少儿超能宝3.0真的“超能”吗？

今天我们来说一款新产品——少儿超能宝3.0。

这是太平洋保险旗下的一款少儿两全重疾险，可以返还的那种。

虽说这款产品推出有一段时间了，但最近后台咨询量依旧很多，今天就和大家聊一聊。

一款升级了3次的产品

早在2016年5月，太平洋保险就推出了少儿超能宝1.0版本，保60种重疾、12种轻症，自带双豁免，满期返还1.5倍保费。

但由于价格贵、保障一般，被一些业内人士指责为“圈钱”的保险。

之后，2017年4月太平洋保险发布了少儿超能宝2.0版本，但依旧换汤不换药，只是把重疾和轻症的种类增加到了88种和20种。

今年5月，这款产品又一次升级了，推出了3.0版本，保障部分有所加强，那到底值不值得买呢？

先来看下这款产品的具体情况：

重疾保障

少儿超能宝3.0版本，包含100种重疾，覆盖面比较广，严重川崎病、重症手足口病、严重癫痫、脊髓灰质炎等少儿高发重疾都包含其中，保障还是不错的。另外，15种特定重疾可以赔付双倍保额+已交保费，儿童高发疾病大多涵盖其中。

轻症保障

少儿超能宝3.0版本的轻症保障也不错，50种轻症赔付20%的基本保额。虽说轻症额度不是特别高，但是不分组赔付3次，且每次轻症赔付没有等待期，还是很值得点赞。

其他保障

身故全残：18岁前身故赔付已交保费，18岁后赔付150%的已交保费。

双豁免：自带被保人豁免和投保人豁免。

返还保费：如果满期没有出险，那么可以返还150%的已交保费。

从上面这些内容看，这款产品还真的不错啊！重疾、轻症、身故、全残全都有，保障充足，而且无病还可以返本。

性价比并不高

别着急下结论啊！

从保障上说这款产品确实不错，但凡事都不能只看一个侧面，正如一个馒头很好吃，但要卖几百块一个，你还会觉得这是个好选择吗？

少儿超能宝3.0就存在这个问题，它的价格实在太贵了。以0岁男孩儿、50万保额、10年缴费为例，买1份少儿超能宝3.0的钱基本上可以买5份慧馨安了。

大家看下这个对比图就明白了：

从保障方面来看，两款产品相差不大。

少儿超能宝3.0的重疾种类要比慧馨安多，但只要包含了规定的25种重疾，差别都不大。

轻症保障上两者各有优势，少儿超能宝3.0赔付3次，每次20%的保额，慧馨安虽说只赔付一次，但可以赔付30%的保额。

但从价格上来看，两者可就差多了！

以0岁男孩儿、50万保额、10年交为例，少儿超能宝3.0每年的保费要比慧馨安贵3965元，而这只是为了30岁时能够拿回150%的保费返还。

可返还保费真的划算吗？

直接看肯定是看不出来的，这就又得用上我们的收益率计算神器——IRR。具体的对比情况看下图：

从表中可以看出到，去掉保障成本后，少儿超能宝的收益率只有2.6%，而现在银行三年期定期存款的利率都有2.75%。

收益率竟然比银行定期存款还要低，这真是欺负广大老百姓不懂金融啊！

我们再进一步计算一下，如果从0岁开始，把每年多出来的3965元，按照4%的利率放在余额宝里会有多少收益呢？

答案是，11.28万，比返还金足足多了3.63万，这还只是4%的收益水平，如果你的收益率能达到5%和6%的话，总收益将比返还金高6.12万和9.18万。

上面这些，都是在没有出险的情况下计算的，如果出险，购买少儿超能宝3.0就更不划算了。

按照保险合同规定，满期返还、身故赔偿、全残赔偿、重疾赔偿这四项，只能拿到其中一项。也就是说，重疾理赔后就没有满期保险金了。

既然出险后没有返还，那每年多交那么多保费又为了什么呢？买一个纯保障型产品，剩下的钱存在余额宝中，岂不是更好吗？

保障缴费、缴费期限无法选择

少儿超能宝3.0的保障期限、缴费期限十分单一，只能选择一种，即保障30年，缴费10年。

对于重疾险来说，缴费期限肯定是越长越好。缴费期限越长，保险前期的杠杆比越高，缴纳保费的压力也越小，同时豁免的作用也就越大。缴费期限只能选择10年，显然无法满足大家的需求。

保障期限也无法自主选择，缺乏灵活性。这对于刚出生的小孩儿倒没什么，30年的保障刚好保到成年，接下来再购买重疾险，可以无缝衔接。

如果是十几岁、只想保到成年的孩子，那就无法满足他们的需求了。

我们说：不建议大家购买

总结一下，少儿超能宝3.0产品保障还是可以的，就是太贵了，整体性价比不高。虽说满期没有出险可以返还150%的保费，但是经过我们测算，收益率只有2.6%，比银行3年期定期存款的利率还要低。

而且，每年拿5000块来给孩子配置重疾险，加上大人的保费，一年的保费支出最少也得上万了，这对于一般家庭来说，压力还是很大的。没钱的时候，更应该把钱花在刀刃上。

所以，如果你经济条件一般，不建议你购买少儿超能宝3.0这款产品，高性价比的慧馨安和大黄蜂更值得选择。

当然，如果你钱很多，能忍受跑不赢通胀的低利率，又非大公司的产品不买，选择这款产品也可以。