电动车不合规意外险拒赔 被电动车撞了意外险赔吗

引言

骑电动车出门路上磕了碰了，或者不小心被电动车撞了，意外险到底能不能赔？很多人投保时没注意这些细节，等到申请理赔才发现被拒赔，一脸懵。今天我们就来说说大家都关心的这些问题，给你讲清楚哪些情况能赔，哪些不行，帮你买对保险不踩坑。

一. 车辆超标导致拒赔算谁的

家住江苏苏州的老周，去年秋天花三千多买了一辆新的电动车，想着日常代步方便，出门买个菜、接送孙子上下学都用得上。当时销售说这车符合国标，能上正规牌照，老周也没细查车身尺寸和重量，直接上牌开回家。出门买东西的时候，不小心被路上的小石子滑了一下，连人带车摔出去，小腿磕破缝了五针，花了小两千块医药费。

老周想起自己买过人身意外险，拿着单子去保险公司申请理赔，结果保险公司一查他的电动车，说这辆车整车重量超过了国标标准，属于超标电动车，按照保险条款约定，非机动车意外才赔付，这辆超标车认定为轻便摩托车，属于机动车范畴，不符合赔付条件，直接拒赔了。老周这才傻眼，原来自己买车的时候没注意，重量超了，就这么白白损失了医药费。

这种情况你说算谁的？其实责任还在车主自己。很多人选电动车的时候，只看外观好不好看、续航够不够远，根本不会留意整车重量、最高时速这些合规参数，以为能上牌就没问题，结果上牌流程里也可能有疏忽，买到手才发现其实不合规，一旦出了事，意外险就没法赔。

给大家几个直接可操作的建议，买车之前先自己核对国标要求，现在国内合规电动自行车的要求都很明确，买车的时候对照着看，别只听销售说，自己动手查一下车辆合格证上的参数，重量、时速都符合要求再掏钱。如果你已经买了车，抽点时间看看自己的车辆合格证，对照参数确认一下，如果已经发现不合规，要么赶紧更换合规车辆，要么调整自己的保险配置。

如果已经买了不合规的电动车，也别慌，可以补充配置对应的机动车意外险，这类险种针对机动车类意外做保障，就算你的电动车超标被认定成机动车，出了意外也能获得赔付。别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，真等到摔了碰了申请理赔被拒，再后悔没提前做准备就晚了。

二. 被人骑车撞伤能否获赔

先给大家说准话：只要你自己买了合格的人身意外险，哪怕是被不合规电动车撞了，只要你自己没违规，基本都能赔，不用太慌。

我给大家说个身边的真事儿，上周小区门口的张阿姨，傍晚散步走在人行步道上，被一个赶时间送单的小哥开超标电动车蹭倒了，当时送医院拍片子，胫骨骨裂，前前后后花了小八千块治疗费。撞人的小哥刚出来跑单，手头紧，只凑得出三千块，剩下的部分张阿姨想起自己前两年买过人身意外险，抱着试试的心态找了保险公司。

张阿姨按保险公司要求提交了材料，交警开的事故认定书，明确写了撞人一方负全责，张阿姨无责，还有医院的诊断书、缴费发票、住院的病例这些，没到一周，剩下的五千多治疗费就报下来了。张阿姨说要是没这份意外险，这几千块真得自己掏，心疼好久。

那哪些情况赔不了？也给大家说清楚。如果你是故意往电动车上撞，想骗保，那肯定拒赔，这种情况本身也违法。还有，如果你买的是电动车车主的车险，不是自己的人身意外险，那得看车主那边的情况，但如果你自己买了个人人身意外险，不管对方车子合不合规，只要你是无辜被撞，都能找自己的保险公司先理赔。

给大家说两个实操建议，第一，被撞之后第一时间报警，一定要拿到交警出具的事故责任认定书，这是理赔最关键的材料，没有这个，保险公司没办法确认责任，理赔会卡壳。第二，不管对方要不要赔，你治疗的所有发票、诊断书、缴费清单都要收好，别弄丢，原件尽量自己留好，要复印件给保险公司就提前复印一份。如果你身上有旧伤，一定要提前跟医生和保险公司说清楚，别隐瞒，不然理赔的时候容易产生纠纷。

三. 不同收入怎么选保障方案

咱们普通消费者买意外险，肯定得按着自己每个月的收入来选，不能别人买贵的你也跟着挤着买，到最后交不起保费只能退保，亏的还是自己。

如果你是刚毕业不久的大学生，或者就是平时打打零工，每个月收入也就三千多，兜里没多少余钱，那也得买，毕竟出门就是电动车代步，风险一点不少。你不用追求高保额大保障，选每年几百块钱的综合意外险就行，保额选个十万到十五万就够了。这类意外险基本涵盖了日常摔倒、被车撞这些常见意外的医疗报销，还有基础的意外伤残保障。平时不小心磕了碰了去医院，医药费都能按比例报，完全满足基础保障需求，不会给你本来就不宽裕的钱包添负担。

如果你是朝九晚五的上班族，每个月收入稳定在五千到八千，那就可以把保障做得更扎实一点。除了基础的意外医疗，建议把保额提到二十万到三十万，而且一定要加上意外住院津贴。现在随便住个院，一天医药费加上床位费啥的都不便宜，有了住院津贴，每天能补个百八十块，也能缓解一下你请假不能上班带来的收入损失。要是你平时经常骑电动车上下班通勤，或者周末经常骑车出游，可以额外加一个针对交通意外的额外保障，价格也贵不了几十块，但遇到交通事故的时候能多赔一笔，实用性很强。

如果你已经工作五六年，每个月收入稳定在一万以上，手头也有一定积蓄，那可以选择更高保额的产品，保额选五十万左右就够了。除了基础的意外医疗和伤残身故，还可以加上公共交通意外额外赔付，毕竟你可能经常出差，公共交通用得更多。另外，要是你家里条件允许，也可以考虑搭配一份长期意外险，长期意外险缴费期虽然长，但总保费算下来其实不算贵，而且保障期限长，不用每年都换产品重新核保，省心又稳定。

如果你已经退休在家，每个月只有几千块养老金，也不能不买。退休后反应变慢，出门买菜遛弯都容易遇到意外，这时候选意外险重点关注意外医疗报销额度和报销比例就好。不用追求太高的身故保额，把意外医疗的额度选到五万以上，最好能报销自费药和进口材料，毕竟年纪大了身体恢复慢，用点好药好材料恢复得快，这才是最实用的。很多保险公司对老年人买意外险放得比较宽，七十岁以内都能买，价格也不贵，每年两三百块就能买到不错的保障。

如果你是个体经营者，或者自由职业者，每个月收入波动比较大，那建议你选择一年期的意外险，不用买长期缴费的，这样每年都能根据自己当年的收入情况调整保额和保障内容，收入好的时候就买个好点的保额高点的，收入一般的时候就选基础款，灵活度高，也不会因为收入波动交不起保费。总的来说，买意外险永远是先保障最核心的意外医疗和身故伤残，再根据收入加其他附加内容，别超出自己的承受范围就好。

图片来源：unsplash

四. 投保须知与理赔流程揭秘

我先给大家说第一个核心点，投保的时候一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。之前我碰到过一位刘大哥，他半年前查出膝关节有旧伤，投保意外险的时候想着这点小伤没人会查，就直接跳过没填。后来他出门买菜被违规电动车撞了膝关节，申请理赔的时候，保险公司查到他的旧伤记录，直接卡住了理赔流程，折腾了三个多月才只赔了新伤部分的一半费用，闹得自己特别闹心。所以不管是什么情况，健康告知里问到的内容都如实说，没问到的不用主动多说，别给自己挖坑。

第二个要注意，一定要搞清楚你的电动车是不是符合投保要求。很多朋友买意外险的时候没注意，只想着保自己，忘了条款里对非机动车的约定。现在不少人骑的是改装过的超标电动车，重量超过规定标准，车速也超标，不少意外险条款里明确约定，只保障合规非机动车，骑超标车出事故，不管是自己摔了还是撞了别人，都没法获赔。你买之前花两分钟看看车辆合格证，对照条款核对一下，确认符合要求再掏钱，这点时间花得绝对值。

第三个，出了事故之后，第一时间要做的是报案，别拖着。按照大多数条款约定，出险后要在规定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很容易拒赔。去年有位陈大姐，下班路上被电动车剐蹭摔了，当时觉得只是蹭破点皮没大事，就没报案也没留现场，过了一周发现手腕肿得厉害，去拍片查出来骨折，这时候才找保险公司报案，因为没办法拿出事故认定书，也说不清事发经过，最后就没拿到赔偿。所以哪怕你觉得伤不重，先报案留好记录，后续有问题也能跟进处理。

第四个，理赔需要的材料一定要提前整理齐全，别缺东少白跑。如果是你自己骑电动车出意外受伤，需要准备好这些材料：事故说明或者交警出具的事故认定书、医院的诊断证明、完整的医疗费用发票、费用清单、你的身份证和银行卡信息。如果是被别的电动车撞伤，除了这些材料，还要把对方的基本信息整理好一并提交，材料越齐全，审核速度越快，理赔款到账也就越快。如果你不清楚缺不缺材料，可以提前问一下你的承保顾问，一次性准备好别折腾。

最后给大家提个醒，买的时候别只看价格，一定要翻一翻免责条款，看看里面有没有把骑电动车出险列入免责内容，有的产品会把违规驾驶非机动车列入免责，买之前看清楚，别等出事了才发现白买了。如果是经常骑电动车上下班或者跑外勤的朋友，特意选明确把合规非机动车驾驶纳入保障范围的产品，这样出门骑车心里也踏实。

结语

回到开头的问题：电动车不合规意外险拒赔很常见，一般不合规的电动车是不符合条款要求保障范围的，出险了大概率会被拒赔，所以大家投保前一定要先确认自己电动车合规合法；那被电动车撞了意外险赔吗？只要是符合条款约定的意外情形，并且不存在免责条款里的情况，买了对应意外险就可以赔。总结下来，就是大家买意外险一定要结合自己的出行情况选，经常骑电动车出行，一定要确保车辆合规，再根据自己的收入情况选合适保额，如实做好投保告知，真出了事也能顺利拿到赔付，给自己留好保障。

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