新生儿需不需要买意外险 一年较便宜的少儿意外险

引言

新手爸妈们刚添了软乎乎的小宝贝，是不是对着一堆母婴清单还没理清楚，又开始纠结起宝宝的保险问题？咱们刚当爸妈的，谁不担心宝宝哪天碰着磕着？那刚出生没几天的小新生儿，到底要不要配一份意外险？想要选一年保费比较便宜的少儿意外险，又该怎么挑呢？今天咱们就一起把这俩问题说清楚。

一. 宝宝常见意外有哪些？

我先给你说第一个，也是咱们日常生活里碰到最多的——坠落摔伤。咱们家里看着平平安安，其实对刚会翻身、刚会爬的新生儿来说，处处都是坑。很多新手爸妈觉得宝宝刚满月，翻不动身子，就把宝宝独自放在床沿、沙发上转身去拿手机、冲奶粉，转头的功夫宝宝就能顺着边滚下来。我家楼上的张姐上个月就碰到这事，她刚生完娃出了月子，那天把娃放在客厅沙发上，想着去厨房倒杯水，走路没两分钟，就听见“咚”的一声闷响，紧接着就是宝宝哇哇大哭。跑过去一看，娃从沙发滚到了瓷砖地上，右边额头上蹭破一大块皮，还鼓了个发青的大包，吓得张姐当时眼泪就下来了，连夜抱着娃往医院跑，又是做检查又是处理伤口，前前后后花了小一千。这类意外真的防不胜防，哪怕你再小心，也架不住偶尔走神，这也是为啥要提前考虑保障的原因。

第二个常见的就是烧烫伤，这个真的太容易被新手爸妈忽略了。冬天给宝宝换尿不湿，有的爸妈会开着小太阳取暖，随手就放在离宝宝尿布台不远的地方，宝宝乱动的时候小腿一不小心就会贴上去；还有给宝宝洗澡，咱们大人试好水温，转身去拿浴巾的功夫，宝宝小手一挥就打翻了旁边放着的热水壶；甚至有时候大人抱着宝宝吃饭，手里端着热汤热粥，宝宝突然伸手一抓，整碗热汤浇下去，就是很严重的烫伤。之前小区母婴群里有个宝妈说，她家宝宝三个月的时候，她抱着宝宝在饭桌边吃饭，放在桌角的热水被宝宝胳膊扫下来，脖子上烫了一大块，去医院处理加后续祛疤护理，花了大几千，想想都心疼。

第三个是异物窒息或者异物吞咽，这个对口欲期的新生儿来说太危险了。新生儿两三个月开始就爱咬东西，拿到什么都往嘴里塞，咱们家里很多小物件都藏着风险，比如沙发缝里掉的纽扣、爸妈落在床上的耳钉、宝宝玩具上掉下来的小零件，甚至给宝宝喂辅食的时候，大块一点的水果块、果冻，都可能卡在宝宝气管里。我之前听妇幼的护士说，每周都会碰到一两例误吞异物的新生儿，有个五个月的宝宝误吞了掉在爬行垫上的别针，最后还是做了内镜才取出来，大人遭罪娃也遭罪，治疗费也不低。

第四个是动物抓伤咬伤，现在很多家庭都养猫养狗，哪怕是从小养到大的温顺宠物，面对软乎乎乱动的新生儿，也可能出于防卫抓人咬人。我闺蜜家里养了一只英短，平时特别乖，从不挠人，她家宝宝出生三个月的时候，有次宝宝躺在床上伸手去拽猫尾巴，猫一下子受惊，反手就在宝宝手背上挠了三道血印子，最后还是要去医院打疫苗，一套疫苗下来也要大几百，还得担心会不会留疤。还有出门遛弯，碰到流浪猫流浪狗，大人一不注意宝宝伸手去摸，也很容易被抓伤。

第五个就是磕碰划伤，咱们家里很多家具边角都是硬的，宝宝大一点会坐了之后，摇摇晃晃往前扑，很容易磕在茶几角、电视柜边上，轻则破皮流血，重则磕到牙齿，需要去医院做处理。比如有次去闺蜜家玩，她家四个多月的宝宝靠在抱枕上坐着，突然往前一歪，脸磕在了实木茶几边上，上门牙磕出了血，牙龈肿了好几天，花了几百块做消炎处理。你看，这些意外全都是咱们日常带娃会碰到的，不是说买了保险就会出事，而是真出事了，能帮咱们分担一笔医药费，不用白白花掉不少生活费。

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二. 意外医疗报销怎么算钱？

先给你说最关键的，报销有免赔额，这个是你自己要掏的钱。打个比方，免赔额是100块，你家宝宝摔了去医院花了800块，那报销的时候就先减掉100块，剩下的700块再按比例报。如果花了刚好80块，没超过免赔额，就一分都报不了。所以选的时候，尽量挑免赔额低的，越低对咱们越划算。

然后说医院要求，很多意外险的意外医疗都要求去二级及以上公立医院看病，这点一定要记死。我闺蜜上个月刚遇到事儿，她家刚满半岁的宝宝被热水烫了手腕，她着急忙慌带去家楼下私立儿童诊所处理了，花了六百多，结果拿去找保险公司报销，人家一看诊所不符合要求，直接给拒了，后悔得不行。要是你本来就想去私立医院看病，那得特意找能覆盖私立医院的产品，不过这种一般价格会贵一点，普通家庭选符合二级公立医院要求的就够，也便宜。

接下来讲报销范围，分两种，一种只报社保范围内的用药和治疗项目，一种能报社保外的自费项目。就说上次我同事家宝宝，吞了小零件去做气管镜，用的进口麻药还有一次性耗材，社保报不了，得自己掏钱，总共花了两千多的自费部分。幸好她买的意外险意外医疗不限社保范围，最后这部分自费也按比例报了，少掏了一千多块。如果只保社保内，这些自费钱就得全自己出。当然，只保社保内的产品便宜很多，如果预算实在有限，先买上只保社保内的也比没有强。

再说说报销比例，同样的花费，比例不一样，拿到手的钱差不少。比如同样花了三千块，免赔额100，一个报80%，一个报90%，算下来前者能报（3000-100）×80%=2320，后者能报（3000-100）×90%=2610，差小三百块呢。选的时候，在价格差不多的情况下，尽量挑报销比例高的，尤其是不限社保的那部分，比例越高越好。

最后给你说要留好啥材料，报销必须要病历本原件、门诊或者住院的收费发票原件、费用清单，还有宝宝的身份证明这些。千万不要把发票弄丢了，丢了原件大部分保险公司都不给报。要是先走了社保报销，社保收了发票原件，让社保给你开一个分割单，拿着分割单再去保险公司报剩下的部分就行，这个是没问题的。

三. 不同预算如何选产品？

如果你的家庭每个月可支配收入不算高，每月还要还房贷车贷、付奶粉尿布钱，手里余粮不多，完全不用硬着头皮买贵的，选基础款就够用，一年几十块到一百多块就能搞定。

我认识一对在城市打拼的年轻夫妻，夫妻俩每月除了固定开支，剩下的钱要存起来给宝宝以后做教育金，给双方父母留备用金，预算特别有限，最后选了一年九十多块的基础款意外险，涵盖意外身故伤残基础保障，还有一万块的意外医疗额度，意外门诊和住院都能报，社保范围内用药100%报销，完全能覆盖宝宝平时摔破缝针、开水烫伤门诊换药这类小意外的花费，哪怕最后没用到，这点钱扔进去也不心疼，完全没负担。

如果你的家庭预算中等，一年能拿出两三百块给宝宝做保障，建议可以选带不限社保用药报销的中配款。这种一般一年一百多到三百块之间，除了基础的身故伤残和意外医疗，最大的好处就是能报社保外的自费药、进口药，比如宝宝不小心被金属划伤，需要打破伤风免疫球蛋白，这个药属于自费药，基础款一般报不了，中配款就能按比例报销，能帮你省不少钱。

我同事家的宝宝上个月被小区的流浪猫抓伤，要打五针进口狂犬疫苗，加上蛋白一共花了快两千块，全都是自费药，她买的就是这种中配款意外险，最后除了一百块免赔额，剩下的全报了，自己只花了一百块，特别划算。对于普通家庭来说，这种配置够用，性价比也不错。

如果你的家庭预算比较宽松，愿意一年花几百块给宝宝做更全的保障，可以选高配款，一年三百到五百块就能拿下。除了前面说的所有保障，还会额外加上一些实用的附加责任，比如意外住院津贴，宝宝因为意外住院，每天能给几十到一百块的补贴，用来覆盖家长请假照顾的误工损失，还有的会包含儿童常见的意外烫伤、坠落伤残额外赔付，额度也会更高，适合对保障要求比较高的家庭。

不管你选哪一档，记住一个原则：先够覆盖日常风险，再考虑拉高额度，不要为了没用的附加责任多花钱，比如很多带满期返还的意外险，价格要贵好几倍，其实返还的收益算下来并不划算，普通人完全没必要碰。按照自己的预算来选，适合自己的就是好的。

四. 购买时有哪些硬性门槛？

第一个硬门槛就是年龄，目前市面上这类意外险基本都要求孩子出生满二十八天才能投保，刚落地没几天的新生儿买不了，哪怕你提前做了功课想早早安排，也得等孩子满了要求的天数才行。之前有个刚生完孩子的闺蜜，出院回家第三天就找我问买保险的事儿，说怕孩子出事想赶紧配上，结果一算天数还差半个多月，只能乖乖等够日子再下手。

第二个门槛是健康要求，别以为意外险只保意外，就不用看健康状况，多数少儿意外险对新生儿的健康有基本要求。如果是早产儿，一般要求提供完整的出院小结，确认孩子出生后发育正常、没有严重的先天问题才能买；如果孩子出生后因为黄疸或者其他问题住过新生儿监护病房，也要如实把住院情况告诉保险公司，不能隐瞒。我身边就有例子，宝妈怕麻烦没说孩子早产住过院，后来孩子意外烫伤申请报销，保险公司查到住院记录，直接因为未如实告知拒赔了，折腾半天还是自己掏了钱，太亏。

第三个门槛是投保身份要求，给新生儿买意外险，必须能提供孩子的有效身份信息，也就是已经上完户口，有了身份证号才能投保。很多新手爸妈生完孩子忙昏头，出院大半个月还没去派出所给孩子上户口，想投保都填不了信息，只能等上完户口再办理。如果还没上户口，也可以先用出生证明上的信息登记，但多数产品最终还是需要补登身份证号，不然没办法正常承保。

第四个门槛是保额限制，这也是很多新手爸妈容易踩坑的地方，不是你想投多高就能投多高。给新生儿投保意外险，身故保额有明确的限制，就算你愿意多花钱，也不能超过规定的额度，这点一定要提前弄清楚，别白忙活半天填完信息，最后因为保额超标投不了。

第五个是职业相关的门槛，其实新生儿不用上班，这个门槛主要针对投保人，要求投保人必须是孩子的父母或者直系监护人，没办法由非亲属的外人给孩子投保，主要是为了防范风险，这个要求也很容易满足，只要是孩子亲生父母或者法定监护人，都符合要求。

五. 出险后怎样快速赔下来？

第一时间联系保险公司报案，别拖着。我身边有个宝妈，前阵子她家宝宝刚满半岁，从换尿布台滑下来磕破了额头，当时光顾着送宝宝去缝针，忘了第一时间说，隔了十多天才想起报案，最后折腾了快两周才走完流程，比按时报案的多等了小一周。一般正规的产品，都会要求你在事故发生后的十天内报案，早说早安排核赔流程，不会耽误你拿到钱。

提前把需要的材料整理好，别缺东少西来回补。需要准备的东西其实不多，第一是宝宝的身份材料，保单对应得投保人身份证、孩子的出生证明这些；第二是医院给的全套材料，门诊的话要带病历本、检查报告单、门诊收费发票、处方底方，住院的话要带出院小结、住院费用明细清单；如果是缝针、缝合这类处理，还要把手术记录也带上。这里提醒一句，发票一定留好原件，如果你走了医保报销，也要让医保部门给你开分割单，不然保险公司没办法给你报销剩余部分。

尽量走线上提交材料，别跑线下网点浪费时间。现在大多保险公司都支持官方公众号、官方APP上传材料，拍照片的时候注意拍清晰，所有字都能看清，没有遮挡反光就行。还是刚才那个磕破额头的宝宝，宝妈第一次报案没及时，第二次补交材料走的线上上传，当天核赔人员就收到材料了，比邮寄或者送网点快多了。如果是金额比较小的意外门诊报销，很多都支持即时审核，三五天就能到账。

如实回答核赔人员的问题，别隐瞒细节。核赔的时候，一般会问你意外发生的时间、地点、具体经过，你怎么说都行，只要和实际情况一致就行。比如你说宝宝是在家从沙发摔下来碰伤的，就别说成是在外骑车碰伤，哪怕结果不影响理赔，也会拖慢你的审核进度。我之前认识的一个宝爸，当时给宝宝报烫伤理赔，不小心说错了意外发生的地点，核赔人员反复核对了三次，多花了四五天时间才出结果，平白耽误了功夫。

到账时间要看报销金额，小额理赔一般都很快。如果是几千块的门诊报销，走完审核流程，一般三到七个工作日就能到你的缴费账户；如果是额度比较高的伤残理赔，核对材料会多花几天，一般半个月以内也能出结果。要是超过时间还没消息，你可以主动找你的投保顾问或者保险公司客服问进度，别干等着，有问题及时沟通能解决很多不必要的拖延。

结语

看到这儿你肯定明白啦，新生儿当然可以买意外险，毕竟咱们带娃再细心，也挡不住小意外找上门。只要符合出生满二十八天的购买条件，如实做健康告知就行，不用纠结要不要买，这类一年期的意外险本身价格不贵，几百块就能配齐基础保障，预算有限选基础版，预算充足选额度更高的版本就可以。选的时候重点盯好意外医疗的报销范围，记住留好所有看病的单据，真出事按流程报案提交材料就行，给新生儿添上这么一份保障，新手爸妈也能少操不少心。

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