店内保险意外险怎么买 员工意外险不报销流程

引言

开实体店做买卖，免不了要操心店里伙计的安全问题，好多老板都想问：店里给员工买意外险到底该怎么选？要是出了事不给报销又该走什么流程？今天咱就把这些问题掰扯明白，给大家说清楚靠谱的处理办法。

一. 门店买险先算这笔经济账

开社区生鲜店的老张开店五年，前两年总觉得店里都是自家人干活，没必要花这份钱，后来招了三个帮工搬货理货，才想着要买点保险兜着，一开始他怕多花钱，只愿意给每个人一年花一百多块买最便宜的，结果算下来保额不够，真出点事根本兜不住，后来又想加预算买贵的，又怕一年好几千白花，来问我怎么算这笔账。

我直接给你算明白，门店买员工意外险，保费不用硬卡着最低标准凑，也没必要盲目往贵了买，先数清楚店里实际干活的人数，不管是全职帮工还是兼职钟点工，只要经常在店里出体力，都得算进去，别漏算，漏一个就留一个风险缺口。

然后按你店里的经营类型定单个人的保额，如果是卖服装、杂货这种没什么重体力活的门店，单个人的意外身故伤残保额可以设在三十万到五十万之间，意外医疗保额设个两三万就够，一年下来每个人的保费大概在两百到三百块，哪怕你店里有五个员工，一年总保费也就一千多，对多数小店来说完全扛得住，不会造成太大的资金压力。

如果是像老张这种生鲜店、五金店，经常要搬重物、上下货，风险比轻体力门店高一点，可以把单个人的意外身故伤残保额提到五十万到八十万，意外医疗提到三万到五万，这个时候每人一年的保费大概在三百多到五百块，老张三个员工算下来，一年总保费也就一千出头，比他之前瞎买的最低配贵不了几百，但是保障缺口直接补上了。

别抱着能省则省的心态只买最便宜的，老张之前听过别的老板说，一百多块就能买，他就照着买了，结果单个人意外医疗才五千块，之前有个帮工搬货扭到腰，拍片子拿药就花了四千多，剩下一千多只能店里自己掏，本来想省保费，最后反而多掏了钱，也别为了求安心盲目买高保额，比如给月入三千的帮工买一百万保额，一年保费多花两三百，看起来保额高，其实对多数小店来说没必要，只要保额能覆盖大概率出现的受伤治疗费用、伤残补偿就够，把钱留着给店里周转比啥都强。

还有一点，如果你店里员工流动性大，今天来明天走，别选那种绑定固定人名、换人名要加钱的产品，可以选能随时替换被保人的，这样哪怕员工走了，你换个新员工上去，不用额外多花钱，也不用重新买一份，省下不少换人的成本，这才是给门店算准经济账的核心。

二. 员工磕碰后为啥理赔难受理

咱先拿个真实案例说，开家常菜馆的李姐，去年雇了个帮工小周，下班骑电动车往出租屋走，路上被电动车蹭了膝盖，缝了四针花了小三千。李姐之前给店里所有员工都买了店内意外险，拿着单据找保险公司理赔，结果直接被拒了。

为啥拒赔？李姐买的那份意外险，只保员工在店内工作时间发生的意外，小周是下班离开店之后出的事，不在保障范围里。很多老板买险的时候没仔细看条款，以为只要是员工出意外都能报，其实多数这类意外险，会明确约定保障的区域和时间——要么只保店内，要么只保工作时段，超出约定范围就不赔。这是最常见的理赔卡壳原因，没别的，就是买的时候没盯紧保障范围这四个字。

还有一种情况，就是意外的判定不符合条款要求。去年社区门口开水果店的王哥，店里员工搬货的时候腰闪了，本来以为肯定能报，结果也卡了。原来员工本身就有腰椎旧伤，搬货闪腰是旧伤诱发，条款里约定只赔付因意外导致的全新损伤，旧伤本身的治疗费用不赔，只给报销意外诱发新增损伤的部分，额度不够覆盖全部花费，算下来就等于没法报销。很多人会忽略这点，买的时候没看条款里对“意外导致的损伤”的界定，只要本身有旧疾旧伤，出事之后很容易没法全额报销甚至直接拒报。

还有一种容易忽略的点，就是没有留存符合要求的意外证明。就说之前开理发店的刘哥，员工洗头的时候滑倒磕破了脑袋，当时忙着送员工去医院，没拍现场照片，也没找当时在店的顾客做佐证，申请理赔的时候，保险公司没法确认意外是不是在店内工作的时候发生的，就只能暂缓受理，拖来拖去最后因为材料不全没法报销。很多门店老板觉得人没事就行，忘了留现场证据，到理赔的时候就抓瞎。

给大家直接说可操作的建议，买险的时候，一定要逐行看清楚保障的时间和范围，如果员工需要经常外出进货、送货，一定要选包含上下班途中或者外出工作时段保障的产品；如果员工都是在店内固定干活，再选只保店内的，别花冤枉钱也别留漏洞。出事之后第一时间拍现场照片、留好见证人的联系方式，别等现场没了再补救；带员工就医的时候，主动跟医生说清楚是工作时受伤，让医生写清楚受伤的原因和过程，别漏了关键信息，就能避开绝大多数不受理的坑。

三. 填错资料导致索赔失败的坑

我先给你说个真实发生的事儿，开社区果蔬店的王姐店里招了个帮工小李，搬整箱苹果的时候没站稳摔了，磕到摊位角钢上缝了六针。王姐提前给所有员工买了店内意外险，提交理赔的时候，小李去医院挂号，顺口跟医生说自己是“在家搬箱子摔的”，病历本上就这么写了。

提交理赔之后，保险公司核对信息，发现病历记录的受伤地点和出险地点对不上，直接把申请打回来了，要求重新核对受伤经过。王姐跑了三趟医院，小李也跟医生重新说明了情况，折腾了小半个月才改好病历重新提交，原本一周就能到账的赔款，晚了一个多月才下来，中间王姐还要先垫着小李的医药费，平添不少麻烦。

我直接给你说最常见的几个填写误区，第一个就是受伤原因瞎写。不少员工受伤之后去医院，怕麻烦不想说自己是在店里干活受伤，随口改了受伤地点或者原因，比如把搬货摔了改成走路摔了，把切菜切到手改成在家切水果切到手，这种信息不对等，保险公司没办法确认是不是保障范围内的事故，肯定会卡住理赔。

第二个坑就是错填员工身份信息。很多小店都是流动性大，招人之后忘了及时给保险公司更新员工名单，买保险的时候登记的还是前一个员工的身份证信息，新员工出事之后，一核对身份证号对不上，直接不给赔。还有的老板图省事，把员工的名字写错一个字，身份证号少输一位，这种小错看起来不起眼，审核的时候直接就通不过。

第三个坑就是提交理赔资料的时候漏填误工时间或者护理信息。不少员工受伤之后需要在家静养，申请误工费赔偿的时候，医院开具的休息证明要写清楚具体天数，要是只写“休息数日”，没有明确天数，保险公司没办法核算赔偿金额，就得打回来补材料。

给你说两个直接能用的操作建议，第一，员工受伤去医院的时候，老板一定要跟着过去，或者提前跟员工交代清楚，跟医生说清楚是哪天在店内做什么工作的时候受的伤，让医生如实写进病历，别乱改原因地点。第二，店里员工有变动，一定要在三天内通知保险公司更新参保人员名单，每次更新之后，自己留一份更新后的名单截图，别等出事了才想起改信息。提交完所有资料之后，自己再核对一遍所有身份信息、受伤经过，确认和实际情况一致再提交，就能避开九成这类坑。

图片来源：unsplash

四. 不同预算下怎么选更靠谱

先说说月预算百元以内的初创小店老板，一般就是夫妻店加一两个帮工，这类店铺人员流动性大，流水也不稳，没必要一下子投很多钱。你可以选按人员灵活参保的类型，每个月给员工缴几十块，有人离职随时换新人，不用一直给走了的人掏钱。这种方案一年下来总花费也就几百块，刚起步的店完全扛得住，保障额度也够覆盖日常磕碰、轻微工伤的医药费，适合人员不稳定、资金紧的小商家。

我家楼下开美甲店的小琳就是这么投的，她刚开店招了三个美甲师，怕人员留不住，就选了灵活换人的方案，每个人每个月只花四十多，三个人一个月总保费才一百三十多。后来有个美甲师打磨指甲的时候被打磨机蹭伤了手，缝了五针花了一千八百多，最后赔了一千六，算下来小琳三个月的保费才不到四百，这一下就把保障的用处体现出来了。

再说说月预算三百到五百的社区门店，一般店里固定员工在三到五个，生意也稳定了，想要更高一点的保障。你可以把每人的保额提上去，再加上住院津贴的责任，这样员工受伤住院，每天还能领一笔津贴补误工费，不用你老板自己掏这部分钱。这种方案每个员工每月一百块左右，五个员工也就五百，总投入不算高，保障比低预算版本全很多，适合开了两三年、客源稳定的社区店。

小区门口开生鲜店的老王，就是走的这个方案，他雇了四个理货的员工，去年有个员工搬货的时候崴了脚，骨折住院躺了二十多天，医药费花了八千多，加上每天八十块的住院津贴，最后一共赔了九千多，老王自己只掏了几百块的起步费用，没对店里的周转造成任何影响。

最后说说月预算一千以上的商超或者多门店连锁，这类门店人员多，场地也大，风险点比小店多不少。你可以加上公共场所责任的附加责任，万一顾客在店里滑倒碰伤，也能走保险赔，不用你店里承担。另外可以给经常外出进货、送货的员工再单独提一提交通相关的保障额度，毕竟这些员工出门次数多，风险比只在店里待着的员工高。这种方案虽然投入高一些，但能覆盖店里绝大多数的风险，不用怕出一次事把多年的利润搭进去，适合规模稳定、人员多的大店。

结语

总结下来呀，买店内员工意外险其实不难，初创小店可以先选按人数投保的基础款，保费不高也能覆盖基础意外风险，高流水的门店可以选覆盖范围更广的方案，给员工更全的保障，不管你选哪种，一定要提前理清楚门店现有员工人数，核对清楚每个人的投保信息，别填错资料，员工受伤就医的时候，也要提醒医生写清楚受伤原因和经过，别乱填就诊信息。真要是遇到不报销的情况，先翻保险条款核对拒赔原因，如果是不在保障范围的情况，及时走其他合规途径解决，如果是资料不全或者信息错填，补好正确资料重新申请就可以啦，这样买对险、理对流程，不管是老板还是员工都能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。