社保和意外险一样吗多少钱

引言

嗨，准备买保障的朋友们，不少人刚接触保险都会问：社保和意外险真的是一回事吗？这两类保障分别要花多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这两个问题，把大家的疑问一个个说清楚。

一. 社保与意外差别何在

首先，两者保障范围不一样，能覆盖的缺口差很多。咱们举个真实的例子，28岁的外卖骑手小周，平时正常交职工社保，上个月雨天骑车赶单滑倒，摔成小腿骨折，住院花了三万多。社保只报销了一万五千多，剩下的一万五千多里，有进口钢板的自费费用，还有住院期间请护工的护理费，这些社保都报不了。那意外险呢？小周之前自己买了一份，最后自费的住院费用、护工费都按比例报了，还因为骨折休养了三个月没法干活，意外险给了一笔误工补贴，刚好补上了他没开工损失的收入，这就是保障范围的差别——社保只管社保目录内的基础医疗开销，不管意外带来的误工损失、护理费用、自费器材这些额外支出，而意外险刚好能补上这些缺口。

其次，赔付逻辑完全不一样。社保是报销型为主，花多少报多少，总额不会超过你实际花的钱。意外险不一样，除了可以报销意外医疗费用，如果达到了伤残等级，还能直接给一笔一次性的伤残保险金，这笔钱你想拿来还房贷、养家人、做康复都随便，没人管你怎么花。还是说小周的例子，如果他这次摔得更严重，落下了残疾，影响以后干活，社保不会给你额外发伤残补贴，但是意外险会按照伤残等级直接打钱，帮你应对以后的生活开支。

第三，购买条件不一样。社保不管你是什么职业，哪怕是高危职业，只要符合参保条件就能买，健康要求也很低，大多时候不管你有没有既往症都能参保。意外险对职业要求就比较严格，普通的意外险一般只保1-3类低风险职业，像高空作业、矿山作业这类职业，得买专门的意外险才能保，而且意外险一般有健康要求，已经有严重重病的人可能买不了。

第四，作用定位不一样。社保是每个人都必须有的基础保障，是国家给的福利，不管什么情况，有了社保才能托住生活的基本盘。意外险是商业保险，是用来补社保缺口的补充保障，不可能代替社保，但是有了社保再配意外险，保障会扎实很多。

就说另一个例子，退休张阿姨，本来只有职工社保，去年在家擦窗户不小心摔下来，手腕骨折，花了一万二，社保报了六千，剩下六千都是自费的支具费和挂号拿药的自费项目，张阿姨女儿之前给她买了一份老人意外险，最后剩下的六千几乎都报完了，自己只花了几百块。要是张阿姨没买意外险，这六千就得自己全掏，有了意外险就实实在在减轻了负担，这就是两者搭配的作用。你哪怕社保交的再全，也一定要补一份意外险，不然遇到意外，很多额外开销都得自己扛。

二. 保费支出如何计算

先给大家说，社保的保费，是分情况算的。如果你是单位在职员工，社保保费是单位和个人按比例分摊，每个月直接从工资里扣走个人缴纳的部分就行，大部分城市个人每月只需要交几百块，具体数字看你当地的缴费基数，基数是按你个人工资来定的，工资越高，分摊到的保费也会越高一点。

如果你是灵活就业人员，自己交社保，就得自己承担全部保费，一般分好几个缴费档次可以选，你能根据自己的收入情况挑，每月几百到上千不等，选适合自己经济能力的就行，不用硬撑选高档。

再说意外险的保费计算，和社保完全不一样，核心看两个因素，第一个就是你的职业类别。我给你举个真实的例子，小王是坐办公室的文案，属于低风险职业，买一年期保额50万的意外险，一年只需要花一百多块。而他表哥是户外装修工人，属于风险比较高的职业，买同样50万保额的意外险，一年要花三百多块，差了一倍还多，主要就是不同职业发生意外的概率不一样，保费自然跟着变。

第二个影响意外险保费的因素，就是你选的保障额度和保障范围。你想要更高的保额，比如把意外身故伤残保额从50万提到100万，保费也会跟着涨一点，不过涨幅不会太大，一般也就多几十到一百多块，普通人都能承受。如果你还要额外加上意外住院津贴、公共交通额外赔付、猝死保障这些责任，保费也会多花一点，但整体来说，哪怕加了这些责任，一年也花不了多少钱。

给大家一个直接的建议，不管是社保还是意外险，都别盲目追求高保费。社保这边，在职员工按规定交就行，灵活就业选自己收入能承受的档次就可以，不用硬交最高档。意外险这边，普通上班族选一年期的，一百多块买50万保额就够用，高危职业别为了省钱买不符合自己职业类别的产品，不然真出事赔不了，白花冤枉钱，按自己实际职业选对应产品就好。

三. 各类人群选购建议

刚毕业步入职场的年轻人，大多收入不高，手头存款不多，而且平时通勤多、加班多，偶尔还会约着朋友出去骑行、爬山，意外风险不小。建议你先交职工社保，这个是公司帮你交一部分，自己出的钱不多，是必须交的基础保障，然后再加一份一年期的意外险，选基础保额就行，一年也就一百多块钱，负担不大还能补足保障缺口。比如刚工作半年的小周，每天骑电动车通勤，上个月雨天路滑摔了一跤，胳膊骨折花了八千多，社保报销了四千多，剩下三千多自费部分，刚好意外险给报了，没给刚攒下来的一点积蓄造成太大压力。

上有老下有小的中年工薪家庭，经济压力最大，承担着家庭主要收入来源，必须先把社保交满，不管是职工社保还是居民社保，都不能断缴，然后夫妻俩每人配一份意外险就可以。优先给经常开车跑外勤、需要爬楼、户外作业的一方买高一点的保额，预算多的话给孩子也加一份少儿意外险，不用买太高保额，覆盖日常磕碰、被猫狗抓伤打狂犬疫苗这些花销就行。小区的张姐夫妻俩，丈夫每天开网约车跑单，她在家附近超市做收银员，每个月给丈夫买意外险只花了不到三百块，保额能覆盖日常意外医疗和伤残，上个月丈夫倒车的时候蹭到护栏磕破了头，缝针换药花了一千多，社保报完剩下的意外险全额报了，也没影响家里给孩子交学费、给老人拿药的开支。

退休在家的老年人，大多已经交满了社保，不用再操心社保缴费的事儿，但是老年人行动不便，很容易滑倒扭伤，甚至骨折，社保报销之后还有不少自费的进口器材、护工费用，这些都可以用意外险补上。老年人买意外险不用买太贵，重点看意外医疗的报销额度和报销范围，能不能报社保外的费用，一年也就两三百块钱，大多子女都能承担。我家楼下的王阿姨，今年68岁，去年冬天在家洗澡滑倒摔断了髋骨，换了进口的人工髋关节，社保报销完之后自己还掏了两万多，还好子女提前给她买了意外险，意外医疗报了一万六，剩下的部分子女也没觉得有太大负担，王阿姨恢复得也挺好。

从事高风险职业的人群，比如装修工人、货运司机这类，社保是必须交的，这是基础保障，但是普通意外险大多不保这类高风险职业，所以一定要找专门对应职业类别的意外险，不要图便宜买错了，最后赔不了白花钱。这类意外险价格比普通意外险稍高一点，但是也不会贵到买不起，一年几千块钱，对整个家庭来说都是必要的支出，毕竟万一出事了，能给家里留一笔保障钱。做装修的老陈，干瓦工十几年，去年贴天花板瓷砖的时候脚手架滑了，从上面摔下来，腰椎受伤落下了轻微伤残，社保报了医疗费，意外险赔了一笔伤残补助，刚好够他在家养身体这两年的家用，孩子的大学学费也没耽误。

身体健康条件不太好的人群，没办法买很多商业健康险，但是社保一定要一直交着，这个不管你健康情况怎么样都能参保，然后再加一份意外险，意外险对健康要求几乎没有，大部分情况都能买，价格也不贵，能给你添一份意外保障，不用再担心万一发生意外给家里添负担。比如有基础慢性病的老郑，一直交着居民社保，身体不好没法买别的商业险，就买了一份意外险，上个月出门买菜被电动车蹭倒摔断了肋骨，医保报完剩下的四千多医药费，意外险都给报了，自己没花多少钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程注意事项

意外发生第一时间联系保险公司报案，别拖着。很多人觉得先养伤再说，等一个月之后才想起说，结果因为时间太久，保险公司没法核实意外发生的具体情况，本来符合赔付条件的案子，也耽误了理赔进度。比如小区里的张阿姨出门买菜不小心摔了，当时疼得顾不上别的，回家养了两周想起儿子给自己买过意外险，这才通知保险公司。结果因为现场早就没了，医院的诊断也没法直接对应上两周前的摔倒，最后费了好大功夫找物业调监控、找邻居作证，才走完理赔流程，比及时报案的多花了一个多月才拿到钱。

理赔需要的所有单据都要留好，千万别随便丢。不管是去医院挂号的小票、门诊病历、收费单据、检查报告，还是意外发生后的相关证明，比如摔了跤找物业开的意外证明，被车碰了找交警开的责任认定书，这些全部都要整理好放一块。我们出门遇到意外之后，很多人随手把单据塞兜里，回家掏出来洗了，或者收拾东西随手扔了，最后补这些单据特别麻烦，不少医院补发票要跑好几个窗口，有的还只能补存根联，影响理赔审核的速度。

要如实说清楚意外发生的全部情况，别隐瞒细节。比如有的朋友是因为从事高危职业出险，怕保险公司不赔，就说自己是在家摔的，这种隐瞒职业信息的情况，很容易直接被拒赔。之前有个做装修的师傅，给业主干活的时候从梯子上掉下来，摔断了胳膊，他买意外险的时候填的职业是办公室职员，理赔的时候就照着这个说，结果保险公司查到他实际职业和投保信息不符，最后只退了保费没给理赔，本来能拿到的钱就这么没了。

注意区分社保报销和意外险报销的顺序，先报社保再报意外险能省不少事。如果你有社保，意外产生的医疗费用先拿去社保窗口报销，社保报完之后，剩下的自费部分、社保没覆盖到的部分，再找意外险报销，这样不仅能少付自费部分的支出，理赔的时候社保已经帮保险公司核对过一遍费用信息，审核速度也会更快。比如你摔骨折花了八千块，社保报了五千，剩下三千里面的自费药两千，意外险就能按照条款把这两千给你报了，不用自己全扛。

拿到理赔款之后也要核对清楚金额，对照保险条款看有没有错漏。比如你买的意外险有一万的意外医疗额度，也没有免赔额，总花费八千，社保报了五千，剩下三千应该全报的，结果理赔只给了两千五，这个时候你要赶紧拿着单据找保险公司核对，问清楚差额扣在哪里，是不是有遗漏的项目没算，别稀里糊涂收了钱就完事，该拿到的保障一定要拿到手。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，社保和意外险完全不一样，社保是每个人都该有的基础保障，保费按当地规定缴纳，职工是单位和个人一起缴，居民自己按年缴，费用从几百到几千不等；意外险是商业补充保障，一年也就几百块，百元就能买到不错的保额。最后给大家再提个醒：一定要先交社保，再根据自己的情况补一份意外险，像刚才说的小李，就是因为先有社保又配了意外险，治疗加康复的开销几乎都覆盖了，没给家里添多大负担，这样搭配保障才够稳哦。

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