赶打卡的时候被蹭倒，骨折打了钢板，花了快八万，她买的高额意外险刚好覆盖了医疗费用加三个月的误工补贴，要是当时舍不得买这点钱，大半年的房租都得搭进去。

上有老下有小的中年养家人群，本身是家庭收入支柱，买高额意外险就得优先侧重高伤残、高身故保额，建议把保额调到和家庭房贷、子女教育金、老人赡养费的总缺口匹配，毕竟要是真出点事，得能给家人留够兜底的钱。这类人群也得配好疾病险，预算可以拿家庭年收入的10%左右来分配，其中七成给意外险和疾病险做额度，剩下三成留着调整，我认识的一个做装修监理的大哥，每天跑工地，他给自己买了足够额度的高额意外险，去年从梯子上滑下来摔伤了腰椎，动完手术之后，不仅医疗费全额报了，伤残赔付的钱刚好把剩余房贷结清了，没让老婆孩子承担压力。

退休在家的中老年朋友，出门买菜遛弯，最容易遇到滑倒摔伤这类意外，买高额意外险不用追求特别高的身故保额，重点关注意外医疗的报销额度、报销范围，有没有包含社保外的自费药，比如骨科常用的进口钢板、支架这些都能报的才合适。老人买意外险一般年龄放宽到七八十都能买，高额的一年也就两三百块，疾病险的话，要是身体条件还能买，选一年期的就行，不用硬买贵的长期产品，费用一年几百块就够。我楼下张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，髋骨骨折换了进口关节，总费用花了十几万，社保只报了一半不到，剩下的都是她之前买的意外医疗报的，当时子女本来打算凑钱，结果直接走了赔付，没动家里的养老存款。

经常跑户外、做高危兼职的人群，买高额意外险第一件事就得核对职业类别，很多普通意外险把高风险职业列在免责里，买了也不赔，所以一定要找能覆盖你职业类型的产品，额度往高了配，意外医疗也得选额度充足的，毕竟户外出意外，救援费用不低。疾病险这边，如果平时身体没啥问题，可以选保长期的，要是身体有小毛病，选一年期可续保的也够用，费用根据你的风险调整就行，比普通职业稍高一点，但是总比出事了自己扛强。

未成年孩子，家长给买高额意外险，重点看意外门诊、意外住院的报销额度，还有烫伤、跌落这些常见儿童意外的赔付，孩子好动，容易出点小意外，额度不用追求特别高，够覆盖常见的治疗费用就行，疾病险可以搭配一份一年期的，一年也就几十到几百块，不贵还能覆盖常见的疾病住院。我闺蜜家的五岁男孩，在家跑着玩碰倒了热水壶，烫伤了胳膊，植皮加住院花了六万多，社保报了一万多，剩下的都是意外险和疾病险报的，没花家里多少积蓄，也没影响孩子后续做祛疤护理。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节快速通办操作法

意外发生后第一时间报案，别拖着，多数保险公司都要求出事之后十天内报案，越早提交信息，越方便保险公司核赔，不容易出问题。我给你说个真事儿，去年跑货运的陈师傅跑高速的时候，被侧边变道的车剐蹭，整个人甩到车门上磕断了两根肋骨，他当时拍完片子固定好伤情，当天就给自己买意外险的保险公司打了电话报案，报清楚了出事的时间、地点、伤情，还有接诊的医院，比要求的报案时间早了好几天，核赔人员当天就联系他对接材料了。

出事之后一定要去保险公司认可的二级及以上公立医院治疗，别随便找小诊所，不然理赔的时候容易卡审核。要是情况危急需要先急诊抢救，可以先就近送医，等伤情稳定之后，再转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司说一声转院的情况就行，不会影响赔付。还是说陈师傅的事儿，当时出事地点离高速出口最近的是一家符合要求的公立医院，他直接就去了，不用后续转院折腾，材料也不用多开一份，省了好多麻烦。

所有的材料都要留好原件，别随便弄丢。需要准备的材料其实很清楚：个人的身份证件、保单信息、交警或者单位开出的意外事故证明、医院的诊断书、病历本、所有的缴费发票、费用清单，要是涉及到伤残，还要准备伤残鉴定报告，涉及到身故，受益人的亲属关系证明也要提前准备好。陈师傅当时把所有的缴费发票、检查报告单都按时间顺序整理好，一块寄给了保险公司，核赔人员不用挨个找他补材料，流程推进得特别快。

提交材料之后多跟进进度，但也不用天天催，现在大部分保险公司都有线上查询入口，你可以每天上去看一眼进度，要是显示缺材料，赶紧按照要求补上，别搁置。陈师傅提交材料之后，第三天保险公司说缺一份事故责任认定书，他当天就从交警支队拿到拍照上传了，没耽误一天功夫。

最后等核赔通过，赔款一般几天就能到账，陈师傅从报案到拿到赔款，一共只用了七天，拿到的赔款刚好覆盖了他的治疗费和修养期间不能跑活的收入损失，没给家里添额外负担。记住这几步，别漏材料别逾期，理赔就能走得顺顺当当，真出事的时候也能快点拿到钱缓解压力。

结语

总结下来，买高额意外险得先对好自己的职业，一条条看清免责条款再下手，别白花钱买了赔不了的保障。意外险和疾病险的费用，不用硬追高，也别图便宜漏了核心保障，根据自己的收入、年龄和实际需求来配就合适：刚工作预算有限的年轻人，可以先选足额意外险配基础疾病险，一年几千就能搞定；上有老下有小的家庭，预算充足就把意外险保额提够，再搭配对应额度的疾病险，每月拿出收入的十分之一左右配置就不会影响生活；老人和孩子就盯着常见意外和高发健康风险选，不用盲目追求过高额度，适配需求就好。最后记住，不管买什么，留好理赔材料，出事及时报案，才能顺顺利利拿到赔付，给自己和家人攒下实在的保障。

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