职工社保意外险报销比例是多少
引言
嘿，有没有朋友跟你说过，自己上班路上受伤，最后报销下来掏了不少钱？你会不会好奇，职工社保里的意外险，报销比例到底能到多少？是不是真能帮咱把大部分支出都兜住？别急，今天咱就好好聊聊这个问题，把你想问的都给你说清楚。
社保赔付其实有上限
职工社保里的意外相关医疗报销，是有固定范围和比例限制的，不是花多少都能报。一般来说，在医保目录内的住院费用，在职职工的报销比例大概在70%到90%之间，退休职工会稍微高一些，大概在80%到95%之间，这个比例会因为各地医保政策、就诊医院等级不同有浮动，等级越高的医院，起付线越高，报销比例反而会稍低一些。
而且这个报销，只覆盖医保目录内的项目，目录外的自费药、进口器材、特殊诊疗项目，都不在报销范围内，全部得自己掏钱。就拿我之前楼下便利店李姐的例子来说，李姐是单位退休职工，上个月骑电动车去买菜，避让行人的时候急刹车摔了，导致胳膊肱骨骨折，需要手术固定。整个手术加上住院，一共花了五万两千多，其中医生用了进口的固定钢板，光这一项就花了一万八千多，还有一些术后促进骨愈合的自费药物，又花了三千多。
最后结算的时候，社保一共报了两万九千多，算下来，社保目录内的费用报销了大概90%，但那两万一千多的自费项目一分都没报，李姐自己还是掏了两万三千多，对于退休工资不高的她来说，这也是一笔不小的负担。这不是社保不好，是社保本身的规则就是这样，它只能保基本，不可能覆盖所有的意外医疗开支。
除了项目范围限制，社保还有年度报销的封顶线，一年里累计报销的医疗费用超过这个封顶线之后，超出部分也不能再报了。如果遇到需要多次治疗、康复周期长的意外情况，社保给的报销额度就更不够用了。比如有人意外受伤后需要长期做康复理疗，很多康复项目不在社保报销范围内，几次做下来，花费也很可观，全都得自己承担。
给你个直接的建议，一定要先确认自己社保的正常缴费状态，社保是最基础的保障，不管怎么样都不能断缴。同时你心里要清楚，社保的意外医疗报销是有上限的，别想着只靠社保就能覆盖所有意外带来的花费，一定要提前做好额外的保障计划，不要出事了才发现缺口太大，追悔莫及。
商业险补齐保障缺口
我们直接说，职工社保里的意外保障，只能覆盖工伤范畴里的意外情况，日常上下班路上的小磕碰、节假日出游摔碰刮擦这些非工伤的意外，基本没法走社保工伤报销，剩下的缺口只能自己扛。而且就算能走医保报销，也会有起付线，还有医保目录外的自费药品、自费耗材、进口器材这些，社保统统报不了，这些钱加起来，轻轻松松就能花掉大几千，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开支。
拿小区的王姐给你举例子，王姐是超市的理货职工，上个月整理货架的时候，脚滑从梯子上摔下来，崴了脚还摔破了膝盖，缝了五针，还打了进口的破伤风针，整体医药费花了快六千。她走职工医保报销，只报了两千八百多，剩下的三千一百多，进口针钱、门诊的挂号检查费、还有一些辅料钱都不能走医保报销，这些钱都得她自己出。后来王姐想起之前给自己买了一份意外险，正好覆盖这种工作日常意外，找保险公司申请之后，除去一百块钱的免赔额，剩下的三千块钱全都报了，相当于自己只花了一百块钱，一下子就把压力卸掉了。
普通工薪职工，每个月房贷车贷、孩子学费、老人生活费，扣完之后剩不了多少钱，要是遇上点小意外，社保报完剩下的自费部分，真的会让手头紧不少，添一份合适的意外险，就能把这部分缺口填上。不同收入的职工，也有不同的配置思路。刚参加工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每个月能拿出来买保险的预算有限，那就选几百块钱一年、意外医疗报销额度在两万到五万之间的就行，这个额度足够覆盖日常摔倒、割伤、扭伤这类常见小意外的自费支出，压力也很小。
工作多年、收入比较稳定的中年职工，上有老下有小，本身日常出行的频次也高，开车、坐公共交通通勤的时间长，可以选择一千块钱以内一年，意外医疗报销额度在十万以上的产品，同时兼顾意外身故和伤残保障，万一发生比较严重的意外，也能给家里留一份保障，不会因为意外打乱整个家庭的生活节奏。
买的时候直接看这几个关键点就行，先看报销范围有没有包含自费药和进口耗材，再看免赔额是多少，免赔额越低越好，最后看报销比例，尽量选报销比例高的。别只盯着身故伤残的高额度，对于职工日常来说，意外医疗的报销实用性才更强，选对了就能实实在在帮你分担意外带来的开支。
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按职业不同搭配投保
坐办公室的办公室白领、行政内勤这类职业，日常出门挤地铁赶公交，偶尔下班骑车走路，出意外大多是摔倒擦伤、通勤磕碰，或者加班久坐腰颈椎出问题，很少有高风险的作业内容。你要是这个群体，选一年期的综合意外险就行，不用买高额的身故伤残额度，把预算重点放在意外医疗报销部分就行，建议选意外医疗额度在2-5万之间，报销范围能覆盖医保外用药，免赔额在100块以内就够用。举个例子，你在互联网公司做行政，月薪四千多，每月挤地铁早晚各一个小时，上个月赶打卡跑的时候崴了脚，去医院拍了片子开了外用膏药，花了快一千块，其中有三百多是医保外的进口膏药，如果你的意外险意外医疗能报医保外用药，去掉100块免赔，剩下的都能报，相当于自己只出100块，还是很划算的。
经常跑外勤的业务员、快递员、外卖员这类职业，每天都在户外跑，发生交通磕碰的概率比内勤高不少，而且有时候跑单急，磕磕碰碰受伤的几率更高。你要是做这类工作，除了意外医疗要够，还要把意外身故伤残的额度提上来，建议额度选10万到30万之间，毕竟一旦出了比较严重的意外，不仅要治，还要养很长一段时间，这笔额度能帮你覆盖这段时间的收入损失。比如你是跑同城外卖的小李，上个月雨天路滑转弯的时候和电动车蹭了，锁骨骨折住院，手术花了八万多，社保报了五万，剩下三万多，你之前选的意外险意外医疗额度五万，还能报医保外的钢板费用，去掉免赔之后报了两万八，同时因为锁骨骨折评了伤残，还拿到了几万的伤残赔付，刚好补上你在家养伤三个月没收入的缺口，不至于让家里的生活费一下子紧张起来。
从事装修、建筑施工这类轻度体力作业的工人，日常要搬抬材料，接触一些简单的器械，受伤概率比外勤还要高一点，而且经常会被工具砸到、被材料划伤。你要是做这类工作，别只看公司给买的团体意外险，自己最好再补一份个人的意外险，额度选30万到50万的意外身故伤残，意外医疗额度也要提到五万以上，重点看能不能报销工伤相关的意外医疗，别买了之后不给报职业相关的意外就亏了。比如你是装修队的瓦工王哥，上个月贴瓷砖的时候搬材料，不小心被瓷砖划了小腿，缝了七针，打破伤风和缝合花了两千多，公司的团体险只报了一千，剩下的九百多自己补的意外险刚好都报了，没花自己多少钱，相当于多了一层保障，心里更踏实。
从事高空作业、重型器械操作这类风险相对高一点的职业，很多普通意外险会拒保，你买的时候一定要先看清楚职业分类表，确认你的职业能买再掏钱，别稀里糊涂买了，出事之后赔不了。这类职业一定要买足额的意外身故伤残额度，建议选50万以上，意外医疗也要选10万左右的额度，毕竟一旦出事，医疗费用不会低。你要是干这类工作，千万别图便宜买不承保高风险职业的便宜意外险，不然白扔钱不说，真出事一分钱拿不到，反而亏大了。
刚毕业还在实习期的学生，出来打零工做兼职，比如发传单、做门店导购，这类职业风险很低，预算有限的话不用买太贵的，选一年只需要几十块钱，意外医疗额度一万到两万的基础款就行，刚好能覆盖日常兼职的小磕碰，保费压力也小，不会给生活费添负担。比如你是大三出来做家教兼职的学生，每周坐公交去两个地方上课，不小心被电动车蹭了膝盖，擦皮缝合花了八百多，意外险报完之后自己只出了几十块，对于没稳定收入的学生来说，已经够够用了。
结语
说了这么多，现在来给大家明确解答标题提出的问题：职工社保里的意外险大多属于工伤保险范畴，通常符合医保目录范围内的费用，报销比例在七成到九成之间，具体看各地规定和伤残等级，而且也只覆盖工伤范畴的意外，目录外的费用、非工伤意外都没法覆盖，整体保障是有缺口的。所以建议大家在有职工社保的基础上，根据自身的经济条件、职业特点，额外配置一份合适的商业意外险来补全保障，这样日常遇到意外，大部分费用都能覆盖，不用担心给生活添负担。
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