餐饮工人意外险有哪些 退休工人意外险报销比例

引言

各位开餐馆的老板，还有想找份餐饮活干的朋友，有没有遇过不小心受伤之后，医疗费没地方报销的烦心事？不知道餐饮工人意外险都有哪些类型，也不清楚退休工人买了意外险之后能报多少钱？今天咱们就来聊聊这些事儿，帮你把这些问题捋清楚。

一. 厨房干活风险大，工伤认定要留心

咱们开馆子的都知道，厨房那点事儿，刀碰手、油溅脸、踩打滑都是常有的，给雇的餐饮工人配意外险，真的不能含糊。先给你说常见的餐饮工人意外险类型，一种是雇主统一给员工买的团体意外险，一种是针对灵活用工的短期意外险，还有一种是工人自己选买的个人意外险。

给你说个真实的例子，我家楼下开家常菜馆的王哥，雇了个帮工大姐专门在后厨择菜刷锅，地面天天沾水总滑溜溜的，他图便宜买了一款免责条款特别多的意外险，没仔细看条款，结果上个月大姐踩滑摔了，磕到后脑勺缝了六针，找保险公司理赔，人家说条款里写了「厨房湿滑摔倒属于经营场所设施不当造成的意外，不在赔付范围内」，最后还是王哥自己掏了八千多医药费，亏大了。

买的时候第一个要盯的，就是保险条款里的承保范围，必须把刀割伤、热油烫伤、地面湿滑摔倒这些餐饮常见意外都覆盖进去，别光看保费便宜就下手。很多便宜的意外险会把餐饮行业这类高风险职业归到免责里，或者单独把厨房意外列出去，出事根本赔不了。你得直接问销售，你们这个条款包不包含后厨操作的意外，把这话落实到保单内容里，别听口头承诺。

其次说购买条件，团体意外险一般要求你的店里至少有3个工人就能买，大部分接受18到65周岁的工人，要是超过60岁的返聘工人，得单独找能承保高龄的产品，很多普通意外险超过60就不让买了。要是你店里有不少退休过来干活的工人，买的时候一定要把每个工人的年龄报对，别瞒报，不然出事直接拒赔。

说优缺点哈，团体意外险的优点是你可以随时换人，这个工人走了下个工人来，直接改名单就行，不用重新买，适合人员流动大的餐馆，一年一缴，价格也不算贵，十个工人的话基础款也就几千块。缺点就是保额一般是统一的，要是你想给大师傅买更高保额，得单独加。短期意外险适合招临时工的时候买，比如中秋国庆忙季招短期帮工，买一个月的就行，按天买也可以，灵活不浪费钱，缺点就是保额一般偏低，只能应付小意外。

最后给你说实际建议：如果你是雇固定工人的小店，先给所有人上团体意外险，先把基础保障做足，每个工人保额别低于二十万，意外医疗额度别低于五万，够覆盖大部分常见意外。预算够的话，可以给掌勺的厨师多加额度，毕竟他们碰刀碰油的频率更高，风险更大。买之前一定要把每个工人的职业信息填对，别把后厨工人填成「行政人员」，职业类别不对，出事照样不赔。

图片来源：unsplash

二. 退休人员签合同，报销比例看清楚

62岁的李叔之前在老家缴满了社保，办理退休之后在家闲不住，就托人找了市区一家家常菜馆做传菜员，每个月赚三千多补贴孩子房贷。上班第三个月赶上饭店搞店庆活动，客人多到转不开身，李叔端着一托盘热汤往包厢走，刚踩过洒了水的地面脚一滑，整个人往前摔，不仅胳膊被热汤烫出了水泡，膝盖还磕成了骨裂，住了十天院，前前后后花了七千多治疗费。

李叔本来以为饭店给自己买了意外险，能把大部分治疗费报了，结果最后只报了三千出头，算下来报销比例才刚过40%。后来才弄明白，原来饭店为了省钱，给退休返聘工人买的意外险选了最低档的比例，而且门诊费用只能按一半报，住院还有起付线，起付线以内的钱都得自己掏。

直接给你说干货：不管你是雇退休工人的餐馆老板，还是退休后出来干活的工人自己，签用工相关协议的时候，一定要把意外险的报销比例白纸黑字问清楚写清楚，别只听对方说“买了保险”就完事。

如果是饭店老板雇退休工人，你可以根据用工风险选不同比例的方案：传菜、后厨帮工这种风险高的岗位，选门诊报销70%-80%、住院报销80%以上的就可以，保费一年也就每人几百块，出事之后能帮你承担大部分支出，不会让你一下子掏一大笔钱；要是保洁、收银这种风险低的岗位，选报销比例60%左右的基础款也够用，能控制成本又能覆盖基础风险。

要是你自己是退休出来打工的，不管雇你的老板说啥，你都要主动问清楚，报销比例是多少，门诊和住院的报销比例是不是不一样，有没有免赔额，哪些项目不给报。要是老板给买的意外险报销比例低于50%，你自己可以花几十块买一份补充的意外险，提高自己的报销比例，花不了多少钱，就能给自己多添一层保障。就像李叔这事，如果当时提前问清楚，要么让饭店换个高比例的，要么自己补一份，也不会自己掏四千多的医药费了。

另外还要注意，退休工人买意外险，大部分产品不会因为年龄大就直接调低报销比例，别听商家说“年龄大只能报低比例”这种话，多问两家比比，就能找到合适的方案。

三. 经济宽裕多买些，基础保障先到位

我先给咱们开餐饮店的老板分情况说清楚，不同营收、不同预算的安排不一样，别硬扛也别瞎造钱。

如果是街边小夫妻店，一共就三五个员工，每个月营收不算高，本来利润就薄，那就先把基础保障做扎实，不用硬冲高保额。选基础款的餐饮工人意外险就行，每个员工每年只要两三百块，就能覆盖日常切伤、烫伤、滑倒这些常见风险，保额够覆盖社保报销后剩下的治疗费用、误工补贴，完全够用。就拿开社区早餐店的王姐来说，店里一共招了3个帮工，都是附近的阿姨，每个月净利润才万把块，她就给每个人买了基础款，一年总共才花不到一千块，刚好符合她的预算，也没给店里加额外负担，真出点小事也能兜住。

要是开的是四五十平的中型餐馆，有十多个员工，每个月营收稳定，利润空间也够，那就可以在基础保障之外，给每个工人提一提保额。额外多花一点钱，就能把意外医疗的额度提上去，还能加上住院津贴，万一工人受伤需要住院，每天还能给一笔补贴，既给员工安心，也不用咱们老板自己掏这笔钱。就做粤菜的陈老板来说，他店里有12个员工，每个月营收稳定有十几万，他就给每个员工都选了比基础款保额高一些的方案，每个员工每年多花一百多块，整体预算也就一千多块出头，店里完全承担得起，员工知道保障够，干活也更踏实。

要是你店里有不少退休返聘的工人，那得单独调整预算，别和年轻工人买一样的。退休工人本来年龄大，摔倒磕碰的概率更高，要是你经济条件允许，就给他们选意外医疗报销比例更高的版本，哪怕多花点钱，真出事的时候能少掏不少。要是你预算有限，也得先把基础的意外医疗保障配上，不能因为是退休工人就不买，不然摔个骨折花好几万，都得自己扛。开火锅店的赵哥店里返聘了两个退休的切配师傅，他本身店里生意好，就给这两个师傅选了报销比例更高的方案，每个师傅每年多花两百多块，后来其中一个师傅滑倒扭了骨折，报销下来自己几乎没掏钱，赵哥也没花多少，两边都踏实。

还有一种情况，就是你店里既有年轻健康的壮劳力，也有年纪大、平时有点小毛病的工人，也可以分开配预算。年轻工人身体好，基础保障就够；年纪大的工人，经济宽裕就多花点配更高保障，保证每个工人都有覆盖，不会漏掉。别觉得多花钱没用，真出事你就知道，多花的那点钱，换回来的是不用赔一大笔，太值了。

最后再提一句，不管你钱多钱少，先把基础保障落到位才是最要紧的，别想着一步到位买最贵的，也别抱着侥幸心理不买。先给所有工人都配上，再根据你的经济情况调整保额和报销比例，这样既不影响店里的现金流，也能把风险都转出去。

四. 出险报案别拖延，单据收好是关键

咱们先说说为啥不能拖，我给你讲个真事儿，去年有家小餐馆的帮工阿姨拖地的时候踩滑摔了，当时觉得疼但想着歇两天就好，想着等周末休息再找保险公司说，结果拖了四天才报案，保险公司上门核查的时候，餐馆的监控已经自动覆盖了摔倒现场的记录，阿姨也因为这几天没好好制动，原本轻微骨裂变成了移位，最后不仅核查费了好多功夫，原本能报的部分因为延迟报案影响核查，最后少报了一千多块，实在亏得慌。

一般来说，意外险都要求出事之后48小时之内报案，最晚也别超过7天，你别抱着等看看情况再说的想法，真要是感觉伤得不轻，直接先给保险公司打个电话登记，就算后来发现只是小擦伤不严重，撤销报案就行，不会对你以后买保险、续保有任何影响。

接下来就是收单据，这个真的太重要了，我见过好多人出事之后光顾着养伤，把医院给的各种票证随便扔，最后找不着了没法理赔。你要收好的东西，首先是医院开的门诊发票、住院发票，必须要原件，复印件一般报不了，要是走其他报销需要用原件，你提前跟保险公司说清楚，人家会给你开分割单，不影响后续处理。然后就是对应的费用清单，刀伤换药、骨折拍片子，每一笔花费都要打出明细，不能光拿一张发票就过来。还有病历本、诊断证明、检查报告，这些都要保存完整，别把检查报告随便夹在书里弄丢了。

我再给你讲个案例，之前有个退休返聘的切配师傅，切肉的时候切到了虎口，缝了五针，当时看完病出来，把缴费小票随手放在工作服口袋里，后来洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，最后没办法，只能跑到医院补办，医院虽然能补发票存根的复印件，但是跑了三趟才盖好章，足足多花了一个星期才拿到理赔款，折腾得特别受罪。你要是怕丢，看完病当天就把所有单据整理好，放在专门的文件袋里，拍个照片存在手机云端，就算原件丢了，电子照片也能帮你更快补办材料。

最后给你说个实用小技巧，报案的时候直接问清楚接线员，咱们这个情况需要准备哪些材料，把人家说的一条一条记下来，别凭自己的想法准备，漏了材料还要反复补，耽误时间。处理完所有手续之后，你也可以问问理赔大概多久到账，一般一周左右就能下来，要是超过时间没到，你主动打电话问问进度就行，别傻乎乎等着。

结语

总的来说，给餐饮工人买的意外险，一般分专门的团意险和个人投保的意外险两类：团意险适合餐馆老板给店里所有员工一起买，投保方便还能灵活增删人员；个人意外险适合单个打工的朋友自己买，灵活度更高。记住买的时候一定要确认覆盖刀伤、烫伤、滑倒这些餐饮常见意外，别漏了咱们干活常遇到的风险。至于退休出来做餐饮的工人，意外险报销比例一般在50%到80%不等，具体要看你买的产品条款，退休年龄超了也能买到合适的，只是不同产品的报销比例差得不少，买之前一定要问清报销比例、免赔额这些细节，对照自己的需求选就不会错：预算有限就先买基础保额，够覆盖常见门诊住院就行；预算宽松可以选更高保额，报销比例也会更高，保障更扎实，真出了事能帮咱们省不少钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。