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3.0%利率产品即将下架!现在买还来得及,附官方投保入口!

更新时间:2024-07-23 09:13

这两年来,保险行业,不是在见证历史,就是在见证历史的路上。关乎保险行业的定价之锚的预定利率,马上就要下调了。

据我们了解到的消息,预定利率很快就会调整。包括3.0%固定类产品,2.5%的分红险都将会在一年之后,再次下调预定利率。

这篇文章呢,我就围绕下预定利率调整这事,分析下,未来保险市场的变动趋势,以及对于我们来说影响有多大。

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预定利率会怎么调整?

预定利率,我们可以简单粗暴的把它理解为,保险公司设计产品的参考的收益。

按照3.0%预定利率设计的产品,收益上限就不能超过3.0%。

若预定利率下调,意味着,保险公司设计产品的评估利率也要降,要付出更多的成本。

比如说,老王在某保险公司买了一款30万保额的重疾险。

那么保司就会按照「评估利率」来反推,要先准备多少钱,够老王未来赔付。

若保司假定的利率是3%,按客户30年后出险算,要准备12万;

假定评估利率是2.5%呢,保司就可能要准备15万了。

当然我这么计算太过简单粗暴,并不准确,只为方便大家理解。

预定利率很关键,一旦定高了,保司准备金不够,未来兑付就成问题。

所以呢,监管设立了评估利率的上限,也规定出了这个利率的计算公式。

主要参考两个数值,「10年期国债」、「行业平均投资收益」

去年,在行业把3.5%调整至3.0%时,十年期国债能达到2.7%左右。而现在,十年期国债一降再降,已经降至2.2%附近了。

至于保险公司投资收益,也是较为惨淡。

当这两个指标都在降的时候,预定利率自然会下调。所以,在五月份,国债有一阵子往2.3%以下探的时候,我就和大家提到过,保险3.0%的预定利率守不住了。

那3.0%的预定利率会怎么调整呢?根据我们了解到的消息,预定利率大致会按照这样的方式调整。

固定类的产品,将由3.0%调整至2.5%。分红险和万能险,也会相应降低预定利率。

我下面就逐一分享下,预定利率下调,对这些产品的影响。

 

3.0%→2.5%,收益差多少?

月初的时候我们分析过,一款按照2.75%预定利率定价的增额。现在来看,开发这款产品的保司,还是有些保守了。固定类人身险,直接奔着2.5%俯冲了。

若长期人身险调整至2.5%,那样的话重疾险、寿险、养老金都会受到影响。

比如重疾险,同样的保障,价格会比之前贵上一些;养老年金,交同样的钱,最后领的钱也会比之前3.0%的时候少20%左右。

固定类的增额呢,如果是以预定利率2.5%去设计产品,那最终的收益可能也就在2.2%-2.3%左右。

我们举个例子对比一下,以30岁男性,年交10万,交5年。

可以看到在保单第10年的时候,两者相差5万多;保单第30年的时候,两者差了将近20万的利息,已经占到总保费的40%左右了。

再看复利IRR方面,3.0%的增额在保单第10年的时候,复利IRR就能达到2.5%几,而预定利率2.5%的产品,第十年可能还不超过2%。

出两者差距还是非常大的,特别是对于那些资金体量比较大的朋友来说,差距更大。

所以在当下这种低利率的时代下,3.0%的增额就显得尤为珍贵。

我们之前也和大家分析过,固定类增额的特殊性,它是属于特定时代、特定区域下的独特产物。

在那些保险体系成熟的地区,比如香港、新加坡等等,它们市场的主流产品都是分红型的产品,由用户和保险公司去共担风险。

反观我们国家还能有这种锁定3.0%复利、保证兑付的产品,是多么稀有。

随着我们的保险市场走向成熟,这种高收益的固定类的利率一定会降低,并慢慢淡出市场。

 

浮动类产品收益的变动

现在万能险保底利率是2.0%,接下来会下调至1.75%。

今年开始,万能险就遇到了限高令。导致现在万能险结算收益,最高也就在3.2%左右。

在万能险收益一砍再砍下,很多人觉得万能险的吸引力不大的。但万能险灵活性很不错,我觉得买对产品的话,还是非常香的。

比方说,之前买到保底3.0%的万能险。面对现在的利率水平,岂不是大杀特杀,绝对赚到了。

而现在,趁着调整前,上车万能险,就能收获一个锁定2.0%复利的大号余额宝。

还要啥自行车,余额宝都跌成啥样了。

只是关于万能险,不能单独买,都得搭配着主险。由此,我们一定要挑选一个主险收益高的产品,再搭配一个万能险。

切莫买错了,整个收益不咋滴的主险,放10年IRR还不到1%,届时万能险的结算收益还掉了,那可真就是悲剧了。

另外呢,再和大家重点讨论下,分红险。

分红险的预定利率整体降了。并且独特的是,它会按照两个方式调整。

第一条就是,高保底+低分红。比如说,按2.0%保底的分红险,最高演示收益,不能超过3.5%;

第二条就是低保底,高分红。按照1.5%保底的分红险,那么最高演示收益,可以达到4%。

这两条,保险公司会趋向于走第二条,就是往低保底、高分红的路线靠拢。

长期来看这个是好事,这意味着分红险更为纯粹,保证利率降低后,保险公司可以拿出投更多比例的高风险投资。

这样的话,若熟悉香港保险的朋友会发现,收益方式,会偏向于香港保险。

但弊端就是,我们要接受,高收益带来的风险。

并且,作为客户,挑选难度会更大。要考核这家保司,过往投资、分红达成率等情况。这期间,会遇到很多的销售误导。大家一定要擦亮双眼。

总的来说,预定利率下调后,对产品影响还是很大的。若近期有产品配置需求的,可以加我们顾问老师沟通下,避免错过。

每一次调整预定利率,都事关重大。

无论是对于配置健康险,或是理财险的朋友,都会有非常直接的影响,或是保费上涨,或是收益降低。

这样的话,赶上3.0%,就如去年赶上3.5%一样,赶上了保险的红利。

但作为一个保险人,比起追赶红利期,我更想让大家通过保险收获的是,利用保险这个工具,把握好对人生的规划。

用健康险,防备好意外与疾病;用储蓄险,筹备未来人生大事。

这样,面对未知的未来,我们就拥有了更多的底气与从容。

这便是保险带给我们的,更可贵、更有价值的部分。

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