天价药面前，普通人如何破局自救？

无论《药神》过没过审，看病难、看病贵，在中国，长期都是天问。

看病需要钱，钱来自收入，收入增长，从小看，依赖个人能力；从大看，取决于国家发展水平。

例如，瑞士人年均收入是8万美元，中国是9000美元。你能力出众，你拼命工作，也可能实现年入8万美元。

但这改变不了，对一个瑞士人，只要平均水平就行。

中国还有3千多万贫困人口，贫困标准是人均纯收入1500元。一年365天，每天就能花4块钱。

疾病不会过问贫富，落到谁头上，就是谁头上。

而在天价药面前，中产和每天只能花4块钱的人，区别并没有我们想象的那么大。

2002年，陆勇能花56万吃药，不是普通人。但吃到快没钱了，他也只能选择仿制药。

既然靠个人财富支撑走不通，转而诉诸国家医保救助，合法合规合理。

《药神》后，出来很多分析文章。普遍认为，要让大家吃得起天价药，让格列卫这一类的进口抗癌药尽快纳入医保才是根本解决办法。

问题是，政府也快要负担不起了。

我们来看下医保基金从2007年到2017年的收入支出情况。

● 城镇基本医疗保险基金收入从 2257.2 亿元增长至 11192.9 亿元，平均每年增长49.48%；

● 城镇基本医疗保险基金支出从 1561.8 亿元增长至 9312.1 亿元，平均每年增长62.03%；

医保基金并未亏空，但支出在不断提升。现在人口老龄化，而科技是越来越发达，人的寿命也越来越长……“入不敷出”只怕早晚会到来。

所以，国家一方面延迟退休年龄——“老人”多工作几年，就能多交几年税和医保，就能多负担自己几年；

另一方面，放开二胎——下一代人足够多，才能养得活上一代（现实是，很多人想生也生不起）。

对所有中国人，尤其是年轻人来说，这就是现实，政府很难保障每个人的看病和养老（养老金早已亏空）。你必须靠自己，否则将来的看病和养老一定会成为大问题。

看病贵，保险能发挥什么作用？

想要部分解决这个问题，还是得靠商业保险。

现在越来越多的药厂，正把销售重心移向美国。

因为美国人医疗保险交的多，能负担得起的高价药也足够多。药厂可以不计成本地开发新药。总会有有钱的美国人，愿意也有能力为这些新药买单。

图为美国人均医疗花费，横轴为年龄，纵轴为开销，红线是美国

以医疗保险公司为例，全球十家最大的商业医疗保险公司，五家都设立在美国，其他五家在美国也获取了大量业务和利润。

医疗险：不用靠卖房卖车治病吃药

医疗险，顾名思义，就是支付医疗费用的保险。

目前国内的医疗险，主要分三种：小额医疗险、百万医疗险、中高端医疗险。可以报销的额度依次上升，保费也相应增长。

以30岁男为例，买一份保额2万的小额医疗险，保费200元左右。

但2万的额度，仅能负担日常普通疾病的支出。

买一份保额300万，但有1万免赔额（即医保报销后，剩余花费不足1万的，保险公司不给报）的百万医疗险，便宜的，也就300多（有医保）。

由于不限社保用药，进口药也能报，特殊门诊又包含先进的免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法，再加上恶性肿瘤额外有300万额度。在解决看病贵问题上，尤其是大病的，百万医疗险还是能发挥一定作用。

但为控制支出，百万医疗险一般要求只能在公立医院的普通部使用。

如果你想直接入住国内顶级医院（比如北京协和）的特需部、国际部，私立医院，甚至是欧美日的一流医院，只能考虑高端医疗险。

但每年的保费就贵了，几千到几十万不等。

以“英国保柏尊尚计划”为例，无年度限额，可以全球就医，30岁男每年保费为16.8万。

做高端医疗同样很厉害的MSH万欣和，它家的经典个人全球医疗险，便宜一些，只选大陆及港澳台保障，保额800万，一年保费2万左右。

普通人觉得很贵，可相比一瓶格列宁2万块，一个月吃一瓶，算便宜了。

但是，一年一买的医疗险有个严重缺陷，不保证续保。

简单说，产品会停售，你可能今年买了，明年想再买，发现已经买不到了。

即使不停售，产品也可能会涨价，涨到让你负担不起。

北大人民医院血液科主任医师江倩在接受《每日人物》采访时说过如下一段话：

原本，我以为吃不起药是个中国问题，其实不是的。后来我到美国去访学，发现美国人也吃不起。美国的医疗是靠保险的，你交什么等级的保险，享受什么样的福利。

可是，你报销的费用越高，第二年的保险金也会上涨。我就遇到过因为这个原因自己停药的病人。

重疾险：有尊严地看病和生活

医疗险的续保问题，一定程度只能靠重疾险来弥补。

重疾险，即保像癌症、心肌梗塞、尿毒症这样的大病的保险。

它也有只保一年的，但大部分是保长期的，比如10/20/30年，到60岁/80岁，乃至终身。

只要投保成功，保障期限内你不用担心产品会停售或涨价。

因为价格已经锁定了，第一年买是什么价格，接下来几十年都是一个价。

即使产品不卖了，只要保单没过期，那保险公司必须对你负责。

重疾险和医疗险还有一个很大的不同：医疗险要凭发票报销，实际花多少，就报多少。不会出现你花了5万，保险公司给你报10万的情况。

而重疾险，是定额给付。你买了50万保额，然后确诊了合同约定的大病，那保险公司直接赔你50万。不会管你拿这50万，是看病了，还是补贴家用，甚至去旅游了。

总之，钱你想怎么花就怎么花。

如果你同时买了高保额的医疗险和重疾险，那完全可以让医疗险来支付你看病的费用，重疾险来弥补你生病的收入损失及家人照看你的误工费。

重疾险的保额，一般建议不低于30-50万。这已经国内大病治疗的平均花销。

如果你想在天价药面前更从容一点，那可以买多份重疾险，做高保额，或强化一段时间，比如退休前的保障。

比如50万保到60岁的定期重疾险+30万保终身的重疾险，60岁前，保额有80万；60岁后，也有30万。

即使历经几十年的通胀，30万贬值到只有十几万，心里还是能有一点安全感。

提醒下，买医疗险、重疾险，要求身体健康才行。

身体有点小问题，那必须走核保，依然有机会买到，但可能要多付出一点费用，或某类疾病保险公司不保，其余的正常保。也可能被拒保。

如果你有高血压、糖尿病等疾病，那建议你考虑防癌险和防癌医疗险。

顾名思义，就是只保癌症治疗相关的费用，像心脏病的，就不管了。聊胜于无吧。

寿险：“代”你继续履行家庭责任

格列卫虽然将慢粒白血病这种绝症变成了像高血压之类的慢性病（五年生存率提高到85%以上），但我国癌症患者总体的生存率并不算高。

世界著名医学杂志《柳叶刀》近期公布了2010-2014年全球各地区恶性肿瘤五年生存率对比数据。

通过与《2014年中国分地区恶性肿瘤发病和死亡分析》进行对比，可以发现：除了乳腺癌等女性癌症五年生存率与世界顶尖水平差距较小外，中国发病率位于前五位的肺癌、胃癌、结直肠癌和肝癌的五年生存率普遍偏低。

比如肝癌，在中国的五年生存率仅为14.1%，不足日本（30.1%）的一半。

来源：网易数读 《中国癌症地图：更多人患上癌症，生存率依旧较低》

疾病面前，不应该再忌讳谈生死。“保死不保生”的寿险，至少能帮助挽救患者身故后家庭的经济生命，尤其是当患者是家庭主要的收入来源时。

残酷点说，保险公司的赔款，能保证你倒下了，家人的生活不至于跟着垮掉。比如孩子无人抚养、老人无人赡养，或家人天天活在讨债的阴影之下。

保险也有局限性

虽然我推荐大家买保险。

但在此也提醒大家，不要看完电影后，就条件反射、不问青红地冲动地给自己和家人买保险。

和医保一样，保险从来只能帮助我们抵御生活的一部分风险，而不是全部。

商业保险，购买、理赔其实都是有条件的，比如健康的人能买到，不健康的人，可能被保险公司拒之门外。

理赔也必须符合合同约定才行。像重疾险，除了癌症确诊就能赔，其余会要求必须采取了特定治疗手段或病情达到某种程度，才会赔。

因此，不要因为《药神》，就在没看清条款和健康告知的情况下，盲目着急地投保！

另外的建议是

1、参加医保

医保确实不够完美，但要求你付出的也不多（保费相比药费，九牛一毛），而且不嫌弃你带病投保。

就概率看，对于普通人而言，小病小痛，相比大病及住院，还是前者更常见。那医保依然能发挥不小的作用。

即使是医保解决不了的大病，商业医疗险也需借助于医保，才能发挥更大的作用。

2、做好储蓄

借用葛巾答“流感中年”的说法：

如果可以，从现在开始，请尽量准备好一笔充足的医疗周转金；

如果可能，再申请1-2张大额信用卡，紧急的时候可以做医疗费用的周转——这一点，不但你父母用得上，你自己也用得上。

如此再结合保险的报销、垫付功能，在大额医疗支出时，就能多一些子弹。（父母社保在异地，随子女长住的，请尽早开通医保异地直接结算功能。）

3、努力工作，多挣钱

如电影所说，“世界上只有一种病，就是穷病”。有钱同样解决不了一切，但会让你有更多选择。

最后送在看这篇文章的年轻人几句话：

在你很年轻的时候，就遭遇到了失败、挫折、打击或绝望，一定要把它当做老天送你的礼物。如果等到四十岁再失败，你会经受不起的。为什么年纪越大，走路越小心，因为越来越经不起跌倒了。

侥幸这种事还没有发生在自己身上，就什么都不做，什么都不愿意付出，那你可能会发现，世界还是老样子，甚至变得更糟了。