工伤险和意外险冲突么 工伤险和意外险冲突吗

引言

有没有小伙伴跟我一样，同时有工伤险还想给自己加份意外险，心里一直在犯嘀咕：这俩报销的时候会不会撞车？真出事了只能赔一份吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，解开你心里的小疙瘩。

一. 搞清楚二者啥区别

先给你说缴费方，工伤险全由单位出钱，个人不用掏一分钱，哪怕你月薪再高，扣社保的时候也不会扣工伤这部分的钱，这是劳动法给打工人的兜底福利，只要你正经签了劳动合同入职，单位就必须给你缴，不缴还违法。意外险就不一样了，不管是个人给自己买，还是单位给员工团体重塑，都是要掏保费的，单位要是没给买，你完全可以自己掏钱配一份，没有强制性要求，主动权全在你自己手里。

再来说管的范围不一样。工伤险只管跟工作相关的场景，上班时间在工位干活受伤算，出差路上出意外算，符合条件的上下班途中出事也算，但是你周末在家追剧嗑瓜子把牙硌了，下楼取快递摔了，这些跟工作不沾边的场景，工伤险半毛钱都不会赔你。意外险不管你是在上班还是在休息，只要是突发的外来的非本意的意外，大多都能赔，不管是公园遛弯被狗挠了，还是骑车不小心摔了，只要符合合同约定，都能走报销赔。

接下来咱们说对职业的要求不一样。工伤险不管你是做什么高危职业，哪怕是需要户外高空作业的工种，只要你是单位正式员工，单位都能给你缴，不会因为职业风险高就拒保，也不会额外涨保费。意外险就不一样，不同产品对职业的要求差很多，大部分普通意外险只保1-3类低风险职业，如果你是4类以上的中高风险职业，直接买普通意外险会被拒赔，得专门买对应职业类别的产品才行。

然后是赔付规则不一样。工伤险的赔付是走社保流程，得先做工伤认定，再做劳动能力鉴定，按照等级来赔，不仅能报医疗费用，还有一次性伤残补助金、伤残津贴，要是发生极端情况，还有供养亲属抚恤金这些项目，每一项的标准都是有统一规定的。意外险的赔付就看你买的合同是怎么写的，医疗费用凭票报销，伤残按照买的保额乘以对应比例赔，身故直接赔全额保额，流程相对简单，拿到钱的速度也更快一些。

最后说保障层次不一样。工伤险是基础兜底保障，它能覆盖你因为工伤产生的大部分基础开支，但是像受伤之后需要请护工、休养大半年没法上班导致的收入损失，这些超出基础报销的部分，工伤险覆盖不到。意外险可以补充这些缺口，你买够了保额，就能拿到额外的钱弥补收入损失，让你养伤的时候不用为生活费发愁。

二. 赔偿能同时拿两份吗

我直接给你说结论哈，这个真不一定，得看你拿的是啥赔偿项目，不能一概而论。

我先给你说个实打实的例子。28岁的小张在一家建材加工厂上班，单位正常给他交了工伤险，他自己怕平时出意外，又额外买了一份商业意外险。去年小张在搬货的时候，脚下打滑从半米高的货堆摔下来，不仅摔折了左腿，还缝了八针花了一万两千多的医药费。

后来小张走流程申报了工伤，工伤险给他报销了一万一千多的医药费，剩下不到一千块是工伤报销目录外的自费药。本来小张以为剩下的钱没地方报了，抱着试试的心态找了自己买意外险的保险公司，人家扣除免赔额之后，把剩下的九百多全给报了，而且后来工伤鉴定下来小张评上了十级伤残，工伤险给了七个月的伤残补助金，意外险也按照合同约定的十级伤残比例，赔了对应的伤残津贴，这两笔伤残相关的钱是一分没扣，全打到小张账户上了。

从这个例子就能看出来，只有医疗费用类的赔偿，遵循的是补偿原则，不可能让你拿两份报销，不管是先走工伤还是先走意外险，两家报销的总额不会超过你实际花的医药费，不可能让你通过报销赚钱，这是保险的基本规则。但是除了医疗费用之外，其他的赔偿项目基本都可以叠加拿，像工伤险里的一次性伤残补助金、一次性医疗补助金，意外险里的意外伤残保险金、意外身故保险金，这些都是可以同时赔的，只要符合条件，两份都能拿到手，互不影响。

给大家说个实际操作的建议哈，如果你既有工伤又有商业意外险，报的时候先去走工伤险报销，让工伤险把符合目录的医药费先报了，剩下没报的自费部分、还有工伤不覆盖的项目，再拿去意外险报，这样能最大程度把自己花的钱都覆盖掉。要是真的评上了伤残，记得两边都要申请伤残赔付，别漏掉任何一笔属于你的赔偿。

三. 上下班途中出事了咋办

先给你说观点：这种情况既可以走工伤险申报，也可以用意外险报销，两者不冲突，该拿的待遇一份都不会少。咱们先拿真实例子说话，张哥是小区装修队的木工，每天骑电动车从家里去工地干活，路线走了快三年，时间也固定，那天过十字路口的时候，被一辆抢黄灯的私家车刮倒，送到医院检查后，左腿胫骨骨裂，需要住院手术休养，交警定责是对方车主负主要责任。

这个情况完全符合工伤险的申报条件，张哥所在的装修队给他正常缴纳了工伤险，队长第一时间帮他提交了工伤认定申请，等认定下来之后，住院的治疗费用、手术费用，大部分都走工伤险报销了，休养期间的停工留薪待遇，单位也按规定给了。

那意外险呢？张哥之前自己买了一份一年期的意外险，这次受伤，除了工伤险报完剩下的部分自费医疗费，可以走意外险再报销，另外，张哥出院之后做了伤残鉴定，刚好达到意外险的伤残赔付标准，又额外拿到了一笔伤残补助金，用来贴补在家休养这几个月的家用，给孩子交学费、还房贷都没受太大影响。

给你说几个必须记住的操作要点，第一，一定要第一时间报警，让交警出责任认定书，工伤认定要求必须是非本人主要责任的交通意外，没有责任认定书，根本没法申报工伤。第二，要保留好所有的票据原件，工伤险报销之后会给你开具分割单，拿着分割单就能去意外险报销剩下没报的部分，不用纠结原件在哪，照样能走流程。第三，如果你是每天固定路线上下班，哪怕是灵活就业、打零工，只要单位给你交了工伤险，或者你和单位存在事实劳动关系，都可以正常申报，不用怕被拒。

不同情况的人也给你对应建议，如果你是天天骑车上下班的通勤族，不管单位有没有给你交工伤险，自己都得备一份意外险，万一真出事，工伤险没覆盖到的部分，意外险能补上；如果是退休之后返聘上班的人，单位没法再交工伤险，那更得给自己买一份意外险，把上下班路上的风险兜住。

图片来源：unsplash

四. 平时生活中受伤找谁

先给你一颗定心丸：工伤险管不了日常非工作意外，这时候就该意外险顶上，而且它俩不冲突，只要符合条件，可以分别获得赔付，你的权益一点都不会被克扣。

上周我邻居张阿姨出门买完菜回家，在小区楼梯上不小心踩空崴了脚，还磕破了额头缝了五针，总共花了三千多医药费。张阿姨退休了，没有单位给交的工伤险，她之前自己买过意外险，出院后拿着单据找保险公司，扣除掉少量免赔额后，剩余的医药费基本都报销了，最后自己只花了几百块。要是当时她没买这份意外险，就得自己全额负担这笔费用，本来买菜省的钱全都搭进去不说，还得遭罪，就多亏了这张意外险，帮她扛了大部分开销。

很多职场人说单位已经给我交过工伤险了，我是不是不用再买意外险？这种想法不对哦。比如你周末约朋友去爬山，不小心滑倒扭伤了脚，这种情况和工作不沾边，工伤险肯定不管，你总不能让公司为你周末的休闲活动买单吧？这时候你买的意外险就能用上，挂号、拍片、买药这些花费，都能按比例报销。

很多打工人每天骑电动车上下班，路上不小心避让行人摔了，或者和非机动车刮蹭了，这种如果是自己全责，不能算工伤，但意外险一样管。去年我认识的一个外卖小哥就是这种情况，雨天路滑自己摔了，胳膊骨折做了手术，花了快两万，工伤险不赔，他自己买了意外险，报销了一万五左右，减轻了一大半负担。

给大家说个实打实的建议，不管你单位给不给交工伤险，都得给自己配一份意外险。对于刚工作没多少积蓄的年轻人，选一年期的就行，每年一两百块就能买到几十万的保额，一顿饭钱就能买一整年保障，性价比很高。对于上有老下有小的中年人，可以选长期的，不用每年续保，还可以适当提高保额，毕竟一旦出事，要负担的开销不少。对于已经退休的中老年人，记得重点关注意医疗报销部分，尽量选免赔额低的，毕竟摔摔碰碰的情况不少，低免赔能赔到更多钱。

五. 预算不同如何选购方案

刚入职场不久、手头比较紧张的年轻人，每月固定收入不算高，还要应付房租、日常开支，能挤出来买保险的预算确实不多。建议你先确认单位有没有正常缴纳工伤险，这是单位必须给你交的，不用你掏一分钱，先把工作场景的基础保障攥在手里。如果还能挤出来几十块钱，直接选一年期的消费型意外险就可以，不用选那种捆绑返还责任的，这类产品价格便宜，每年只要几十到一百多块就能买到几十万的意外保额，杠杆很高，完全能覆盖日常滑倒扭伤、交通意外这类常见风险，也不会给你造成太大缴费压力。这类产品注意看好职业类别符合要求就行，你是坐办公室的文职还是户外跑的外勤，对应买符合职业要求的产品就可以，别乱买不符合自己职业的，最后赔不了吃亏的是自己。

工作几年、有一定积蓄，收入比较稳定的上班族，除了单位给交的工伤险，可以把意外险保额做高一些，预算一般放在每年两三百块就够。除了基础的意外医疗责任，可以加上意外伤残保障，毕竟如果真的遇到比较严重的意外，除了治伤的钱，后续康复、弥补收入损失也需要钱，这部分保额高一点，遇到事能拿到的补偿也多。如果你平时经常出差、或是需要骑车开车通勤，可以适当把交通相关的意外保障额度提高，不用买太贵的长期返还型，一年期的消费型依然够用，每年缴费也没压力，第二年还能根据自己的情况调整保障。

上有老下有小、家庭责任比较重，预算比较充足的中年朋友，除了单位的工伤险，可以配置更高保额的意外险，还可以根据自己的工作风险调整。比如你平时工作需要经常接触机械、外出作业，本身工作风险比坐办公室的高一些，除了工伤险的保障，意外险的保额可以再往上提一提，每年预算放到五百块左右就可以买到不错的高保额产品。如果你的家人还没有配置意外险，也可以帮配偶和孩子一起配上，孩子日常在学校跑跳容易磕碰，老人容易滑倒骨折，意外险价格都不贵，几百块就能把一家人的意外保障都配齐，比只配自己更安心。

已经退休、平时在家带带孩子、出门买菜遛弯的长辈，如果已经不再参加工作，自然没有工伤险，这时候更需要配一份意外险。长辈本身骨质疏松，不小心滑倒就容易骨折，意外医疗的实用性很强。预算有限的话，一年几十块的基础款就够，重点看意外医疗的报销范围，能不能报销社保外的用药，免赔额越低越好，一般一百块以内的免赔额，小额的治疗费用都能报。预算宽松一点，可以选带住院津贴的，意外住院每天能领一笔补贴，能抵消一部分误工费和营养费，整体也不会贵，每年一两百块就能搞定。

还有一类自己干个体、没有单位给交工伤险的朋友，不管你预算多少，都一定要给自己配上一份意外险。因为没有工伤险给你兜底，不管是外出谈业务，还是在店里干活，遇到意外都得自己扛，所以意外险就是你的基础保障。预算少先买基础款，保足意外医疗就行；预算充足就把身故伤残保额做高，给自己加一份底气，毕竟一旦出事，能多拿到一笔补偿，就能少给家里添一点负担，这个钱花得很值。

结语

这下你该明白了吧，工伤险和意外险压根儿不冲突，一个保工作场景、一个管日常意外，二者互补，能给你更全的保障。不管你是刚入职场的新人，还是已经工作多年的老员工，单位给交了工伤险，也建议根据自己的职业风险和预算配一份合适的意外险。像经常跑外勤的朋友可以适当提一提意外保额，坐办公室的朋友选基础款也能覆盖日常磕碰，双保障在手，遇到事儿更踏实。

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