保意外险购买流程 意外险医院报销流程

引言

你是不是刷了好多保险科普，还是搞不清意外险到底怎么买？真出事去医院看完，又摸不清报销要走哪些步骤？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 选对意外险很重要

咱们先直接说，不同人群挑意外险，需求不一样，别乱买哦。

刚工作没几年的年轻人，平时通勤挤地铁骑电动车，周末还爱出去爬山探店，预算不多的话，就挑侧重意外医疗责任的产品就行。你每个月拿得出几十块钱，就能买到不错的意外医疗额度，平时磕了碰了去医院处理伤口、拍个片子，都能覆盖到，没必要硬买贵的，符合你日常出行的需求就够了。

要是上有老下有小的中年人，家里主要收入靠你，那除了意外医疗，得把意外身故伤残的额度往高了调。你想啊，万一真出点事儿，家里房贷车贷还得还，孩子学费老人赡养都得花钱，额度够了才能帮家里扛住这段压力，这个时候别只盯着那点意外医疗省钱，身故伤残的额度才是给家人托底的。

家里有退休老人的，很多老人腿脚不利索，容易滑倒摔着，挑意外险的时候一定注意，别买限制社保用药的。老人摔了很可能要打进口钢钉，用进口材料，要是只报社保内用药，那自己还得掏一大笔钱，选不限社保用药的意外险，虽然每年多花十几二十块，真用上的时候能帮你省不少。而且老人买意外险不需要健康告知，岁数大一点也能买，别担心买不到，找符合年龄要求的就行。

家里有孩子的宝妈注意哦，孩子调皮爱乱跑，今天碰掉铅笔戳到手，明天跑着摔破膝盖，去医院换药缝针都得花钱，挑意外险的时候选意外医疗免赔额低的，最好是零免赔，这样花个几百块也能报，不用自己掏钱。另外别信那些带很多返还责任的意外险，贵好多，真出事了保障额度还不够，给孩子买就买纯保障的，性价比高就行。

还有不少特殊职业的朋友，比如经常跑外勤的、在工地做轻体力活的，买之前一定要看清楚职业类别要求，别职业不对还买，最后赔不了白花钱。符合你职业类别的意外险才能真的起到作用，别嫌麻烦，买之前翻一下职业表对着看一眼就行。总之，选对适合你自己情况的意外险，出事了真能帮你分担花销，撑住场面，瞎买错买，到用的时候才发现不合适，那就晚啦。

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二. 购买意外险的步骤

第一步，先理清楚自己的需求和情况。刚毕业月薪四千多的打工人，就优先挑保额够、覆盖日常上下班意外的就行，不用硬买贵的；经常跑外勤出差的朋友，可以多关注交通意外额外赔付的责任；家里六十岁以上的老人，很多普通意外险买不了，就专门找支持高龄投保的产品，别瞎填年龄，填错了后面赔不了。有高血压糖尿病的老人也不用慌，不少高龄意外险不需要健康告知，符合年龄就能买。学生党预算少，买一年期的消费型就够，几十块就能搞定一年保障，不用买长期返还型，占用自己生活费。

第二步，选好靠谱的投保渠道。你可以找身边信得过的保险经纪人，面对面问清楚责任，有啥不懂当场就能问；也可以选正规保险公司的官方公众号、官方APP，或者持牌的第三方保险平台，这些渠道都有监管，不用担心被骗。别点陌生链接买，也别找没资质的个人代购，容易碰到假保单。

第三步，填投保信息一定要仔细核对。姓名、身份证号要和身份证上一模一样，别写错字别少数字；职业类别一定要如实填，比如你是工地木工，就别填成办公室文员，意外险对职业要求很严，高危职业填错类别，后面申请报销会被拒。如果之后换了职业，也要及时联系保险公司更新信息，别拖着。

第四步，认真看保障责任和免责条款再交钱。重点看有没有覆盖意外医疗责任，能不能报销社保外的用药，有没有免赔额，报销比例是多少；也要看清楚哪些情况不赔，比如酒驾、刻意自残、从事违禁活动这些，都是不赔的，心里有数再下单，别稀里糊涂就签字付钱。

第五步，选缴费方式，买一年期意外险就选年交，一年一付，每年都能换更适合自己的产品，灵活性很强；如果是长期意外险，也可以选月交，分摊压力，根据自己的经济情况选就好。交完钱之后，把电子保单存到手机相册或者云盘里，纸质保单寄过来就放好，别随便乱丢。

三. 医院报销流程详解

第一步先报案，不管是意外门诊还是意外住院，你得在发生意外之后的规定时间里通知保险公司。一般直接打保险公司的官方客服电话，或者在官方公众号、APP里提交报案申请都行，说清楚谁在哪发生了什么意外，现在在哪家医院治疗就行，不用啰嗦太多细节，后续再补材料就行。

第二步整理好所有报销需要的材料，别落东西，少一样都可能耽误审核进度。如果是意外门诊报销，需要准备好你的身份证、保单信息（电子保单存好截图就行）、意外事故证明（如果是上下班意外可以找单位开，日常摔倒扭伤之类的自己写清楚情况就行）、门诊病历本、医生开具的诊断书、所有门诊收费的原始票据、检查项目的报告单，要是有处方也一起收好。如果是意外住院报销，除了上面这些，还要加上出院小结、住院费用的总清单，要是已经经过其他渠道报销过一部分，还要带上其他渠道开具的报销结算单。

第三步提交报销申请，现在大部分公司都支持线上提交，不用跑线下网点折腾。你直接按保险公司的提示，把整理好的材料都拍成清晰的照片或者扫描成PDF上传就行，要是习惯线下办理，就带着所有材料的原件复印件，去附近的线下服务网点提交申请就行。提交的时候核对一下你的收款银行卡信息，别填错卡号，不然打款会失败。

第四步等保险公司审核，提交完材料之后，保险公司会有人核对你的事故是不是符合保障范围，材料是不是真实有效，花费有没有在报销范围内。要是材料有问题，会通知你补充材料，你按要求补就行，不用紧张，大多就是缺个证明或者照片拍糊了，不是什么大问题。要是审核没有问题，就会进入结算环节，确认可报销的金额之后，会直接把钱打到你预留的银行卡里。

最后提醒你，记得保留好所有材料的复印件，万一需要核对的时候能直接拿出来。还有，报销一定要用原始收费票据，丢了的话要及时去医院补开加盖公章的证明，不然没法报销。如果你是委托亲属帮忙办理，还要额外准备好授权委托书和代办人的身份证，提前准备好能少跑好几趟。

四. 注意事项与常见问题

大家投保前一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息哦。比如你之前有过长期的旧伤，投保的时候没说，后续因为这个旧伤意外复发申请理赔，保险公司大概率会拒赔，白白浪费保费不说，还拿不到该有的赔偿，太亏了。不同年龄和身体状况的朋友，健康告知要求不一样，年轻人身体好，一般简单告知就能过；年纪大或者有小毛病的朋友，仔细一条一条看告知内容，问到的就答，没问到的不用主动说，不用给自己加负担。

要看清楚保障的免责范围，别买完才发现自己需要的保障不在里面。很多意外险都不赔职业病、高原反应、个人寻衅滋事导致的受伤，还有中暑猝死一般也不在普通意外险的保障范围内，如果你经常需要去户外做极限运动，比如攀岩、潜水，就要额外选包含这些项目的意外险，别默认所有意外险都保。不同职业也有不同要求，普通办公室上班族买基础款就够，如果你是外卖骑手、装修工人这类高危职业，一定要选对应职业类别能承保的产品，买错职业类别，出事也赔不了。

缴费和保障期限要根据自己的情况选，别盲目买长期的。大部分意外险都是一年一交，价格不高，每年几十到几百块就能搞定，适合大部分普通人，每年还能换更好的产品，灵活度很高。要是你嫌每年续保麻烦，也可以选三五年交的长期意外险，但要先算好总价格，别花了更多钱还没拿到更多保障。刚工作预算有限的年轻人，就选一年期的，每年百八十块就能有几十万保额，不会造成经济压力；中年人如果预算充足，可以选长期的，省得忘记续保断了保障。

报销的时候一定要认准二级及以上公立医院普通部，大部分意外险都要求去这个等级的医院就诊，私立诊所或者专科医院普通门诊一般不给报，除非产品特别约定。如果是紧急情况需要先就近抢救，可以先去附近医院急救，等病情稳定之后，一定要及时转到符合要求的医院继续治疗，不然后续住院的费用可能报不了。另外，意外就医的时候，一定要提醒医生，写清楚你的受伤原因是意外导致，别写错病因，病例写错了也会影响理赔进度。

很多人会问，我已经有单位医保了，还需要买意外险吗？当然需要，医保只能报销一部分社保范围内的医疗费用，意外受伤需要的自费药、进口器材，医保报不了，剩下的部分可以走意外险报销。要是摔了碰了导致残疾，意外险还能额外给一笔补偿金，弥补你养病期间不能工作的收入损失。还有人问，买多份意外险能重复报销吗？意外医疗报销不能重复，你花了五千块医药费，一家报完剩下的额度，可以走另一家报，但是总报销金额不会超过你实际花的钱；但如果是意外身故或者残疾保额，多份可以叠加赔，这个不用纠结。

五. 实用案例分享

第一个案例来自我身边刚毕业参加工作的小周。小周今年22岁，刚在写字楼找到一份文员的工作，每个月收入四千出头，房租占了一半，剩下的钱只够吃饭和日常开销，没多少余钱拿来买保险。听了我们之前的建议，他选了一年期的综合意外险，一年缴费不到两百块，刚好符合他的预算。

上班第三个月，小周下雨天赶地铁，出小区门口的时候踩滑摔了一跤，去医院缝了四针，拍片子还查到轻微骨裂，前前后后花了一千八百多。因为他摔伤到医院就诊，用的都是社保范围内的用药和治疗项目，就诊医院也是保单要求的二级及以上公立医院，提交材料之后不到一周，就拿到了符合条款约定的报销款，自己只掏了一百多块钱，完全没给本来紧张的生活费添负担。小周说，当初差点觉得刚毕业身体好，没必要花这个钱，现在想想这几百块不到的支出，真的帮他解决了大麻烦。

第二个案例是50岁的张阿姨，张阿姨平时帮儿子带孩子，还爱去小区楼下广场跳广场舞，儿子担心她磕碰摔倒，想给她买意外险。一开始张阿姨嫌花钱，说自己身体硬朗没必要，后来了解到符合她年龄的意外险，一年也就三百多，也就同意买了。张阿姨有高血压，平时一直在吃药，购买的时候健康告知只问到了是否有重大疾病，没有问及高血压，张阿姨顺利通过告知完成投保。

买完半年，张阿姨带孙子去公园玩，追跑的时候被路边的石头绊倒，扭伤了膝盖还摔破了手掌，住院做了小手术，总共花了八千多，社保报完之后还剩四千多没报。张阿姨儿子整理好发票、诊断证明、出院小结这些材料，交给保险公司，不到十天就走完了报销流程，剩下的四千多除去一百块免赔，剩下的都按比例报了下来。如果没买这份意外险，这几千块就得自己全额承担，现在相当于只花了一点保费，就转移了大部分意外受伤的开支。

第三个案例是做装修的老李，今年38岁，干的是体力活，平时搬材料、爬梯子都有风险，之前朋友劝他买意外险他不当回事，觉得自己干了十几年从来没出过事。后来一次搬瓷砖的时候，没站稳崴了脚，骨裂花了两万多，这才意识到风险。伤好之后，老李找我们咨询，我们给他建议，因为他属于高风险职业，要找对职业范围符合要求的意外险，他按照建议找了符合自己职业类别的产品，一年保费四百多，比普通一二类职业贵一点，但能正常承保，现在老李干活也更踏实了，不用担心万一出意外全要自己掏钱。

从这几个案例能看出来，不管你是什么年龄、什么收入、什么职业，都能找到适合自己的意外险。刚毕业收入低选便宜的一年期就行，中老年投保注意看年龄限制，高风险职业一定要确认职业符合投保要求，保留好所有的就医材料，该报销的时候都能顺利拿到赔款，这就是意外险给普通人最实在的保障。

结语

总结一下哦，不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是退休在家的长辈，都可以根据自己的日常出行和活动情况选到合适的意外险，刚工作预算有限就选一年期消费型意外险，保费低也能覆盖基础意外保障；预算充足也可以考虑长期意外保障，不用每年续保更省心，健康条件一般也不用太担心，意外险对健康要求很低，大多符合年龄要求就能买。买的时候按照咱们说的流程一步步核实信息，报销的时候整理好单据按流程申请，就不会出问题。看完这篇你应该搞懂意外险怎么买、怎么报销啦，赶紧根据自己的需求安排上，给自己添一份实在的保障~

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