社保意外险 生故赔偿 意外险手指划伤赔多少

引言

咱们平时做饭切肉、搬东西蹭破手，真要是遇上严重意外走了，社保里的意外险能赔多少？不小心划伤手指，意外险又能报多少钱？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚。

一.社保商保怎么分工

先给你说清楚，社保里的意外险，其实是工伤保险附带的部分，只负责工作时间、工作范围内的意外，你下班在家切菜划到手，社保里的工伤意外险压根不管，这个分清楚别搞混。

上周楼下菜市场卖菜的老张，早上出摊切五花肉的时候，没拿稳刀划到了左手大拇指，伤口很深缝了五针，前后花了快两千块。老张之前只交了职工社保，以为意外受伤都能报，结果去社保窗口一问，只有住院才能走统筹报销，他这是门诊处理的缝合，社保只能刷个人医保账户里的余额，余额不够的部分就得自己掏腰包。

这时候如果你买了商业意外险，就能补上社保的缺口。还是拿老张这个事儿说，如果老张提前买了一份普通商业意外险，那他这次在家意外划手，刚好符合意外医疗的赔付范围，除去一百块左右的免赔额，剩下符合要求的医疗费都能报销，最后自己可能只花几十块钱，不用动医保账户的积累，也不用掏太多现金。

要是真遇到严重的意外导致生故，社保里的工伤意外险，只会在符合工伤认定的条件下，给一笔一次性工亡补助，数额是固定的基础额度，要是家庭支柱出事，这点钱往往不够覆盖家人未来几年的开支。买了商业意外险的话，就会额外给一笔身故赔偿金，这笔钱可以直接给家人留作生活费、孩子学费，帮家里度过最难的阶段。

给你直接说分工建议：如果你是全职上班打工人，单位正常交社保，一定要搭配一份商业意外险，社保管工作范围内的意外，商业意外险管工作之外的日常意外，刚好全覆盖。如果你是灵活就业，只交了居民社保，更得补一份商业意外险，居民社保对普通意外门诊报销比例很低，商业意外险能帮你兜住大部分门诊意外的开支，花很少的钱就能拿到不错的保障。经济条件一般选一年期的消费型就行，每年缴费几十块到一百多块，性价比很高；预算宽松一些，可以把意外医疗的额度买高点，遇到大点的意外治疗也不用发愁。

二.手指划伤到底赔多少

咱们先拿真实发生的小事来说，上周小区楼下便利店老板切水果，不小心切到了大拇指，伤口挺深，缝了四针，前前后后门诊换药、打破伤风，总共花了两千八百多。他既有社保里的意外险相关保障，也买了一份商业意外险，最后算下来，社保报了一千二百多，剩下的一千六百多自费药、换药费，走商业意外医疗全报了，自己只花了一百块不到的免赔额。

如果只靠社保里的相关保障，一般只能报销社保范围内的合理费用，像进口麻药、美容缝合的可吸收线这些不在报销目录里的项目，得自己掏钱。一般社保报销比例大概在六成到八成，剩下的部分还是要自己承担，要是只是蹭破点皮花个百八十块，自己出也没啥，要是伤口深需要缝合甚至住院，累计下来也不是小数目。

要是买了商业意外险，得分清你买的是只赔身故伤残的，还是带意外医疗的。如果只买了身故伤残责任，那手指划伤这种小伤达不到伤残标准，一分钱都赔不到。只有带意外医疗责任的意外险，才能报销你划伤后的门诊、住院费用。

具体能赔多少，要看你买的意外医疗保额是多少，有没有免赔额，报不报销自费项目。比如你买的意外医疗保额是两万，免赔额一百，不限社保目录报销，那只要这次治疗总费用没超过两万，扣掉一百块免赔额，剩下的全能报。如果限社保目录报销，那只有社保范围内的费用能报，自费部分还是得自己出。

给你说个实打实的建议，不管你有没有社保里的相关保障，都建议你额外带一份带意外医疗的意外险。几十块到一百多块就能买到一两万的意外医疗保额，平时切菜划伤、下楼崴脚、出门碰伤这种小意外都能覆盖，花很少的钱就能把自己的小意外风险转出去，真遇到事儿了不用自己掏冤枉钱。

图片来源：unsplash

三.不同年龄怎么选配置

刚毕业参加工作的年轻人，大多还没攒下多少积蓄，每个月扣除房租、日常开销之后，可支配的预算不算多。这时候你不用硬买高缴费的长期保障，可以选缴费低、保障灵活的搭配，社保本身的意外保障留着，再额外补一份短期意外险就够。我认识一个刚毕业在奶茶店打工的小姑娘，经常切水果做饮品，不小心切到手是常有的事，她每个月只拿几十块出来配意外险，日常手指划伤的门诊、清创、缝针费用都能覆盖，完全不影响日常开销，对刚入社会的年轻人来说很合适。

二十多岁到三十多岁的成家上班族，上有老下有小，日常通勤跑业务，不少人还经常做家务做饭，磕碰受伤的概率不低，经济条件也刚稳定下来。这时候你可以把社保的意外保障额度提一提，再搭配一份意外医疗额度足够的意外险。我邻居家这位大哥，平时在家修家具切水果，上个月做饭切排骨不小心划了很深的伤口，去医院缝了五针打破伤风，花了小两千，社保报了几百，剩下的商业意外险全报了，没给家里添负担。这个阶段建议你把意外身故赔付的额度做高一点，万一发生不幸，能给家人留一笔生活费，不用让家人替你扛债务。

四十岁到五十岁的中年群体，大多手脚灵敏度不如年轻人，做饭干活容易滑手划伤，不少人还有基础病，万一划伤恢复慢，可能要多花不少医药费。这个阶段你社保的意外保障如果已经交够年限，就保持不变，额外买意外险的时候，优先挑不限社保目录报销的意外医疗责任，毕竟有些进口破伤风针、美容缝合的线，社保报不了，选对了才能全额报。这个阶段经济大多比较稳定，不用过于纠结价格，重点看医疗报销的范围，额度往高了选就对了。

退休之后的老年群体，不少人还在家做饭带孙辈，切菜削水果也容易划伤手，很多老人不舍得花钱买额外保障，其实这个阶段保费也不会贵到离谱。建议你先把社保的基础保障保留好，再根据自己的体检状况选意外险，只要不是住过院有很严重的重症，大多能买到合适的。我家楼下张阿姨今年六十二，每天给儿子一家做饭，去年削苹果不小心划了手，伤口很深花了一千多，社保报了四百，剩下的她买的意外险报了六百，自己只花了几十块挂号费，对老人来说，有这份保障就不用伸手跟孩子要钱付医药费，保住了自己的体面。

不管你在哪个年龄阶段，都记住先有社保的基础意外保障，再根据自己的预算补商业意外险就行。经济紧张就选低缴费的，不用硬撑买高额度；经济宽松就把报销范围和身故额度拉上来，适合自己需求的就是最好的，不用盲目跟风买别人推荐的贵价产品。

四.理赔环节千万别大意

我先给你说个刚发生没多久的真事儿，上个月小区里王哥在家拆快递，被打包纸箱的美工刀划了很深一道口子，缝了四针花了一千八，他自己买了意外险，结果一开始材料没带全，前前后后跑了两趟才办完理赔，白耽误了小一周时间。

第一点，就医一定要选符合要求的医院。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通科室就诊，别图近直接去家门口没评级的私人诊所，也别随便去特需部、国际部，除非你的意外险条款里明确写了可以报销这些地方，不然最后很可能拿不到赔付。就说之前有个小伙子，打球崴了脚，图方便去了家附近的私立骨科诊所，花了两千多，最后意外险不给报，只能自己掏钱，吃了哑巴亏。

第二点，所有单据、材料一定要收好。门诊的病历本、医生开的诊断证明、缴费发票、费用明细清单，只要是医院给的纸质材料，全部整理好放一块，哪怕是一块钱的挂号条也别丢。如果是住院，还要把出院小结、检查报告都复印一份留底。有人觉得我已经拍照片存手机里了，没关系，其实大部分保险公司理赔都需要核验纸质原件，丢了补开特别麻烦，还可能耽误理赔时效。

第三点，报案要及时，别拖太久。大部分意外险要求出险后三到十天内报案，你别觉得伤好了几个月之后再去申请，时间太久保险公司没办法核实事故经过，很容易影响理赔。其实现在很多保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方APP都能提交，在家动动手指就能操作，没必要拖着。

第四点，讲清楚出事的经过，别隐瞒信息。比如你是切菜划伤还是干私活的时候受伤，直接如实说就行，不用含糊其辞，不同的情况不影响正常理赔，但要是故意隐瞒，哪怕符合理赔条件，保险公司也会延迟处理。就像之前有人帮朋友装修，搬东西的时候被划破手，怕不赔就说是在家做家务受伤，最后保险公司查出来装修确实不算免责，但是因为他隐瞒信息，硬生生多耽误了半个月才拿到钱。

最后一点，社保先报了之后，记得开好分割单。如果你已经走社保报销了一部分，把社保开的分割单和剩下的材料一起交给意外险的保险公司，剩下的部分就能按条款约定继续报，省去很多重复核对的麻烦，拿到赔款的速度也会快很多。

结语

看到这儿你肯定明白啦，如果发生身故责任内的情况，社保里包含的意外保障会按规定给到身故赔偿，搭配购买的商业意外险也会按照约定的保额赔付。那手指划伤能赔多少呢？这得看你用社保还是商业意外险：社保只会报销范围内的合理医疗费用，额度不高；商业意外险要看你买的意外医疗额度，以及是否有免赔额、报销比例要求，比如咱们说的邻居小妹案例，刚好花的钱都在额度里，就能按比例报完，如果超过额度，超出部分就得自己承担了。最后再给大家提个醒：不管你是什么年龄、收入怎么样，社保一定要先配上，这是基础保障；经济条件一般的话，可以先买一份低价位、意外医疗额度够用的商业意外险补充；收入不错、家里负担重的，可以适当调高身故保额，这样不管是小磕碰还是更严重的情况，都能有足够的保障兜底啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。