拥有个人社保后，重病还需要自己掏钱出多少？

好多人买了保险，而对能够拿到是多少理赔款，或是稀里糊涂。

寿险、重疾险这种还行，由于预算定额给付，符合条件就可赔，一般不会有什么样的问题。

可医疗险就不一样了：

是不是通过社保报销；

是否能费用报销个人社保外新项目；

个人帐户和统筹账户难题；

医疗险免赔额怎么搭配；

……

这一点在许多人那里全是一笔糊涂账，好多人并且还没弄懂，医保个人账户和统筹账户的有什么区别。

今日，咱们就详尽说一下医疗保险究竟是如何报销的？拥有医疗保险，重病还需要多少钱？

主要内容分成以下几方面

• 医保2个帐户
• 医疗保险报销的操作流程是怎么样的？
• 拥有医疗保险，重病还需要多少钱？
• 商业服务医疗险如何报销？
• 商业保险总结

01

医保2个帐户

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需要搞清医保如何报销，就得先搞清楚医疗保险里的两大帐户——个人帐户和统筹账户。

假如你在机关事业单位工作，每一个月薪水都是会扣除一部分，用于交纳医疗保险，本人是2%，用人公司6%。

在其中，本人交的所有、公司交的一部分将进入个人帐户，其它的都是会进到统筹账户。

个人帐户，说到底就是指医保卡里的钱，这实质上是客户赚的钱，能去指定药房买药，还可以用来付款门急诊、住院治疗等医疗费。

统筹账户，则是由社保机构统一管理，普通用户接触不到。产生医院门诊或住院费，必须费用报销时，将由医院社保机构实时结算。

这儿应注意，要不是职工医疗保险，反而是城镇居民医保或是新农合医保，都是没有个人帐户的，仅有统筹账户。

下面我们看看医保报销制度。

02

医保报销流程怎样？

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前边已经说了，医保卡余额，实质上或是客户赚的钱，不在乎报不费用报销。

人们常说的医疗保险报销，主要指医保统筹账户的开支，这一部分才算是实实在在的。

医保报销制度十分复杂，让大家更强了解，我们制作了一张图片：

总结来说便是：

报销额度（统筹账户开支） = （总耗费 – 自费 – 自付 – 起付标准）* 医保报销比例

下边各自解释一下：

1．起付标准和封顶线

这一两回事非常简单，起付标准是报销门坎，与免赔额类似，仅有超出一定额度才可以费用报销。起付标准以内的，也就只能自己出。

封顶线，即最大可以报销金额，超过的那一部分，也只能是自己掏钱。

2．自付和自费

要知道这两回事，就得先弄清楚国家医保目录的三个归类：

甲类：能够100%费用报销；

甲乙级：一部分费用报销，例如医保报销比例80%，剩下20%归属于本人自费。自费的这部分钱能够刷医保卡，假如医保卡没钱，就需要付现金。

丙类：彻底自付，医保统筹账户不容易费用报销，也无法刷医保卡，只有付现金。绝大多数进口药品、专用药都是属于该类。

对大部分大城市而言，自费是针对甲乙级新项目，统筹账户付款一部分，企业支付一部分。但并不都是那样，例如：

有些起付标准以内的一部分也是属于自费，例如北京医保，甲乙级新项目企业支付一部分叫自费二，起付标准下列及其按比例分配费用报销往后的一部分，称之为自费一；

也有的把自费一部分，称为自立，其实是一个含意。

自付，全国各地较为统一，全是指医保不能报销的丙类新项目，彻底必须自己掏钱。

此外，也有的还会把自费和自付放在一起，称为“个人自负”，这一点大家要注意一下就行。

那医疗保险究竟可报需要多少钱？就用大家在“60万赔付款到账”本文中的事例而言：

好朋友由于甲状腺癌住院治疗，总费用为25581.35，本人自费额度4116.29元、起付标准1000元，自付额度2782.58元，最终报销了17682.48元。

所以只有扫描文件，我把关键一部分标明出来

这儿应注意，医院门诊把按比例分配费用报销后一部分，也算入了本人自费，因此测算花费时，立即做差就行：

17682.48 = 25582.35 – 4116.29（自费）- 1000（起付标准）- 2782.58（自付）

本人花费的总金额7898.87元，比例为30.9%，还是很不错的。

03

医疗保险报销后，重病还需要多少钱？

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上事例中，医疗保险总体医保报销比例做到70%，还是很不错的。那如果并不是甲状腺癌，反而是某些疾病，很有可能就不一样了。

由于医疗保险看起来可以报销许多，但自费、自付等特色都需要自己掏钱，即便记入费用报销数量，也有一定的占比，必须自己承担。

这就导致，如果一旦患上重病，可以报销费用并不是很高。

1．自费、自费等费用

假如患上重病，将在所难免使用一些专用药、进口药品，本人花费的额度将进一步提高。

以诊治癌症为例子，如图是近期进医保规定性17种抗癌药物。虽已进医保，但个人仍要承担一部分，价钱依旧很贵。

依据每日社会新闻报道，以奥西替尼（商品名：泰瑞沙）这类医治非小细胞癌的靶向药物为例子，规格型号为80mg×30片/盒的泰瑞沙上海市区的价钱为51000元。

按此次医保支付标准要求，本产品此规格型号一片医保支付标准为510元，30片价钱约15300元，一盒本人还需付款3.57万。

一些没有进医保的自费药，更不用说，企业支付费用会比较高。

2．医保报销比例

不同地区的医保报销比例不一样，前面提到的好朋友在北京，去掉自费、自付新项目，医疗保险能报销90%，但总体计算下来，医保报销比例也就只有70%。

假如是新农合医保什么的，医保报销比例就更加太低了。

例如湖南桂阳县的新农合医保，尽管在乡镇级其他卫生站可以报销90%，可是如果罹患癌症等重病，必须去三甲医院医治，那医保报销比例也就只有55%。

去除自费、自付及其起付标准的影响因素，医保报销比例大概只有20-30%，经济负担不可谓不大。

因此，医疗保险仅仅最基本的确保，医治小问题，没什么问题，但是面对重病，的确束手无策。

假如想要有确保，那就需要百万医疗险+重疾险，填补治疗和后期恢复花费，这样才可以更从容不迫的应对重疾风险性。

04

商业服务医疗险如何报销？

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如果你已经买重疾险和医疗险，又该怎样怎样赔付呢？

重疾险非常简单，只需做到合同规定，便会一次性赔偿保额，医疗险则繁琐许多。

在一次医院门诊或住院治疗环节中，涉及到的开支方法一般有三种：

个人帐户开支，其实就是刷医保卡的钱；

统筹账户开支，便是医疗保险真真正正可以报销钱；

现金支出，即立即出钱。

上边三种开支，医疗险究竟该如何费用报销呢？

1．统筹账户钱

这一定是不能报销的。这一部分花费医保基金早已替你出，依据损失补偿原则，保险公司自然也不会重复理赔。

2．刷医保卡的钱

这一部分成本是能报销的。

医保卡余额实质上是客户赚的钱，也是个人社保内新项目，因此商业服务医疗险基本都能费用报销。

自然，费用报销前提条件是，一定要超出免赔额。若是在免赔额以内，是不能报销的。

3．现金支出

这时候就要看心情了。

假如是本人自费，只因为医保卡没钱了，必须现金结算，这部分钱就是能够报的

假如是个人社保以外自付新项目，全看医疗险是不是包含这样的项目，有就可报，没有的话报不了。

或是上面提到的这一张税票：

在其中统筹基金支付（鲜红色一部分）17682.48，这一部分花费，商业险并不是报的；

自费额度4116.29元、起付标准1000元（淡黄色一部分），都是属于个人社保内花费，不论是刷医保卡，或是现金结算，一般的产业医疗险全是能报销，基础是超出免赔额；

自付额度2782.58元（翠绿色一部分），其实就是个人社保外新项目，这一主要看你保险是否包含这一保证了。

以前提及那个甲状腺癌好朋友，他购买的是尊享e生，癌病0免赔，因此自付的那一部分都所有报销了。

4．留意费用报销次序

商业保险报销时，最好先小额医疗险，再百万医疗险，这样才可以报的更多。

例如，小赵住院治疗花销10万，经社保报销后，企业支付3万。但他却买了2款医疗险

小额医疗险：0免赔，不分个人社保，医保报销比例90%，保额1万；

百万医疗险：1万免赔，保额200万。

如果一开始就百万医疗险，超出1万全额的费用报销，可以直接报2万；剩下来的1万再找一个小额医疗险费用报销，就会有10%，其实就是1000块，没法费用报销。

如果一开始就小额医疗险，最好把1万信用额度费用报销完，这1万刚好可以相抵百万医疗险的免赔额，剩下来的2万，百万医疗险就能全额的费用报销。那样也会更加划得来。

05

商业保险总结

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从文中的事例能够得知，对于一般的病症而言，医疗保险的确非常有用，虽不能全额的费用报销，但却能遮盖许多治疗费。

并且医疗保险国家有拖底，可带病投保，保证续保，也是我们提议大家都要买医保的主要原因。

但是，医疗保险给予的保证十分基本，许多功效好、价格高药物、专用药，都难以列入在其中，一旦患上重病，总体费用报销比例并不是很高，个人还是需花一大笔钱。

此刻，就需要使用医疗险和重疾险。医疗保险就好像是建筑基础，是保障，而商业险乃是支撑，二者搭配在一起，人生中的商务大厦才会更牢固。

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