吉康人生、信泰百万无忧、健康源悦享，三款重疾险是否值得吗？

我们一向提倡，保险简单够用就好。

保太多，价格贵不说，条款还难懂，连理赔时都得担心：这项赔了，另一项会不会受影响。

但竞争实在激烈，逼得保险公司把产品设计得是越来越复杂啦，尤其是重疾险。

像大家点名要测评的三款：长城吉康人生、信泰百万无忧、天安健康源悦享，统一特色就是保的多，产品形态一点都不简单。

没看明白就买了，当心多花冤枉钱。

1、好复杂的三款保险

先看看三款产品的基本情况：

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很明显，三款走的都是“大而全”的路子，不仅轻症、重疾、身故、被保人豁免都保，还多了中症、疾病终末期、全残。

可保费就贵啦，30岁，男，买50万，交20年，每年的保费都上万了。

划不划算呢？

仔细拆拆才知道。

2、单项保障PK，谁最强？

下面我们就按等待期、重疾、中症、轻症、身故、其他保障逐一给大家解析下，看这三款究竟值不值得下手。

一．等待期

三款的等待期都是90天，在重疾险中算短的了。

但关键还是信泰百万无忧、健康源悦享对等待期内发病的处理非常友好：

得轻症、中症，不赔，但合同继续有效；等待期后得重疾或身故了，正常赔。

而大部分重疾险，一般是吉康人生的处理方式：等待期内患轻症/中症，退保费，合同终止。

不过，注意，如果等待期内得的是重疾，或因病身故了，基本所有重疾险都会终止合同（极少数合同继续有效）。

毕竟带病投保的嫌疑太大了。

二．重疾保障

三款保的重疾都不低于100种，没啥好比的，胜在各有亮点。

１．吉康人生

核心优势是重疾不分组，但间隔期长达１年。

此外，吉康人生第一次得重疾，赔的是保费/保额/现金价值中较大者，第二次重疾才赔保额。

这个设置挺有意思，但我没找到吉康人生的现价表（猜测不会太低）。已经买了的朋友可以分享下。

吉康人生还有一点蛮吸引人：就是脑中风后遗症、急性心肌梗塞能赔２次。

目前重疾险赔的最多的癌症，紧随其后就是心脑血管疾病了。大家日常也能感觉到身边上了年纪的老人得中风、心梗的不少。

所以，还是挺有用的。

可惜，有前提条件：

首次重疾必须是脑中风或心梗：那如果第一次得的是其他病，如癌症，那之后再得中风或心梗，就只能赔一次了。

间隔期为5年：也就是说，第二次中风或心梗在5年内发生，不赔。

中风想二次赔，必须是新一次的中风：那之前的复发了，也不赔。

而中风的特点，总结就是“四高一发”，即发病率高、死亡率高、致残率高、复发率高及并发症多。

复发率有多高呢？

据统计，脑血管病经抢救治疗存活者中，在5年内约有20%-47%的复发率，但在1年内复发的最多。

悲催的是，心梗的复发率也很高，达到8.7%-29.6%，复发时间多在康复2年内，且相当多的病例可再次或多次复发，每复发一次病情都会加重。

这样看，长城人寿将间隔期设为5年，能赔到的机会并不高。

当然了，目前国内中风和心梗能多次赔的，确实少，创新精神还是赞一个。

２．信泰百万无忧

一句话总结：在重疾分组及赔付上很人性化。

条款写的比较复杂，但理解起来其实不难。

信泰百万无忧一共保105种重疾，只不过把癌症单独拎出来，分了一组，能赔2次，管新发癌、上一次癌症的复发、转移及持续。单独算间隔期，是3年。

而剩下的104种重疾，内部又分了Ａ、Ｂ两组，但每一组只能赔一次，间隔期是180天。

也就是说，信泰百万无忧是105种重疾，分成了3组，但最多能赔4次。

举个栗子吧。

小明买了信泰百万无忧，过两年得了肺癌，还没治好，180天后又不幸脑中风，又过了180天，倒霉蛋心梗也发作了。

勉强撑过来，结果距确诊肺癌3年后，由于癌细胞转移，小明又得了肝癌……

惨到不能再惨，好在保险公司都会赔（默认小明都符合理赔条件）。

３．健康源悦享

优点没上两款复杂。

一是重疾赔的多：分６组，最多赔６次，我们看了下，发病率最高的６大重疾均与分布在前４组，且癌症单独一组，非常不错啦。

二是保额会随赔付次数递增：第一次重疾和吉康人生一样，也是赔保费／保额／现金价值中较大者；

之后再得重疾，就按10％的比例递增了。

也就是第2次重疾赔110％保额，第3次赔120％保额……第6次，赔150％保额。保额50万，那最高赔75万。

虽然人连得6次不同的重疾，概率太低，但关键悦享在3款中最便宜，想买多次赔付的，可以考虑下。

三．中症保障

所谓“中症”，就是病情严重程度超过轻症，却又低于重症的病。

目前在卖的中症重疾险，大部分中症是对疾病做进一步分级而来，少部分是从轻症升级而来。

也就是说，以前得轻症，只能拿20-30％保额，现在能拿50％保额。

看着挺有吸引力是不是？

但要注意：

１、价格也贵了

我拿哆啦Ａ保做了对比。

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含中症的，每年保费平均要比哆啦Ａ保贵2000多。

但哆啦Ａ保的55种轻症，基本包含了中症重疾险的中症和轻症。

也就是说，每年多花好几千，不少就花在20种中症能多赔20％上。

含中症的，还有一点要注意。

就是如果先得了重疾，那轻症／中症／身故／全残／疾病终末期就统统不赔了。

那还不如把钱花到做高保额上来呢，一次性多拿钱。

四．轻症保障

轻症保障如何，一要看是否涵盖高发轻症；二才看赔付次数及比例。

像吉康人生、信泰百万无忧，都不保“冠状动脉介入手术”，略遗憾。而信泰百万无忧的中症、轻症又都有90天间隔期。

而健康源悦享，保“微创冠状动脉介入手术”，轻症赔的次数还多——最多能赔4次，每次赔的比例分别为30%、35%、40%、45%。

不过，“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”只赔其中一种。

三款各打三十大板！

五．身故/全残/疾病终末期

18岁前身故，三款都赔2倍保费；

18岁后身故，信泰百万无忧赔保额，吉康人生、健康源悦享都是赔保费/保额/现金价值较大者。

至于全残和疾病终末期，其实重疾基本都包含了，有没有影响不大。

六．其他保障

１）住院津贴

健康源悦享在这块有个独特优势，额外提供住院医疗津贴（其余两款也有医疗保障，但要单独花钱买）。

每日的住院津贴是保额的0.1%，假设保额50万，那一天能给500块。

不过，有条件：

60岁以后才能用；

要在指定的医院，包括二级及以上非盈利性医院、二级及以上社保定点医院或天安人寿认可的其他医院；

每年最多给付90天；

累计最多赔50万；

如果确诊重疾／疾病终末期，或身故了，之前付的医疗津贴要从保额中扣除。

当然了，这项服务是免费的，即使之前因病住过院，一样能申请，还是值得点赞的。

２）返保费

三款都能花钱加一个两全保险。

这样，除了身故能多赔点，还能约定一个时间，比如88岁，让保险公司返保费。

但是吧，加了后，会贵很多。

拿三款中最便宜的健康源悦享举例：

30岁，男，50万保额，保终身，20年交钱。

假设70岁返保费，那17155元/年，比不返保费的12585元/年，每年贵了4570块。

问题是，满期金也不是你想领就能领。

要是70岁前得了重疾或疾病终末期，主险赔了50万后，那悦享这款附加险就失效了，只能拿回现金价值。

所以，我不建议大家选，不划算，还不如把省下的钱拿去理财，或用来提升保额。

有兴趣的朋友，也可以自己拉下IRR，看实际收益率能不能跑赢国债。

3、结论：如何买才划算？

那以上三款究竟如何选呢？

如果预算够：可以看看吉康人生或信泰百万无忧。

吉康人生优势是重疾不分组（和长生福一样），次高发重疾脑中风、心肌梗塞有机会赔2次。

但重疾1年的间隔期，脑中风、心梗3年的间隔期是失分项，保费也是3款中最贵的。

信泰百万呢，癌症、非癌症重疾都能赔2次，更实用，可惜中症、轻症都有90间隔期。

如果看中多次赔付：那健康源悦享、华夏福多倍版都可以看看，一个重疾赔6次，一个赔5次。

个人更推荐悦享，就比华夏福多倍版贵个几百块，但多了两个亮点：一是赔付保额能递增；二是60岁后能领住院津贴。

如果预算不够：多次赔付的可以选哆啦Ａ保，健康有问题，可在线智能核保，几分钟就知道能不能买；

单次赔的，康惠保、瑞泰瑞盈、达尔文一号、康乐一生Ｃ，随便买一款就好了。30岁男，50万保额，保终身，一年也就6000左右，价格很有竞争力。

如果就想第一次赔多拿钱：那可以搭配着买

像最贵的方案5，保费也就1万出头，但第一次重疾能拿100万，第二次、三次重疾还能拿50万，完全够用啦

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