精神病人意外险受益人 有残疾证怎么买意外险

引言

生活里想买意外险的时候遇上特殊情况，不知道该怎么操作？是不是还有很多朋友摸不着头脑，不知道能不能顺利投保、相关手续要怎么处理？今天咱们就把这些大家关心的问题都讲明白。

有残疾证就能顺利投保吗？

不是有残疾证就一定能顺利投保，也不是所有有残疾证的朋友都买不了意外险，得看残疾的具体部位、程度，还有对应意外险的投保要求。

我给你说个真实的例子，今年42岁的李哥，因为小时候小儿麻痹留下了左腿残疾，走路需要拄拐杖，早就办好了二级残疾证。前两年他想给自己买份意外险，一开始怕被拒就没说自己的残疾情况，投保的时候直接勾了“健康”，后来去年冬天他雨天出门滑倒，拄拐的手撑地摔成了骨折，去申请理赔的时候，保险公司调查出来他本来就有残疾，差点要拒赔，最后折腾了快两个月，才只赔了一部分比例的医疗费，李哥说那俩月天天跑手续，愁得觉都睡不好。

那具体怎么核保？如果你肢体残疾，残疾部位不影响日常基本活动，比如只是一根手指缺失，或者单侧下肢轻度残疾，出门能自己行走、料理日常起居，大部分意外险都能正常投保，只需要你投保的时候如实填写残疾情况就行，不用额外做别的检查。

如果是中度或者重度残疾，比如需要常年坐轮椅，或者视力、听力完全缺失的情况，也不是完全买不了，你可以找那种专门开放残疾人群投保的意外险，这类产品一般会要求你确认自己能正常参与日常出行活动，没有完全丧失生活能力，填清楚残疾等级和情况就能投保。我认识的张大姐，就是重度视力残疾，有一级残疾证，前年如实填了信息，就顺利买到了意外险，去年她在家被掉落的杂物砸伤了胳膊，申请理赔很快就到账了，解决了不少医疗费的压力。

给你直接说可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实填写你的残疾情况，别抱着侥幸心理隐瞒，隐瞒情况后续申请理赔大概率会出纠纷，拿不到赔款；第二，如果你轻度残疾，直接投普通的综合意外险就行，价格也便宜，一年也就百十块钱，意外医疗、身故伤残保障都有；第三，如果是中重度残疾，就多问几家保险公司的客服，找开放残疾投保的产品，别自己乱投瞎碰，白白浪费时间。

受益人该如何合法指定？

精神疾病患者、持证残疾人指定意外险受益人，一定要走合法流程，不能想当然随便写。很多人可能觉得自己家人直接写上名字就行，其实不是这么简单，我们拿一个真实案例来讲讲。

去年有个客户找我们咨询，他家孩子从小患有精神疾病，一直持有二级精神残疾证，孩子爸爸去世之后，一直由孩子妈妈照顾生活起居。之前买意外险的时候，孩子妈妈直接写上了孩子小姨的名字当受益人，也没走什么手续。后来孩子意外摔跤骨折去理赔，保险公司查出来孩子本身是限制民事行为能力人，受益人指定不符合规定，差点就没法顺利理赔，折腾了好几个月才解决。

那正确的做法是什么呢？首先要先看投保人和被保险人是什么情况。如果被保险人本身是精神疾病患者，属于限制民事行为能力人或者无民事行为能力人，他没法自己指定受益人，这个时候就得由他的法定监护人来帮忙指定。法定监护人一般就是配偶、父母、子女这些近亲属，按顺序来，第一顺序监护人同意指定，才算是合法有效的。

如果被保险人本身是有残疾证，但是精神状态正常，具备完全民事行为能力，那就可以自己指定受益人。这个时候要注意，指定受益人一定要写清楚具体信息，姓名、身份证号都不能错，别只写“妻子”“儿子”这种笼统称呼，避免后期理赔的时候出现纠纷，比如同时有好几个子女，大家争理赔款的情况。

还有一种情况，很多人觉得不指定受益人也行，默认法定继承就可以。但实际上指定明确受益人比法定继承更方便，理赔的时候不用所有法定继承人都到场签字，也不会出现多个继承人分财产闹矛盾的情况。举个例子，李阿姨自己有肢体残疾证，精神正常，她买意外险的时候指定女儿当受益人，后来意外受伤理赔，只需要女儿带好材料过去，很快就办完了。如果她没指定，就得叫上李阿姨的老伴、儿子女儿都到场，每个人都得签字同意，手续麻烦很多。

最后提醒大家，指定受益人之后，如果情况有变化，比如受益人去世了，或者监护关系变了，一定要及时去保险公司变更受益人，别放着不管，不然等到出事的时候，又得添一堆麻烦。只要按流程走，合法指定受益人，理赔就能顺顺利利，该拿到的保障也不会出问题。

隐瞒病史会有什么风险？

我先给你说个实打实的例子，你就懂风险多大了。去年遇到一个李大哥，本身有精神病史，也持有一级精神残疾证，他去买意外险的时候，怕保险公司不让过，就干脆说自己啥毛病都没有，连残疾证的事儿也没提。

过了八个月，李大哥下楼扔垃圾的时候踩滑摔了，磕到了膝盖做了手术，前后花了快三万，本来想着意外险能报一部分，就提交了理赔申请。结果保险公司核查的时候，查到了他之前的就医记录和残疾证信息，直接下发了拒赔通知书，一分钱都没给报。

第一个风险就是拒赔，这是最直接的后果。咱们国家保险有明确的要求，投保人得如实回答保险公司的健康询问，你隐瞒了病史和残疾情况，属于没有履行如实告知义务，保险公司完全有理由拒绝赔偿，你之前交的保费也不会全额退给你，一般只会退你保单剩下的一点点现金价值，相当于大部分钱都打了水漂。

第二个风险是保单直接被解除，彻底没保障。还是说李大哥这个事儿，拒赔之后没多久，保险公司就发了解除保险合同的通知，直接把这份意外险给作废了。之后李大哥再想找其他公司买保险，因为有了这次未如实告知的记录，不少公司核保的时候都会更谨慎，甚至会直接拒保，等于把自己后面买保障的路给堵了不少。

可能有人会说，我不说，保险公司怎么能查到呢？别存这个侥幸，现在各地的医院、体检机构的记录都是联网可查的，你之前住过院、看过精神科、办过残疾证，这些信息保险公司只要想核查，都能查得到，别想着能蒙混过关。

给你直接说可操作的建议：不管你是有精神病史，还是持有残疾证，买意外险的时候，问你啥你就说啥，让你提供病历或者残疾证复印件你就老老实实给。你如实说了，最多就是保险公司不让你买，或者给你限定一下保障范围，大不了换一家就行，总比你交了钱出了事拿不到赔偿强太多。

图片来源：unsplash

经济条件不同怎么选方案？

每月可支配收入低于三千的朋友，优先选一年期的短缴意外险，年缴费通常只需要几十块到一百多块，不会给日常开销添负担。我之前碰到过住在县城的李大姐，今年42岁，肢体四级残疾有残疾证，之前打零工每个月到手不到两千，要供孩子读高中，一开始想找高保额的产品，一算每年要交三百多，心疼钱舍不得买。我给她建议选基础款一年期意外险，年交不到一百块，意外医疗额度够覆盖日常擦碰、摔跌的门诊和小额住院费用，意外身故伤残也有基础额度，对她来说刚好够用，不会有缴费压力。

每月收入在三千到八千之间，生活比较稳定的朋友，可以适当调高一点保额，缴费方式选年缴就可以，不用考虑太长的缴费期。今年28岁的小周就是这个情况，他小时候得脑病留下后遗症，智力残疾二级有残疾证，一直是妈妈帮他打理生活里的大小事，妈妈每个月退休金加上小周的补贴，加起来有七千多块，手里能留出一点闲钱买保险。小周平时会在社区的手工坊做活，出门坐车、做手工都有小意外的风险，我建议她选年缴三百块左右的产品，意外医疗额度提到三万，意外伤残保额也往上加了一些，一年几百块的支出对他们家来说没负担，还能得到更充足的保障，真出了事儿能多分担不少。

每月收入八千以上，经济条件比较宽松的朋友，可以根据自己常遇到的意外风险，加上特定的意外责任，缴费也依旧选年缴就可以，不用盲目选长期缴费的产品。我认识做家政陪护的老李，今年50岁，肢体残疾有残疾证，自己开了个小小的社区陪护店，每个月收入一万多，平时要帮雇主搬东西、跑腿取药，摔磕碰伤的概率比普通人大很多。他觉得基础保障不够用，想多加点保障，我建议他选带特定职业意外责任的一年期产品，年交不到六百块，不仅意外医疗额度给到五万，还针对日常的工作意外多了一倍的赔付比例，他自己也说，这点钱对他来说不算什么，买个踏实比什么都强。

已经退休、靠退休金生活的老年朋友，不管退休金高低，都优先挑只保意外医疗报销的产品就行，不用追求太高的身故伤残保额，省下钱留着当生活费更划算。今年66岁的陈阿姨，自己腿部残疾有残疾证，每个月退休金四千块，子女给的生活费加上自己的存款，其实手里不缺钱，但她平时出门买个菜都容易滑摔，就怕摔了住院花不少钱。我建议她选只侧重意外医疗的一年期产品，年交不到两百块，意外医疗的报销额度够，免赔额还低，连门诊拍片子拿药的钱都能报，比买高保额的产品实用多了，陈阿姨买了之后，冬天出门滑了一跤磕伤膝盖，花了一千八百多，最后报了一千五，自己只花了三百块，她直说这钱花得值。

要是你刚参加工作，手里暂时没攒下多少钱，也可以选择按月缴费的产品，每个月几块钱到十几块，分摊下来压力更小，不会一下子掏出去大几百肉疼。刚毕业的小吴，天生听力残疾有残疾证，刚找到一份文员的工作，每个月到手四千块，去掉房租饭钱剩下不到一千，一下子拿一百多买一年的意外险有点吃力。我就建议他选按月缴费的基础款，每个月只需要八块钱，保障内容和年交的基础款一样，每个月从工资里扣一点没感觉，等以后收入涨了再换更高保障的产品就行，先把保障配上，总比裸奔着强。

结语

总结下来，咱们直接给你说结论：有精神病史或者持有残疾证，都可以正常买意外险，只要做好如实健康告知就行，要是投保人本身没有民事行为能力，由法定监护人帮忙指定受益人，后续理赔款也能顺利给到需要的人；不同经济条件都能挑到合适的产品，预算有限选便宜的基础款就能覆盖日常意外需求，预算充足也可以选保额更高的保障更充分，只要坦诚说明自身情况，都能配置到合适的意外险，不用太担心被拒保哦。

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