最新分红养老金测评，预期收益突破3.6%！

过往，我们在为大家规划养老方案时，往往倾向于推荐固定收益类养老金产品。

那种在退休之后，每年能够领取确定金额的“安全感”，是分红型产品难以替代的。

另一方面，分红型养老金产品也比较少。

但随着预定利率的下调，现在我们的推荐逻辑完全变了。

仅从收益维度来看，传统固定类养老金的吸引力已大不如前。

反之一些优秀的分红型养老金，仅凭“保底收益”部分，就已经和目前出的固定类养老金相差不大；若再加上分红部分，整体收益更是碾压。

今天就带大家来看看，市场上新出的分红型养老金实际表现究竟如何？

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分红型养老金

分红型养老金的领取方式，就跟分红险是一样的。

分为保证收益+分红收益两部分。

保证部分，是每年写进合同里，一定能拿到的。

当前很多产品保底按照1.75%设计，整体收益要比固收型养老金少一点。

分红部分是浮动的，得看保司当年的投资收益表现。

目前热门分红型养老金主要有三款，分别是复星保德信的星海赢家火凤版、恒安标准的幸福到老2.0和泰康人寿的乐享百岁庆典版。

产品基础信息，大家可以看表格。

不过多叙述，直接看收益部分。

&保底部分

这里我们假设一位30岁女性，趸交50万，从60岁开始领取来测算。

只看保底收益的情况下，对比结果很明显。

星海赢家火凤版的领取最高，从60岁开始每年到手34180元。领取14年，就可以回本。

其次是乐享百岁庆典版，每年31500元。

最后幸福到老2.0（保证领取20年）领的最少，每年才29710元。

和星海赢家火凤版相比，每年少领4千多。

但这也可以理解，毕竟幸福到老2.0保底是按照1.5%设计的，而其他两款是按照1.75%设计的。

所以从保证部分来看，星海赢家火凤版＞乐享百岁庆典版＞幸福到老2.0。

&分红收益

下面我们加上分红收益再来测算一下。

这里星海赢家火凤版和幸福到老2.0选择保额分红的方式。

把每年的分红增加到保额上，保额不断增大，这样后续领养老金也会越来越多，有抗通胀的效果。

乐享百岁庆典版则是现金分红的方式。

在交完钱的第二年，就可以领取分红收益，提前有一笔现金流。

另外多插一句，我们这里按照红利达成率100%演示，只作为参考。实际分红部分是不确定的，不保证为0的可能性。

结合分红部分的收益，领取表现，发生了一定的改变。

表现最突出的是幸福到老2.0，在保额分红加持下，每年领取金额逐渐增加。

从60岁开始的每年5.5万，到后续每年可以领7万多、8万多。

甚至90岁往后，每年可以领取9万多。

其次星海赢家火凤版紧随其后，每年领取要比幸福到老2.0低几千块钱左右，差距不算大。

再看乐享百岁庆典，是现金分红方式，所以前期累计领取多一些。

累计领取到70岁之前，都是乐享百岁庆典更有优势。

但是由于每年领取比较少，维持在3万多左右。

所以从70岁以后，就被幸福到老2.0和星海赢家火凤版反超。

累计领到90岁时，预期比幸福到老2.0少领取92万，几乎差了两倍的本金。

这一轮具体排名是，幸福到老2.0＞星海赢家火凤版＞乐享百岁庆典版。

&现金价值

除了收益表现，我们还要结合现金价值，看下它们整体复利IRR表现。

现金价值这块，星海赢家火凤版表现更好，能够持续到90岁，且现金价值也比较高。

从投保后第18年后，账户现金价值超过本金50万，后续持续增值，最高可达到90多万。

并且从60岁开始领取后，账户里的现金价值一直高于本金。

领到90岁的时候，累计领走214万元，账户里的现金价值还剩55万，比本金还要多。

相当于本金不动，纯靠吃利息养老。期间有需求需要用钱，还可以通过保单贷款取出部分来应急。

整体综合收益也是最高的，在90岁时，复利IRR可以达到3.6%。

但是它的身故就比较一般。领取后身故，只能拿回其保费-已领金额，保证不亏本。

其次幸福到老2.0在领取后是没有现金价值的，灵活性最差。

整体复利表现也要比星海赢家火凤版弱一些，在90岁时，复利IRR可以达到3.4%。

身故保障上，有无保证领取，保证20年，保证30年三种方式可选。

如果看重身故责任，可以选保证20/30年领取。

这里我们选择保证领取20年，保证我们最差可以领回59万，就会比星海赢家火凤版好一些。

最后乐享百岁庆典版，综合复利IRR表现最差的，领到90岁时，复利IRR才2.7%。

但是在现金价值和身故保障上还不错。

其现价持续23年，可以维持到第83岁，保留一定灵活性。

同时领取后身故，至少保证领取25年养老金。

意味着，开始领钱后，即使身故得早，至少也能拿回25个31500，也就是78.8万。

三款产品的各个维度都测评完了，稍微给大家总结一下。

总体上，还是符合养老金产品设计核心。

即领取表现，现金价值和身故保障这三者不可能三角，属于各有优势。

相比较，综合性最强的是分红养老金星海赢家火凤版，几乎没有死角。

其次幸福到老2.0，领取表现和身故保障都非常优秀。

稍有缺陷的是领取后无现金价值，灵活性差一些。

最后，乐享百岁庆典版，在收益层面，和前两款存在一些差距。但是灵活性与身故保障上还不错。

公司介绍

对于分红类型产品，除了产品层面，公司方面也是至关重要的。

不然预期收益设计得再亮眼，若分红实现不了，也是过眼云烟。

再给大家挨个介绍一下三家保司的实力以及过往分红水平，最后来综合判断下。

&复星保德信

复星保德信属于中美混血，由中国的复星集团和美国保德信金融集团联合成立。

由于成立时间比较晚，所以保司整体规模上属于中小型保司，截止截止2024年底总资产是260亿元。

但股东背景和资本体量，跑赢绝大多数保司。

同时公司运营方面等各方面数据比较健康，关键的投资能力和过往分红表现也都还不错。

其中近三年平均综合投资收益率是6.07%，在业内众多保司中排在中等偏上的水平。

再看过往分红表现，复星保德信是公布了从2013年至今十三年的分红成绩，数据的参考性很强。

汇总了一下，在限高之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。

这两年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有40-50%，属于中等水平。

所以综合下来，复星保德信在分红险领域算中等偏上的水平。

&恒安标准

再看恒安标准，属于一家小众宝藏公司，宣传不多，但实力很强。

由天津泰达集团和英国标准人寿合资成立，双方各占50%。

中方股东天津泰达集团，隶属于天津市国家资产委员会，属于国企。

外方股东英国标准人寿，1825年成立，到现在刚好200年的历史，穿越过多个经济周期，经验丰富。

公司运营层面，主打的就是一个稳健。

从2022年偿二代二期以来，已经连续13个季度保持AAA级。

近三年平均投资收益率为5.29%，排在第3名；

近三年综合投资收益率6.62%，排名均在前12名，非常优秀。

过往分红这块，尤为亮眼，公布了10年以上达成率数据。

虽然没有逐一公布往年的数据，但是给了一个时间期限，2022年以前累计达成率情况。

根据统计数据，其2022年以前累计达成率情况都很理想。

平均年度红利有128.91%；平均终了红利是116.08%。

同时最近两年连续突破监管限高。年度红利平均达成率在90%多，终了红利达成率平均在100%以上。

综合来看，恒安标准这种稳健出色的分红，完全属于分红险界的尖子生。

&泰康人寿

最后泰康人寿，老七家，体量上要比前两家大很多。

保费收入，净利润等常年稳居保司排行榜第四，实力雄厚。

投资收益上，近3年综合投资收益率是6.09%，排名第18，这个表现在大公司里很难得。

但是过往分红情况上，泰康人寿作为大公司，受限高的影响比较严重。

根据官网公布的数据来看，过去2019年-2023年的平均分红实现率还能维持在100%以上。

其中长寿账户的稍微高一些，甚至能达到130%-150%左右。

但是这两年受限高影响，大幅度下降。

其中2024年的个人账户的分红实现率普遍在25%-36%之间；长寿账户在35%-50%之间。

今年虽有所提升，但仍然未能超过监管限高门槛3.2%。

所以综合来看，泰康人寿作为头部大保司，实力很强劲。但是分红水平谈不上拔尖，只算市场中游。

保司介绍完，最后结合产品给大家总结一下，这三款产品我们该如何选择。

首选的话，更推荐恒安标准的幸福到老2.0。

产品预期表现拔尖，更重要的是公司经营，过往分红水平都很稳定。

并且幸福到老这款IP已经卖了十几年，过往分红水平一直在100%以上，相信能在未来给到不错的分红。

只是要注意，产品的保底收益相对低一些，且在领取后产品没有现金价值。

如果在乎现金价值灵活性的，可以考虑复星保德信的星海赢家火凤版。

产品预期收益同样优秀，就是公司表现上稍微逊色一些，所以可以作为咱们的备选。

最后，泰康的乐享百岁，单纯比较预期收益，可能差了些。

但它的优势是，保证25年领取，身故保障优秀。

同时保费体量比较大，可对接旗下高端的养老社区，享受顶级的养老资源；

另一方面是泰康对高客的分红更大方，分红达成率比普通客户要高出20-40%左右。

所以更在乎公司品牌或者是对养老社区有需求的可以考虑这款。

以上就是当前最新分红型养老金的测评以及挑选逻辑。

目前来看，无论是从产品数量还是收益对比层面，养老金都更偏向于分红型。

所以我们要尽可能挑选值得信赖，能长期兑现分红表现的保司。

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