成人意外险交多少年 意外险和大病险哪个好

引言

不少准备配置保险的朋友都会问，成人意外险到底要交多少年？意外险和大病险放在一块，到底选哪个更好？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你实打实的建议。

一. 交费年限别焦虑

目前国内市面上绝大多数成人意外险都是一年期产品，按年交保费就行，不用纠结要交满二三十年，一年一买，一年一保，每年只需要花几十到几百块，不会给你造成长期缴费压力。

我身边有个做行政的姑娘小周，刚毕业的时候月薪只有四千多，当时手里攒的钱不多，只想着先给自己配个基础保障，就选了一年期的成人意外险，一年保费才一百出头，每个月分摊下来也就十块钱，完全不影响日常开销，哪怕刚工作没什么积蓄也能买得起，不会因为长期缴费拖垮日常开支。

也有少部分长期意外险产品，缴费年限可以选交10年、20年，保障期限能保二三十年甚至保到退休，这种适合什么人呢？如果你特别担心未来年纪大了，身体出问题买不了一年期意外险，可以选这种。不过要注意，长期意外险每年交的钱，比同保额的一年期意外险贵不少，比如同样一百万保额，一年期可能只要两百多，长期的每年可能要交上千块，经济压力会大一些，普通工薪族没必要跟风选。

不管你选一年期还是长期，有个点一定要记住：如果你选一年期意外险，尽量提前续保，不要断保。之前有个网约车司机老陈，去年忘了续保，断保了一个礼拜，刚好那几天出车蹭到护栏摔了胳膊，花了八千多医药费，一分都报不了，只能自己掏腰包，吃了断保的亏，所以你可以给手机设个续保提醒，到点提前续费，保障就不会断。

给不同情况的朋友直接说建议：刚入职场预算有限的年轻人，直接选一年期按年交就行，每年花钱少，还能每年更换性价比更高的产品，灵活度很高；已经成家，预算比较充足，怕后续买不到意外险的，可以选长期产品，选20年缴费就可以，分摊下来每年压力没那么大，也能锁定长期保障；从事普通办公室职业，健康状况一般的，也优先选一年期，每年交一次，不会因为一次掏一大笔钱心疼，就算哪年买不了了也不会损失已交的保费。

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二. 意外重疾分得开

先给你说直白观点：意外险保外来突发的意外情况，大病险保合同约定的重大疾病，二者保障范围完全不重叠，不存在哪个代替哪个，也不用二选一，根据需求搭配才对。

给你举个身边的真实例子，28岁的快递员小周骑电驴送件的时候，被路边突然窜出来的电动车刮倒，膝盖摔出粉碎性骨折，住了半个月院，前后花了三万多医药费。他之前只买了一份一年两百多的成人意外险，意外医疗额度三万，最后除去社保报销的部分，剩下一万八的自费药、住院费都走意外险报了，自己没掏多少钱。但要是他只有大病险没有意外险，这个情况一分钱都报不了，因为摔伤属于意外，不是大病险保的合同约定重疾，大病险不会赔。

再举另一个例子，35岁的设计师陈姐，天天久坐加班，前段时间体检查出来合同约定的大病，后续治疗加康复要花三十多万。她之前买了意外险，也买了大病险，最后只有大病险赔了钱，意外险一分不赔，因为这个病是身体自身日积月累出来的，不是外来突发的意外，不在意外险的保障范围内。

很多刚工作的年轻人预算有限，经常纠结先买哪个，这里直接给建议：刚毕业收入不高，预算只有两三百，先买意外险。意外险一年只需要两三百就能买到不错的保额，先把日常摔碰、交通意外这些高频风险兜住，性价比很高。等收入涨了，再补大病险就行。

如果是已经成家，上有老下有小的中年人，建议两个都配齐。意外险用来覆盖日常的意外医疗、意外身故伤残，大病险用来应对大病带来的收入损失和自费治疗费用。要是你健康条件不好，买不了大病险，也一定要把意外险配上，日常意外风险还是要兜住；要是你预算充足，那就根据自己的职业和身体情况，调整两个险种的保额就好，不用纠结取舍。

三. 家庭支柱要重配

你是家里拿主要收入的那个人，那意外险和大病险都得往高了配，别想着凑活买个低保额就行，真出事的时候才知道保额够不够用。

我给你说个真实例子，35岁的赵哥，在一家互联网公司做技术岗，每个月到手差不多两万五，一年下来到手三十万，家里有两个娃，老大上小学老二刚上幼儿园，老婆全职在家带娃，还有每月八千多的房贷要还，双方老人都在老家，身体不算太好，平时也需要贴补一些家用。赵哥当时找我咨询的时候，一开始只想买一百万的意外保额，说觉得交的钱少，一年才两百多块钱，够了就行。

我当时就给赵哥算过一笔账：你现在每年赚三十万，要是真出了意外走了，孩子要养到大学毕业，房贷还有十几年要还，老人未来养老也需要钱，一百万赔下来，扣掉房贷剩不下几十万，撑不了五六年，老婆孩子后续生活压力特别大。后来劝他把意外保额提到了五百万，一年下来也就不到一千块钱，平均每个月才不到一百块钱，也就是少出去吃两顿快餐的钱，对生活完全没影响，但是保障一下子就够了。

你要是经济条件一般，每个月除去开销剩不下多少钱，那也优先把意外险做高，意外险价格便宜，保额可以做很高，先把意外保障兜住，再挤钱买大病险，大病险可以先买个基础保额，等以后收入涨了再追加就行。

要是你上有老下有小，本身收入还不错，身体健康也没什么毛病，那意外险和大病险都配足额，意外险保额可以参考你5到10年的年收入来定，大病险保额也参照这个标准来，要是身体有一些小问题，买不了太高额的大病险，那就先把能买的额度买上，意外险不怎么看健康，直接拉满保额就行。

买的时候还要注意，别漏了意外医疗责任，家庭支柱平时上班路上、出差都容易碰到磕磕碰碰，意外医疗能报销门诊和住院的费用，尽量选不限社保目录报销的，真用的时候能省不少钱。还有大病险要买能覆盖常见大病的，健康告知如实说就行，别隐瞒自己之前的病史，不然以后理赔容易出问题。

四. 条款细节看仔细

第一要看职业分类，这是很多人买意外险容易漏看的点。我身边就有这么个例子：赵哥是装修工，平时跑工地贴瓷砖，图便宜在网上买了一份普通成人意外险，没仔细看职业要求，当年夏天搬材料的时候不小心从脚手架摔下来，骨折住了院，申请理赔才发现，条款里明确说，装修这类高空作业职业不在承保范围里，最后没法理赔，只能自己掏几万块医药费。所以你买之前先翻条款找职业表，对应好自己的工作，普通办公室职员就选承保1-3类职业的基础款就行，快递员、装修工、货车司机这类职业，一定要找能承保对应分类的产品，别嫌麻烦，漏看这一条，买了也白买。

第二要盯意外医疗的报销范围。很多人只看身故伤残保额，不看意外医疗的报销限制，理赔的时候才闹心。举个例子，张姐下楼倒垃圾崴了脚，韧带拉伤需要打石膏，医生推荐用进口石膏固定，恢复更快副作用小，张姐买的意外险条款写了只保社保范围内用药，那几千块进口材料的钱就只能自己出。要是你平时看病愿意用更好的自费药，就选条款里明确写了覆盖社保外用药的意外医疗责任，哪怕每年多花个几十块，真出事了能省好几千。另外还要看有没有免赔额，尽量选免赔额低的，能多报一点是一点。

第三要理清免责条款，哪些不赔一定要记牢。你别嫌免责条款字多就跳过不看，比如不少意外险条款里，会把骑行无牌摩托车、跳伞潜水这类高风险活动、酒驾这些情况列在免责里。去年有个读者找我咨询，他骑没有上牌的电动摩托车出门，被车刮倒受伤，申请理赔被拒，翻条款才看到无牌机动车出险确实不赔。所以你买之前，把免责条款过一遍，自己日常常做的活动，不在免责里再买。

第四要注意生效时间。不少人以为买完立刻就能赔，其实多数意外险买完之后会有两三天的等待期，生效之后出事才能赔。如果你之前的意外险快到期了，一定要提前几天买新的，别让保障断档。比如你之前的意外险10号到期，那你最好8号就买好新的，生效时间接上之前的，别等断了保障再补，万一中间出了意外，没保障可就亏大了。

最后要留意伤残赔付的约定，别搞错赔付规则。意外险的伤残是按等级赔的，条款里会明确对应伤残等级赔付比例，比如一级伤残赔全额保额，十级伤残赔10%保额，买之前要看条款里是不是按照国家规定的伤残等级表赔付，有没有额外的限制。比如你摔断了一根手指，鉴定出来是十级伤残，保额是50万，那就赔5万，这个比例是写进条款里的，别买那种只赔全残的产品，只赔全残的话，只有达到完全丧失能力的程度才能赔，普通伤残拿不到钱，实用性差很多。

结语

总的来说，成人意外险大多一年一交，一年买一次保一年就行，保障稳定灵活也不用有长期缴费压力。意外险和大病险没有谁更好的说法，二者保障方向不同，不可互相替代。一般来说，建议大家先配置好意外险，价格不高还能应对日常意外风险，再结合自己的年龄、经济情况和健康条件，按需配置大病险覆盖大病风险，大家可以根据自己的实际情况选择。

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