意外险到底需不需要买 启东人身意外险报销比例

引言

生活里难免碰到点小意外，摔个跤划个口子都可能花不少钱。意外险到底能不能帮上忙？我们启东本地人身意外险的报销比例到底是怎么样的？今天我们就来讲讲这两个大家最关心的问题，帮你把这些问题理清楚。

一. 日常小磕碰也需要保障

我直接说观点，意外险一定要买，不管你是二十出头的年轻人，还是已经退休的叔叔阿姨，不管你每天坐在办公室上班，还是在菜市场卖菜、在工地上干活，日常里大大小小的意外磕碰，都有可能找上门，意外险就是帮你兜住这些突发的小损失。

我给你说个我住在启东吕四的朋友亲身经历的事儿，去年春天他骑车去菜市场买海鲜，刚拐进一个小巷子，路边突然窜出来一只猫，他急着捏刹车，连人带车歪到了路边的花坛里。整个人蹭了一大块皮，右脚也扭肿了，去启东市区的医院处理，清创包扎、拍片子拿药，前前后后花了小一千。他之前听人劝买了意外险，看完病拿着单据找保险公司，最后报了八百多，自己只掏了一百多块钱的零头。

要是他没买这份意外险呢？这小一千块钱说多不多，但对于每天起早贪黑赚辛苦钱的人来说，也是大半天的收入了。很多人总觉得，意外都是离自己很远的大事儿，平时摔个跤、蹭个皮、切菜切到手，这点小伤花不了几个钱，犯不着买保险。可真遇上的时候，哪怕花的钱不多，能少掏一点不香吗？

还有不少住在启东乡镇的阿姨叔伯，平时去地里干农活，时不时会被农具划破手，或者踩滑摔一跤，去卫生院处理一下也要花几十上百，要是摔得重点骨折了，花的钱就更多了。年轻人呢？平时下班去健身房撸铁，不小心扭到腰，周末出去爬山崴个脚，或者骑电动车赶上班蹭到别人，自己受伤修车都要花钱，意外险都能给你报一部分。

我的建议很直接，只要你日常出门活动，不管是上班干活还是出门遛弯，都配一份意外险。花不了多少钱，一年也就一顿饭钱，就能把这些日常的小意外都兜住，真遇上事儿了不用自己全额掏腰包，相当于给自己多添了一层小保障，没什么坏处。

二. 报销金额具体如何计算

启东当地的小伙伴看病就医，一般会选启东本地的公立医院，大部分人身意外险的意外医疗责任，都会覆盖本地公立医疗机构的花费，报销的计算逻辑其实很直白，咱们直接拿启东本地发生的真实案例说，你一下就能弄明白。

去年我认识的一位启东阿姨，早上去汇龙镇的菜市场买菜，下雨天路滑摔了一跤，去医院清创缝合加拍片子，一共花了1800块。其中120块是医保目录外的自费药，剩下1680块都是医保范围内的费用，阿姨自己有居民医保，居民医保报了1000块，剩下没报的部分就走意外险报销。

咱们先来说免赔额，大部分意外险的意外医疗都有100块免赔额，意思就是这100块得你自己出，剩下的部分再按比例算。那咱们帮这位阿姨算一下，居民医保报完之后，剩下没报的医保范围内费用是680块，扣掉100块免赔额，还剩580块。

接下来就是大家关心的报销比例，启东这边能买到的人身意外险，意外医疗报销比例分两种情况，如果你已经走了社保或者医保报销，大部分产品的报销比例在80%到90%之间，要是没走医保报销，比例一般会降到60%左右。咱们接着算阿姨的情况，她走了医保报销，对应的报销比例是80%，那580块乘以80%就是464块，那这笔464块就是意外险能报下来的钱。如果阿姨买的那款意外险没有限社保范围内用药，那之前的120块自费药，扣掉免赔额之后也能按比例报，算下来还能多报将近100块。

最后给大家两个实用建议，第一，买的时候尽量选不限社保范围内用药的产品，碰到需要用自费药的情况，能多报不少钱；第二，一定要先走自己的医保报销，别直接找意外险报，走了医保之后报销比例更高，能拿到更多的报销款；第三，记得保留好所有的缴费单据、处方、诊断证明，缺了材料会耽误你报销进度。

图片来源：unsplash

三. 根据预算选择合适方案

刚毕业留在启东工作的年轻人，每个月扣除房租水电，到手可支配收入不算多，你就选百元左右的一年期交就行，一年只需要花一两杯奶茶钱，就能把基础保障做足。年轻人平时上班通勤挤公交骑电动车，周末约朋友去周边爬爬山转转，意外风险不比别人少，这种便宜的基础款，就能覆盖日常磕磕碰碰的门诊、住院报销，还能附带基础的意外伤残责任，足够满足你现阶段的需求，完全没必要为了花里胡哨的附加责任多掏钱。

在启东已经结婚生子，房车贷款压力不小，每个月能匀出来买保险的预算有限，可以给全家每人配一份百元级的意外险，每人每年的总花费也才几百块，不会给家庭开支添负担。你给家里顶梁柱选的时候，可以侧重提高意外伤残和身故的保额，毕竟顶梁柱要是出点事，这份保额能帮家里撑过一段难走的日子；给孩子选的时候，重点看意外医疗的报销范围，小孩子在学校跑跑跳跳容易摔伤蹭伤，哪怕是几十块的门诊换药钱，符合条件也能报，能帮家里省不少零碎开支。

如果是退休在启东养老的长辈，子女给老人买意外险，不用选太贵的，每年两三百块的就够用。年纪大的人腿脚不方便，容易滑倒摔跤，很多医疗险因为年龄或者健康问题买不了，意外险对健康要求宽松，大部分老人都能买，而且重点把意外医疗的报销额度拉高，去掉那些没用的附加责任，花少钱就能把住院、手术的意外开支覆盖住，子女少掏腰包，老人也能踏实治伤。我身边就有启东本地的朋友，给爸妈选了两百多一年的意外险，去年阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，前前后后花了八千多医药费，扣掉免赔额之后报了七千多，自己只出了几百块，朋友说这点预算花得太值了，本来还担心要自己承担不少开支，结果意外险直接帮大忙。

如果你的预算比较充裕，想把保障做扎实，可以适当提高保额，不用买多份重复的，一份保额足够的就够。你可以选带拓展自费药报销的类型，万一遇到需要用进口材料或者自费药的情况，这部分也能按比例报销，比只报社保内的保障更扎实，每年多花个百八十块，就能把保障缺口补上，性价比不低。

不管你手里预算多少，都别忽略几个关键点：先看意外医疗的免赔额，越低越好；再看报销比例，同价位里选比例高的；最后看有没有限制社保范围内用药，能报自费药的优先考虑。别贪多买好几份，意外险是实报实销，花多少报多少，买多了也不能重复报，白白浪费钱。哪怕你每个月只有十几块的预算，也能买到合适的，别觉得预算少就不配买保障，有一份比没有强，总能在需要的时候帮你减少点损失。

结语

看完这些，你心里应该有数啦：意外险要不要买？只要你日常出门上班、买菜遛弯，不管啥年龄都建议安排上，毕竟谁都没法保证日常不会碰到小磕小碰，花不多的钱就能帮你扛下意外带来的医药费损失，稳赚不亏。在启东买人身意外险，报销比例也不用纠结，一般扣除免赔额后，社保范围内的花费能报到七八成左右，具体看你选的产品，记得买的时候看清楚条款里的自费药报销约定就好。最后再提醒一句，刚工作的年轻人预算有限就选基础款，把意外身故伤残额度做高；退休老人多关注意外医疗的报销范围，选性价比高的就行，适合自己需求就可以。

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