第四套《生命表》即将更新，保险又要涨价了？！

1月份，中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，向人身险公司和再保险公司征求意见。

这意味着新的生命表即将更新，以及我们投保产品的价格可能发生调整。

真的是这样吗？今天我们就讲清楚，避免大家错失良机。

本文重点：

01什么是生命表？和我们有什么关系？

02新的生命表，会让保险产品涨价吗？

什么是生命表？和我们有什么关系？

中国人身保险业经验生命表，是保险行业根据一段时期内保险人群的死亡数据，做的统计表。

主要是保险公司给保险产品定价时，参考用的。

说白了，有点像菜市场的菜价参考表。

菜贩子给蔬菜的定价，则是在菜价参考表上下浮动的，也就是我们说的市价。

而这张表一般10年更新一次。

现在保险公司在用是生命表是之前发布的3套生命表《中国人身保险业经验生命表（1990-1993）》、《中国人身保险业经验生命表（2000-2003）》、《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》。

下面我们以中国人身保险业经验生命表（2010-2013）为例跟大家分析一下：

（来源：中国保监会【中国人身保险业经验生命表（2010-2013）】截取的部分年龄点）

可以看到上图有3个表，不同的表，是给不同的保险产品做定价参考：

• 如增额寿、定寿、重疾险等健康险的定价是参考非养老类业务一表；

• 中期年金两全险等的定价参考非养老业务二表；

• 终身年金使用养老类业务表。

单看表大家可能看不明白~

我们举个例子~

有了这个数据，保险公司可以提前预估自己每年会赔多少。

再结合其他定价因子（预定利率、预定费率等），就能制定每个年龄段的保费。

• 预定利率：给消费者的预期投资回报率，目前预定利率为3%；

• 预定费用率：预估的费用，比如经营成本，佣金等。

• 预定发生率：死亡率、重疾发生率、疾病住院发生率等 。

中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，

就说明保险产品定价的参考值可能会发生调整，但是保险产品是涨价还是降价？

新的生命表，会让保险产品涨价吗？

最新的第四套生命表，一共有7张表，对保险产品定价相对重要的有3张：

（来源：中国精算师协会）

从表格可以看到，表1（CL1）0岁男孩，对应的数字是0.344，单位是1/1000。

即每100万0岁男孩被保人，预估未来1年内会有344人死亡；

对比第三套生命表，我们发现2点：

✔第四套生命表的死亡率是有所下降的，男性平均下降了20%左右，女性则是下降24%左右。

✔男性和女性的预期寿命延长了2岁左右。

刚我们说过，保险公司的产品定价主要受预定发生率、预定利率、预定费用影响。

被保人的寿命延长，主要影响的是预定发生率，即预计赔出去的钱；

举个例子

结合前面描述的因素，如果其他因素不变的情况下，

这类产品可能会降价：

以死亡为给付条件的寿险会面临降价的情况，如定期寿险、纯终身寿险。

这几类类产品可能会涨价：

年金类产品，尤其是终身领取的养老年金，可能会涨价。

对保险公司来说，买了养老金的客户活得越久，领的养老金就会越多，保险公司付出的成本就越高。

重疾险，可能会涨价。

年龄越大，患重疾的概率越高。

我们的寿命延长，理论上我们拿到重疾赔付的概率变高。

写在最后

虽然可能有价格调整的预期，但如果前面三套生命表不废除，仍然可以继续使用的话，保险公司可以根据自身实际情况和理赔经验，选用最为合适的生命表进行定价。

比如定期寿险的价格已经非常低，卷不动了，那可能就不会降低。

相反，保障类的重疾险，比如>>>性价比高，赔的多，限制少的达尔文10号已经确定在10月29日下架。

>>>少儿重疾险多次赔的小青龙5号，30年交/35年交也确定在10月31日停售。算是一种“变相涨价”，30年交/35年交停售后，缴费压力会更大。

接下来，可能会有更多保司跟进。有需求的朋友，可以点这里预约>>>保险咨询顾问，1对1给你解答。