城乡居民医疗保险里有意外险吗

引言

你有没有过意外受伤看病掏钱的时候，对着城乡居民医疗保险的参保本犯嘀咕：我交的这个医保，里面到底有没有意外险呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保里的意外保障够不够用

直接说结论：城乡居民医保里没有单独的意外险责任，只对因意外导致的医疗住院费用，按医保规则报销，保障额度和报销范围都有限，多数情况下没法覆盖全部意外带来的损失。

举个真实例子，我邻居家刚毕业的小周，下班骑电动车避让行人摔了，小腿骨折做了内固定手术，整个住院手术花了快五万。走城乡居民医保报销，最后只报了两万出头，剩下两万八都是自己掏的。为啥报这么少？因为手术用的进口钢板属于自费耗材，医保不给报；住院的单间床位费、营养费这些，也不在医保报销范围内。你看，意外摔一跤，光医保报完，自己还要出大几千甚至几万，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，压力不小。

除了医疗费用报不全，医保管不了意外带来的其他损失。还是说小周这个事儿，他摔了骨折之后，在家养了三个多月没法上班，公司只给了病假工资，比正常月薪少了快六千。这段时间的收入损失，医保一分都不会补。如果是更严重的意外，落下了行动不便的问题，后续康复护理的费用，医保也只报很少一部分，大部分还是要自己承担。

对年纪大的长辈来说，城乡居民医保的意外保障缺口更明显。很多长辈都有骨质疏松，出门买菜、下楼倒垃圾都容易滑倒扭伤，甚至摔骨折。之前楼下张阿姨买菜踩滑摔了手腕，门诊正骨加敷药花了一千八百多，城乡居民医保门诊报销额度本来就不高，当年的额度已经用了一半，最后只报了不到三百，剩下一千五全自己出。要是需要住院手术，除去报销的部分，自付的费用对靠养老金生活的长辈来说，也是一笔不小的开支。

给大家直接说建议：不管你是哪个年龄段，都别把城乡居民医保的报销，当成全部的意外保障。日常预算有限的话，可以在交了城乡居民医保的基础上，额外补充一份便宜的意外保障，一年花不了多少钱，就能把医保没报的自费耗材、门诊费用报销一部分，还能给误工、护理做补偿，不会因为一次意外花光攒了好久的积蓄。如果预算充足，还可以根据自己的出行、工作习惯，调整意外保障的额度，给自己更全的兜底。

二. 张阿姨骨折后的理赔经历

张阿姨今年62岁，退休后就在老家帮儿子带刚上幼儿园的小孙子，平时每天早晚都要接送孩子走一段路。上个月赶上下雨路滑，张阿姨出小区门的时候没站稳，直接滑倒在地，当时就疼得站不起来，路人帮忙打了电话送医院，一查是胫骨骨折，需要做手术打钢板固定。

住院手术加术后用药，前前后后一共花了三万八千多块。出院之后走城乡居民医保报销，最后一共报了两万一千块，剩下的一万七千多都得自己掏。张阿姨退休每个月养老金也就两千多，这一下拿出去小半年的收入，儿子刚买了房还在还贷款，本来就紧巴巴的家用，一下子又多了一笔大开支。

张阿姨最开始以为城乡居民医保能把意外受伤的费用都包了，还跟老姐妹们说不用额外买别的，结果报完账才发现，剩下的自费部分压力真不小。更麻烦的是，张阿姨骨折之后至少三个月都没法下床走动，更别说接送孙子、做饭做家务了，儿子只能请了半个月事假在家照顾，儿媳也天天往医院跑，最后不得不请了护工帮忙，一个月护工费又花了六千多，这笔钱城乡居民医保一分都没报。

张阿姨的老姐妹李阿姨之前自己额外买了一份意外险，去年李阿姨骑车擦伤缝针，花了四千多治疗费，医保报了两千，剩下的两千多加上换药的钱，意外险都给报了，自己没花多少。张阿姨听说之后才后悔，早知道额外添一份，也不至于让孩子跟着遭经济压力。

从张阿姨这个事儿就能看出来，城乡居民医保确实能报一部分意外受伤的住院医疗费，但是它覆盖不到自费药、护工费这些开销，也没法补偿因为受伤不能干活带来的收入损失。如果是家里的长辈，平时买菜接送孩子难免磕磕碰碰，不管经济条件怎么样，都建议在交了城乡居民医保之外，额外补一份价格不高的意外险，花不了多少钱，真遇上事儿就能帮家里减轻不少负担。

三. 不同年龄怎么选更划算

学生党平时跑操打球、上下学骑车，很容易磕伤碰掉牙齿，甚至出现扭伤骨折的情况，这类群体预算不多，大多靠爸妈给生活费，优先选意外医疗额度够用、免赔额低、赔付比例高的专项意外保障就行，不用追求太高的身故伤残保额，价格亲民的基础款就能满足日常需求。咱们拿中学生小夏举例，他放学骑车的时候被路边违规停放的电动车刮倒，磕掉了半颗门牙，补牙做牙冠需要大几千，城乡居民医保只报了小一千的基础治疗费，剩下的大几千都得自己出，如果你提前配上符合要求的意外保障，剩下这部分费用就能按比例报销，一下子就能减轻不少负担，对学生党来说，每年花很少的钱就能把缺口补上，性价比足够。

刚工作的年轻人，平时需要经常出差跑业务，或者天天挤地铁公交通勤，偶尔还得自驾跑长途，这类群体收入不算高，除了意外医疗保障，可以适当提高意外身故伤残的保额，毕竟要是真的出了严重意外，这份保额能帮你覆盖掉房贷欠款，也能帮家人分担一段时间的生活压力，不用给父母添太多负担。不需要选太贵的长期缴费款，选一年期的产品就行，每年根据自己的情况调整保障内容，灵活度更高，花费也更低，每年少喝几杯奶茶就能配齐，不会造成经济压力。

上有老下有小的中年群体，是整个家庭的经济支柱，平时既要顾工作也要顾家里，买菜做饭接送孩子、外出加班都少不了走动，意外风险其实不低，这类群体建议把意外医疗的额度拉高一点，同时把身故伤残的保额配足，保额要覆盖掉至少3到5年的家庭支出，还有没还清的外债，这样哪怕真的出事，家人的生活也不会受到太大影响。要是家里经济条件允许，也可以搭配上意外住院津贴的责任，住院期间每天能领一笔补贴，能覆盖掉请假误工的损失，不用动家里的存款就能应付日常开销。

退休后的长辈群体，大多骨质比较疏松，一不小心滑倒就容易骨折，这也是长辈最常遇到的意外情况，这类群体选的时候优先挑意外医疗额度高、不限社保范围报销、包含骨折保障责任的，很多老人都有骨质疏松，不少产品不会把这种情况免责，挑选的时候只要避开把老年常见骨质疏松相关意外排除在外的就行。很多长辈已经买了城乡居民医保，医保能报一部分住院费用，但是钢板、护具这类很多医保报不了，选能报自费项目的意外保障，就能把这部分缺口补上。咱们拿之前说的张阿姨举例，张阿姨滑倒骨折之后，用了进口的钢板固定，进口钢板这部分一万多块钱医保没报，如果提前配了符合要求的意外保障，这部分钱就能按比例报，自己只需要掏很少一部分，对普通家庭来说，这笔钱能省下来就是不小的帮助。

要是家里有刚出生没多久的小朋友，小朋友刚学会走路跑跳，天天好奇摸这摸那，很容易烫伤磕碰，这类群体选的时候重点看意外医疗的免赔额和赔付比例，尽量选零免赔、赔付比例高的，小朋友难免有个小擦伤、小烫伤，去医院处理花个几百块，零免赔就能多报一点，花费不多也能赔，实用性很强，不用买太高的保额，符合基本的医疗报销需求就够，价格也不贵，配上之后家长带娃也能更安心。

图片来源：unsplash

四. 购买时这三点别忽视

第一点，先核对你的职业能不能投。别小看这点，不少人没注意这点，最后出了意外拿不到赔偿，白白浪费保费。就说小区里做绿化维护的李大哥，之前图方便直接买了一份普通意外保障，后来修剪树枝的时候不小心从梯子上摔下来受伤，申请理赔才发现，自己的职业不在这份保障的承保范围内，最后一分钱都没赔到。你买之前翻一下承保职业表，对着自己干的活一条条找，找不到就直接问卖保障的工作人员，确认能投再付钱，别嫌麻烦，这一步能帮你避开大坑。

第二点，一定要把免责条款一条一条读明白。免责条款就是写了哪些情况不给赔的内容，这里面藏着很多你容易忽略的细节。比如不少人觉得只要是意外都能赔，其实要是因为自己主动做了高风险运动出的事，很多都不在赔付范围内；还有一些特定的情况，也会明确写在免责里。之前有个小伙跟朋友去玩攀岩，没做好保护摔了腿，申请理赔才发现，攀岩这类运动早就列在免责条款里了，最后只能自己掏钱治。你别嫌读条款麻烦，拿笔把不赔的情况都圈出来，心里有数才不会踩雷。

第三点，一定要搞清楚赔付比例到底是多少。同样的意外医疗额度，不同的赔付比例，最后拿到的钱差很多。比如你摔骨折花了八千块，其中五千块是能进赔付范围的费用，一份是赔付九成，一份是赔付七成，算下来前者能报四千五，后者只能报三千五，差了一千五百块，这对普通家庭来说也是不少的开销。尤其是很多人会走医保先报一部分，你还要问清楚，医保报完之后，剩下的部分赔付比例会不会提高，有没有免赔额，免赔额是多少，这些数字都算清楚，你才知道买哪款更划算。

除了这三点核心内容，你还要注意，已经有了城乡居民医保的话，买额外的意外保障不用追求太高的额度，够用就行，别花超出自己预算的钱。要是你平时经常外出骑车、通勤，就多侧重意外医疗的额度和赔付比例；要是家里长辈常年在家，就重点看有没有包含滑倒骨折这类常见意外的报销，贴合自己的实际情况选，才是最实在的。

结语

现在能回答标题问题啦：城乡居民医疗保险本身不是意外险，但可以报销符合条件的意外医疗费用，只是保障额度和覆盖范围有限。咱们记好，如果你已经参保城乡居民医保，年轻人日常通勤出门，预算有限可以补一份基础意外险，重点覆盖意外伤残和门诊医疗；如果家里有长辈，记得补一份意外医疗额度充足的意外险，填补医保报不完的缺口，万一出事也不用自己硬扛开销。这样搭配下来，既有基础医保托底，又有专门保障补缺口，意外来的时候就踏实多啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。