大人买谁家的意外险好呢 意外险到底需不需要交

引言

你是不是也在琢磨，咱成年人到底要不要买意外险？挑来挑去不知道选哪家的产品靠谱？别挠头啦，这篇咱们就把你想问的问题掰扯清楚。

意外真有必要吗

直接说观点：对大部分大人来说，意外险是必须配的。

你别觉得意外离自己远，咱们身边到处都是小概率但真可能找上门的事儿。我身边就有这么个现成的例子，我家对门王姐，今年四十出头，平时下班就绕着小区跑两圈锻炼，那天刚出单元门，被楼上掉下来的一个空快递盒砸歪了脚，当时就肿得穿不上鞋，去医院一查，轻微骨裂，得打石膏在家养一个月。

你算算账，这次小意外花了多少钱？拍片子拿药加后续复查，一共花了快四千，王姐有职工医保，报销完自己还掏了两千出头。更关键的是，王姐是做设计的，接私活按项目结钱，在家躺这一个月，没办法赶工交图，不仅赔了甲方违约金，还少赚了小八千的私活收入。这笔钱加起来小一万，你说要是没个意外险兜底，这不就得全从自己腰包往外掏吗？

后来王姐说，她之前刚好买了一份意外险，两千多的自费医疗部分，去掉免赔额之后全报了，还赔了她一笔误工津贴，刚好补上了少赚的那部分收入。最后算下来，自己只掏了不到一百块的免赔额，你说这钱花得值不值？

还有人说，我有医保就够了，用不着再买意外险。这话不对，医保只管住院和用药的部分报销，像意外导致的误工损失、你请护工照顾的护理费，还有更严重一点的情况需要康复理疗，这些医保都不报，意外险刚好能补上这些缺口。

如果你经常出差，天天开车上班，或者平时要做家务爬高擦玻璃，带孩子去游乐场疯玩，这些场景里都藏着大大小小的意外风险。意外险一年花不了多少钱，哪怕预算少，一年百八十块就能买到不错的基础保障，花这点钱换个踏实，比真出事了自己扛强太多。

不同情况给你直接提建议：如果你是刚工作没什么积蓄的年轻人，必须买，真出点小意外，不用伸手跟家里要钱填坑。如果你是上有老下有小的中年人，更得买，你要是出事，家里本来开销就大，多一分报销就能多省一分钱。哪怕你退休在家没啥收入，也可以买一份百元左右的基础款，毕竟走路摔个跤、切菜划个手这些事儿，年纪大了更容易碰到，报一点是一点，也不给子女添负担。

选公司不如看条款

别听销售说自家公司牌子大就盲目下单，牌子大小和能不能顺利赔到你头上真不一定挂钩，核心还得看白纸黑字写清楚的条款，这才是你拿到钱的唯一依据。

先聊免责条款，这是很多人踩坑的地方。我朋友老王去年骑电动自行车摔了腿，当时买的意外险是大公司的产品，条款里写了\非法改装车辆不赔\，老王刚好为了跑外卖改了电池容量，最后保险公司直接拒赔。后来换了一款小一点公司的产品，条款里只提了无合法驾驶资格不赔，改装没明确列入免责，朋友后来再买就选了这款，真出事儿也能顺利理赔。你买之前一定要翻到免责那一页，把每一条都扫一遍，如果你平时经常加班出差赶地铁，或者偶尔骑个共享单车、电动自行车出门，得确认哪些情况不赔，别稀里糊涂买了，出事才发现自己踩了坑。

再说说赔付比例，不同条款给的比例差不少。比如同样是意外骨折，有的条款按伤残等级分级赔付，只要你评上等级就给钱；有的条款要求必须全残才赔，缺个小拇指这种十级伤残根本拿不到钱。还有意外医疗的赔付，有的条款说社保内外的费用都能报，你用进口钢钉、进口石膏都能走报销；有的条款只报社保范围内的费用，进口材料一分不报。像之前有个大姐滑倒摔了胳膊，用了进口固定支架花了八千，她头一次买的大公司产品只报社保内，最后只报了两千，自己掏了六千；后来换了一款条款明确写了社保外用药器械可报的，支架钱全报了，比之前划算太多。

再聊购买条件，不少大公司的意外险对职业卡得特别死。很多装修工人、外卖骑手、网约车司机找过来，说之前买的意外险条款里只保1-3类职业，自己干的是4类职业，真出事直接拒赔。你买之前先看清楚职业分类表，对照自己的工作对号入座，要是你的职业属于四类及以上，就专门找条款不限制这类职业投保的产品，别抱着侥幸心理瞎买，真出事吃亏的是你自己。

最后说个实在的，不管选哪家的产品，先把条款核心内容捋顺：先看免责，把自己日常会遇到的情况排除掉坑；再看意外医疗报不报社保外，伤残赔付条件严不严；再核对自己的职业符不符合投保要求，把这几项核对清楚，比你纠结公司大小有用太多。符合你自身情况的条款，才是真的能帮到你的好产品。

图片来源：unsplash

预算多少怎么配

刚毕业没什么积蓄，月生活费还得靠家里贴的年轻人，一年拿百八十块出来就够配。不用追求太高保额，选包含意外身故伤残、意外医疗报销，能覆盖日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗，出门骑车摔倒擦伤这种小事就够。我之前认识一个刚毕业在租房的小周，一个月到手才四千出头，选了一年一百出头的基础款，上个月做饭切到手缝了四针，花了一千二，社保报完剩下的七百多，走意外险全额报了，相当于没花一分钱，这就够用来过渡了。

已经工作三五年，有了点积蓄，还背着房贷车贷，上要供父母下要养小孩的中年朋友，一年拿两三百块出来配就合适。这个预算可以买到更高的保额，还能加上航空、公共交通这些额外责任，毕竟咱们日常通勤、出差坐交通工具的次数多，多加点保障更踏实。我邻居王哥就是这个情况，他每个月要还八千房贷，孩子刚上小学，不敢多花闲钱，选了一年三百不到的，买了五十万的基础身故伤残保额，意外医疗也有五万，还加了交通额外保障。去年他坐大巴出差出了点事，住了半个月院，不仅医疗费全额报了，出院之后还拿到了伤残赔付，帮他顶了三个月房贷，没让家里因为这事动了孩子的教育储蓄，真的帮了大忙。

如果是经常跑外勤，常年在外跑业务、跑工地的朋友，哪怕预算紧，也建议多挤一百块出来加高保额。这类朋友日常遭遇意外的概率比坐办公室的高，可以一年花个三百多，把基础保额提到一百万，意外医疗也选能报自费药的，毕竟工地上面受伤，不少时候会用到进口材料，能报自费药就能省一大笔钱。我认识一个做装修的师傅，自己接散活干，之前图便宜买了几十块的，去年锯木板不小心伤到了手，用了进口的吻合器，这部分一分都没报，自己掏了小一万，后来他换了三百多的，现在干活都踏实多了。

已经配齐了重疾、医疗这些保障，想再加高意外保障，收入也比较稳定的朋友，一年花个五百左右就可以配到百万以上保额，还能加上意外住院津贴这些责任，要是住院一天能补个一两百，刚好覆盖误工费，不用因为停工断了收入。比如做设计的陈小姐，坐办公室通勤开车，已经配齐了其他保障，一年花五百多买了高额意外险，去年下雨天开车和别人刮擦，她扭伤了腰住了一周院，不仅医疗费报了，还拿了七百多津贴，刚好抵了她请假扣的工资，一点都没影响当月的生活费。

最后说一句，不管你预算多少，都别为了高保障超支，意外险本来就是小钱换大保障，一年的保费控制在年收入的千分之一以内就刚好，没必要给自己添负担，适合自己当前收入和风险情况的，就是最好的选择。

理赔流程怎么走

第一步，第一时间报案，很多人受伤之后先忙着治疗，转头忘了给保险公司说，最后影响理赔，这可太亏了。一般来说，大部分意外险要求你出事之后10天之内报案，你只要翻一下手里的保单，上面都写着报案电话或者线上报案渠道，你直接打电话或者打开官方APP提交报案就行，不用等治疗完再弄，越早说越顺畅。

给大家举个例子，之前王大姐下楼买菜，踩滑摔了骨折，住了一周院，出院半个月之后才想起买过意外险，赶紧给保险公司打电话报案。保险公司本来担心是不是有诈，后来去医院调了就诊记录，确实是当天摔倒就去了，最后虽然赔了，但前前后后折腾了小一个月，要是一开始就报案，一周就能搞定。所以一定记住，出事先报案，别等出院再说。

第二步，整理好所有理赔材料，这个是最关键的一步，材料不全就会耽误理赔时间，很多人卡就卡在这儿。一般需要准备这些东西：身份证复印件、病历本、诊断证明、各类收费票据、住院的话还要出院小结，如果是意外造成了伤残，那还要准备伤残鉴定报告，如果是身故，那得由受益人准备好死亡证明和身份关系证明。

还是说王大姐这事，她第一次给保险公司寄材料，只放了住院发票，没放出院小结和诊断证明，保险公司又退回来让她补，一来一回又耽误了一周。后来她按照客服给的材料清单，一项一项核对，缺啥补啥，第二次寄过去就没问题了。所以你准备材料的时候，一定要对着保险公司给的清单一项一项勾，别落下东西，能省好多事。

第三步，等待保险公司审核，你把材料交上去之后，保险公司会核对你材料的真实性，看看是不是符合理赔条件，有没有免责条款里说的情况。这个时候如果保险公司需要补充材料或者去医院调记录，你要积极配合，别嫌麻烦，越配合审核越快。

还是王大姐，审核的时候保险公司问她摔倒的时候是不是在工作，因为她是退休人员，退休之后日常出行意外本来就在保障范围内，她明确说了就是买菜的时候在家楼下摔的，不属于免责的情况，审核很快就过了。如果她故意隐瞒或者不配合，那审核肯定拖得久，甚至可能拒赔。

第四步，拿到理赔款，审核通过之后，保险公司会把钱直接打到你预留的银行卡账户里，一般三到七个工作日就能到账，你查一下银行卡余额到账就行。如果审核不通过，保险公司也会告诉你为什么拒赔，你要是有异议，可以拿着材料去申诉。

总的来说，只要你是真的出了意外，材料准备齐全，及时报案配合审核，理赔一点都不复杂，不用听别人说理赔难就不敢买，大多数时候理赔难都是自己没做好该做的步骤。

结语

看到这儿，你该明白啦，意外险当然需要买，咱们日常通勤赶车、下厨切菜、出门游玩都可能碰上个小磕小碰，有一份意外险兜底能省不少心。买的时候不用纠结选哪家大公司，重点盯紧条款里的赔付范围、免责内容，刚工作手头不宽松就选百元左右的基础款，三四十岁家庭责任重就把保额提上去，符合健康告知就能买，不用费太多心思。真遇上事，记得留好所有医疗票据，及时报案走流程就行，按着这个思路选，你肯定能挑到适合自己的那一份。

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