自己家里摔倒能参加意外险吗

引言

嘿，朋友！你有没有想过，在家走路踩滑摔倒受了伤，能靠意外险报销医药费吗？是不是翻来覆去翻合同也没看明白，问了好几个人说法都不一样？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 家中跌倒是否属意外？

咱们先直接说结论：大部分在家里摔倒的情况，都符合意外险对意外的认定，只要符合条件就能正常理赔。

不是所有在家摔倒都能赔，得看你摔倒的原因。比如你擦窗户踩滑了从梯子上掉下来，开水壶没放稳烫到脚，厨房地砖有水没擦干滑倒崴了脚，这些都是突发的、外来的、不是你故意弄出来的事儿，妥妥算意外，符合意外险的保障范围。

有几种在家摔倒的情况，是没法赔的，你得记清楚。如果你本身有严重的高血压、心脏病，突然发病晕倒在家里摔倒受伤，这种不算意外，是身体本身的疾病导致的受伤，意外险不会赔。如果你是故意摔倒想骗保，那更是不可能赔，这属于免责范围里明确写了的内容。

我再给你说个咱们身边的真实事儿，你就能分清楚了。张阿姨今年六十二，平时有比较严重的颈椎病，那天她在客厅弯腰捡遥控器，突然颈椎不舒服头晕，一下子栽倒磕破了头，缝了五针花了小几千。她买的意外险，最后就没赔，因为摔倒的直接原因是颈椎病引发的头晕，属于疾病诱因，不符合意外的认定。

还有另一个情况，同样是摔倒，结果就不一样。王阿姨同小区遛弯回来，换鞋的时候玄关地砖刚拖完没干，脚一滑直接坐地上摔成了骨裂，住院加门诊花了快三万。她这个就是纯纯的意外，是地面湿滑这个外来突发因素导致的摔倒，最后意外险给报销了社保没报完的一万八千多，赔的很顺利。

给你直接说可操作的建议：你买意外险之前，一定要翻条款里的「意外定义」和「责任免除」部分，把哪些情况不赔先看明白。买的时候，别只看身故伤残的保额，一定要带意外医疗责任，毕竟在家摔倒大多是门诊或者住院治疗，用得上的就是意外医疗的报销。如果你家里有老人经常在家活动，选的时候优先挑不限社保用药、免赔额低的产品，后续理赔能报的更多，自己掏的钱更少。

二. 意外医疗如何来赔付？

第一步先留好所有凭证，不管是摔了之后去社区门诊包扎，还是去医院拍片子做手术，挂号单、缴费发票、门诊病历、出院小结、费用清单，每一样都要整理收好，缺一样都可能耽误理赔进度，别随手丢乱放，最好找个专门的文件袋或者存在手机相册备份，电子版也留存一份，避免纸质弄丢没法补。

第二步要分清楚报销范围，多数普通意外医疗，只报社保内的费用，如果你摔得严重，用了进口钢板或者自费的止疼药，这部分超出社保目录的钱，就得自己掏；如果你选的是不限社保目录的意外医疗，超出社保的自费项目也能按比例报，只不过这类产品价格会稍微高一点，大家可以根据自己的需求选，追求高报销范围就选不限社保的，预算有限选社保内的也够用。

第三步要看免赔额和报销比例，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的部分，比如免赔额100元，你花了800元医疗费，那就是800减100，剩下的700元按比例报，有的是扣除社保报销之后再减免赔额，有的是直接先减免赔额再算比例，买的时候一定要看清楚条款写的计算方式。报销比例也不一样，有的能报90%，有的报80%，还有的经过社保报销之后，比例能再提几个点，买的时候优先选报销比例高的，同样花一千块，比例高的能多报不少钱。

第四步走理赔流程很简单，现在大多保险公司都支持线上报案，你买完保险之后，直接打保险公司官方电话或者在官方小程序报案，提交你存好的那些凭证照片就行，审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡里。如果是比较严重的摔伤，需要住院好几天，也可以提前跟保险公司说，有些支持住院垫付，不用你自己先掏一大笔钱压着，这点对暂时拿不出大额医疗费的朋友特别友好，买的时候可以留意一下有没有垫付责任。

给你举个实际的例子，就说楼下张阿姨，在家擦窗户踩滑摔了，软组织挫伤加骨裂，门诊加买药一共花了三千二，社保报了一千八，她买的意外医疗，免赔额100元，社保报销后剩余部分报90%，算下来就是（3200-1800-100）×90%=1170，这一千多直接打给她，自己只花了一百多，要是她买的是没意外医疗责任的纯意外险，这一千多就得全自己出，所以买意外险的时候，一定要带意外医疗责任，这才是平时摔摔碰碰能用得上的保障。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选保障？

先来聊退休老年人，这部分群体在家里摔倒的概率最高，很多老人都有腿脚不利索、关节退化的问题，擦个桌子拖个地，都容易踩滑摔倒。给这类人群选，别盯着高身故保额，优先选意外医疗额度够高的，最好选不限社保报销范围的，骨折需要用的进口钢板、钢钉这些自费项目，也能按比例报销，这样实际拿到的赔付更实在。要是家里老人已经有基础病，也不用担心，多数意外险对健康告知要求不高，只要能正常走路、生活能自理，大多都能买，价格每年也不贵，普通家庭都能承受。

再来说未成年孩子，小朋友在家跑跳疯玩，很容易摔下床、碰倒暖水瓶滑倒，很多家长总想着给孩子买高保额的身故责任，其实监管对未成年的意外身故保额有明确限制，没必要多花钱买超出限制的保额，给孩子选，优先侧重意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的就行，孩子摔破缝针、滑倒扭伤的门诊费用，基本都能报大部分，保费一年只需要几十块，性价比很高。

接下来是刚工作没几年的年轻人群，这类群体大多租房子住，很多老房子地面滑、家具摆得乱，也容易在家摔倒，而且年轻人一旦摔成伤残，影响的是未来几十年的工作收入，所以选的时候，优先把意外伤残的保额做足，再搭配足额的意外医疗，要是预算有限，可以先买一年期的，每年续保就行，每年保费只要一百多，不会给刚工作的年轻人带来经济压力。

再说说上有老下有小的中年人群，这类人群是家庭的主要收入来源，要是在家摔倒受伤，轻则耽误工作扣工资，重则落下伤残影响收入，选的时候，要结合家庭年收入来配，意外伤残保额尽量覆盖家庭3到5年的支出，意外医疗选不限社保的，预算充足可以搭配长期的意外险，避免因为身体出小问题之后买不了一年期的，预算一般选一年期的就够，灵活调整也方便。

最后说身体条件不太好的人群，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病的朋友，别慌，现在很多意外险都不限制这类慢性病投保，只要不是完全不能自理，都能正常买，选的时候不用追求太多花里胡哨的附加责任，就盯紧意外医疗的报销范围和额度，优先选能报自费药的，一年一买就可以，不用多花钱买没用的附加责任，把钱花在最需要的保障上就好。

四. 真实案例告诉你真相

我楼下张阿姨今年62岁，之前儿女劝她买意外险，她总说自己在家待着不出门，哪来的意外，没必要花这个钱。去年冬天她洗澡的时候，卫生间地砖沾水滑了一下，整个人结结实实摔在地上，当时就站不起来，喊了半天楼下邻居听见才帮忙叫了救护车。

送到医院一查，髋骨骨裂，需要住院手术，放了固定钢板，前前后后算下来，一共花了快三万。那时候张阿姨才悔得不行，说当初要是听孩子的话买份意外险，也不至于把攒的养老钱掏出去这么多。后来还是女儿的朋友提醒，说哪怕是家里摔的，符合意外险要求也能报，赶紧找了之前随手帮母亲买的一份意外险提交申请，最后扣掉免赔额，社保报完剩下的一万八千多，全部给报销了。

张阿姨这事儿其实挺典型，很多人都觉得，意外险就是保出门走路被车碰、旅游摔下山这种外面的事儿，待在家里怎么会触发意外险？这完全是误区，只要摔倒不是因为自身疾病引发，是地面滑、踩了东西没站稳这种外来突发情况，不管你摔在外面还是家里，都符合意外险的保障范围，都能申请赔付。

再说说另一个例子，我同事小周刚工作两年，租的房子地面不平，他早上赶上班，踩在门口的脚垫上滑了一跤，手腕骨裂，打了石膏在家养了一个多月，没办法去上班，只能请病假扣工资。他刚毕业没多久手头紧，之前听我劝买了一份带意外医疗的意外险，门诊加买药花了三千多，社保报完剩下一千二，全部都报下来了，刚好补上他被扣的绩效工资，没给自己本来紧张的存款添负担。

还有个反例要给大家提个醒，小区里的王大爷本身有严重的高血压，那天早上起床突然头晕摔倒，磕破了头缝了五针，找保险公司申请理赔，最后被拒了。为什么？因为这次摔倒的根本原因是高血压引发的头晕，属于自身疾病导致的，不属于意外险保的意外，所以就赔不了。这也给大家提了醒：买意外险之前，一定要分清楚，自己摔倒是意外因素导致，还是本身疾病引发，不是所有在家里摔的都能赔，也不是只有出门摔的才给赔，搞清楚这个，才不会白花钱，也不会在需要理赔的时候空欢喜。

五. 投保细节千万要注意

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。很多人觉得，我就是买个意外险，家里摔了才赔，我本来的病跟这次摔倒没关系，隐瞒也没事。实际上，不少意外险都设置了健康告知要求，比如有的要求投保人不能有严重的肢体活动障碍、严重心脑血管疾病，如果刻意隐瞒，之后出险保险公司查到既往症不符合投保要求，很可能会拒绝赔付，最后钱花了还拿不到赔偿，两头空。比如之前有个阿姨，本身就已经有过脑梗病史，走路经常不稳，投保的时候没填这个病史，后来在家踩滑摔倒骨折申请理赔，保险公司查到她的既往就诊记录，直接拒赔了，这点一定要留心。

第二，看清楚意外医疗的报销范围，别只看总保额数字。很多产品会把意外医疗分成社保内报销和不限社保报销两种，如果只是买了只报社保内的产品，你摔了之后用了进口钢板、自费的止疼药，这部分费用都报不了，自己还是要掏不少钱。如果是经常在家活动的老人，建议尽量选不限社保目录报销的意外医疗，虽然价格会贵一点，但真的出事的时候能帮你省不少自费开支。另外也要盯清楚免赔额，有的产品免赔额设得高，低于一千都不给报，小额的摔跤擦伤门诊就报不了，对于日常在家摔跤这种常见的小意外，尽量选免赔额低的，一百块以内的免赔额就比较合适。

第三，别乱选超长缴费期限，也别贪便宜一次性缴清。意外险大部分都是一年期的产品，也有少数长期意外险可以选多年缴费。对于大多数普通家庭来说，一年一买的一年期意外险价格更便宜，调整保障也灵活，不需要一下子押很多钱进去。如果选长期意外险，缴费选年缴就行，每年分摊下来压力小，不要为了省一点零碎的保费选一次性缴清，占压手头的现金不说，之后要是想换保障也不方便。另外买之前要看清续保规则，有的一年期意外险不会因为你出过险就不让你续保，有的第二年就会把你除外甚至拒保，这点要提前问清楚。

第四，别忽略意外伤残责任的赔付规则。很多人买意外险只盯着身故保额，觉得越高越好，忘了看伤残怎么赔。实际上在家里摔倒，很多时候不会危及生命，但可能会落下伤残，比如摔成股骨骨折导致行动受限，或者伤到手腕留下活动障碍，这种情况就需要按伤残等级赔付。买之前要看清楚，是不是按照国家规定的伤残等级比例赔付，别买那种只赔全残的产品，全残要求达到完全丧失生活能力才能赔，普通的伤残根本拿不到赔偿，这点对经常在家的老人和做家务的中年人特别重要。

第五，投保之后要及时核对保单信息，别随便买完就不管了。很多人现在都是线上投保，填完信息付完钱就把保单存起来再也不看了，万一填错了年龄或者职业信息，之后出险也会有麻烦。比如有的老人本来已经七十岁了，填的时候误填成六十岁，虽然意外险一般年龄错了影响不算特别大，但真的出事还是要折腾核对，不如投保完当场就检查一遍。另外也要把保单的存放位置告诉家里人，真的出事了，家人知道有这份保险，才能及时申请理赔，别买了保险，家里人都不知道，最后错过了理赔申请的时间。

结语

看到这儿你肯定明白啦：在家摔倒能不能走意外险报销，得看摔倒是不是符合意外险对意外的定义，也得看你买的意外险带不带意外医疗责任。只要你选对了产品、做好健康告知，符合条件的摔倒治疗费用都能按条款报销，帮你减轻不少经济压力，不管什么年龄的朋友，都可以根据咱们刚才说的，结合自己的情况挑合适的配置就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。