社保交了32年，50岁退休能领多少钱？看完彻底傻眼！

“社保交得越久，退休领的越多”，这是我们经常听到的一句话。

刘姨足足交了32年社保，缴费年限完全够长，为啥养老金这么低？

我把她的养老金待遇核定表拿出来，一笔笔拆开看，就明白了：

我们的养老金，主要由两个部分组成：个人账户养老金 + 基础养老金。

这两部分加起来，就是退休后每月到手的钱。

先看第一部分，个人账户养老金。

这个账户里的钱，就是每个月从我们工资里扣的那笔钱，退休后按规定的“计发月数”返还给你。

像刘姨，这部分的钱非常少，

个人账户总共只有7.9万，按50岁退休计发月数179个月，算下来每个月能从个人账户领的养老金只有405块。

再看第二部分，基础养老金。

这部分是养老金的大头，它和两个东西挂钩：你所在省份的社会平均工资，以及你的社保缴费基数。

简单说就是，社会平均工资越高、缴费基数越高，你领到的养老金就越多。

刘姨在江西，2024年当地养老金计发基数是7054元，在全国属于中等水平，不算低。

问题就出在，她的社保缴费基数上太低。她工作时工资一直不高，并且单位给她交社保，都是按最低档来。

算下来，每个月基础养老金只有1966元左右。

所以，哪怕你交了三十几年的社保，如果一直按最低基数交，那基础养老金就会被严重拉低。

这个也是现在很多人遇到的问题。单位为了省成本，按最低基数给你交社保，你自己也不懂，觉得交了就行。等到退休一算账，才发现自己亏大了。

说实话，养老金直接决定了咱们退休后能不能过得体面。

如果不想退休后向子女伸手，一定要提前做好规划。

尤其是快要退休，或者三四十岁、刚五十岁出头的朋友，一定要抓住最后的补救机会。

如果你已经快50岁，离退休没几年了

这个时候，还有两个补救动作。

第一，把缴费档位往上提一提。

比如你之前一直是按60%的档次交，现在尽量换成100%的档次。哪怕只多交两三年，也能拉高整体的平均缴费指数，每月养老金也能多涨一点。

第二，去当地社保局问一下，能不能补缴中断的年限。

很多人年轻时因为换工作、失业，社保断缴过一两年甚至更久。如果能补上，不仅缴费年限变长，基数也能往上提。

如果你才三四十岁，离退休还有十几年甚至二十多年

年轻人最大的优势就是时间充足，做好下面两件事基本就够了。

第一，千万别断缴。

换工作的时候，最好无缝衔接，不要让社保断缴。

社保一旦断缴，会直接缩短累计缴费年限，等到退休核算养老金，可能每个月就要少领几百块。

第二，尽量让单位按你的实际工资交社保。

有些公司会跟员工说，按最低基数交，每个月到手工资更多。但其实这样做，亏的是我们自己。

按实际工资交，你现在每个月是多扣了一点，但个人账户的钱积累得更快、基础养老金也更高，相当于给晚年的自己多存一点钱。

不过话说回来，只靠社保想过上一个体面的退休生活，会越来越难。

尤其是延迟退休已经落地，领养老金的时间往后推了；再加上，社会平均工资的增速放缓；社保基础养老金的涨幅也越来越低......光靠社保，未来大概率只能维持温饱。

要是你有条件，希望退休后能多领点钱、甚至早点退休，那商业养老金绝对是补充养老金最靠谱的方式。

就拿前段时间，我们帮广州客户李姐规划的商业养老金方案来说：

李姐在广州做皮具生意，自己交了一份灵活就业养老，交的是最低档，退休后每个月大概能拿2000左右。

她担心以后干不动了、钱也不够花，想趁现在生意稳定再备一份。

根据她的预算和年龄，我们给她规划了一个终身领5.7万~15.9万的「养老金补充方案」，她十分惊喜：

这套方案，有以下三个优势：

退休年龄不用跟着社保政策走，可以自己选择领钱时间。

李姐设定55岁退休，从这一年开始，保险公司会每年预期会打5.7万~15.9万到她的银行卡。

算下来，每个月到手退休金有五六千、甚至一万多，退休生活可以过得很舒服了。

• 60岁，预期可以拿走35.7万；

• 70岁，预计拿走103.7万；

• 80岁，拿走了184.3万；

身体健健康康活到99岁，还能拿一笔105万的祝寿金，相当于交的保费全部返还，免费领了几十年、380多万的养老金！

要是长命百岁，106岁还有159万的满期金！这时累计领的钱，已经是投入保费的7倍多，活得越久还越赚！

这笔钱不管是拿去住养老院，或者是留给儿女、孙子都可以。

要是不幸在领钱之前去世，会赔“已经交的保费”或“现金价值”，哪个多就赔哪个。

在领取之后去世的话，领的养老金没超过已交保费，那就直接赔差额。

比如，80岁人没了，当年累计领取养老金预期是184万，已经远远超出已交保费，就不用赔钱。

总之，交进去的钱怎么都不会亏。

不会像社保养老，交的钱一大部分进了统筹账户，人要是没了，里面的钱全部打水漂。

养老这件事，我们无法全靠社保，更不能指望子女。

如果心里没底，那就从现在开始，做点什么。

哪怕只是一点点改变，五年十年后的你，一定会感激今天这个清醒的自己。

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