整理资料时，发现了一款重疾险—康享人生，越研究越喜欢。这款产品没有智能核保，但是人工核保尺度，可以说是同类型产品中的天花板级别了。看到过不少「别家拒保它承保，别家除责它标体」的核保通过案例，比如肺结节、甲状腺结节4a、甲状腺癌、肝功异常等。
康享人生和以【核保宽松】为主要卖点的产品不大一样的是，它并非专门为此设计的产品，只是这家保司惯常的核保风格如此罢了。比如i无忧易核版、康乐一生易核版、i无忧2.0这类产品，要不然是在【健康告知问卷】这步放宽，符合的可直接投保，不符合的也不支持核保；要不然就是设置一个宽松的【智能核保问卷】。「普通」问题走这种标准化的问卷自然是非常方便的，但对于身体情况较为复杂，无法在标准化问卷里面点选自己问题的朋友，像康享人生这种人工核保宽松的产品，就很值得一试。
另外目前有个政策是：加费或者除外承保的保单，保单生效超过2年，在保单周年日前的30天内，若达到标体承保标准，提供资料证明，可申请保单复议。也就说后，投保两年后，若身体好转有机会变成标体承保，这算是个加分项。注：核保复议属于保全政策，需要邮寄资料进行办理，复查报告限二级或以上公立医院检查检验报告，或单位年度体检报告，部分疾病的复议条件可参考下表人性化的核保风格，让许多被其它保司拒保、延期的异常问题，在这款产品里都有可能被除责、加费、甚至标体承保，更别提它还支持核保复议了。中英人寿的股东分别是中粮资本和英国英杰华保险集团。
中粮集团大家应该不陌生，1949年就创立了的世界500强，和新中国同龄，是中国最大的粮油食品进出口公司，中粮资本则是中粮集团旗下的一个子公司，专门负责运营管理金融业务的。
英杰华集团可能很多人都没听过，它的历史非常悠久，1696年（康熙三十五年）成立，是世界上数一数二的保险集团，英杰华保险的前身商联保险，当年还参与过泰坦尼克号的分保。
中英的经营风格一向以稳健著称，产品风格也是稳重周全型的。
毕竟能连续29个季度的风险综合评级都是A类的保司也是少见的，偿付能力、投资收益率之类的数据也都很好看，应该算是目前合资险企中，规模与利润均稳居第一梯队的保司之一了。
3、重疾两次赔付，不分组，无三同
康享人生是多次赔付的重疾险，重症最多可赔付两次，不分组，两次重症不是同一病种，且确诊之日的间隔大于365天即可。
最值得一提的是，这款产品条款里没有限制【三同】。
什么是三同：若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病,仅给付其中一种。
比如张三确诊了肝癌，获赔了一次重疾保额，1年后又因为肝癌需要做肝脏移植，尽管【恶性肿瘤】和【重大器官移植】不属于同一病种，但这属于「同一疾病原因」，如果是有三同限制的多次重疾险，就无法赔付。讲实话，每个亮点都不算稀奇，但组合在一起的效果就有些难得了：在核保宽松的产品里，它的保障内容是数一数二的；而与保险责任优势大的产品相比，它的品牌光环和条款细节又会略占上风；在同样有品牌光环的产品里，不仅保障内容可圈可点，保费方面还很有优势。
讲完亮点，咱们还得再讲点「丑话」
因为这款重疾险并不是标准意义上的「性价比」产品，和销量能占据互联网产品半壁江山的「网红」重疾险相比，它能被挑刺的点也挺多的，比如：不够便宜、必带身故责任、不带癌症多次赔付等等。这就导致大家对它的看法，可能会比较两极分化，如果你觉得这产品的设置踩到了自己的「雷区」，于是不喜欢或者无感，也很正常，因为它本就不是那种大面积铺开卖销量的产品，所以产品设计上也就不是奔着纯讨喜去的。它或许不是最便宜的选择，但这些保障与优势，也是很值得考虑的，如果预算尚可，不排斥身故责任，倾向有实力的品牌险企，或者身体异常情况较多，相信这款产品会给你带来惊喜。能够直观得出的信息：康享人生是一款保障终身的、重疾多次赔付的、特定重疾有额外赔付的、带身故责任的重疾产品。
整体产品设计还是比较简约的，保障内容不复杂，也没有五花八门的可选责任。
1、重疾不分组，赔付2次，且无三同
这个上面有说，就不赘述啦。
①被保人未满18周岁时，初次确诊以下20种特定疾病之一，可额外赔付100%保额
这些特定疾病本身就属于重大疾病，相当于满足条件即可获赔2倍保额。这里面既有少儿高发重疾（比如白血病、严重川崎病等），又有发生后就会终身跟随的疾病（比如智力障碍、Ⅰ型糖尿病等），这样的设置也可以有效增加保障力度，还是很用心的。②被保人18岁后，初次确诊以下15种成人特定疾病之一，可额外赔付100%保额
这些特定疾病同样属于重大疾病，满足条件即可获赔2倍保额。
基本都是些很难彻底治愈，需要长期干预治疗，耗时耗钱精力的病种，能赔更多保额肯定是再好不过的了。
③66周岁前初次确诊15种特定失能疾病可额外赔付50%
相当于，66岁前发生这些重疾，可获赔150%保额。综上可以看出，康享人生有额外赔付的病种，大部分都是些会产生长期损伤的，需要长期接受治疗或者康复护理的疾病，而且额外赔付的时间覆盖了少年、青年与中年，变相增加了对人生黄金阶段的保障力度。并且它额外赔付的条件也相对宽松，因为市面上很多产品此类责任会要求首次重疾是特疾才有额外赔付，但这款只要初次确诊特疾就能获得额外赔付，并没有限制特疾是第一次重疾还是第二次重疾。康享人生的轻中症各有两次赔付，赔付比例分别是30%和50%，这个没啥特别值得说的，常规设置。PS：康享人生理赔重症后，轻中症责任会终止，只剩下1次重症赔付次数；若先发生的是轻中症，则剩余所有的责任都依旧有效，不受影响。特意指出这一点是因为，现在很多产品在赔付重症后，轻中症会继续有效，两相对比下，可能会使康享人生的条款设置稍显「落后」，我对这一点倒是觉得无所谓，还是得看个人的喜好和观念。等待期后首次确诊轻症或者中症或者重症，除了获得对应的保额赔付以外，后期的保费也无需缴纳了，保障继续有效。康享人生是自带身故责任的，如果保障期内，在从未理赔过重症的情况下，身故了，会赔付保额给身故受益人（18岁前身故赔付的是保费）。对于这项责任，没办法简单的用「好」或者「不好」，「坑」或者「不坑」去评断，它就是一个客观的保险责任，先不要急着给它下定义，了解它是什么，有没有这项责任对自己而言的区别是什么之后，才能判断这项责任对自己有没有用。
顺便扩展聊聊，没理赔重症的情况下身故，并不一定都是健健康康寿终正寝，还有一种可能是，发生了重疾，但在没达到理赔要求之前就不幸去世了。比如脑中风后遗症，要求180天后还遗留指定的障碍才可赔付，那如果不到180天就不在了呢？不好意思，那就不符合这个疾病的理赔条件了。如果重疾险带了身故责任，还可以申请身故保险金，如果不带，要不然尝试司法途径看看有没有别的可能，要不然另辟蹊径，看看是否符合其它病种的疾病定义。注：这里不讨论「差一点点就到理赔要求了但被拒赔了」是否合理，那就是另一个话题了，这里的重点是「我们得可能会有这种情况发生，以及能否接受」。价格是有那么点小贵的，不过40岁还能选择30年缴费的产品也是不多的，算一个小小优势。最近越来越感觉，像2019年左右盛行的，以低价为主要卖点的产品，现在回归的可能性估计是非常小了。根据监管这两年的一系列政策和措施，包括市场整体的情况来看，其实都是逐渐回归到保险本质的，打价格战这个事儿看起来明显不太行了，所以也提醒大家，未来可能要逐渐找回自己在保险费用上的预期，回归到本质和功能上来。
