按月买意外险费用多少 高额度的意外险有用吗

引言

你有没有算过，按月交意外险的话，每个月要花多少钱？手头预算不多的时候选月付会不会更舒服？还有啊，好多人都说买意外险保额越高越好，真的是这样吗？高额度的意外险到底能不能帮上大忙？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的意外险。

一. 按月交费压力有多大

大部分刚出来工作的年轻人，每个月除去房租水电、三餐开销，能留给买保险的预算真不多。如果让你一次性交几千块买一年的意外险，大概率会觉得肉疼，甚至干脆放弃配置，说白了就是当下拿不出这么多闲钱。这时候按月交费的意外险就很友好，不信我给你算一笔账。

普通大众的按月交意外险，一个月也就二三十块钱，最多不超过五十块，折算下来每天也就一块钱出头，差不多就是你买一瓶矿泉水的钱。就算你每个月到手只有三千多块，扣掉这笔开销也完全没感觉，不会影响你的日常消费。我身边就有个95后小兄弟，刚毕业到手工资四千出头，房租就占了一半，吃饭通勤又是一千多，每个月剩下几百块当备用金。他之前看了一年一交的意外险，一次性要三百多，他纠结了快一周都没下手，后来找到按月交的，每个月不到三十块，想都没想就买了，完全没觉得有压力。

对于自由职业者或者收入不稳定的朋友来说，按月交费就更友好了。做自媒体、跑滴滴或者接单做设计的朋友，每个月收入忽高忽低，旺季赚得多，淡季可能连基本生活费都要凑。如果买按年交的意外险，一下子掏几百块，淡季的时候就会觉得手头紧，甚至会因为没钱续交导致保障中断。按月交费就没这个问题，每个月自动扣一点点，就算这个月收入少，也挤得出来这点钱，不会断了保障。

有人可能会问，按月交费算下来总保费会不会比按年交贵一点？确实，大部分按月交的总保费会比一次性按年交贵个十几二十块，但换来了灵活性，这点小钱其实不算什么。你要是中途觉得这款不合适，随时可以停掉换别的，不用心疼已经交出去的大几百保费，试错成本很低。就像你租房子押一付一和年付，年付肯定更便宜，但押一付一不用一下子掏那么多钱，住得不满意随时可以搬，灵活度高太多了。

给大家直接说建议：如果你是刚工作不久的年轻人、收入不稳定的自由职业者，或者平时手头本来就比较紧，不想把一大笔闲钱都砸在买保险上，直接选按月交费的意外险就对了。每个月固定花一点点小钱，不会给生活带来任何压力，还能稳稳获得一整个月的保障。只有买保险不影响生活，你才会愿意一直续保，保障才不会中断。

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二. 高额度保障是否必要

直接说观点：不是所有人都需要高额度意外险，但需要的人一定要配。

如果你是坐办公室办公、日常通勤两点一线的普通文职，平时很少跑外勤，也没有高危操作，日常基础额度就够用。毕竟日常碰上个擦伤扭伤、下楼崴脚这类小意外，基础额度的意外险足够覆盖医疗费用，就算真的遇上比较严重的意外情况，基础额度也能帮你承担一部分支出，不用强求高额度，省下来的预算可以放在其他保障上更划算。

如果你是建筑行业工人、外卖骑手、货运司机这类需要经常户外作业、跑外勤的职业，建议直接选高额度意外险。咱们举个例子，28岁的外卖骑手小周，刚出来跑单的时候图便宜买了低额度的意外险，上个月赶订单雨天路滑，躲车的时候连人带车摔出去，撞到了路边护栏，骨折加软组织挫伤，手术加上后续康复花了快十万，原来的低额度意外险只赔了不到两万，剩下的钱都要自己掏，小周干了大半年攒的积蓄一下去了大半。后来他重新配置了高额度意外险，每个月也就多花几十块，心里踏实多了。说白了，你从事的工作意外风险本来就比普通人大，多花点钱配高额度，真出事的时候能帮你扛住大额支出，不至于把家底掏空。

如果你经常需要出差跑业务，或者平时经常自驾、坐公共交通出远门，也建议配置高额度意外险。你想啊，长期在路上跑，遭遇意外的概率比宅在本地的人高不少，多配置点额度，就算出了问题，也能给家人留够生活的钱，不至于让一家老小因为突发意外陷入经济困境。

还有一类人，你是家里的主要收入来源，上有老人要养下有孩子要读书，房贷车贷还没还完，那你也该配高额度意外险。意外险的杠杆率本来就很高，提升额度花不了多少钱，但是万一出事，这笔钱能帮你把家庭的负债还清，让家人的生活不至于受到太大影响，这就是高额度意外险的作用。

最后给个可操作的建议：选高额度的时候，别光看总保额，要看清楚意外身故伤残的额度，还有意外医疗的报销额度、报销范围，有些产品看起来总保额高，关键部分的额度其实很低，买的时候一定要看清楚对应责任的额度，别被文字游戏绕进去。

三. 不同人群选购有讲究

刚参加工作的年轻朋友，每个月房租、吃饭、通勤扣下来，剩下来的零花钱不多，不少人手里的现金流都比较紧张，这个时候选按月缴费的意外险就刚好，不用一下子掏出大几百的年费，每个月花个二三十块就能买到几十万保额，性价比足够，完全不会给你添额外负担。而且年轻人平时上班挤地铁赶公交，周末还爱去爬个山、露个营，意外风险并不低，按月买的话，你随时可以根据自己的出行计划调整保障，不需要了停掉也没有违约金，灵活度拉满。如果你刚毕业还没攒下多少积蓄，就优先把意外身故伤残保额做够，意外医疗选能覆盖社保外用药的就行，别追求花里胡哨的附加责任，把钱花在刀刃上就好。

上有老下有小的中年工薪族，大多是家庭的主要收入来源，身上扛着房贷车贷，还有一家人的开支，这种情况一定要配高额度意外险。万一出了意外没办法正常工作，至少保额的赔付能帮你把家庭负债还上，给家人留够几年的生活开支，不至于让全家的生活一下子垮掉。缴费方面如果预算够，也可以选按月交，分摊到每个月，不会一下子占用太多家庭流动资金，每个月百八十块就能拿到上百万的意外身故伤残保额，算下来非常划算。另外中年人平时容易腰酸背痛，很多人会去做推拿针灸，买的时候注意看条款，别选把非疾病的理疗按摩排除在外的产品，万一不小心扭到腰需要做理疗，也能报销。

经常跑外勤、需要长期出差的从业者，还有从事装修、快递、建筑这类风险相对高一点职业的朋友，别贪便宜买那种只保低风险职业的便宜意外险，一定要先看自己的职业能不能符合购买条件，很多产品对高风险职业会拒保，或者买了也不赔，白花钱。这种情况你更适合选高额度意外险，职业符合要求之后，尽量把保额做高，按月缴费的话，如果你换了工作，调整保障也方便，每个月缴费压力也不大，不会让你因为换工作导致保障断档。

给家里五六十岁以上的老年人买意外险，别盲目追求高额度的身故伤残保额，老人一般不承担家庭主要收入，太高的保额不仅贵，用处也不大，反而要重点关注意外医疗的额度和报销范围。老年人腿脚不灵活，容易摔倒骨折，这种小意外发生的概率比身故伤残高太多，所以优先选意外医疗额度高，不限社保报销，免赔额低的产品，报销的时候能少花钱。缴费选按月交就行，老人年纪大了，不需要一下子投进去好多钱，每个月扣几十块，保障不中断，子女帮忙缴费也没压力。

要是你身体健康状况不太好，买别的健康险被拒保了，那意外险其实大部分都不问健康状况，只要你职业符合要求就能买，完全不用担心里头的健康告知坑。这种情况，如果你的预算允许，也可以选按月缴费的高额度意外险，给自己补一份保障，万一出了意外，不会因为之前的健康问题影响赔付，也不会给家里添太多经济压力，按月交费也方便你根据身体状况调整方案，灵活又省心。

四. 真实案例解析赔付逻辑

32岁的小吴是做同城配送的，平时天天骑电动车在路上跑，属于意外险里的四类职业，收入不算稳定，每个月赚多赚少看单量，所以他选了按月交费的意外险，还特意加了高额度的意外身故伤残责任，附加了意外医疗责任，每个月才花不到60块。

上个月他送餐经过路口，被一辆拐歪的车蹭到，连人带车摔出去，膝盖和手肘都缝了针，骨折打了石膏，在家养了整整四十天没法开工。送医治疗一共花了快一万二，对方车险赔付了六千，剩下的六千多治疗费加上没法干活的误工损失，小吴想起自己买的意外险，提交了住院单据和医嘱休息证明。

没到一周，保险公司就把意外医疗的剩余治疗费、加上对应的误工补贴打给了小吴，一共赔了七千多，刚好覆盖了剩下的开销，也补上了他没法开工那段时间的收入缺口。要是小吴当初只买了基础低额度的意外险，意外医疗额度不够，误工补贴也赔不了多少，这部分缺口就得自己掏腰包，对于本来存款不多的他来说，也是不小的压力。

再给你说另一个案例，58岁的张阿姨退休在家，平时就下楼跳广场舞、去菜市场买菜，没有高风险出行，她本身关节不好，容易摔倒，女儿给她买的按月交费意外险，没选特别高的身故额度，反而加了意外医疗的高报销额度，每个月不到30块。

上个月张阿姨买菜踩滑摔了，股骨骨裂住院做手术，一共花了八万多，社保报了四万多，剩下三万多的自费药和护理费用，张阿姨买的意外险意外医疗额度够，除了免赔额之外都报了，最后赔了三万出头。要是当初听了业务员推荐，瞎买高身故额度，反而意外医疗额度不够，那这三万多就得自己掏，对于张阿姨退休工资不高的家庭来说，也是一笔不小的支出。

从这两个案例能看出来，不是说高额度意外险没用，要选对对应责任的额度：常外出、从事需要体力劳动、经常出差的人，意外身故伤残的额度可以适当买高；像退休在家的中老年人，重点把意外医疗的额度买高就行，不用盲目堆身故额度。按月买的话，每个月花几十块就能搞定，就算手头不宽裕也能承担，不想续了也能停，灵活度很高，你按照自己的职业和日常出行情况选对应额度就可以，不用跟风买，也不用舍不得花这点小钱。

结语

看到这里你肯定已经清楚啦，按月买意外险的费用不算高，普通人群每个月只需要几十到上百元就能拿到基础保障，比起年交对月光族、刚工作手头不宽裕的朋友友好很多，选这个缴费方式完全没压力。至于高额度意外险有没有用，得看你的情况：要是你平时坐办公室，只是日常出门买菜遛弯，基础额度足够用；要是你经常出差跑外勤，或者从事体力相关的工作，那配高额度意外险确实能给你和家人托底，真出事了能帮着扛住大额支出。不管选按月交还是调高保额，核心都是跟着自己的预算和实际风险走，月薪几千的年轻人选按月交的基础款就够用，预算充足、风险高的朋友再往上加额度，这样配出来的意外险，既不花冤枉钱，又能稳稳给你兜底。

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