残疾人上意外险能报多少 有残疾人证可以买意外险

引言

有残疾人证到底能不能买意外险？真出意外了，意外险又能给报多少呢？很多朋友都有这两个疑问，今天我就给你掰扯清楚，把你的疑问都解答明白。

持残疾证能否顺利投保

有残疾人证当然可以买意外险，不存在一刀切不让投保的情况，能不能过主要看你自身的具体情况。

我给你举个真实的例子，家住河北石家庄的张大哥，今年42岁，因为小时候小儿麻痹留下了左腿肢体残疾，平时靠拐杖出行，出门开电动三轮车拉点轻货贴补家用。之前他一直以为自己买不了意外险，直到去年骑车的时候被一辆逆行的电动车刮倒，摔断了两根肋骨，住院花了小一万，自己掏了全款之后，才想起问问能不能补买个意外险兜底。他拿着残疾人证去咨询投保，如实说了自己左腿行动不便的情况，职业也填了电动三轮车送货，很快就通过了核保，成功买到了意外险。

你投保第一步要做的，就是如实告知自己的残疾情况，别想着隐瞒。我见过不少朋友觉得，我只是肢体有点不方便，不说保险公司也不知道，最后理赔的时候查出问题，直接拒赔，亏的还是自己。比如之前有个王大姐，视力有二级残疾，投保的时候没说，后来出门踩滑摔了胳膊去理赔，保险公司查到她的残疾人证信息，因为未如实告知，最后没能拿到理赔，之前交的保费也打了水漂。所以你有什么情况直接说，大部分轻度、中度的残疾，只要不影响正常的日常活动，都能顺利投保。

不同的残疾情况，核保结果不一样。如果你是轻度的肢体残疾、听力残疾，日常能正常工作生活，基本上都能正常投保，不用太担心。如果你是重度残疾，比如需要长期卧床或者出行完全依赖轮椅，部分产品会要求加费承保，也有部分产品会直接拒保，这种情况你多问几家，总能找到能投保的产品。

你拿到投保须知和健康告知的时候，一定要逐字读一遍，别偷懒。很多意外险的健康告知里，只会明确说部分严重的、会增加意外风险的残疾情况受限，不会把所有持证残疾人都排除在外。你一条一条对下来，看自己的情况是不是在限制范围内，如果不确定，直接打保险公司的客服电话问，把自己的残疾等级、日常活动情况说清楚，客服会给你明确答复，别稀里糊涂就投保。

最后给你说个实操的小方法，你可以先找支持智能核保的产品，把自己的情况输进去，很快就能得到核保结果，不用走人工核保等好几天，也不会留下核保记录影响你买其他产品。如果智能核保过不了，再试人工核保，多试几款产品总能找到合适的。

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赔付标准如何确定比例

赔付比例和金额，核心是看两个部分：一个是意外身故/伤残的责任赔付，另一个是意外医疗的报销赔付，分开给你说。

第一部分说意外伤残赔付，这部分是按官方给出的伤残等级来定比例的，比如1到10级伤残对应不同的比例。举个例子，家住杭州的陈叔，左手有轻度肢体残疾，持证已经快十年了，去年他骑电动车出门买菜，被路边违规停靠的车辆碰倒，原本完好的右腿摔成了9级伤残，他之前投保过意外险，提交了伤残鉴定报告之后，保险公司就按合同约定的比例赔了钱。如果你的保额是50万，9级伤残对应的赔付比例就是20%，算下来能拿到10万赔付。如果你本身已经有残疾，再次受伤导致原有残疾部位加重，会按新的伤残等级减去原有残疾对应的比例来赔。比如陈叔原本左手是10级伤残，这次摔的右腿是新伤，就直接按右腿的等级算比例，不用扣减。

第二部分说意外医疗的报销比例，这部分和你是不是残疾人没关系，只看合同约定。一般来说，有社保的人先经过社保报销之后，剩下的部分能报80%到90%左右，如果没经过社保，报销比例大概在60%到70%，具体都写在合同里面。比如刚才说的陈叔这次摔伤到门诊包扎、住院拍片子，一共花了12000块，社保报了7000块，剩下的5000块里，扣除100块免赔额，剩下的4900块按合同约定的90%报销，最后报了4410块，自己只花了不到五百块。

赔付的上限全看你买的保额，不管是伤残赔付还是医疗报销，都不会超过合同约定的最高额度。比如你买的意外医疗保额是2万，那最多报销不会超过2万，超出部分都得自己承担，所以买的时候可以结合当地的医疗消费水平选额度，城市居民选个2万到5万的意外医疗额度就够用。

你拿到理赔款有两个前提，第一是要准备齐全材料，伤残赔付要带正规机构出具的伤残鉴定报告，医疗报销要收好所有的收费单据、处方、诊断证明、出院小结，一样都不能少。第二是一定要在出险之后及时报案，一般要求48小时内通知保险公司，拖得太久材料丢了，会影响你的理赔进度。

投保有哪些关键事项

首先要核对你的职业类别是否符合投保要求。不同意外险对职业的风险要求不一样，比如你平时在写字楼做文案工作，属于低风险职业，绝大多数意外险都能直接投；如果你是户外搬运、高空作业这类相对风险高一些的工作，就要仔细看条款里列明的可投保职业清单，不要看到能买就直接下单，不然真出事了，可能因为职业不符合要求没法理赔。我朋友小张，肢体残疾靠电动轮椅代步，平时做线上客服，投保的时候就直接选了符合办公室文职类职业要求的产品，后来出门买饭被电动车剐蹭受伤，理赔走得很顺利，就是因为提前核对对了职业要求。

第二点，一定要主动如实做健康告知，别隐瞒你的残疾情况和既往身体情况。不少朋友会觉得，我已经有残疾了，会不会被拒保，干脆不说？其实完全没必要，大多意外险对持证残疾人的投保要求很宽松，只要你主动说清楚残疾的部位、程度，符合要求就能通过，要是故意隐瞒，后续理赔的时候保险公司查到记录，很可能会拒赔。之前王大哥，腿部有残疾持残疾人证，投保的时候怕不通过没说，后来骑车的时候意外摔倒，原本就在合同保障范围内，结果因为隐瞒了残疾情况，理赔耽误了好久才处理，真的太不划算。

第三点，要分清楚保障责任的范围，哪些能报哪些不能报一定要看明白。比如有的意外险只保障意外导致的身故伤残，不包含意外医疗，你要是想报平时磕磕碰碰的门诊、住院费用，就得选带意外医疗责任的产品；还有的产品会把原有残疾部位的二次损伤做责任免除，就是说你原来残疾的部位再因为意外受伤，不给赔，非残疾部位受伤才赔，这个一定要提前看清楚，根据自己的需求选。比如你本来手部有残疾，日常出行最担心腿出意外，那刚好可以选排除原有部位责任、价格还更实惠的产品，也能满足你的需求。

第四点，一定要留意免责条款里的内容。比如有的意外险会排除酒后出行、无证驾驶这类情况，还有的会排除参加高风险运动导致的意外，这些都得提前看，别等出事了才发现自己的情况刚好在免责里，白买了保障。比如你平时喜欢周末去公园散步慢跑，那普通意外险就够用；要是你经常参加户外活动，就要选把这类运动包含在内的产品。

第五点，投保之后记得把电子或者纸质保单存好，把保险公司的报案电话记下来。真出了意外，第一时间报案，同时把所有的医疗发票、诊断书、意外事故的相关证明都整理好，别弄丢了，这些都是理赔的时候必须的材料，材料齐了，理赔流程走得也会更快。

不同预算怎样搭配方案

每个月能拿出来几十块预算的朋友，优先选基础款的一年期意外险就行。就拿家住县城的张阿姨来说，她腿部有轻微残疾，平时出门买个菜、接孙子放学，每月只能挤出来不到五十块买保障，就选了一年交三百多的基础款，保额够覆盖普通意外门诊和住院的报销，意外伤残的基础额度也够用，完全满足日常出行的基础保障需求，不会给生活添负担，这个预算档位别贪心追求高额度，先把基础保障兜住就合格。

每个月能拿出一百到两百块预算的朋友，可以适当提高意外医疗的报销额度，再加上一点额外的特定意外保障。比如刚毕业的小周，他从小听力有障碍，持二级残疾人证，在城里做文员工作，每月能拿出来一百五十块配置保障，就选了意外医疗报销额度更高的产品，额外加了通勤意外的专项保障，平时上下班路上、工作期间出了小意外，门诊手术或者住院的花费，都能报销大部分，比基础款的报销上限高不少，应对稍微大点的意外治疗也不用太犯愁。

每个月能拿出两百到三百块预算的朋友，可以搭配两份不同的意外险，把身故伤残和意外医疗的额度都拉高。比如做手工活的王大哥，他手部有残疾，平时接零散的外包活，经常要骑车送货，他每月能拿出两百五十块预算，一份侧重意外医疗报销，选了不限社保目录报销的类型，另一份拉高意外伤残的保额，万一干活的时候出了更严重的意外，拿到的赔付也能覆盖后续的康复和生活开支，不会给家里拖后腿，这种搭配适合需要经常外出干活的朋友，保障更全面。

已经有了基础医保，预算还比较宽松，每个月能拿出三百块以上的朋友，可以再补充一份长期的意外险，搭配一年期的医疗责任。比如做生意的刘先生，他视力有障碍，持残疾人证，平时要见客户谈合作，经常开车外出，他本身已经有职工医保，每年能拿出四千多块买保险，就用长期意外险锁定较高的伤残保额，再搭配一年期的高额度意外医疗，长期意外险不用每年都重新健康告知，一次缴费能保很多年，不用每年担心身体变化买不了，适合稳定长期持有。

年纪超过六十岁，预算不多的老年残疾人朋友，别盲目追求高保额，优先侧重意外医疗的报销比例和摔倒、磕碰这类常见意外的责任。比如72岁的陈爷爷，他下肢残疾坐轮椅，平时在家或者小区活动，子女每个月只给留出一百块以内的预算，就选专门针对老年人设计的意外险，这类产品对残疾人群的健康告知更宽松，意外医疗对骨折、关节脱位这类老年人常见意外的报销条件更好，保费便宜，保额不用太高，刚好应对日常可能出现的意外情况，对老年群体来说够用又划算。

结语

看到这儿大家都能明白啦，有残疾人证也能买意外险，只要符合投保要求、如实做好健康告知，就能顺利拿到保障，报销比例和赔付额度会按照合同约定，结合意外造成的伤残程度、你选的保额来确定，对应比例赔付。大家可以根据自己的年龄、预算和实际身体情况选适合的方案，提前核对好条款要求，就能配置到合适的意外保障啦。

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