意外险可以购买两份吗怎么买
引言
不少朋友规划保障的时候都会犯嘀咕，已经买了一份意外险，还能不能再买一份呀？买多份会不会白花钱？买错了又该怎么调整？今天咱们就把这些疑问挨个说清楚。
一. 意外险能买多份吗
当然可以买两份，甚至符合要求的话买更多份也没问题，不过能不能重复赔钱，得分情况说。
先给你举个真实例子，28岁的打工人小杨，做新媒体运营天天跑线下拍素材，通勤骑电动车，他先在单位买了团体意外险，后来自己又单独买了一份个人意外险。上个月他雨天骑车避让行人滑倒，胳膊摔骨折了，花了八千多块医药费。他先找单位的团体意外险报了五千，剩下三千多走自己买的第二份意外险报掉了，最后自己只花了几百块的自费药钱，这不就减轻负担了嘛。
那哪些情况能拿两份赔偿？意外身故和伤残责任，买了两份就能累计赔。比如万一发生意外身故，两份保单的身故保额会加起来赔给受益人；如果鉴定了伤残等级，两份也会按照等级各自赔，拿到的钱是两份加总的。刚刚举例子说的意外医疗责任，大部分情况不能重复报销，就是你总共报的钱不会超过你实际花的医药费，不会让你靠报销赚钱，但是也可以两份搭配着报，把第一份报不完的部分，交给第二份报，减少自己掏腰包的部分。
那有没有不能买多份的情况？有些意外险产品会在条款里写清楚，同一个人买本产品最多买一份，买多了也不赔，还有就是部分针对高风险职业的意外险，会限制同一投保人同一类保障的购买份数，超过份数的部分是不承保的。
还有一种特殊情况，你给未成年孩子买意外险，身故保额是有规定的，不满10岁不能超过规定限额，10岁到17岁也有对应的限额，就算你买了两份，加起来超过限额，身故赔付也只会按限额来，多买的这部分花了钱也拿不到对应赔付，这个一定要记清楚。所以总的来说，意外险能不能买两份，主要看你选的产品有没有购买份数限制，只要符合要求，就可以买两份。
二. 购买条件与限制
大多数正规保险公司的意外险，都支持普通人买多份，不会因为你已经买了一份就直接拒保，这点你不用太担心。不过也不是想买几份就能买几份，每家保险公司都会设置自己的购买上限，比如针对18到50周岁的成年人，同一公司旗下综合意外险的累计保额超过100万就不能再买了，这个额度各家会有区别，你买之前一定要看清楚投保须知。
不同年龄层能买到的份数和额度也不一样，给孩子买意外险的时候要多注意。比如你给10岁以下的孩子买，两家公司分别买一份是可以的，但是要留意银保监会对未成年身故保额的规定，就算你买了两份加起来保额超过规定额度，出事之后也只能按照规定额度赔，白花冤枉钱。我邻居家张姐之前就差点踩坑，她想着给刚上小学的儿子多买两份保障更全，一口气在三家公司各买了一份，后来才知道多买的那份根本拿不到额外身故赔付，白白浪费了一年的保费。
不同职业也会有购买限制，你要是从事普通坐办公室的文职、或者开个小店做零售，买个三五份都没问题，只要累计保额不超过保险公司要求就行。要是你从事的是风险等级比较高的职业，比如高空作业、物流装卸这类，很多综合意外险本来就会限制投保，能买一份就不错了，很难再买到第二份，你要是隐瞒职业信息买了第二份，出事之后很可能会被拒赔，这点一定要记牢。我认识的一位做外墙清洁的老李，之前想着多买一份多份保障，隐瞒了自己的真实职业又买了一份，后来出了意外找保险公司理赔，第二份因为职业不符合要求直接拒赔，钱花了没拿到理赔，得不偿失。
健康方面的限制一般比较少，意外险大多不需要做复杂的健康告知，就算你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要能正常工作生活，买两份一般都没问题。不过也有少数高额意外险会要求你满足一定的健康条件，比如要求你不能患有恶性肿瘤这类疾病，就算符合条件能买多份，也一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然最后理赔会出问题。
还有一点要提醒你，如果你已经买了一份单位给你交的团体意外险，也可以自己再单独买一份个人意外险，两者不冲突，不会因为你有了团意险就不让你买个人的，只要符合个人意外险的购买条件就能投保。
三. 买两份意外险有什么好处
我先给你说个真实的例子，你就懂好处在哪了。去年我楼下张叔，下班骑电动车买菜，被路边突然开门的汽车刮倒，摔断了两根肋骨，还缝了二十多针。他之前单位给买了一份团体意外险，自己又额外买了一份意外险。最后住院加手术一共花了八万多，医保报了三万多，剩下四万多，两份意外险加起来把剩下的医疗费用全报完了，最后自己只花了两千多的自费药钱。要是张叔只买了一份，剩下小两万还得自己掏，你说多买一份是不是很实用？
第一份往往是单位给交的团体意外险，或者你买寿险、重疾险的时候送的附加意外险，这种意外险保额一般不高，尤其是医疗报销额度和意外住院津贴额度都比较低。遇到稍微严重一点的意外，额度不够用很常见，再买一份就能补上缺口。
不同意外险保障范围不一样，很多人手里现有的意外险，只保大的意外身故伤残，不保日常的小意外医疗。比如你之前只买了保身故伤残的长期意外险，再添一份包含意外医疗的一年期意外险，就能覆盖摔倒擦伤、猫抓狗咬打疫苗这种日常小意外的开销，大小意外都能兜住，不会漏保障。
再说说意外身故和伤残的部分，这两项是可以叠加赔付的。举个例子，你两份意外险的身故保额加起来有八十万，如果真的发生符合合同约定的情况，两份会按约定保额一起赔，这笔钱可以留给家人当生活费，弥补收入损失。如果是意外伤残，会按伤残等级对应比例赔，两份加起来能拿到更多赔付，足够支撑后续的康复治疗和日常生活开支。
拿刚工作的小吴来说，他公司给买的团体意外险，意外医疗额度只有一万，他自己预算有限，就再添了一份一年只需要一百多块钱的意外险，意外医疗额度提到了四万，还多了三万的意外住院津贴。上个月他打篮球崴了脚，韧带拉伤住院花了一万三千多，医保报完之后，两份意外险把剩下的七千多全报了，自己一分没掏。要是他只买公司那一份，剩下的三千多就得自己出，一百多块钱就解决了大问题，对刚工作预算不多的年轻人来说，多买一份性价比很高。哪怕你是已经退休的长辈，日常出门买菜遛弯容易摔，原来只有一份社保附送的意外险，额度低保障不全，再补一份便宜的一年期意外险，就能把报销额度提上去，自己需要掏的钱就少很多。
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四. 如何选择合适的意外险
刚工作没多少积蓄的年轻朋友，优先选一年期的消费型意外险，价格不高，每年几百块就能拿到不错的保额，不会给自己添经济负担。比如刚毕业在电商公司做运营的小周，每月房租加生活费占了工资大半，他就选了两份保额不高但保障实用的一年期意外险，一份侧重职场通勤意外，一份侧重日常出行，总共一年花不到五百，刚好贴合他的经济情况，也覆盖了日常出门、挤地铁上下班的风险。
如果是上有老下有小的中年家庭支柱，建议搭配一份长期意外险加一份一年期意外险。毕竟中年朋友经常出差跑业务，外出频率高，长期意外险保障持续稳定，不用每年担心忘记续保，再补一份一年期意外险提升特定场景的保额，双重保障更踏实。比如做销售需要经常跑外地见客户的老陈，他本身有基础的长期意外险，又加买了一份侧重交通意外保障的一年期意外险，总保额提升之后，万一出事能给家人留够足够的生活费，不会因为意外把整个家庭拖入困境。
给爸妈买意外险搭配两份的时候，不用追求太高的保额，重点关注意外医疗保障。爸妈年纪大了，手脚不如年轻人灵活，容易滑倒扭伤，小额意外医疗用到的频率远高于身故伤残保障。比如62岁的张阿姨，女儿给她买了两份意外险，一份侧重门诊报销，一份侧重住院津贴，意外医疗的免赔额都很低，报销比例也不低，上次张阿姨下楼买菜摔了膝盖，缝针换药花了一千多，两份加起来把绝大部分费用都报了，自己只掏了一百多，减轻了不少负担。
如果你经常需要开车出差、坐高铁飞机出行，买第二份意外险的时候，可以侧重补充交通意外责任。日常普通意外险已经覆盖了基本意外，再补一份带额外交通赔付的意外险，花不了多少钱，就能提升交通场景的保额，贴合你的出行需求。比如经常开高速跑项目的林师傅，原本已经买了一份普通综合意外险，又加买了一份侧重交通意外的意外险，每次跑高速都更踏实，就算真出问题，赔付的钱也足够覆盖家庭房贷和孩子学费。
最后要注意，买两份意外险的时候，要看好保障责任有没有冲突，不要花冤枉钱买重复的内容。比如两份意外险都有相同额度的意外医疗，其实没必要，可以选一份侧重身故伤残提高保额，一份侧重意外医疗做好报销，这样搭配起来性价比更高，也能覆盖不同的需求，不会浪费保费。如果分不清责任，就找靠谱的保险顾问帮你梳理清楚，按照自己的日常活动场景和经济能力选就可以。
五. 购买流程与注意事项
先给你说实打实的购买流程，分步骤走不踩坑，第一步先整理自己已经买过的意外险信息，把已经拥有的身故伤残保额、意外医疗额度、保障范围都记下来，缺哪块补哪块，别稀里糊涂买重复浪费钱。比如你已经有了公司买的团体意外险，就看看它意外医疗额度够不够，是不是只保工作时间，把缺口找出来再找第二份。第二步根据我们前面说的需求选产品，选的时候直接看条款里的免责内容，别光看宣传页写的，比如部分意外险对高空作业、特定运动是不赔的，你平时爱爬野山，就得选包含这类项目的。第三步填健康告知和个人信息，别偷懒瞒报，意外险的健康告知一般比较宽松，问到就如实说就行，比如问你有没有残疾情况，已经有的伤残要写上，不然之后理赔会出问题。第四步提交订单缴费，缴费的时候看清楚是一年期还是长期，选自动续保的话看看会不会自动涨价，保存好电子保单，也可以存一份到自己的云盘里，方便之后找。
第一个要注意的点，意外医疗是报销型的，买两份也不能重复报销，你花了八千块治伤，第一份已经报完了，第二份没法再给你报一遍，所以别在意外医疗这块堆太多保额，够用就行，重点把额度给到身故和伤残这块。举个例子，28岁的小王做新媒体运营，平时要跑线下拍摄，已经买了一份保额50万的意外险，意外医疗额度3万，他想再买一份，就可以选一份50万身故伤残保额，意外医疗2万的就行，不用再买一份3万以上医疗额度的，多花的钱没用。
第二个要注意的点，看清保额赔付的限制，部分意外险对特定场景的身故伤残有保额限制，比如你买了两份，其中一份对乘坐公共交通的意外是额外赔，另一份没有，那真出事了两块保障可以叠加赔，但如果两份都对同一项目有免责，那买了也没用。比如小张是经常出差的销售，第一份意外险没有额外的交通赔付，他买第二份的时候就可以特意选带公共交通额外保障的，这样出事之后两份能叠加拿钱，给家人留更多保障。
第三个要注意，不同年龄买要选不同的侧重，给孩子买两份意外险，不用买太高的身故保额，把重点放在意外医疗和意外住院津贴上，毕竟孩子好动，磕碰擦伤、摔骨折的概率更高，多一份医疗津贴，住院的时候能补贴伙食费和护工费，实用性更强。给老人买两份意外险，要重点关注免赔额和报销范围，选免赔额低、能报销社保外用药的，老人容易滑倒骨折，很多时候要用进口钢钉，能报社保外费用的话，能帮家里省不少钱，比如65岁的李阿姨，女儿给她买了两份意外险，第一份只报社保内，第二份选了能报社保外、免赔额100块的，后来李阿姨摔骨折用了进口材料，社保报完之后，第二份报了剩下的大部分自费钱，一下子减轻了不少负担。
第四个要注意，买完之后要及时整理保单，告诉自己的家人买了哪两份，放在哪里，不然真出事了，家人不知道有两份保障，就白白浪费了这份保障。另外，一年期的意外险要记得及时续保，如果停售了，要尽快找新的产品补上，别让保障断档，断档期间出事，哪份都不赔，那就亏大了。
结语
看到这里你肯定已经清楚啦，意外险是可以购买两份的，只要根据咱们自身的情况选对组合，就能拿到更充足的保障。刚工作预算有限的年轻人，可以选一份100块左右的综合意外险加一份十几块的特定交通意外险，花很少的钱就能把日常和出行保障都做足；经常出差跑外勤的朋友，可以加购一份侧重交通责任的意外险，提升出行意外的保额；已经有一份意外险，觉得保额不够的中老年人，也可以再添一份价位合适、投保门槛宽松的综合意外险，不用花太多钱就把保障补到位。只要你记住哪些责任能重复赔、哪些只能赔一份，选的时候避开重叠浪费的坑，就能用两份意外险搭出适合自己的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
