一家人没买意外险会怎么样
引言
你有没有跟朋友聊天的时候聊过，万一家里谁不小心出了意外，没买保险的话，日子会过成什么样？今天咱们就聊聊这个问题，给你掰扯清楚这里面的事儿。
一. 意外险的重要性
你有没有想过，一家人出门买菜、孩子下楼跑跳、爸妈下楼遛弯，哪怕是在家打扫卫生擦窗户，这些日常里都可能出现意外磕绊？意外险就是帮咱们兜住这些突发状况带来的经济损失的，先给你说第一个点，它能覆盖日常高频意外的开支。
咱们普通人过日子，意外不是说只有大的事故才叫意外，走路崴脚、骑车蹭伤、被烫伤、切菜切到手，这些小意外都很常见。去医院处理伤口、拍片子、拿药，次数多了也是一笔不小的开支，如果有意外险，符合条件的医疗费用能报销，不用自己掏这笔钱，对家里的日常开销没什么影响。
第二个点，它能扛住较重意外带来的大额支出。要是真的碰到需要住院治疗、甚至需要后续康复的意外情况，治疗费、护理费、康复费加起来，对普通家庭来说压力不小。意外险里的意外伤残责任，会按照伤残等级给一笔钱，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来弥补养病期间没办法上班的收入损失，帮家里渡过难关。
第三个点，意外险对不同年龄不同健康状况的人群都友好，准入门槛很低，这也是它为什么是每个家庭都该配的基础保障。咱们一家老小，老人年纪大了，容易摔倒，孩子活泼好动，磕碰多，年轻人天天上下班赶车通勤，出行风险也不少，不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的老人，只要符合基本的投保条件，大多能买到合适的产品，哪怕有些朋友有基础病，很多意外险也能正常买，不像有些险种对健康要求特别严。
第四个点，意外险的价格不高，不会给家里造成经济负担。咱们给一家人配齐一年的保障，几百块钱就能买到不错的保额，哪怕是经济条件一般的家庭，也能负担得起，花一点小钱，就能给一家人都加上保障，性价比很不错。
不管你家是什么经济条件，不管老小是什么健康状况，意外险都是咱们家里保障清单里该排在前面配的基础项，它补上的就是咱们普通家庭扛不住的突发意外窟窿，别等出事了才想起没配。
二. 没买意外险的后果
咱们先说说日常常见的小意外，比如家里小孩跑跳摔骨折，大人切菜切到手缝针，或者下雨天出门滑倒扭了腰，这些意外看起来不大，但真要去医院处理，拍片子、拿药、做小手术，几千块钱说没就没了。没买意外险的话，这些钱全得自己掏腰包，本来计划给孩子买玩具、给爸妈买营养品的预算，一下就被占走了，平白添了不少生活压力。
再说说需要长期休养的中度意外，比如骑车不小心摔了，需要卧床养两三个月。这时候不管是家里谁出事儿，都得有人请假照顾吧？请假就会扣工资，伤者自己没法上班也会少收入，加上住院治疗、后续康复的费用，两份收入损失加治疗费，对普通工薪家庭来说，一下子就能把攒了大半年的积蓄掏空。要是本来就背着房贷车贷，断了收入来源不说，还得额外掏治疗费，每个月的还款都成问题。
要是碰到需要长时间康复的意外情况，后续的康复理疗、护工护理都得持续花钱。没买意外险的话，这些费用全落在自己身上，不少家庭为了凑钱，不得不卖闲置、降生活标准，本来挺安稳的小日子，一下子就过得紧巴巴的，连出去吃顿好饭都得算计半天。
对老人和孩子这类意外高发的群体来说，没买意外险的影响更大。老人本身骨质疏松，摔一下可能就是髋部骨折，手术加上护理的费用不低，孩子活泼好动，烫伤、坠落这些意外也不少见，后续治疗护理都要花钱，没了意外险的赔付，这些开支对普通家庭来说都是不小的负担。
给大家提个醒，不管你家现在经济条件怎么样，别抱着意外不会找上门的侥幸心理，省什么都别省意外险的保费，不然真出事儿的时候，吃亏的还是自己一家人。
三. 如何选择合适的意外险
按年龄分层选，不同年龄段的一家人，需求不一样，方案也不一样。
先给孩子选：孩子活泼好动，磕磕碰碰多，优先把意外门诊和意外住院的报销额度做足，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟相关监管对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没用。预算充足可以加个意外住院津贴，孩子不小心摔骨折要住院，每天能领一笔津贴，覆盖住院期间的杂支绰绰有余。
再给成年人选：作为家里的经济支柱，优先把意外身故和伤残的保额做够，至少覆盖3-5年的家庭收入，万一出了意外落下伤残，没法正常工作，这笔赔付能帮家里撑过最难的阶段。同时别忘了附加意外医疗，成年人日常上下班崴脚、骑车擦碰、厨房烫伤都常见，意外医疗能报掉门诊住院的花费，不用自己掏腰包。
最后给老年人选：老人年纪大了骨头脆，一不小心摔一跤就是骨折，优先选不限社保范围报销的意外医疗，报销比例尽量挑高的，而且很多老人有既往症，不用选健康告知太严的，多数意外险对健康要求宽松，只要能正常走路买菜就能买。老人家不用买太高的身故保额，重点放在医疗报销上就对了。
按家庭预算选，不同经济条件调整配置：如果预算有限，一家人先都买一年期的意外险，价格便宜，每年几百块就能配齐足够保额，每年缴费一次，后续想换产品也灵活。如果预算充足，也可以选长期交费的，但一年期已经能满足大多数家庭的需求，不用花多余的钱。
挑责任的时候，避开坑点：要看清楚意外医疗有没有免赔额，免赔额越低越好，能0免赔最好。还要看赔付范围，尽量选包含社保外用药的，比如摔骨折用进口钢板，社保报不了，意外险能报就省一大笔钱。另外不用迷信那些花里胡哨的额外责任，什么航空意外、自驾车额外赔，其实基础的意外责任已经覆盖所有情况，那些只是锦上添花，不用为了没用的附加责任多花钱。
图片来源：unsplash
四. 购买意外险的注意事项
看清承保的职业范围，这点真的很重要哦。不同意外险对承保职业要求不一样，大多普通意外险只承保1-4类职业，像办公室职员、老师、零售店员这类都在范围内，如果是经常户外作业的朋友，就得选专门对应职业类别的意外险。你要是随便买了个只保1-4类的，真出事了保险公司一查职业不对，是没法赔的，白花钱还没保障，买之前先翻自己的职业对应哪类，别嫌麻烦。
看清免责条款，别等出事才拍大腿。很多人买保险不看免责，这里头坑不少哦。比如很多意外险不赔高风险运动导致的意外，你要是喜欢周末去潜水、攀岩、冲浪，就得找包含这类项目的意外险，别买了普通款就觉得万事大吉。还有酒驾、违法违规行为导致的意外，大多都在免责里，这些内容都得提前翻清楚，哪些不赔记心里，别抱着侥幸瞎买。
不用刻意追求返还型意外险，普通人选一年期消费型就够用。返还型意外险看着好，出事赔钱没事退钱，其实它的保费比消费型贵出不少，而且一般只保全残或者身故，日常常见的摔伤、烫伤、磕碰这类医疗支出，大多赔不到，保障缺口很大。一年期消费型意外险每年只要百来块，就能买到几十万的身故伤残保障加几万的医疗报销，性价比高得多，普通家庭选这个就完全能覆盖需求。
别重复买，也别乱买多份。意外险里头，身故和伤残责任可以多份累计赔，但意外医疗责任是报销型的，你买十份也只能报一次，花多少钱报多少钱，不可能重复获利，多买就是白扔钱。如果你真想买多份，只需要配一份高保额的身故伤残，再加一份够用来报销医疗的就行，不用买一堆重复的意外医疗，浪费钱不说，还占你的预算。
买的时候如实填健康告知，别隐瞒。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不少意外险都有简单的健康要求，比如有的要求不能有严重的慢性病或者特定病史，你要是隐瞒了，真出事了保险公司查出来，照样会拒赔。按要求如实说就行，意外险的健康要求一般都很宽松，只要不是太严重的问题都能过，没必要瞒。
留意保额搭配，不同家庭成员保额不一样。成年人是家里的经济支柱，意外险保额可以买高一些，覆盖几年的家庭收入就好；老人容易摔碰，重点要把意外医疗的额度买够，报销比例选高一点的，毕竟老人意外受伤住院概率高；小孩活泼好动容易磕伤，意外医疗选不限社保报销的，毕竟不少家长都会带孩子去私立医院看门诊，这样能多报一些。
五. 真实案例分享
楼下张姐家前段时间就遇上这么一档事，张姐两口子都在商圈开小店，上初中的儿子周末跟同学去郊外骑车，没注意路边窜出来的电动车，摔进了旁边的沟里，胳膊骨折、脑袋磕出了血肿，当时紧急送医，光手术住院就花了快八万，对方骑电动车的大爷本身身体也不好，家里条件拮据，只凑出来两万块，剩下的六万多全得自家掏。张姐说，那阵子刚交了门店租金，又给老人做了体检，手里现金流本来就紧，最后不得不把存了大半年准备换新店设备的钱拿出来填窟窿，设备更新计划直接拖了一年多。要是当初给孩子买一份意外险，几百块钱，大部分住院治疗费都能报，也不至于动了店里的备用资金。
我同事老吴的爸爸，退休之后天天早起去公园遛弯，去年冬天路滑没站稳摔了一跤，胯骨骨折，需要做置换手术，前前后后住了半个多月院，花了十万出头。老吴是做行政工作的，爱人全职在家带老二，家里两个孩子要养，还有房贷要还，本来日子就过得紧巴巴，这一笔意外开支直接把夫妻俩愁得整宿整宿睡不着，最后只能找亲戚朋友挪借，攒了大半年才把欠的钱还清。老吴说之前有人提醒过他给爸妈买意外险，他觉得老人出门都小心，不会出啥事，几百块钱浪费，结果出事了才知道这点钱真能解大燃眉之急。
还有我远房的一个表妹，刚参加工作两年，自己租房子住，某天洗澡的时候地面滑，摔了一跤把尾椎骨摔裂了，住了一周院，又回家养了三个月，花了三万多。表妹刚工作没多少积蓄，单位交的医保报了一半，剩下一万五还是她爸妈给补的。她之前一直觉得自己年轻，身体好，意外离自己远，买意外险没必要，结果摔这一下，不仅吃了苦头，攒了好久想买笔记本的钱也没了，养伤期间还没办法上班，全勤奖金也扣了，里外里损失不少。要是她提前买了意外险，剩下这一万五基本都能报，也不至于攒的钱打水漂。
开水果店的王叔大家应该都有印象，王叔平时骑小电驴进货，上个月避让行人急刹车摔了，腿缝了十几针，还轻微骨折，一共花了三万多。王叔家水果店是小本生意，一天不开门就少一天收入，他躺医院半个月，不仅要付治疗费，店里还得雇人看店，又是一笔额外开支。王叔之前总说，自己开小买卖赚的都是辛苦钱，能省一点是一点，从来没想着买意外险，这下一下子把两个月的利润都搭进去了，老婆心疼得跟他念叨了好长时间。
你看这些案例都是咱们身边真实发生的事儿，不管是老人、孩子还是年轻人，没人能保证自己一辈子碰不上意外。几百块钱就能买一份不错的意外险，花这点钱换个踏实，真出事了能帮你挡掉大部分经济压力，不至于让本来好好的日子突然勒紧裤腰带，也不用动原本计划好的积蓄，为啥不提前准备好呢。
结语
说到这儿你肯定清楚啦，一家人没买意外险的话，日常碰上磕磕碰碰、意外摔伤这类小事，不少医药费都得自己全掏；要是碰上严重一点的意外，更是会直接掏光家里的积蓄，给全家添上不轻的经济负担。其实意外险本身不贵，又能给到实在的保障，不管咱们家经济条件怎么样，都能挑到合适的产品配上，尽早给全家人配齐，才能踏实过日子呀。
小蜜蜂6号意外险
