重疾险分类：消费型、储蓄型、返还型，是怎么回事？

最近，我们在和用户交流时发现，不少人对于重疾险的类型还是一头雾水，甚至还有人认为消费型重疾险都是“交一年保一年”的产品。比如：

这位客户显然把消费型重疾险和1年期重疾险混为一谈了。

虽然1年期的重疾险都是消费型的，比如微医保·重疾险、好医保·重疾保障等，但是反过来说就不对了，消费型重疾险可不全是一年期的。

消费型重疾险和1年期重疾险，是两种不同的分类方式，大家看看下面的图就明白了。

根据保障责任的不同，重疾险大体可以为分三类：消费型重疾、储蓄型重疾和返还型重疾。下面我们就分类进行详细说明：

1．消费型重疾险

消费型重疾险是指，保障责任内没有出险，到期产品就“消费掉了”，不会返还保费的重疾险产品。

它的特点是价格十分便宜，而且保障期限十分灵活，既可以是1年期的，也可以保至70岁或者终身。

1年期的重疾险，最大的问题在于续保，一旦停售，便无法再购买了。

长期重疾险则不存在这个问题。长期重疾险购买之时，保障期限就锁定了，只不过是分期缴纳保费而已。

所以，“续保问题”只与产品的期限有关，而与产品是消费型还是储蓄型无关。如果是1年期的短期险，停售便无法购买；如果是保至70岁或终身的长期险，即使未来产品停售，由于保障期限已经锁定，只要继续缴纳保费，保障就依然存在。

关于消费型重疾险产品，大家可以看下这篇文章：7款最热成人消费型重疾险对比分析，哪款最值得买？

另外，1年期重疾险也不是一无是处，其保费在被保人年轻时十分便宜，没有购买长期重疾险时，可以把它作为临时补充。

不过，随着年龄的增大，保费会越来越贵，比如微医保·重疾险，50万纯重疾保障，65岁时就要11750元/年。即使可以一直续保，退休后收入锐减，未来也会面临交不起保费的尴尬局面，所以买重疾险还是要选择长期的。

2．储蓄型重疾险

储蓄型重疾险也是不返还保费的，它的特点是含有身故责任，而且一般为终身保障，相当于“终身消费型重疾险+终身寿险”，价格自然就要比纯消费型重疾险贵一些。

不过，重疾和身故共用保额，如果重疾理赔过了，身故就不再赔了。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，所以保单后期现金价值较高，年老时可退保，当做养老金使用。

由于价格会贵一些，所以这类产品更适合预算充足的客户。相关产品我们曾做过推荐，大家可以参考这篇文章：横向深度测评 | 14款热销终身储蓄型重疾险，看完保你会买

3．返还型重疾险

这类产品不仅含有重疾和身故保障，而且活到一定的年龄后，还能返还保费或者保额，在普通消费者中颇受欢迎。

不过，我们一般不推荐这类产品，原因有两点：

首先，返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。

其次，想拿返还的钱也不容易。能拿到返还的前提是保障期内不出险，如果保障期内发生重疾，合同终止，返还的钱自然也就拿不到了，但是你却为此多付出了不少保费。

我们也曾经评测过返还型重疾险产品，大家可以看下这篇文章：10款返还型重疾险评测，套路到底有多深？

4．保险小结

重疾险的分类并不复杂，主要还是搞清楚每种产品的特点，然后根据自己的实际情况配置：

预算比较少的话，优先考虑消费型重疾，1年期重疾可以当做临时补充；预算充足的话，可以考虑储蓄型；至于返还型重疾险，还是不要考虑了吧。

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