社保里面含意外险吗怎么报销费用
引言
你是不是也一直疑惑，我们每个月交的社保里，到底有没有包含意外险？如果真遇上意外受伤，社保能帮忙报费用吗？这篇内容就给你把这些问题说清楚。
一. 社保只管工伤，平时磕碰不报
不少朋友出门遛弯崴个脚、在家做饭切到手，第一反应都是，我交了社保，这点医药费总可以报吧？其实真不是这样。
我楼下小区张叔去年秋天陪孙子在游乐场玩滑梯，孙子爬高的时候张叔伸手扶，没站稳扭了膝盖，拍片加开药花了小三千。张叔揣着社保卡去医院结算，窗口工作人员告诉他，这种日常意外不属于社保报销范畴，得自己掏钱结账。张叔当时就纳闷了，社保不是啥都保吗？怎么崴个脚都不给报？
答案其实很直接：社保只认因工作原因导致的意外伤害，也就是咱们常说的工伤，只有符合工伤认定条件的意外，才能走社保的工伤保险报销。像平时买菜摔了、带娃碰了、自驾出游磕了这类发生在工作时间、工作场所之外的个人生活意外，社保是不管报销的。
之前我同事小李就踩过这个坑，小李刚毕业没攒多少钱，觉得自己年轻身体好，除了单位交的社保，啥额外保险都没买。去年夏天他跟着朋友去郊外露营，过小溪的时候脚滑摔了，缝了五针花了两千多，全是自己掏的腰包。他后来跟我说，那两千多差不多是他半个月的房租，花出去之后连吃了一周泡面，早知道就花百八十块买个意外险了。
对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，日常出行、通勤路上都可能遇到小磕碰，社保不报的话，这笔钱就得自己扛，不如每个月挤出一点零花钱买一份对应的商业意外险，一年下来保费也就几百块，就能把社保覆盖不到的日常意外缺口补上。
对于已经退休在家的中老年人来说，骨头脆反应慢，在家滑倒、出门绊倒都是常有的事，这类意外百分百不算工伤，社保一分都报不了，更需要提前配好对应的商业意外险，重点挑报销范围不限社保的，遇到小意外门诊、住院都能报，不会给子女添额外负担。
图片来源：unsplash
二. 意外身故保额高，医疗费要凑够
社保当中的工伤保障只有认定为工伤之后才能拿到赔付，要是发生工作之外的意外身故，社保不会给额外的身故赔偿，只会发放一定比例的丧葬补助，没法覆盖家庭后续的房贷、子女抚养这些开销缺口。
很多刚结婚生子的年轻人，每个月要还房贷，还要养孩子，要是不幸发生意外，剩下的家人就得独自扛下所有债务和开支。这种时候，配置一份包含意外身故责任的商业保险，就能补上社保的缺口，给家人留一份活下去的底气。
再说说门诊和住院的医疗费，社保报销有起付线和报销比例限制，像意外摔伤之后用的进口钢板、进口止血材料这些，很多都不在社保报销目录里，得自己掏钱。我们拿具体案例说，小王二十出头刚参加工作，周末约同事骑共享单车去郊外玩，路上和电动车剐蹭，摔得手臂骨折，住院加上手术一共花了八万多。社保最后只报了不到五万，剩下三万多都是自费项目，要是刚工作没多少积蓄，这三万多就能把年轻人攒的钱掏空。
要是提前配了商业意外险，就能把社保没报的这部分医疗费全额报掉，有些还能额外给误工补贴、护理补贴，自己不用掏一分钱就能把病看好。
给大家说几个可操作的建议：工薪族预算有限的，选消费型的就可以，每年两三百块就能买到几十万的保额，性价比很够用。如果是上有老下有小的中年人，可以适当提高保额，把保额提到覆盖房贷余额加上五年家庭生活费的水平，更稳妥。家里老人年纪大，经常容易磕碰跌倒，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度提上去，选不限社保目录报销的产品，遇到用到自费材料的情况也不发愁。
三. 年轻人多防猝死，爸妈重点护筋骨
现在很多年轻人熬夜加班、长期久坐，突发健康意外的情况不少见，配置意外险的时候，一定要加上含猝死责任的保障，别觉得年轻就没风险。我朋友小周，刚28岁，在互联网公司做运营，连着半个月赶项目加班到凌晨，某天早上同事发现他晕倒在工位，送医后还是没能救回来。他之前买意外险只挑便宜的，根本没加猝死责任，最后只拿到了一点点基础身故金，帮不上家里什么忙。
给年轻人选带猝死责任的意外险，不用买太贵的，按照自己的年收入选保额就行，一般每年两三百块就能买到不错的额度，性价比很高。缴费直接选一年一交就行，每年续保的时候调整一下保额，符合当下的情况就好。如果你的经济条件稍微宽松点，可以再把保额往上提一点，万一出事，也能帮家里分担房贷、车贷这些负债，给父母留一点保障。
再说说给爸妈买意外险，爸妈年纪大了，骨头脆，反应也慢，在家里滑倒、出门买菜崴脚、被电动车蹭倒的情况特别多，所以核心要抓意外医疗的保障，不用追求太高的身故保额。我楼下的刘阿姨，今年66岁，去年冬天在家洗澡，地面积水没擦干，一脚滑出去摔成了股骨骨折，手术加住院一共花了快六万。之前女儿给她买意外险的时候，特意选了不限社保用药、报销比例高的意外医疗，社保报完剩下的三万多自费部分，意外险报了九成多，自己只掏了不到四千块，很大程度减轻了负担。
给爸妈买意外险，首先看投保年龄，大部分意外险都覆盖六十到八十岁的老人，不用怕买不上，也不用做复杂的健康告知，只要爸妈能正常走路、日常生活能自理就能买。价格一般也不贵，五六十岁的老人，每年一两百块就能有不错的意外医疗额度，八十岁左右的老人，每年三百多也能拿下。别给爸妈买那种返还型的长期意外险，不仅价格贵，意外医疗的额度还低，不实用。
不管是给年轻人还是爸妈买，都要注意看免责条款，比如年轻人要注意，有些意外险对猝死有时间要求，比如要求发病后多久内身故才赔，买之前要看清楚。给爸妈买要注意，有没有排除跌倒骨折这些常见老年意外，有些会把骨质疏松导致的骨折列进免责，这种别买。选的时候优先挑报销范围不限社保的，像骨折用的进口钢板、钉棒这些自费项目，都能报，真出事的时候能省不少钱。
四. 理赔单据别弄丢，拍照备份更稳妥
我先给你说个上周刚听同城朋友说的真事儿，这位朋友平时出差跑业务，上个月赶高铁去外地谈合作，在车站自动扶梯上没站稳摔下来，扭了脚踝还蹭破了好大一块皮，当场就去就近医院处理，花了小一千块。
回来之后他整理好单据准备找保险报销，随手把一叠纸塞公文包夹层，结果路上掏笔记本的时候带出来，他自己都没发现，等翻找要交单据的时候，一张发票加诊断原件都不见了。他急得连夜打车回单位，找了半天没摸着，又跑去医院补开。
医院补单据可不是点个头就完事，挂号凭证要找挂号处补，发票要找财务窗口调存根，诊断证明要找当初坐诊的医生重新开，赶上那天坐诊医生出诊，他愣是在医院等了大半天，折腾了整整三天才把材料补全，本来轻轻松松能办完的报销，拖了小半个月才拿到钱，人累得够呛还耽误了好几个出差行程。
听了这个事儿，我直接给你说可操作的干货：拿到任何一张和意外治疗相关的单据，不管是挂号小票、缴费发票，还是医生开的诊断书、检查报告、费用明细，你第一时间掏出手机，对着每一张都拍清晰的照片，正反面都别落下。要是有电子单据，直接存一份到手机云盘里，再备份一份到电脑本地，别只存在手机相册里，万一换手机或者手机丢了，备份也跟着没了。
另外还有个小细节，要是你先走社保报销，社保往往会收走发票原件，这个时候你一定要提前跟社保窗口说，你还有商业意外险要报销，请他们给你盖好章的发票复印件，留着给商业保险用，别等原件交上去才想起要留底，那个时候再拿出来就麻烦多了。
很多人觉得理赔流程麻烦，其实多半是没做好单据备份这一步，把这个小步骤做好，理赔就能顺顺当当，该拿到的报销一分都不会少。
对了，给不同情况的朋友再补点针对性建议：经常出门跑业务的年轻人，本来意外发生的概率就比一般人高，手机里专门建一个相册相册放保险单据备份，找的时候一眼就能找到；给爸妈买了意外险的朋友，每次爸妈看完病，你主动帮着拍单据备份，爸妈年纪大了容易丢三落四，你多操这一分钟的心，后面能少跑好多冤枉路。
结语
说到这给你把问题说透：社保本身不包含普通意外保障，只有因工作导致的意外才会走工伤保险报销，日常生活里的磕碰、摔伤这些意外，社保是不给报的，要想把意外导致的医药费、营养费这些缺口补上，得搭配对应的商业意外险才行。不同人群按需挑就行：刚工作预算有限的年轻人，选价格不高、覆盖猝死责任的就行；给爸妈买优先挑支持高龄投保、意外医疗报销比例高的，平时摔跌扭碰都能报；已经有社保的，就补报销剩下缺口的部分就行，最后别忘了收好所有医疗单据，备份留底不耽误理赔。
暖宝保3号少儿门急诊保险
