意外险拒赔每年交的保费怎么退还

引言

买了意外险被拒赔了，每年按时交的保费能退回来吗？很多朋友遇到这种情况都一头雾水，不知道该找谁问，也不知道流程怎么走。别着急，这篇文章就来帮你理清楚这件事。

一. 拒赔原因看条款

拿到拒赔通知先别慌，第一件事就是翻出手里的意外险合同，一条一条核对拒赔理由对不对得上条款。很多人买意外险只看保额不看条款，出事才发现自己踩了隐形坑。

给你说个真实例子，小林之前在写字楼做行政，每天坐办公室，投保的时候填的职业就是普通内勤，符合承保要求。做了两年之后，小林辞了内勤的工作，转去小区旁边的家具城做家具配送安装，平时经常要搬二三十斤的桌椅衣柜，属于合同里明确标注的四类职业，比原来的内勤职业风险高了不少。小林没把换工作的事告诉保险公司，也没申请变更职业信息，后来搬家具的时候不小心从梯子上摔下来，扭伤了腰还擦破了骨，去申请理赔，保险公司直接拒赔了。

你猜这个拒赔合理吗？对照条款看，确实合理。大部分意外险条款都写清楚了，如果职业变更高风险类别，投保人需要主动告知保险公司，保险公司会根据新职业重新核定保费或者承保条件，要是没告知，刚好出事又和新职业的风险有关，就会拒赔。像这种情况，能不能退保费？就得看条款约定，一般这种情况，会退还保单当前的现金价值，不会全额退每年交的保费。

除了职业变更，还有不少常见拒赔也能在条款里找到依据，比如很多人以为意外就是所有外来突发的伤害，其实条款里明确把猝死、高风险运动受伤这些都列在免责里了。比如小王周末去户外玩桨板，落水之后受了伤，投保的时候没注意条款里把非专业认证的水上运动列进了免责，申请理赔也会被拒，这种情况下能不能退保费，也要看条款，如果合同没有特殊约定，一般可以按天折算退还剩下期限的保费，或者退还现金价值。

给你直接说可操作的建议，拿到拒赔通知书之后，先把通知书上写的拒赔原因圈出来，再找到合同里对应的条款逐字核对。如果条款写的明明白白，确实符合免责约定，那你就按条款约定申请退费就可以；如果条款里没写清楚这个情况属于免责，保险公司硬拒赔，你可以直接找银保监会投诉，或者申请仲裁，维护自己该拿的退费和理赔权益。另外你投保换工作之后，第一时间翻出意外险合同看看职业要求，只要风险变高了，立刻联系保险公司做变更，别等到出事才补手续，白白损失保费。

二. 保费退款算笔账

先给大家说个真实案例，我朋友小刘去年买了一年期交的意外险，今年年初跑户外摔了腿去申请理赔，结果因为他投保的时候没说自己常去高风险区域活动，被保险公司拒赔了，他本来以为交的几千块保费全打了水漂，后来跟着流程申请退费，最后拿回了大半，比他预想的多不少。

如果你的意外险是一年期交的短期产品，拒赔之后申请退费，大多是按天数折算剩余保费的。举个例子，你交了一整年的保费，已经过了100天才出险被拒赔，那就把剩下的265天对应的保费退给你，保险公司一般只会扣除已经保障期间的保费和少量核保手续费，剩下的都会退给你。你只要拿着拒赔通知书、身份证、保单去申请就行，流程不复杂。

如果你买的是长期意外险，按年缴费，发生拒赔之后退费得看现金价值。拒赔一般会解除保险合同，退费金额就是当前保单年度对应的现金价值，你可以直接翻合同里的现金价值表，就能提前算出大概能退多少钱。长期意外险的现金价值前期会比较低，要是刚交完一两年保费就被拒赔解除合同，能退的钱可能比你交的保费少一些，要是已经交了很多年，现金价值涨上来，退费也不会亏太多。

不管你买的是一年期还是长期意外险，被拒赔之后想退费，一定要主动找保险公司申请，别等着保险公司主动找你。你准备好材料：拒赔通知书、保单原件、身份证、银行卡，直接找你的投保代理人或者打保险公司官方客服电话申请就行，一般30天之内就能到账。如果保险公司说不能退，你可以要求对方拿出合同里的拒退条款，只要条款没写拒赔就不退保费，你就有权申请退费。

给大家提两个实操建议：如果你本身有未告知的内容，但是不是故意隐瞒，只是漏说了，被拒赔之后一定要申请退费，能拿回多少是多少，别嫌麻烦放弃。要是你是完全符合理赔条件却被无理拒赔，你在申请退费的同时，也可以向相关监管机构反馈，维护自己的权益，不要白白损失已经交的保费。

三. 选人先看保障缺

咱们先说说18到30岁刚入职场的年轻人，大多手里积蓄不多，平时要么经常挤地铁公交赶通勤，要么偶尔户外出行，意外风险不低，但又不想掏太多钱买保险，那可以选一年期交的意外险，保费低，保额够日常用就行，不用硬挤钱买长期返还型的，把预算省下来留给更需要的地方就行。

再说说30到50岁的中年群体，大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，身上背着房贷车贷，一旦出了意外伤残，不仅没法赚钱还要掏治疗费，对整个家庭的打击都不小。这个阶段买意外险，就得把伤残保额做足，预算够的话，可以选长期交的意外险，保障稳当，不用每年担心续保出问题；要是预算偏紧，一年期的高保额产品也够用，优先把保额做够，别光盯着返不返还保费。就拿我邻居老陈来说，他是开小货车拉货的，今年42岁，当初图便宜买了低保额的意外险，去年擦碰路人出了意外，自己掏了不少差额，后来重新调整了保额，现在出门拉货踏实多了。

接下来是55岁以上的退休老年群体，很多老人出门买菜遛弯容易摔着碰着，大部分意外险对老年人的投保年龄有限制，而且老人的预算也不高，不少孩子想给爸妈买，却容易踩坑选到不合适的。给老人买意外险，先看有没有不限投保年龄的产品，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，毕竟老人摔了骨折要治，医疗报销比身故伤残保额更实用，不用追求太高的身故保额，够覆盖丧葬费就行，把额度侧重在医疗报销上，每年交的保费也不贵，压力小很多。

然后再说说不同健康状况的朋友，要是身体有点小毛病，其实大多意外险不用严格健康告知，就算有高血压糖尿病也能买，不用因为健康问题太发愁，只需要注意看条款里有没有要求必须健康就能投保的内容，别瞎买错了。要是你本身已经有其他商业医疗险、重疾险了，买意外险就补够伤残额度就行，不用重复买堆在一起浪费钱，每年白交保费。

最后说说不同职业的朋友，刚才咱们前面说过职业变更会影响理赔，买之前先看清楚自己的职业在不在承保范围内，比如经常跑工地的工人、做配送的骑手，别买了只承保坐办公室职员的意外险，不然真出事了拒赔，想退保费还要折腾，选对应职业类别的产品，每年交保费也踏实，出事了能顺利拿到赔款，才是买意外险的意义。

图片来源：unsplash

四. 健康告知莫隐瞒

我先给你说个真事儿，去年认识的一位外卖骑手大哥，想着自己天天跑单风险高，就给自己买了一份一年期的意外险，每年交保费的时候都挺准时。他之前查出来有陈旧性的膝关节损伤，当时看健康告知里问到有没有两年内的骨伤病史，他想着这都是好几年前的旧伤了，没人会特意查，就没填进去。

结果去年冬天他雨天路滑摔了一跤，刚好伤到了原来的旧膝盖，需要做手术固定，找保险公司申请理赔，人家调了他之前的体检记录，一看确实投保前就有这个问题，他没如实说，直接给出了拒赔通知。

这时候他来找我问，之前每年交的保费能不能退？咱们说，要是因为故意隐瞒健康告知被拒赔，根据合同约定，保险公司可以解除合同，这种情况一般不退已经交的保费，毕竟是投保人没有履行如实告知的义务。要是属于疏忽漏填，比如没看清提问漏了不严重的小问题，这种可以和保险公司协商，一般会扣除已保障天数的保费之后，把剩下的钱退给你。

给不同情况的朋友提个实打实的建议：如果你是刚毕业的年轻人，身体没什么大毛病，每年体检都正常，照着健康告知如实填就行，没问的不用主动说，别给自己加戏。要是你是中老年人，平时有一些常见的小毛病，比如高血压、血脂异常之类的，把最近的体检报告、就诊记录整理好，问到的就如实说，不用怕过不了，很多意外险对健康要求本来就不高，大部分小毛病都能通过。要是你之前有过比较大的身体问题，已经治好两三年了，健康告知问到的话，也要如实把治疗和康复情况说清楚，保险公司会核保，就算最后不能承保，也不会扣你保费，大不了换一款合适的就行。

别抱着侥幸心理想着蒙混过关，现在就诊记录都是联网可查的，躲不开的。提前如实说，哪怕最后核保没通过，顶多就是不承保，保费全额退给你，总比出事了被拒赔，还拿不回保费划算太多。你要是拿不准某一项要不要说，可以直接找经纪人或者保险公司客服问清楚，别自己瞎猜最后吃大亏。

结语

总结下来，遇到意外险拒赔要退年交保费，首先得先看拒赔原因，如果是保险公司正常拒赔、你的投保本身没有问题，大多可以按合同约定折算剩余保障期的保费退还；要是你因为职业变更、健康隐瞒没如实告知导致拒赔，一般只能按照退保的现金价值退回，具体金额可以对照合同里的现金价值表算。给大伙提个醒，投保前一定要对照自己的真实情况核对职业要求，做好如实告知，不同需求选不同侧重：年轻人选侧重意外伤残保障的，年纪大的选侧重意外医疗额度的，选适配自己情况的意外险，才能少出纠纷，真出事也能顺顺利利拿到理赔，就算真遇上拒赔，也能按规则拿到该退的保费。

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