驾乘意外险坐位险冲突 酒驾车祸意外险给赔付吗

引言

你是不是也搞不清车上坐座险和单独买的驾乘意外险能不能同时赔？更担心万一出了特殊情况，钱能不能顺利拿到？别着急，今天咱们就把标题里的问题说清楚，给你讲明白。

一 两者功能重叠怎么区分

先给大家说最直白的区分：座位险是绑定车辆的，只保这辆车指定座位上的人，不管是谁坐上去，出了事都能走它的额度理赔。驾乘意外险分两种，一种跟车走，一种跟人走，大家可以按需选，这点灵活度比座位险高很多。

我给大家说个真实的小事，上周有个读者小林过来问我，他自己买了座位险，上个月换朋友的车开，路上出了小事故，自己受伤花了小八千，能不能走自己的驾乘意外险赔？他当时选的是跟人走的驾乘意外险，答案是当然可以。如果只买了绑定自己车的座位险，开朋友车出事，座位险一分钱都赔不了，这点一定要记清楚。

再说说赔付的事儿，很多人问我，两个都买了会不会冲突，会不会两份都白买？其实不是这样，如果涉及到身故、伤残责任，两个保险是可以叠加赔付的。比如你出了意外定了伤残，座位险给你赔一笔，驾乘意外险再给你赔一笔，两笔都能拿到手。只有医疗费用部分，不能重复报销，你花了八千块医药费，最多就是报销八千，不会让你拿两份报销，这一点也符合保险的损失补偿原则，大家不用纠结。

再说说价格，座位险一般是跟车险一起买，额度不高，常见的每座几万额度，一年保费也就一两百块。驾乘意外险呢，性价比更高，一百多块就能买到每座几十万的身故伤残保额，还有几万的医疗报销额度，整体算下来，保障杠杆比座位险高不少。

给大家说实打实的购买建议：如果你是预算有限的新手车主，已经买车险了，可以先附加一份便宜的座位险，先把基础保障兜住。如果你经常开不同的车，比如经常换开家人朋友的车，或者平时偶尔开公司的车出门，直接选跟人走的驾乘意外险，不管坐哪台车开哪台车，你自己都有保障。如果你家只有一台车，全家人经常一起出门，选跟车走的驾乘意外险，比买多份座位险划算很多，每一位上车的乘客都能覆盖到。买的时候一定要翻一眼保单，看清楚是跟车还是跟人，明确保障范围再掏钱，别糊里糊涂买重复了没用的责任。

二 酒驾出险能否得到赔偿

先给大家说清楚核心观点：不管是驾乘意外险，还是车上的坐位险，只要是酒驾导致的意外事故，保险公司都会拒赔，一分钱都不会给你赔。这个不是保险公司故意卡大家，所有正规保险的条款里，都把违法驾驶行为列入了免责范围，酒驾本身就是明确的违法行为，违反法律的行为造成的损失，肯定不会在保障范围内。

我给大家说一个身边真实的例子，上个月我一个做装修的老陈，跟朋友出去谈项目，晚饭的时候喝了三杯白酒，大家都劝他叫代驾，他说自己家离饭店才三公里，路况熟不会出事，就自己开车往家走。结果走到一个路口拐弯的时候，酒精上头反应慢，撞到了正常过马路的电动车，不仅电动车车主受伤骨折，老陈自己的脑袋也撞到了挡风玻璃，缝了八针，车也撞得稀烂。

事故处理完之后，老陈想起自己买了驾乘意外险，还买了车上坐位险，就拿着材料去保险公司申请理赔，想给自己赔点医疗费，也给受伤的电动车车主走一下保障。结果保险公司一查交警出具的事故认定书，上面清清楚楚写着醉酒驾驶，直接拿出条款给老陈看，免责条款里明确写着，酒后驾驶、醉酒驾驶导致的意外，保险公司不承担赔付责任，当场就给老陈下了拒赔通知书。

老陈最后不仅自己掏了几万块的医疗费，还要给电动车车主赔十几万的误工费、营养费、伤残补助，加上自己修车的钱，前两年攒的装修工程款一下子就花出去大半，还被吊销了驾照，五年内都不能重新考，本来谈好的几个装修项目，因为没法自己开车跑工地，都黄了，好好的日子因为酒驾一下子乱了套。

给大家说个实实在在的建议：不管你买了多少份保险，不管你觉得自己酒量多好、开车技术多棒，只要喝了酒，绝对不能碰方向盘。聚会喝酒提前找好代驾，或者打车回家，花几十块钱就能保住几十万的损失，也保住自己和别人的平安。哪怕你觉得喝的不多，也不要抱侥幸心理，一旦出事，所有损失都得自己扛，没有任何保险能给你兜住这个底。

三 不同人群选品建议

经常自己开车跑长途、周末经常自驾出游的朋友，优先选按人投保的驾乘意外险。不管你开自己的车，还是偶尔借亲友的车出门，这份保障都跟着你走，不用担心换车就没保障。这部分人群大多经常在外跑，建议把身故伤残额度买高一些，意外医疗部分尽量选零免赔、报销比例高的产品，出门开车更踏实。

只开自己家私家车、日常就是上下班通勤的普通车主，预算有限的话，可以选跟车投保的驾乘意外险，搭配车险一起买，价格大多亲民，一年只需要几十块到上百块，就能给车上每一个座位配齐基础保障。如果已经买了座位险，也可以补充一份小额驾乘意外，叠加起来，遇上医疗费用报销的时候，能覆盖座位险报销剩下的部分，自己掏的钱更少。要是预算稍微宽松点，可以加个住院津贴责任，遇上需要住院的情况，每天能领一笔补贴，弥补误工损失。

做网约车、顺风车，或者经常开公司车跑业务的朋友，得侧重高额的伤残保障和意外医疗保障。这类人群每天在路上的时间比普通车主长，遭遇意外的概率也更高，而且不管是司机自己，还是搭载的乘客，都需要足够额度兜底。建议给司机位买更高额度的身故伤残，每个乘客座位也不要买太低的额度，意外医疗要选覆盖社保外用药的，万一出事需要用进口药、自费药，也能报销，不用自己承担太多。

经常搭家人朋友车出门，或者偶尔需要租车出行的朋友，可以单独给自己买一份个人驾乘意外险。不用绑定车辆，不管坐谁的车，只要是出行途中遇上意外，都能获得保障。这类产品价格不贵，一年几十块就能买到不错的额度，适合不经常开车，但经常坐车的上班族，日常通勤搭车、节假日出行坐车都能有保障，给自己添一份兜底总没错。

家里有老人孩子经常坐车出行的家庭，买驾乘意外险的时候，要特意把老人孩子的保障额度做足。老人和孩子本身抗风险能力弱，遇上意外之后恢复更慢，医疗花费也可能更高。优先选意外医疗报销范围广、额度足够的，要是能带意外住院津贴就更好。如果是整辆车投保，不用特意给成年人挤太高额度，把更多预算放在老人和对应的乘客位保障上，更符合家庭的实际需求。

图片来源：unsplash

四 出险后如何顺利理赔

发生意外第一时间先报案，别等着处理完所有事之后才想起通知保险公司，迟报很可能会影响你的理赔进度，甚至还可能导致一些没法核实的细节被认定为免责情形，那就得不偿失了。不管你是在车上还是已经到了医院，只要没有生命危险，都先拿手机给保险公司打客服电话，或者直接在对应保险公司的APP、小程序上提交报案申请，把事故发生的时间、地点、人员伤亡情况说清楚就行。

报案之后要及时保存好各类现场资料和相关票据。我们拿一场常见的事故举例子，前一阵小张开车带朋友出去郊游，在过路口的时候被别人侧撞了，车上两个人都轻微擦伤。小张第一时间报完警和保险公司之后，先拿出手机从四个方向拍了事故现场照片，包括双方车辆的位置、刹车痕迹、交通标识，还有车辆受损的细节，这些照片之后不管是交给交警定责还是给保险公司核赔，都是重要的依据。还有去医院看擦伤的挂号单、诊断书、缴费发票、费用明细，这些纸质材料一定要全部收好，如果是电子票据也要及时下载保存，不要弄丢了。

拿到交警出具的事故责任认定书之后，要第一时间复印或者把原件交给保险公司，这份认定书是定责的核心依据，没有这份材料保险公司没办法确认事故的性质和责任划分，就没法正常进入理赔流程。还是刚才小张的例子，交警到现场之后很快就判定是对方全责，小张当场拿到了认定书，当天下午就拍照发给了保险公司，比那些把认定书放包里过了半个月才想起来给保险公司的人，理赔速度快了不止一点。

按照保险公司要求提交完整材料之后，要主动跟进理赔进度，不要等着保险公司主动联系你，要是材料不全或者有细节需要补充，主动询问能省去很多等待的时间。比如小张提交材料之后，过了一天保险公司说医疗费用清单缺了一个盖章，小张当天就联系医院补了章重新发送，第三天就收到了理赔款，要是他一直拖着不补，拿到赔偿的时间也会往后拖好久。

最后要提醒大家，理赔款到账之后也要核对一下金额，看看是不是和合同约定、你提交的票据金额一致，要是有不符的地方及时和保险公司沟通，问清楚差异在哪，是免赔额扣除还是条款约定有出入，有问题当场解决不要拖着，这样就能顺顺利利拿到理赔款了。

结语

看到这里，相信你已经有答案啦：座位险跟车不跟人，驾乘意外险大多跟人走，两者并不冲突，医疗费用不能重复报，身故伤残可以叠加赔；而酒驾属于明确的免责情形，不管买了哪一种，这种情况保险公司都不会赔付哦。大家买的时候，只要根据自己的用车频率、预算选对跟车还是跟人，仔细核对免责条款，就能配到适合自己的保障，记得一定要遵守交规，酒后绝不碰方向盘，这才是对自己和他人负责呀。

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