交了商业意外险能退吗 司机的意外险怎么报

引言

嘿，各位小伙伴们，是不是最近刚给安排了商业意外险，转头又后悔想知道能不能退？还有天天跑车的司机朋友，万一出了意外，意外险到底该怎么报？这些问题是不是戳中了你心里的小疑惑？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚讲明白。

一. 犹豫期内能退吗

咱们先来直接说结论：犹豫期内当然能退，而且基本上是全额退。只要你是在投保之后的犹豫期里申请退保，保险公司都会按照合同约定退还你已经交的全部保费，最多只扣个十几二十块的工本费，对咱们投保人来说几乎没损失。

我身边就有这么个真实例子：小李今年刚跑货运，上个月听代理人说有个意外险保障全，脑子一热就买了，交了一年四百多块保费。结果晚上回家仔细看条款，发现自己经常跑的山区那段，部分路段不在保障范围内，这就不符合小李的需求了。他翻了翻合同，看见犹豫期是签收保单后15天，赶紧第二天一上班就联系了保险公司申请退保。

小李这就走对流程了：如果咱们买完意外险，越想越不对劲儿，要么是保障内容不符合需求，要么是发现健康告知没弄对，只要还在犹豫期里，直接找你的销售代理人，或者打保险公司官方客服电话，说清楚要退保就行，不用找啥复杂理由，也不用跟人掰扯。

这里给大家提个醒：不同公司、不同产品的犹豫期时长不一样，有的是10天，有的是15天，这个天数是从你签收保单那天开始算的，不是投保当天。如果是线上投保的电子保单，一般是从你收到电子保单通知那天开始算，大家一定要记好这个时间点，别错过了退保的最佳时机。

还有朋友问，如果过了犹豫期想退行不行？当然也行，但是过了犹豫期退保就只能退保单的现金价值了，意外险大多是一年期的，现金价值非常低，很多时候退回来的钱还不到你交的保费的十分之一，损失特别大。所以如果真的不想要这份保险了，一定要赶在犹豫期里申请，别拖到过期之后再后悔。

总结一下，如果你买了商业意外险，觉得不合适想退，先看合同里的犹豫期，赶在犹豫期之内申请，就能最大限度减少损失，这是最稳妥的办法。

二. 司机出车伤了咋办

先给你说最要紧的第一步：第一时间给保险公司打电话报案，别拖。别觉得伤得不重先自己扛，回头想起来再报案，很多材料找不到不说，还可能影响理赔审核。

给你说个真事儿，跑城配运输的老王，上个月送货的时候为了躲横穿马路的电动车猛打方向，蹭到路边护栏，腰被方向盘硌了一下，胳膊也擦了大口子。老王当时第一反应不是去医院，先摸出手机找到了当时买意外险留的客服电话，五分钟就报完案了，接线员当场就跟他说清楚要保留哪些材料，不用瞎跑瞎折腾。

接下来就是整理材料，别漏东西。司机出险一般要准备这些：身份证、保单信息（电子保单存手机里就行，不用打纸质版）、交警开的事故责任认定书（要是在路上出的事故，一定要找交警开，这个是关键凭证）、医院给的诊断证明、缴费发票、病历本，要是住院了还要出院小结，要是伤得重需要休养，还要让医生开清楚休息时长的证明。老王当时就是按接线员说的，把这些材料一股脑整理好，拍了清晰的照片上传给保险公司，没跑一趟线下网点。

然后就是提交申请，现在很多公司都支持线上提交，微信公众号、官方APP都能传，嫌麻烦也可以找帮你买保险的业务员帮忙提交。老王年纪大不太会弄线上操作，直接找了当时帮他投保的顾问，对方当天就帮他把材料递上去了，不到一周就完成了审核。

最后就是等赔款到账啦，一般符合责任的话，几天就能到账。老王这次医疗费花了两千多，符合意外险的赔付范围，扣除免赔的部分之后，剩下的都按约定报了，自己没花几个钱。你要记住哈，要是你是跑营运的司机，一定要买对应职业类别的意外险，别图便宜买了非营运的，到时候真出事儿不赔，白花了钱。还有，要是是在工作过程中出的事，除了意外险赔付，你也可以走雇主的相关保障，双份保障不冲突，该拿的赔付都可以申请。

三. 不同预算咋挑产品

先给刚入行跑运输、每个月扣除油费修车费剩不下多少的年轻司机朋友说，要是你每个月能挪出来的预算只有几十块，完全可以先买一年期的短期商业意外险，先把基础保障兜住。就说刚开网约车的95后小杨吧，每个月要还车贷，到手收入刚够覆盖日常开销，一开始他觉得意外险可有可无，后来身边朋友出了小刮小蹭的意外，才想着赶紧搭个保障，他选的就是一年期意外险，每年保费才一百出头，平均下来每个月不到十块钱，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，完全够覆盖日常跑单遇到的小磕碰、小剐蹭，对预算有限的新手司机来说，性价比够高，也不用长期缴费绑定开支，非常灵活。

要是你已经开了几年车，收入稳定，每个月能拿出一两百块做保障预算，可以在一年期意外险的基础上，加买一份针对司机群体意外责任扩展的长期意外险。跑城配的大刘就是这种情况，他每个月稳定收入有八千多，去掉家里开销，每个月能剩两千多，原来只买了基础的一年期意外险，后来想着自己天天跑市区，人流车多，风险比普通上班族高不少，就加了一份长期意外险，每年保费两千不到，分摊到每个月也就一百多，除了普通的意外责任，还额外增加了营运途中的意外赔付额度，而且长期缴费的话，不用每年重新健康告知，只要按时缴费，保障就一直有效，适合收入稳定想长期持有保障的司机。

要是你是个体跑长途的老司机，家里还有老人小孩要养，每个月能拿出三百块以上做保障预算，可以把保额做高，再附加意外住院津贴责任。跑跨城货运的老赵就是这么搭配的，他跑一趟要开好几个小时车，长时间驾驶风险更高，而且他是家里的主要收入来源，万一出点事，家里收入断了，房贷车贷孩子学费都没着落，他每年花四千多，平均每个月三百多，把意外身故伤残的保额做到了一百万，还附加了每天一百多块的意外住院津贴，要是因为意外住院，每天都能领一笔钱补贴家用，覆盖住院期间的误工损失，对顶梁柱来说，足够给家人留够底气。

要是你年龄已经超过五十，身体有点小毛病，预算也不算多，不用硬撑着买高保额的长期产品，重点把意外医疗的额度做上去就行。开小区便民班车的张叔今年五十二，血压有点高，手里余钱不多，就想着万一不小心磕了碰了，能报销医药费不花自己的积蓄，他选的就是一年期意外险，没买太高的身故伤残保额，特意挑了意外医疗额度五万、能报销自费药的产品，每年保费不到两百，刚好符合他的需求，毕竟年纪大的司机，更怕不小心出点意外花医药费，把医疗保障做足，比盲目堆身故保额实用多了。

还有些兼职跑顺风车、货运的司机朋友，本职工作已经买了单位的意外险，只是想补充一下营运期间的保障，预算只有几十块，买一份一年期的短期专项意外险就行，不用重复买高保额的产品，每年几十块钱，就能补充营运场景的保障缺口，花小钱就能解决大问题，完全没必要买贵的产品，适合只是兼职跑车，没有长期高保障需求的朋友。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况不赔要懂

先给你说个小张的真事儿，小张跑城配拉生鲜，上个月熬夜赶单，开着车突然眼前一黑撞了护栏，住了院找意外险理赔，结果被拒了。为啥？他本身早就查出来有高血压，平时一直吃药控制，买意外险的时候健康告知那栏直接填了“无异常”，没说自己的病史，最后条款明确约定，未如实告知既往症引发的意外，不赔。

不少司机朋友觉得，意外险就是保所有意外，其实不是，故意行为导致的受伤，一律不赔。我见过有人为了骗保额，自己故意撞路边石墩子弄伤，这种明显的故意行为，保险公司一查监控就能查出来，直接拒赔，严重的还要承担责任，别碰这种歪心思。

还有不少开营运车的朋友，买的是普通非营运的意外险，出了事也赔不了。之前有个跑网约车的赵师傅，自己买了一份普通个人意外险，去年接单送客的时候出了事故，申请理赔被拒，就是因为买保险的时候，登记的是私人非营运用途，实际长期从事营运拉客，职业类别变了没提前告诉保险公司，不符合保单约定的承保范围，当然不赔。跑营运的司机一定要买对应营运类的意外险，别图便宜买非营运的，到时候吃亏的是自己。

酒驾、无证驾驶这类违法驾驶行为，意外险肯定不赔。别抱着侥幸心理，觉得喝一点没事，真出了事，保险一分都不赔，所有损失都得自己扛。哪怕你证没年审，过期没换，也算无证驾驶范畴，同样不赔，跑活儿之前一定要先检查自己的证件是不是在有效期内。

最后还要提醒你，不是在开车过程中发生的意外，也不一定能赔。比如不少司机买的是专属交通意外险，只保你跟车辆行驶相关的意外，要是你卸货的时候自己不小心砸伤了脚，这种不在交通意外险的保障范围内，得看你有没有附加意外医疗责任。所以买的时候一定要看清楚，你买的是只保开车时的意外，还是包含日常干活的意外，根据自己的需求挑，别买错了白花钱。

结语

总结一下，交了商业意外险能不能退，分情况看就行：买完后还有犹豫期的，直接退能拿回来几乎全部保费，不亏啥；过了犹豫期再退，就只能拿回现金价值，损失比较大，想退得想明白再动手。司机朋友出险之后别慌，第一时间留好现场照片、医院的诊断书、交警开的证明这些材料，找对应保险公司报案，等着审核就行，该赔的都会按条款走。挑意外险的时候也不用乱，刚跑运输手头紧的年轻司机，买基础保额的一年期就够用，百八十块就能覆盖基础风险；跑长途的老司机预算充足，可以加一点意外医疗的保额，磕磕碰碰或者小意外住院都能报；如果是退休后还跑网约车赚点零花钱的老司机，身体条件要是符合要求，选侧重意外医疗报销的就合适。最后别忘了多看看免责条款，酒驾、违规运营这些情况都是不赔的，看清楚才能避坑哦。

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